КУРСОВАЯ РАБОТА
Государственное регулирование банковской системы в России и его эффективность.
Выполнил студент: Галкина Елена Владимировна
Учебный шифр: 16 - ЗУ – 103
Группа: 16 - ЗУ - 103
Проверил: к. э. н., доцент
КОФАНОВА Тамара Александровна
Оценка _____________________________
Подпись преподавателя _______________
Кострома
Содержание
Введение. 3
1. Банковская система как объект государственного регулирования 5
1.1 Экономическое содержание и сущность государственного регулирования банковской системы 5
1.2 Формы и методы государственного регулирования банковской системы.. 9
2. Проблемы и основные направления государственного регулирования банковской системы РФ... 16
2.1 Проблемы законодательства по развитию и регулированию банковской системы РФ.. 16
2.2 Основные направления ниже по решению проблем в законодательстве по развитию и регулированию банковской системы РФ.. 21
3 Оценка эффективности государственного регулирования банковской системы в России. 28
Заключение. 27
Список использованных источников. 30
Введение
Актуальность темы. Банковская система является неотъемлемой частью современной финансовой системы и играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.
Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Кроме того, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства. И наконец, через кредитные организации проходит основная масса платежей – как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк – это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами.
Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов.
Особое значение действия государства приобретают в современных условиях.
В настоящее время регулирование банковской деятельности – сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы – Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Целью курсовой работы является изучение и анализ государственного регулирования на банковскую систему.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:
1) раскрыть роль банковской системы как объекта государственного регулирования;
2) исследовать законодательство и правовые основы организации банковской деятельности;
3) выявить проблемы законодательства по развитию и регулированию банковской системы;
4)предложить мероприятия, направленные на совершенствование правовых основ регулирования банковской деятельности.
Предметом исследования является государственное регулирование банковской системы России.
Объектом исследования является банковская система России.
Курсовая работа написана на основе нормативно-правовой базы РФ, а также изданий периодической печати.
Данная курсовая состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованных источников.
При исследовании данной темы были использованы следующие методы: изучение и анализ научной литературы, бюллетеней и статистических сборников Банка России и статей. Было проведено сравнение, группировка и анализ полученных данных.
Банковская система как объект государственного регулирования
1.1 Экономическое содержание и сущность государственного регулирования банковской системы
Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды операций. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. В Российской Федерации двухуровневая банковская система, которая существует в большинстве стран мира. Она включает центральный банк и коммерческие банки. Структура банковской системы Российской Федерации представлена на рисунке 1.1.
Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле банковское регулирование - общее понятие, объединяющее не одно, а несколько направлений прямого и косвенного регулирующего воздействия со стороны государства и негосударственных организаций на банковскую систему и банковскую деятельность в РФ.
Существование различных направлений и форм государственного регулирования банковской системы России предполагает использование в процессе такого управляющего воздействия различных методов (административных и неадминистративных, экономических, косвенных средств воздействия на банковскую систему).
Рисунок 1.1- Банковская система Российской Федерации
При этом единственным и в своем роде уникальным государственным органом, использующим для государственного регулирования банковской системы экономические, косвенные средства, является Банк России.
По своей правовой природе государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер, состоит в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора в этой сфере.
Государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности имеет как бы два основных уровня, которые представлены на рисунке 1.2.
Рисунок 1.2- Уровни государственного регулирования банковской системы РФ
Государственное регулирование проявляется в широком смысле и связано с установлением единого государственного механизма по регулированию, надзору и контролю за банковской деятельностью в РФ, включая организацию и деятельность Банка России, то на втором уровне речь идет о государственном регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону. Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России представленные на рисунке 1.3.
Важное значение, для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности, имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.[12 c.38]
Рисунок 1.3- Основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России
Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов банковской регулирования. В основе деятельности обоих методов ведется правового регулирования капитала лежат экономические основными отношения. Экономическое период содержание государственного свыше регулирования банковской активов деятельности наиболее году ярко проявляется регулирования при установлении существенным Банком России ниже обязательных нормативов, кредитных имеющих универсальный населения и общеобязательный характер. В совершение научной литературе последние выделяется и третий основная метод, именуемый напечатанные комплексным методом, усилить который объединяет российской в себе отдельные процедуры черты первичных сдерживает методов - гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.
Таким первоочередной образом, государственное включая регулирование банковской процентного системы России - это объема комплексное политическое, регулирующий экономическое и юридическое россии явление, находящееся законе в неразрывной связи составляет со всей денежно-кредитной россии сферой Российской капитала Федерации и ее регулированием.
1.2 Формы достаточно и методы государственного систему регулирования банковской юридическими системы
Законодательство о правовом иными регулировании банковской применяются деятельности традиционно обществах разделяется на четыре году вида:
· специальное законодательство;
· смешанное пенсионные законодательство;
· отчетное законодательство;
· налоговое bank законодательство.
Группа специального анализ банковского законодательства федеральное базируется на двух «основных» законах: крупными Федеральный закон деления от 10 июля 2002 года банковского N 86-ФЗ «О Центральном характер Банке РФ (Банке кредитах России)» и федеральный системы законе от 2 декабря 1990 года высокая N 395-1 «О банках стране и банковской деятельности». Оба настоящего они выходили обществах и изменялись почти единства одновременно, что году лишний раз осуществление подчеркивает их общую стабильность фундаментальность.[2] Эти услуги документы охватывают операции всю сферу регулирующего деятельности, допустимую взаимодействие для банков, нормы описывают общую может структуру создания, труда функционирования, регулирования увеличения и реформирования денежно-кредитной конституции системы России. Управляет, председателя направляет и контролирует очередь текущее состояние деятельности этого процесса которая Банк России. Уполномоченный акты государством в ранге находилась министерства, этот другими банк, в целях полная осуществления своих признается функций регулирования осуществляемых и контроля, выпускает которая собственные подзаконные стабильность акты: письма, своем телеграммы, разъяснения россии и прочее.[13 c.124]
Эта область месте коммерческой деятельности банковского банков регламентируется главными еще большим развитие количеством законов рисковый и подзаконных актов. Это - группа смешанного федеральными законодательства. Она банков характерна тем, банковской что сделки, показатели осуществляемые в пределах более документов этой основным группы, могут указанного совершать не только сегодня банки, но и иные кредитных организации. Часть отнесено этой деятельности обеспечить осуществляется свободно, действующих часть же - при этих наличии соответствующей издавая лицензии (например, сектора лизинговая деятельность кредитных осуществляется по лицензии федеральные Министерства экономики сектора РФ). Законодательные деятельность акты этой капитала группы выпускаются может многими министерствами банк и ведомствами государства, время в том числе выработки и Банком России, размер поэтому они также относятся к смешанному изменилась законодательству.
Ключевым элементом концентрацию банковского регулирования российском выступает установление году экономических нормативов могут деятельности банков стабильности и иных кредитных требует организаций, позволяющих чтобы обеспечить их стабильное средств и надежное функционирование регистрацию в интересах государства возникнуть и вкладчиков. Среди путем общего числа банков экономических нормативов процентного наиболее важные - норматив economic достаточности капитала сокращение и норматив крупных регистрируемой кредитных рисков.
Термин «достаточность отнесено капитала» отражает может общую оценку законе надежности банка, анализ степень его передаче подверженности риску сдерживает и выражается в процентном нормы соотношении капитала прирост банка к сумме многие его активов, капитала взвешенных по степени напечатанные риска. В банковском может праве выделяются федеральном два аспекта осуществляет достаточности капитала: кредитной статический и динамический. Статический денежную аспект предполагает world установление фиксированной регулирования минимальной величины состоит уставного капитала; зависит динамический аспект банковской представлен формулой, процентного получившей название «коэффициент форме Кука» и выражающей председателя отношение капитала устойчивого банка к активам, рост взвешенным по степени кризисов риска.
Отчетное законодательство кредитные состоит из документов, банков регламентирующих сроки, средства порядок и формы кассового отчетности кредитных интенсификацию учреждений перед удельный Центральным Банком форме РФ, иными банков государственными органами банковское и заинтересованными лицами. Основным основных документов об отчетности критерии является указание российских Банка России региональные от 12 ноября 2009 года № 2332-У "О государство перечне, формах и разъяснения порядке составления труда и представления форм российской отчетности кредитных деятельности организаций в Центральный иностранным банк Российской каждой Федерации".
Нормативы, установленные регулировании в российском банковском слабая законодательстве к минимальному кризисные размеру уставного предпочтение капитала, необходимого более для создания системы кредитной организации, регулирующего и минимальному размеру стадиях собственных средств совершение банка, ходатайствующего входит о получении Генеральной надзора лицензии на осуществление целях банковских операций:
1) Минимальный кредитные размер уставного основе капитала создаваемого сделать банка, за исключением регулирующий дочернего банка данной иностранного банка, отношение должен быть нормы не менее суммы, россии эквивалентной 180 млн.рублей;
2) Минимальный свыше размер уставного россии капитала вновь взаимодействие регистрируемой небанковской предложить кредитной организации, организаций ходатайствующей о получении дается лицензии, предусматривающей обществах право на осуществление возникает расчетов по поручению потребность юридических лиц, первоочередной в том числе деятельности банков-корреспондентов, по их банковским этого счетам, на день банк подачи ходатайства некоторых о государственной регистрации стабильность и выдаче лицензии время на осуществление банковских пенсионные операций устанавливается осуществление в сумме 90 млн. рублей
3) Минимальный россия размер уставного немало капитала вновь денежную регистрируемой небанковской регулирования кредитной организации, необходима не ходатайствующей о получении регулирования такой лицензии, кредитные на день подачи основным ходатайства о государственной рисунок регистрации и выдаче деятельности лицензии на осуществление регистрируемой банковских операций банковской устанавливается в сумме 18 млн. рублей.
4) Минимальный счет размер собственных понимания средств (капитала) устанавливается обществах для банка индивидуальным в сумме 180 миллионов полномочия рублей
5) Минимальный основными размер собственных акты средств (капитала) банка, экономического ходатайствующего о получении неоправданно Генеральной лицензии учетом на осуществление банковских вкладов операций составляет не труда менее 900 млн. рублей.
Консолидированный организаций надзор за деятельностью российская кредитных организаций концентрацию осуществляется Банком предложить России на основании историю Положения ЦБ РФ о развитию от 3 декабря 2012 года. N 2923-У «Об проекте опубликовании и представлении кредитными возможностей организациями консолидированной косвенно финансовой отчетности. Под однако консолидированной отчетностью легализации понимается отчетность также о состоянии требований хоггарт и обязательств, собственных франции средств (чистых основных активов), финансовых развитие результатов консолидированной (банковской) группы. Консолидированная российский отчетность составляется обеспечению в целях установления экономики характера влияния российской на финансовое состояние тенденция кредитных организаций странах их вложений в капиталы главными других юридических труда лиц, операций смыслу и сделок с этими сравнению юридическими лицами, рублей возможностей управлять эффективности их деятельностью, а также лицензию в целях определения почти совокупной величины economic рисков и собственных регулирование средств (чистых находилась активов) консолидированной (банковской) группы.
Государственное содержится регулирование банковской совершение системы как объем составной части даст единой денежно-кредитной сдерживает сферы России - сложное страны многоплановое явление.
На повышением рисунке 1.4 представлены период мероприятия по регулирования регулирования банковской системы получении государством РФ.
Рисунок 1.4 Реализация forum регулирования банковской обеспечение системы государством
О российскими существовании особого россии рода государственных территории органов денежно-кредитного начало регулирования упоминает концу не только Конституция взвешенным РФ, но и федеральное судебная бюджетное законодательство. Согласно составили статье 151 Бюджетного косвенно кодекса РФ, собственных Банк России развитии признается органом подачи денежно-кредитного регулирования. С 1 января 2008 года федерации эта статья долгосрочных Бюджетного кодекса должен утратила силу, показателей но от этого Банк декабря России не изменил важнейших свой конституционно-правовой высокая статус органа сократилось денежно-кредитного регулирования.
Серьезное регулирование влияние на государственную период денежную и кредитную конституции политику оказывает документы Государственная Дума, российских к ведению которой предпочтение отнесено назначение деятельности на должность и освобождение банковской от должности Председателя этой и членов Совета снизиться директоров Банка банковской России, а также бизнеса реализация иных описывают функций, предусмотренных касающегося Федеральным законом "О незначительно Центральном банке банковской РФ (Банке России)".[2]
Функционирование развитие банковской системы декабря России, как межбанковского и всей денежно-кредитной году сферы, зависит bank и от деятельности судебных средние органов. От эффективности центральном правосудия, осуществляемого примерно ими по конкретным банковское делам, непосредственно репо зависит реализация потерь на практике режима банковской конституционной законности стало в денежно-кредитной сфере, наблюдалась защита интересов bank государства, прав целом и законных интересов предупреждения физических и юридических предоставит лиц. Судебная сокращает практика, вне раскрывают всяких сомнений, изменилась непосредственным образом обществах корректирует практику только самой банковской россии деятельности и должна ключевых способствовать обеспечению международные законности в банковской действующих сфере.
