Несмотря на положительные тенденции и позитивный прогноз развития страховой отрасли, существуют проблемы, которые создают высокие риски для осуществления деятельности и существования страховых компаний. Давайте выделим основные из них и попытаемся найти возможные пути решения данных вопросов.
К ряду наиболее значимых проблем в страховой отрасли РФ относятся:
· недостаточно сформирована база для развития долгосрочного страхования. Как мы понимаем, страховая компания должна быть не только посредником, осуществляющим страховые услуги, но и институциональным инвестором (западный опыт), так как аккумулирует огромные денежные средства. Но данный процесс невозможен, если отсутствует долгосрочное страхование и преобладает краткосрочное. Для осуществления грамотного инвестирования необходимы длинные деньги, которые, по большей части, отсутствуют у страховых компаний;
· недостаточность страховых резервов компаний. Резервы страховой компании служат гарантом исполнения своих обязательств, тем более, при нестабильной экономике. Из резервов производятся выплаты по страховым случаям, непредвиденные расходы и издержки по осуществляемым операциям. Чем меньше резерв компании, тем большую угрозу она представляет для страхователя. В частности, в России эта проблема связанна напрямую с относительно невысокой долей обязательного страхования, которое могло бы создать стабильный денежный поток в виде отчисления от премий;
· несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения. Актуальность этой проблемы проявляется в том, что на российском рынке страхования идет постоянная конкуренция между основными страховщиками, которые входят в топ-10 компаний. В ходе своей конкуренции они выбивают с рынка более мелких страховщиков, не оставляя им возможности существования. Вместо такой политики возможно проведение «слияния», которое, как правило, дает положительный синергетический результат.
· недостатки технологии страхового процесса. Недостаток технологий осуществления страхового процесса сказывается на спросе на страховые услуги. Развивая технологическую базу, возможны улучшения и упрощение деятельности в плане осуществления расчетов, предоставления услуг и качества обслуживания клиентов.;
· законодательная и организационная необеспеченность. Эта проблема является наиболее острой, так как отсутствие организационного и законодательного аспекта, или же функционирование их не в полной мере не могут объективно осуществлять контроль в страховой сфере, а, следовательно, без качественного контроля не может исправно функционировать сам рынок страхования. В последнее время, в России активно принимаются законы и поправки, координирующие страховщиков, но это не является достаточным аспектом;
· дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию. Отсутствие узкоспециализированных кадров, подготовка которых основывается на конкретной специализации напрямую сказывается на деятельности страховой компании;
· особенности менталитета многих руководителей российских предприятий. От деятельности руководителя организации зависит очень многое. Если его цель – получение прибыли, то, это руководитель вряд ли будет задумываться над стратегическим вопросами, в отличии от того, чья цель – рост компании. В РФ, к сожалению, в отличии от запада, большая часть намеренна на получение денег, вместо роста.
· недостаток опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба. Слабая подготовка и низкий уровень моделирования, применяемый в актуарных расчетах отрицательно сказываются на расчете рисков и гибкости ставок страхования;
· Отсутствие организационного обеспечения государственного страхового надзора. Отсутствие единого органа контроля и надзора за страховой деятельностью (которым выступает, к примеру, ЦБ РФ для банковской системы), негативно сказывается на деятельности страховых компаний и ассоциаций;
· информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций. Отсутствие общедоступной базы по страховым тарифам, услугам, отчетам по деятельности, и т.п. сокращают долю населения и участников экономических процессов, пользующихся страховыми услугами;
· низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка). Одна из самых острых проблем в сфере страхования, так как при вступлении РФ в ВТО, наблюдается приток иностранного капитала в страну. Если уровень капитализации российских страховых компаний будет недостаточен, что бы противостоять ему, то российский страховой рынок будет поглощён. С другой стороны, при недостаточности собственного капитала, страховая компания рискует потерять лицензию на осуществление деятельности.;
· неразвитость национального перестраховочного рынка. Приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
· относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний.
Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что на сегодняшний день существует множество проблем в страховой отрасли, как внутреннего, так и внешнего характера. Но, как и у вех других вопросов, существуют решения, способные ели не остановить, то временно решить проблему. Рассмотрим возможные пути решения некоторых проблем в следующем разделе.
Пути решения проблем
В этом разделе мы рассмотрим наиболее значимые и важные проблем для страхового рынка, решение которых позволило функционировать рынку более эффективно как в экономическом, так и в правовом плане.
