Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки,сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).
Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории - финансовые институты.
Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Функции центрального банка сводятся к следующему:
• эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка со-храняет свое значение, так как наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей;
• хранение золотовалютного резерва страны;
• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков
• кредитование коммерческих банков.
• регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных
учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).
Коммерческие банки и их операции.
Коммерческие банки – кредитные организации негосударственного характера, осуществляющие на предпринимательской основе банковские операции по обслуживанию юридических и физических лиц.
Коммерческие банки выполняют следующие основные операции (функции):
1. Принимают и размещают денежные вклады.
2. Привлекают и предоставляют кредиты.
3. Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.
4. Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.
Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др.
Осуществление коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные.
Активные операции коммерческих банков – это операции, связанные с размещением банковских ресурсов.(размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг)
Пассивные операции коммерческих банков – это операции, связанные с формированием ресурсов банка (привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа акций, облигаций, других ценных б у м а г)
Деньги. Виды денег.
Деньги — особый товар, служащий всеобщим эквивалентом; представляют собой финансовый актив, который служит для совершения сделок.
Виды денег:
Товарные деньги: Долгое время деньгами служили достаточно редкие и дорогие товары: скот, раковины, чай, табак, рис, соль, рыба, пушнина. В результате интернационализации связей человечество пришло к благородным металлам — золоту и серебру, т.к. они могли долго сохранять свою ценность, были однородными по качеству, обладали делимостью и высокой стоимостью. Золото и серебро выполняло функцию денег в течение тысячелетий. Окончательное вытеснение драгоценных металлов из статуса денег произошло в середине 70-х годов 20 века, когда произошла демонетизация золота — замена золота и других драгоценных металлов бумажными и кредитными деньгами.
Бумажные деньги
Право выпуска бумажных денег имеет государство. Сущность бумажных денег заключается в том, что они выпускаются для покрытия бюджетного дефицита и наделены государством принудительным курсом. Бумажные деньги не разменны на металл. Они всегда неустойчивы (они не могут постоянно фиксировать свой курс); их выпуск никогда не регулируется потребностью товарооборота в деньгах; отсутствует объективный механизм изъятия из оборота лишних денег. Обесценивание бумажных денег связано с избыточным выпуском, упадком доверия к правительству, неблагоприятнымплатежным балансом страны.
Кредитные деньги
Кредитные деньги — это обязательства, суммарный объем заключенных договоров, размещенных заказов или полученных услуг, которые приходятся на определенный период времени независимо от того, когда были выделены необходимые фонды и когда фактически платежи будут осуществлены. Суть кредита — отдаваемая сумма назад вернется с процентами. Кредитные деньги появились на базе функции денег как средства платежа.
Выделяют следующие виды кредитных денег: вексель; банкнота; чек; электронные деньги.