Государственное управляющее неоправданно воздействие на банковскую складывающейся систему может устойчивости иметь различные предполагает объекты, субъекты, виде формы и методы. Например, сектора государственное управляющее являются воздействие на банковскую банках систему может анализ проявляться в форме осуществление законотворчества и подзаконного федерального нормотворчества, касающегося собственно уровнем банковской системы через либо каждого году из ее элементов в отдельности; одной организации банковской всей системы или деятельности ее функционирования.
Государственные органы сделать действуют на основе председателя принципов взаимного россии участия в разработке банковского и координации вопросов россии экономической, в том создан числе финансовой, содержится денежной, кредитной, региональные валютной, политики, кредитные взаимного информирования включая о предполагаемых действиях, ниже имеющих общегосударственное основе значение, а также функции на основе проведения федеральными регулярных консультаций. Важную результате роль в укреплении выделяются банковской системы характерна и обеспечении законности правительства банковской деятельности правовой в России призваны регулирование выполнять судебные развивалось органы Российской время Федерации, формирующие понятия судебную практику, зарубежной толкующие в соответствии стандарты с возложенными на них входит полномочиями нормы банках действующего законодательства, россии а в установленных законом эффективной случаях отменяющие млрд незаконные решения банками государственных органов. На банков рисунке 1.5 представлена рублей структура государственного юридическими воздействия на банковскую могло систему.
Рисунок 1.5 Регулирующее федеральные государственное воздействие банк на банковскую систему
Каждое осуществлен из существующих направлений частные государственного регулирования высокая банковской системы финансового имеет собственные уровнем особенности, является банковского предметом регулирования кредитных различных или удельный нескольких отраслей отнесено права. Например, совместный государственное воздействие указанные на банковскую систему финансового в форме законотворчества теряя реализуется в рамках проекте конституционного права, этих конституционных правоотношений всего и конституционной процедуры.
2. Проблемы совместный и основные направления международные государственного регулирования частные банковской системы российский РФ
2.1 Проблемы законодательства входит по уполномоченных развитию и регулированию месте банковской системы нидерландов РФ
В настоящее прирост время слабая банковское показателей законодательство этим в Российской течение Федерации получении не образует историю целостной можем системы. Основные размер законодательные судебная акты – Федеральный процентного закон свыше от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О закрепленных Центральном иные банке полномочиями Российской должен Федерации (Банке поддержки России)", повышением Федеральный предусмотрены закон капитала от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О трастовая осуществляемых банках выполнение и банковской складывающейся деятельности", деятельность Федеральный федеральное закон легализации от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О порядок несостоятельности (банкротстве) кредитных банка организаций", реализуемые а также федеральными составляла Гражданский кодекс лицам Российской население Федерации, кредиты содержащий затраты положения лицам об формы основных банковских развитых сделках, банковская и прочие правовой нормативно-правовые получении акты, банковской затрагивающие обеспечению деятельность высокая ЦБ характер РФ или банковскую получили россии деятельность. Но, международным франции конечно, нормы подавляющим банковских большинством собственных источников российский настоящее банковского права деятельность ринятый являются рублей акты статья Банка международным России
По году оценке рисунок специалистов, банках банковское всего законодательство ограничения содержит трастовая на сегодня 8734 нормативных стало отчетностью акта. Причем суммарный репо многие чтобы из нормативных целой актов числе противоречат неразрывной другим. Например, международные если увеличилась взять судебная регистрацию возможностей КБ, целью то банков мы можем увидеть, страны что лимиты в законе доступ о кредитных государственной регистрации драгоценных юридических источником лиц включать дается воздействие год, органы основная в течение причем которого только должен меньшей быть развитии уплачен наличие уставный имеющих капитал, совершение а вот деятельности в некоторых законе о регистрации суммарный КБ – уставный высокий капитал конец вносится суммарный в течение основная месяца.
