Схема организации кредитного процесса

Кредитные правоотношения. Этапы процесса кредитования

• Основные принципы кредитования • Методы оценки креди­тоспособности клиентов • Порядок предоставления и погаше­ния кредитов • Кредитный мониторинг и способы страхова­ния от возможных потерь по ссудам

Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры рынка кре­дитов и конкурентного соперничества кредитных организаций, выработала правила, направленные на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющие в значительной мере сни­зить риск по ссудным операциям. Процесс кредитования любого банка необходимо разделять на несколько этапов, каждый из ко­торых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Процесс кредитования можно разбить на следующие этапы:

1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком;

2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита;

3) оформление кредитного договора и выдача кредита;

4) кредитный мониторинг;

5) погашение кредита.

Схема организации кредитного процесса

Схема организации кредитного процесса:

1 — клиент предъявляет в банк заявку на кредит и пакет документов;

2 — кре­дитный отдел консультирует клиента;

3 — кредитный отдел анализирует фи­нансовое положение и платежеспособность клиента, подключает службу без­опасности и юридический отдел, составляет заключение о возможности выда­чи кредита со стандартными условиями или передает документы в кредитный комитет;

4 — кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента сверх лимита (по срокам или сумме), правление банка принимает решение по кредитам с нестандартными условиями;

5а — при получении положительного решения в операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита; 56 — при отказе документы возвращаются клиенту, ему сообщается причина отказа;

6 — сумма зачисляется на счет клиента;

7— кредитный мониторинг;

8а — пога­шение кредита; 8б — при несвоевременном погашении кредита в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченные задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска;

9 — по истечении определенностью срока документы по кредитам, непогашенным в срок передаются в юридиче­ский отдел для принудительного взыскания долга.

На первом этапе на основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике бан­ка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата ос­новного долга и уплаты процентов.

Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — непосредственно с руководителем организации или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить про­фессиональную подготовленность руководящего состава органи­зации, реалистичность его оценок положения и перспектив раз­вития организации.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку пер­сональных качеств заемщика — руководителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк акцентирует внимание на следующих мо­ментах: порядочность и честность, профессиональные способ­ности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания и смерти), материальная обеспеченность.

Банк не должен предоставлять кредит организации, руководство которого не заслуживает доверия, и если имеются сомнения в том, что заемщик будет строго придерживаться условий кредитного соглашения. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или он имеет депозитный счет, это существенно повышает его шансы на получение кредита.

Руководитель организации в идеале должен быть среднего возврата, иметь хорошую профессиональную подготовку и достаточный опыт в представляемой им сфере коммерческой деятельности.

Банк особенно внимательно должен следить за тем, имеет ли фирма обязательства перед другими кредитными организациями. Например, если здания, которыми владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособность.

Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок. Осуществляется анализ и оценка вторичных источников погашения кредита, т.е. обеспечения, а также оценивается качество кредита в целом.

На втором этапе кредитный инспектор, который по итогам предварительного собеседования, продолжает работу с клиентом, должен провести углубленное, тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности с использованием различных методик. Для проведения этой работы и принятия решения о возможности предоставления кредита клиента требуются определенные документы (табл. 5.3).

Это один из самых важных этапов процесса кредитования, по­скольку он позволяет с достаточной степенью точности оценить способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк считает возможным взять на себя, размер кредита и условия его предоставления. На этом этапе в работу включаются такие службы бан­ка, как служба безопасности, юридический отдел, экономиче­ский отдел, а также при необходимости отдел ценных бумаг, ва­лютный отдел и другие.

Юридический отдел проводит правовую экспертизу предостав­ленных клиентом документов, осуществляет проверку права соб­ственности на предмет залога, проверку правоспособности и дееспособности заемщика, рассматривает условия гарантийного пись­ма, договора поручительства и договора страхования.

Служба безопасности осуществляет проверку личности заемщика — физического лица, наличие государственной регистрации юридического лица, дает заключение о надежности заемщика.

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщи­ков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эф­фективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обра­ботка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистриро­ванное в соответствии с законодательством Российской Федера­ции, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных ис­торий, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопут­ствующих услуг.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

• пользователю кредитной истории — по его запросу;

• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомле­ния со своей кредитной историей;

• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть
кредитного отчета;

• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его произ­водстве, а при наличии согласия прокурора в органы предвари­тельного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Кредитные организации обязаны представлять необходимую имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.