Первая и, на мой взгляд, основная проблема – низкий уровень собственного капитала страховых компаний. Рост спроса на страхование, который ожидается в 2012-2013 годы, значительно обострит проблему нехватки страховых емкостей (рис.9).
Рис.9. Динамика объемов страхового рынка и требований к минимальному УК страховщиков, 2003 – 2012 гг.
Рис.10. Уровень УК страховых компаний в разрезе, 2010-2011 гг.
Как видно, прогнозные данные показывают, что в 2012 – 2013 гг. уровень собственного УК будет на уровне страховых взносов, но, по факту мы имеем, что уровень собственных средств не покрывает даже половины страховых премий (рис.10). К примеру, в 2011 г. Уровень взносов составил примерно 650 млрд.руб., в то время, как уровень УК страховщиков составлял порядка 170 млрд.руб. Итого, мы получаем только 26% покрытия собственным капиталом, не считая страховых резервов, тем не менее, в условиях нестабильной экономики это катастрофически низкая цифра. Если капитализация страхового рынка не будет увеличена на порядок, российские страховщики постепенно превратятся в страховых брокеров, фронтирующих риски за рубеж. Т.е, российские страховые компании фактически, раскуют стать группой перестраховщиков, которые будут вынуждены отдавать крупные риски зарубежным компаниям, путем со страхования, перестрахования, а в худшем случае – полностью отдавать возможность страховать клиента. Для решения этой проблемы мной были выбраны следующие варианты:
• Инвестиций со стороны собственников;
• Привлечения стратегического инвестора;
• Фондового рынка;
Инвестиции со стороны собственников подразумевают прямое увеличение УК путем внесение средств или дополнительной эмиссией акций. Данное действие позволит быстро увеличить УК без проникновения иностранного капитала.
Привлечение стратегического инвестора, как правило, зарубежного или отечественного инвестора, не являющегося учредителем или владельцем акций компании, если она является ОАО. Данное действие имеет сильный положительный эффект, но, существует некоторая опасность, связанная с проникновением иностранного капитала. Эта проблема решается путем установления порога, контролирующего максимально возможную долю владения компанией на уровне, предположим, 24%, что бы ограничить возможность влияния иностранного инвестора. Так же возможен вариант привлечения инвестиций без права собственности или доли в организации. Инвестору предоставляется бизнес план, в котором четко прописано, какова будет отдача инвестиций и что именно получит инвестор в результате.
Фондовый рынок подразумевает увеличении собственного капитала, посредствам проведения IPO и привлечением большой суммы денежных средств. В силу особенностей бизнеса и экономики, В РФ не пользуются широкой популярностью публичные общества. Создаются, приемущественно, ООО и ЗАО, что органичивает источники привлечения капитала для расширения деятельности и роста компании в целом.
Следующей, немаловажной проблемой, я считаю отсутствие единого органа контроля и надзора за страховой деятельностью. На мой взгляд, то факт, что ФСФР так или иначе пытается регулировать страховую деятельность, является необходимым, но недостаточным фактором. По-моему мнению, необходимо создание целого института, который бы контролировал и осуществлял надзор страховой деятельности, осуществлял проверки страховых компаний, регламентировал и регулировал расчеты ставок. Таким органом мог бы тсать, так называемый “Единый страховой коммитет”, представляющий в своем роде аналог ЦБ РФ. Этот институт должен быть подотчетен государству, в лице государтвенной думы. Он уполномочен выполнять следующие функции:
· Контроль за осуществлением страховой деятельности и предоставлению страховых услуг
· Надзор за эффективностью функционирования страховых организаций (выполнение нормативов, которые устанавливаются в стратегии развития экономики Министерством экономического развития)
· Регламентация расчетов страховых ставок
· Проверка отчетности
· Управление страховыми резервами (обязать каждую из страховых компаний делать обязательные взносы, ткоторые будут формировать общий страховой резерв. Он, в свою очередь, будет вкладываться в финансовые инструменты (евроооблигации, сырьевые рынки, облигации РФ и т.п.), а так же использоваться для прямого инвестирования. Это поможет деверсифицировать риски, связанные с деятельностью страховых компаний.)
· Установка ограничительных квот (введение лимитов денежных средств для осуществления инветиционной деятельности)
· Нормотворческая деятельность;
· Введение системы гарантий.(при осуществлениии страхования жизни, что является источником длинных денег, которые так необходимы для инвестиций, банки выступают гарантами по страховым взносам, которые осуществляются гражданами страны. В свою очередь, из общих банковских резервов, которые обязан вносить каждый банк, выделить определенную долю, которая будет отправляться в “Резерв гарантии страховой деятельности”)
При осуществлении данной реформы, мы получим сильный синергетический эффект – интеграция органа управления банковской и страховой системами, доли которых занимают большую часть на финансовом рынке. Страховая деятельность станет более упорядоченной. Так как она будет полностью подотчетна государству и контролироваться государственным органом, то мы сможем заметить улучшение экономической деятельности, снижение мошенничества в фере страхования, увеличение эффективности осуществления инвестиций.
Последняя проблема, которую, по моему мнению, необходимо рассмотреть – иностранный капитал. С одной стороны, иностранный капитал всегда приветствуется, так как это очень крупные инвестиции, направленные на развитие, но с другой – это поглащение национального рынка, потеря конкурентоспособности, а,как последствие – потеря доли рынка. На сегодняшний день существует 3 пути развития российского страхового рынка:
1. Формирование сильного страхового рынка до прихода филиалов иностранных компаний и внешняя экспансия национальных страховщиков (компаний с российскими собственниками). В случае если национальные страховщики смогут повысить свою конкурентоспособность, то доля иностранцев (филиалов и дочерних компаний) в совокупных взносах после либерализации рынка стабилизируется на уровне 50% (по итогам 2010 год значение этого показателя было равно 43%).
2. Постепенное выдавливание национальных страховщиков с рынка, не сумевших повысить собственную конкурентоспособность. В настоящий момент российские страховые компании проигрывают мировым страховщикам по целому ряду параметров – надежности, уровню капитализации, эффективности ведения бизнеса, технологичности, клиентоориентированности. Сценарий №2 предполагает постепенный рост рыночной доли компаний с иностранным участием и филиалов компаний-нерезидентов.
3. Переход страхового рынка под контроль иностранных структур. Этот сценарий маловероятен, так как за годы работы на российском страховом рынке сформировался целый ряд сильных национальных игроков. Сценарий возможен, если на законодательном уровне будут созданы существенные преференции филиалам иностранных компаний, в том числе, если будет разрешена работа филиалов компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах или государствах, имеющих преимущества в сфере налогообложения. В этом случае рыночная доля иностранцев может достигнуть 80%.
Для наглядного представления развития рынка обратимся к прогнозам динамики рыночной доли компаний с иностранным участием на российском страховом рынке (рис.11).
Рис.11. Динамика доли компаний с иностранным участием, 2005-2015 гг.
Из графика видно, что при осуществлении 3 сценария, доля компаний с иностранным участием займет порядка 80% рынка, что будет очень невыгодно для отечественных страховщиков. Для того, что бы не допустить это, необходимо:
· Осуществление сделок слияния, для укрупнения капиталов, расширения деятельности и, как результат, противостояние иностранным компаниям;
· Организовать льготное долгосрочное кредитование, посредством выпуска долговых бумаг страховых компаний. Это позволит высвободить большое количество денежных средств для осуществления конкуренции;
· Предоставление субсидий и дотаций, как протекционистские меры государства;
Можно сделать вывод из вышесказанного, что существует ряд мер и подходов, осуществление которых, в долгосрочной перспективе, не только решит проблему, но и позволит рынку страхования развиваться более мягко и безопасно.
Заключение
Рассмотрев развитие и проблемы страхового рынка в России, можно сказать, что сегодня рынок страхования занимает одну из основных позиций среди финансовых отношений. С течением времени роль страхования растет, развиваются страховые услуги, появляются новые предложения, а так же, растет спрос на страхование, как со стороны физических, так и юридических лиц. Помимо этого, развиваются и сами страховщики, увеличивая свой уставный капитал и резервы, которые позволяют им конкурировать как на отечественных, так и на мировых рынках.
В ходе исследования была проделана следующая работа:
· Произведен анализ рынка страхования;
· Выявлены проблемы, присутствующие в страховом бизнесе РФ;
· Предложены возможные пути решения данных проблем.
Результатом работы стали предложеные меры по решению некоторых вопросов, связанных с недостатком собственного капитала, отсутствием единого органа по надзору и контролю, а также проникновением иностранного капитала на российский рынок. Возможно, в дальнейшем, эти меры помогут предотвратить проблему и улучшить деятельность страхового рынка.