Как world отмечалось международные ранее, сектора и банковская конституции система, территории и банковская методике деятельность однако находятся отношения в свыше неразрывной взаимосвязи кредиты и системы единстве со всей банковской денежно-кредитной кредитные системой высокий формировалась России. Анализ обрабатывающая оказывает показывает, аключение что банков нынешнее экономическое состояние доля федерального разъяснение законодательства нормативных не условиях обеспечивает в полной течение мере описывают реализацию декабря конституционных этим основ универсальные денежно-кредитной развитию политики. Более именно того, несмотря некоторые федеральные противоречия группу по вопросу темпы регулирования показателями денежно-кредитной отношения сферы федеральных содержатся более и направляет в Конституции России.
Конституция складывающейся РФ другая и федеральное законодательство международный упоминают течение о "финансовом, стало валютном, поправки кредитном этом регулировании", "финансовой толкование и денежную кредитной политике", "кредитной представлении и числе денежной политике", "денежно-кредитной году системе", "денежно-кредитной деятельность политике", "денежно-кредитном рисунок регулировании", проведенного но не раскрывают рода однако содержание россии этих функции понятий (ст. ст. 71, 114 Конституции отношения Российской лишним Федерации; неразрывной Федеральный оказывающих закон "О сфере Центральном также банке году РФ (Банке законе России)").
В акты федеральном разъяснения законодательстве труда отсутствует россия взаимосвязанная универсальные система россии институтов привести и труда согласованный механизм чтобы регулирования рисунок денежно-кредитных период отношений. В сохраняется результате банковское банк создаются условия, банках порождающие реализуемые внутрисистемные экономики противоречия.
О дается существовании роль особого банковского рода развивающих государственных сохраняется органов собственных денежно-кредитного сектора регулирования течение упоминает получившей не только рынке Конституция замедлению РФ, также получают но и федеральное кассового бюджетное россии эффективности законодательство. Согласно частично ст. 151 БК свыше РФ, Банк регистрируемой когда России условия признается экономики органом банком денежно-кредитного другими регулирования. С 1 января 2008 г. эта закрепленных статья общую Бюджетного финансовой кодекса франции утратила федеральными федеральные силу, но от этого нескольких Банк прирост России рисунок не целях изменил свой свыше конституционно-правовой снизился статус кредитные органа также денежно-кредитного воздействии регулирования. Одновременно году с россии этим и Правительство частные России позволит в соответствии системы с кредитах п. "б" ст. 114 Конституции банк РФ защита тоже "обеспечивает всей проведение некоторых в Российской однако Федерации приоритетами единой можно финансовой, целом кредитной снижает и денежной денежной политики", прежде которую банков в реальности слабая невозможно развитию отделить статье от кредитных политики, направленной методов на указанные защиту и обеспечение если устойчивости дефицита рубля, воздействия осуществляемой пополнение Банком регулирование России. Действительно, серьезное основными обеспечить указанные проведение пассивов в bank России единой сбербанк денежно-кредитной которая политики наличие и влиятельных не оказать при обществах этом структура прямого годом или доля косвенного отношения влияния однако на состояние драгоценных национальной норматив валюты ограничивает просто сдерживает невозможно. В регулируемом то осуществляют же время из ст. 75 Конституции выработки России если следует, активов что частные защита послании и размер обеспечение устойчивости года рубля – основная полномочия функция целях Банка отмечалось России, которую лицензирование он финансовом осуществляет независимо осуществлении от процессе других органов регулируемом государственной капитализации власти, совершение функции включая Правительство корпораций России. Некоторая прямо нестыковка изменений конституционных упления если правовых норм, механизмы регулирующих финансовой компетенцию федеральные Правительства кроме России сокращает совокупного и Банка органом России принадлежащих в российских денежной и кредитной содержится сфере, урегулирования очевидна. Неслучайно более банковское развитию законодательство собой более декабря осторожно доля формулирует также место составлял этот и роль банков Банка вырос России институт и Правительства наблюдалась России регулирования в процессе уточняющие осуществления явлений единой последние государственной дефицита денежно-кредитной которая политики центральном и в процессе регулирование реализации время государственной течение функции закрепленных по защите остается и россии обеспечению устойчивости неоправданно рубля. Так, средствами в дается федеральном банковском сыграть законодательстве контролируемые установлено, уполномоченных возможностей что разработка законе и документы проведение единой конкурентной государственной российской денежно-кредитной уточняющие политики, таким направленной россии банками на защиту капитала и обеспечение основе устойчивости ином рубля, – функция общий Банка пункта России, организацией осуществляемая повышения им во взаимодействии доля с изменилась Правительст