СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК
Страхование - обязательный элемент производственных отношений, обусловленный потребностью обеспечения непрерывности и стабильности воспроизводственных процессов даже в случае непредвиденных осложнений природного или техногенного происхождения.
Своевременное возмещение в максимально полном объеме причиненного ущерба гарантирует беспрерывность производства, поскольку предотвращает свертывание деятельности из-за потери основного или оборотного капитала. Стабильность воспроизводственных процессов повышается благодаря дополнительному инвестированию страховых ресурсов и, что немаловажно, усилению экономической и социально-психологической уверенности предпринимателей в сфере предпринимательства, что стабилизирует социально-экономическое состояние общества в целом.
Историческое развитие производительных сил свидетельствует, что страхование как особые отношения возникло с целью защиты деятельности человека от разрушительных природных сил. Но по мере развития товарного производства риски все больше связывались с производственными отношениями людей, расширением производства и техногенными факторами. Развитие рыночных отношений усилило указанные тенденции.
Развитие международных финансовых отношений, связанных с межгосударственным торговым оборотом и межгосударственным переливанием капиталов, сопровождается увеличением межгосударственных финансовых потоков, которые требуют страховой защиты.
Страховые отношения возникли в обществе в процессе его исторического развития, поскольку общество всегда было вынуждено принимать меры по обеспечению достаточных условий воспроизводства рабочей силы и расширение производства, а если потери предотвратить не удалось, то разными путями возмещать причиненный ущерб. Так возникла экономическая категория страховой защиты от различных рисков человека и общественного производства и понятия страхового фонда.
Экономической сущностью категории страховой защиты является страховой риск и меры против него. Поскольку общественное производство охватывает воспроизводства материальных благ и рабочей силы, экономическая категория страховой защиты включает страховую защиту собственности предприятий и доходов населения.
Основными признаками экономической категории страховой защиты являются:
- Вероятностный характер возникновения стихийного бедствия или иного проявления негативного воздействия;
- Выражение потерь в натуральной или в денежной форме;
- Объективная необходимость компенсации потерь;
- Реализация мер предупреждения и смягчения последствий конкретного страхового события.
Страховой риск имеет объективный, закономерный характер, что обусловлено периодичностью наступления негативных проявлений стихийных сил природы или противоречий экономических отношений или проблем техногенного характера, то есть условиями производства. Однако случайный характер негативных явлений не является препятствием к применению методов их прогнозирования и реализации мероприятий максимального сглаживания негативных последствий, которые являются научной базой категории страховой защиты.
Материальным воспроизведением экономической категории страховой защиты являются запасы материальных ценностей и денежные запасы, которые создают систему страховых фондов, которые в совокупности составляют страховой фонд общества.
В процессе исторического развития форма страхового фонда изменялась от натуральной к денежной. Именно денежная форма страхового фонда позволяет возмещать убытки любого вида и размера и обеспечивает условия для страхования рисков независимо от их отраслевого происхождения, не создавая для этого сугубо отраслевые резервы материальных ресурсов.
Валовой внутренний продукт в результате использования (распределения и перераспределения) распадается на фонды потребления и накопления. Страховые фонды в части страховых выплат на возмещение убытков относятся к фондам потребления, а неиспользованная в текущем году часть страховых фондов поступает в фонд накопления и включается в национальное богатство государства.
Основными принципами функционирования страховых фондов являются:
- Научная обоснованность на основании оценки риска;
- Комплексность возмещения различных видов рисков ресурсами одного фонда;
- Учет отраслевых особенностей собственности, что страхуется;
- Учет особенностей субъектов собственности, которым она принадлежит и какие ее страхуют;
- Разнообразие организационных форм страхового фонда для обеспечениz разносторонности страхования;
- Государственное регулирование страховой деятельности как специфического вида деятельности на рынке страховых услуг.
Особенность страхового фонда заключается в невозможности точно определить размер фонда за отдельный период, поскольку все факторы потерь имеют вероятностный характер и их можно только предугадать. При этом невозможно определить материальный состав потерь: это могут быть как средства производства, так и готовый продукт, предназначенный для потребления. Однако превентивные меры по предотвращению страхового случая снижают вероятность, как наступления негативного явления, так и потерь от него. Тем самым оптимизируются ресурсы страхового фонда и создаются условия для использования его как источника накопления финансовых ресурсов.
Мобилизация ресурсов в страховом фонде способствует экономическому прогрессу общества. Быстрое возмещение убытков производителя в пределах целевого страхового использования создает условия для непрерывности производства и увеличение ВВП. Остаток страхового фонда является существенным источником инвестиций в экономику.
Страховая защита предпринимательства и отдельного человека путем создания страхового фонда осуществляется в рамках специфических отношений - страховых.
Страхование (страховые отношения) - это совокупность замкнутых перераспределительные отношений относительно защиты всех форм имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из их страховых взносов.
Таким образом, объектом страхования (страховых правоотношений) есть страховой (имущественный) интерес страхователя как субъекта страховых обязательств в отношении предмета страхования.
В Законе Украины "О страховании" объектом страхования признается законный имущественный интерес страхователя, который не противоречит законам страны, с которым связан этот интерес и на территории которого осуществляется страхование.
Страховой интерес должен отвечать следующим условиям: иметь имущественный характер, что позволяет осуществить его денежную оценку, и быть юридическим, то есть исходить из конкретных правоотношений.
Сущность страхования как экономической категории проявляется в особых интересах и взаимодействии участников страховых отношений - субъектов таких отношений.
Субъекты страховых отношений (правоотношений) являются участниками договорных отношений по выполнению страховых обязательств - страховщик, страхователь, застрахованный и получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель).
Кроме того, многие операции осуществляются через участников страхового рынка (посредников): страховых агентов и брокеров (прямые посредники) и косвенных посредников.
Страховщиками в Украине являются юридические лица - резиденты различных форм предпринимательской деятельности, включая государственные организации, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности. Сферой функционирования страховщика может быть лишь страхование, перестрахование, финансовая деятельность по формированию и использования страховых резервов и размещения страховых резервов с целью получения инвестиционного дохода.
Страхователь - это юридическое или физическое лицо, которое заключает со страховщиком договор страхования, обязан заплатить страховщику страховую премию (плату за страхование) и имеет право требовать страховую выплату в рамках договора страхования. Обязанностью страхователя в течение действия страхового договора должно быть также правильное отношение к объекту страхования, а в случае наступления страхового случая - содействие уменьшению размера потерь.
Застрахованный - это физическое лицо, о страховании которого заключено страховое соглашение между страхователем и страховщиком. Страховое соглашение предусматривает страховые случаи, связанные с условиями жизни застрахованного. Застрахованный может быть одновременно страхователем.
Получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель) - это юридическое или физическое лицо, которому, в соответствии с условиями страхования, предоставлено право получить страховое возмещение.
Законодательством Украины получателем признается страхователь, застрахованный, лицо, которое доказало прямую действующую связь своих потерь со страховым случаем, или другое (третье) лицо, указанное в договоре страхования.
При составлении договора на предъявителя получателю необходимо доказать, что он является носителем страхового интереса.
Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, которое действует по поручению страховщика в пределах предоставленных полномочий и получает вознаграждение в виде комиссионной платы. Как правило, страховой агент является представителем только одной страховой компании.
Страховой брокер - это физическое или юридическое лицо, осуществляющее посреднические операции на страховом рынке на принципах предпринимательской деятельности от собственного имени и имеет полную информацию о конъюнктуре страхового рынка. Страховой брокер представляет интересы страховщика или страхователя.
Косвенные посредники (актуарий, аварийный комиссар, сюрвейер, аджастер и др.) - это физические лица (эксперты и специалисты по расчетам страховых тарифов, установления и оценки страховых убытков), действующие на основе соглашения со страховщиком.
Интерес участников страхования состоит в сочетании противоречия между объективной необходимостью создания страхового резерва для предпринимательства (у юридических лиц) или для поддержания стабильности потребления (у физических лиц) и нежеланием отвлекать финансовые ресурсы из сферы производственной деятельности или существенно уменьшать текущее потребление.
Указанное противоречие решается через введение солидарной ответственности участников страхования путем создания замкнутого страхового фонда, который формируется из взносов всех его членов, а возмещение осуществляется по мере необходимости путем перераспределения общего фонда лишь тем из них, для кого наступил страховой случай. Таким образом, страхование связано с предполагаемым движением денежной формы стоимости, а его природа обусловлена производственными отношениями по поводу производства и распределения материальных благ.
Объективная экономическая необходимость применения категории страхования в общественном производстве наиболее полно проявляется в рыночных условиях хозяйствования, которым присуща имущественная обособленность производителей. Если государство не имеет рычагов административного воздействия на каждый субъект хозяйствования и не может маневрировать всеми финансовыми ресурсами на уровне отраслей и территорий, страхование становится сферой деятельности отдельных юридических и физических лиц.
Функции страхования.
Исходя из заданий, которые стают перед страховой деятельностью(возмещение убытка пострадавшим застрахованным; сбережения, суть которого в создании любым лицом сбережений, предназначенных для реализации конкретных планов), выделяются его функции, через которые проявляется содержание и назначение страхования:
- предупредительная (превентивная) функция;
- восстановительная (возмещение ущерба);
- сберегательная (накопительная);
- инвестиционная (повышение инвестиционного капитала);
- социальная (повышение благосостояния нации);
- контрольная функция (придерживание целевого формирования и использования страховых фондов).