Страхователи: физические либо юридические лица
Страховая стоимость имущества - в оценке имущества - стоимость полного возмещения
ущерба имуществу при наступлении страхового случая.
Действующее законодательство предусматривает, что при страховании имущества
страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования,
превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой
суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения
договора. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в
пределах страховой стоимости застрахованного имущества.
Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в
зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с
учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам
производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены, по
приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам,
действующим на момент заключения договора, по объектам в стадии незавершенного
строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту
заключения договора исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.
СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ - организационная форма страхового
обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба,
но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой
суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы -
неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на
определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза
определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения.
Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при
определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба
независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в
абсолютном значении.
В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную
стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального
возмещения и система первого риска.
1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается
не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например,
если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит
возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой
суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не
более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости
имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается.
При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх
страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.
41. Страхование грузов: страховое покрытие и виды ответственности страховщика.
Страхование грузов представляет собой вид имущественного страх, в котором объект страх
являются имущественные (финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием,
распоряжением грузов, с момента его отгрузки, до момента выгрузки, предусматривающие
обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации
ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением груза, независимо от способа его
транспортировки.
Существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую
защиту. По 1 принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С
ответственностью за все риски», за исключением некоторых: гибель или повреждение всего или
части груза по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия
убытки, расходы и взносы по общей аварии. Расходы по спасению, распределению и назначенные
в соответствии с договором перевозки или действующими законами и практикой, произведенные
во избежание или в связи с избеганием гибели по любой причине, кроме случаев оговоренных как
исключения из состава покрытия.
Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным
только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая
защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно,
Оговорки «В»: «с ответственностью за частную аварию» и «С»: «без ответственности за
повреждения, кроме случаев крушения"
1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или
столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о
неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение
судна льдом, подмочка забортной водой;
2. Пропажа судна или самолета без вести;
3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
4. Общая авария;
5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а
также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по
условиям страхования.
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме
случаев крушения» является то, что возмещаются убытки только от полной гибели всего или
части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или
столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Субъекты: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.
Особенности при перевозках: а) В договоре воздушной перевозки предусматриваются
дополнительные основания расторжения договора по инициативе перевозчика в следующих
случаях: отказ грузоотправителя выполнять авиационные правила, нарушение таможенных,
санитарных правил, наличие в грузе запрещенных правилами веществ и предметов и т. д. Особым
видом договора перевозки воздушным транспортом является договор воздушного чартера, в
соответствии с которым организуются перевозки корпоративных клиентов, туристических групп и
т. д.
б) Договор перевозки грузов по внутренним водным путям отличается только способами
оформления договора (накладная и квитанция о приеме груза).
в) Договор автомобильной перевозки отличается характером транспортных средств - груз не
доставляется грузоотправителем к месту погрузки, а перевозчик подает автомобили к месту
нахождения груза.
г) Договор морской перевозки грузов - наиболее сложный, определяется видами
перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением
грузов в пути.
Генеральный полис - договор страхования, по которому осуществляется систематическое
страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в
течение определенного срока. Страховая ответственность - Страхователь обязан в отношении
каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать
страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не
предусмотрен, немедленно по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан
выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие
генерального полиса
42. Страхование предпринимательских рисков: понятие и виды.
Страхование предпринимательских рисков - подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам. К данному виду страхования относятся такие виды, как страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и др. событий; страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков; страхование депозитов; страхование финансовых гарантий; страхование риска неплатежа; страхование экспортных кредитов и др.
По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнит, расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
При этом условия договоров нередко предусматривают установление франшизы (страховой). Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным - от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования. Так, в части, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, др. необходимые документы. В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и др. обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.
Страхование предпринимательских рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты. Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска. Кроме того, при трактовке понятия страхования предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности. При таком подходе к данному страхованию. относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.
43. Страхование финансовых рисков: перечень рисков, особенности проведения.
Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие,
воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или
накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.
Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор страхование финансовых рисков:
— страхование рисков финансово-кредитных учреждений(банков);
— страховании
е инвестиций в ценные бумаги, депозитные вклады;
— страхование права собственности (титульное страхование).
страхование предпринимательских рисков:
— страхование ущерба от перерывов в производстве;
— страхование контрагентом неисполнения обязательств по
договору;
— страхование лизинговых операций;
В предпринимательской деятельности финансовый риск – это риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами
предпринимателя или изменения условий
этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Статья 933 ГК РФ конкретизирует неспекулятивный характер страхования предпринимательских рисков: может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска, так же как и при страховании
имущества (если договором страхования не предусмотрено иное), страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Субъектом страхования от предпринимательских рисков может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, финансовых рисков – любое лицо. При страховании предпринимательских рисков страхуются только риски, которые понесет лицо из-за его
предпринемательской деятельности, а финансовых рисков – это может быть вложение лица в деятельность другого лица(то есть не результат своей деятельности, а вложения)
44. Понятие гражданско-правовой ответственности и особенности ее страхования.
Следующим видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности по договору. Некоторые нормы по правовому регулированию этого вида имущественного страхования сконцентрированы в ст. 932 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
45. Основные условия обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств –
предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца
транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.
Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью, повлекшего
потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного
происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы, компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.
При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или
общественная организация и к ней потерпевший предъявляет иск, ему обеспечивается полное возмещение ущерба. Если же владельцем источника повышенной опасности, нанесшего материальный ущерб, выступает индивидуальный владелец средства транспорта, арендатор или коммерческая структура, в этом случае размер возмещения ущерба обычно устанавливается судом.
Формы страхования автогражданской ответственности:
- Добровольное
- обязательное
Практическое развитие ОСАГО в России началось с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу
Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств..
Основными принципами обязательного страхования являются:
— гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших,
в пределах, установленных законодательством РФ;
— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами
транспортных средств;
— недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы
которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской
ответственности;
— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении
безопасности дорожного движения.
Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.
По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита
46. Система «Зеленая карта», ее значение.
Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования
автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами
Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств
автотранспорта.
Тарифы едины для всех компаний.[13] Устанавливаются Российским Союзом
Автостраховщиков и согласовываются Министерством Финансов РФ. По закону тарифы на страхование корректируются 1 раз в квартал 15 января, 15 апреля, 15 июля и 15 октября каждого года, в зависимости от предполагаемого курса рубля к Евро
"Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:
§ интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
§ иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Основополагающими принципами соглашения являются:
§ признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
§ страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.
47. Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности.
Производится на основе ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных
объектов». К категории ОПО относятся объекты, на которых:
• Получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются,
уничтожаются опасные вещества: воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые,
токсичные, высокотоксичные, представляющие опасность для окружающей среды.
• воспламеняющиеся вещества;
• окисляющие вещества (например, кислород);
• горючие вещества;
• взрывчатые вещества;
• токсичные вещества;
• вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;
• используется оборудование, работающее под избыточным давлением более 0,07 МПа (0,7 атм) или при температуре нагрева воды более 115 град.;
• используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры
получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
• ведутся горные работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных
условиях.
ФЗ"Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного
объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные,