1. Законодательство в страховании.
2. Юридические принципы страхования.
3. Договор страхования.
4. Права и обязанности сторон.
5. Порядок оформления и срок действия договора страхования.
1. Законодательство в страховании
Страховые правоотношения являются разновидность гражданско-правовых отношений, реализуемых в определенной сфере.
Субъекты правоотношений:
- страховщик,
- страхователь,
- застрахованный,
- выгодоприобретатель.
Объектами правоотношений является система юридических и фактических действий субъектов правоотношений. Источниками страхового права выступают нормативные и правовые акты, регламентирующие деятельность субъектов страховых правоотношений.
Законодательство в страховании принято делить на три основные группы.
| Уровни регулирования | Нормативная и правовая база | Признаки |
| Общее законодательство | Гражданское законодательство, административное законодательство, арбитражное законодательство, финансовое законодательство | Распространяются на все сферы деятельности и не имеют отраслевой характеристики; Направлены на регламентацию и упорядочение взаимоотношений участников страховых отношений, определяют порядок заключения договора страхования, исполнения его, срок действия и т.д. |
| Отраслевые законы (в т.ч. Указы Президента, имеющие силу закона) | ФЗ «Об организации страхового дела», ФЗ «О медицинском страховании в РФ», ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспорта», и др. законы, статьи которых предусматривают страхование | Регламентируют отдельные стороны страховой деятельности; Могут распространятся исключительно на страховую деятельность или на деятельность предприятий других отраслей |
| Нормативные (подзаконные) акты | Указы Президента, Постановления Правительства, Приказы и инструкции Минфина, ФНС, Антимонопольной службы, Федеральной службы страхового надзора | Обеспечивают реализацию законов Регламентируют деятельность страховой организации: методика оценки платежеспособности страховой организации, правила размещения страховых резервов, правила формирования страховых резервов и др. |
2. Юридические принципы страхования
Объектом страховых правоотношений является страховой (имущественный) интерес.
Имущественный (страховой) интерес – это юридическое отношение страхователя к объекту страхования, имеющее денежную оценку. Можно также определить имущественный интерес как меру финансовой заинтересованности страхователя в сохранении объекта.
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (Ст.4) объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с:
- дожитием граждан до определенного возраста или срока со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (личное страхование)
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Наличие страхового интереса по договору страхования имущества (в сохранении имущества) является необходимым условием заключения договора страхования. Основанием имущественного интереса является право собственности в силу закона, договора (аренда, лизинг, ответственное хранение и т.п.).
В отсутствие страхового интереса договор страхования становится ничтожным.
В ГК определено: какие интересы не могут быть застрахованы, что не может быть объектом страхования:
1. Противоправные действия,
2. Убытки от участия в лотереях и т.д.,
3. Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (выкуп).
Наиболее древним юридическим принципом страхования является принцип наивысшего доверия. Он был выработан в процессе многолетней практики страхования, эволюции страховых отношений.
Этот принцип имеет 2 аспекта:
- доверие со стороны страхователя;
- доверие со стороны страховщика.
Доверие страховщика реализуется в отношении достоверности информации страхователя при заполнении заявления. Принцип распространяется также на период действия договора: своевременное извещение страхователем страховщика в случае изменения условий страхования. Принцип закреплен в ГК РФ – Ст. 944, 959.
Доверие страхователя проявляется в предоставлении страховщиком страхователю всей информации по правилам (условиям) страхования.
Принцип причинно-следственной связи. Событие признается страховым лишь в том случае, если имеется непосредственная связь между убытком и страховым риском, предусмотренным договором страхования.
Принцип суброгации означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. К страховщику, исполнившему свои обязательства по выплате страхового возмещения, в пределах выплаченной страховой суммы переходит право требования к лицу, виновному в убытке. Страховщик имеет право компенсации со стороны виновного в пределах исполненной ответственности. В случае отказа страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.
3. Договор страхования
Страхование осуществляется на основании договоров как по добровольному, так и по обязательному страхованию. (ГК РФ, С.927)
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем страховщиком, в силу которого страховая компания обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования предусматривает взаимную правовую ответственность сторон.
Договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (ГК РФ, ст.940, п.1).
Содержание договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон,
или условия страхования в отношении конкретного объекта и по отношению к конкретному страхователю.
Содержание договора в основном определяется ГК РФ.
В соответствии с ГК выделяются существенные условия страхования (ст.942).
Для договора имущественного страхования существенными условиями являются:
- объект страхования,
- характер события,
- страховая сумма,
- срок действия договора страхования.
Для договора личного страхования существенными условиями являются:
- застрахованное лицо,
- характер события (страховой случай),
- страховая сумма,
- срок действия договора.
Условия договора страхования могут быть разделены на
- общие условия – имеют место в любом договоре страхования: наименование страхователя и страховщика, существенные условия по ГК, размер страховой премии, страхового тарифа и т.д. Здесь нет отраслевой специфики. Они служат для упрощения и рационализации процесса заключения договора, а также приводят к экономии затрат.
- специальные условия – характеризуют договор страхования определенного вида, в частности по договору личного страхования указывается выгодоприобреталь, возраст застрахованного, в договорах имущественного страхования определяется стоимость имущества, дата выпуска и т.д. те условия, которые имеют место только в определенных договорах. Вводятся с целью дифференциации страхового покрытия для отдельных групп риска.
- частные условия (инициативные) – результат индивидуальных переговоров конкретного страхователя со страховщиком, например, дата внесения страховой премии, ее периодичность, особенности страховой выплаты, право на замену застрахованного/ выгодоприобретателя. Эти условия обеспечивают расширение границ страховой защиты, улучшение сервиса.
Договор страхования может быть заключен на базе стандартных условий (ГК РФ, ст.943). В этом случае, страховщик в договоре делает пометку о ссылке на правило страхования.
Страховой договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
Договор страхования может быть заключен на условиях генерального полиса (ГК РФ, ст.941). Систематическое страхование регулярных партий однородных грузов может быть осуществлено на основе генерального полиса. Страхователь должен предоставлять сведения в отношении каждой партии имущества.
4. Права и обязанности сторон
Содержание условий страхования определяет права и обязанности сторон. Таким образом, существо договора – это взаимность обязательств страхователя и страховщика. Основные права и обязанности страхователя и страховщика изложены в ГК РФ.
В общем виде права и обязанности могут быть представлены следующим образом:
| Субъекты | Права | Обязанности |
| Страхователь | На 1. Страховую выплату в случае наступления страхового события, 2. Получение полной информации о правилах страхования, а также о финансовом состоянии страховщика; 3. Изменение условий страхования, если иное не предусмотрено правилами страхования; 4. Досрочное расторжение договора. | 1. Оплата страховой премии в установленном порядке, т.е. в полном объеме и в определенный срок; 2. Информировать страховщика обо всех условиях, влияющих на содержание договора в момент заключения и в период его действия, а также при наступлении страхового случая; 3. Сообщить о наличии других договоров страхования, заключенных в отношении того же объекта; 4. Заботиться о сохранности застрахованного имущества; 5. Своевременно и в установленной форме известить страховщика о наступлении страхового события; 6. Предоставлять возможность для осмотра объекта как в момент заключения договора страхования, так и в период действия и при наступлении страхового события. |
| Страховщик | На 1. Страховую премию; 2. Осмотр объекта при заключении договора, в период его действия, при наступлении страхового случая; 3. Оценку страхового риска; 4. Запрос информации, влияющей на размер страхового возмещения; 5. Суброгацию; 6. Расторжение договора и отказ в выплате возмещения в случае нарушения страхователем условий страхования. | 1. Страховой выплаты и своевременное ее оформление; 2. Обеспечение доступности условий (правил) страхования; 3. Сохранение коммерческой тайны. |
5. Порядок оформления и срок действия договора страхования
Оформление договора страхования можно разделить на 2 этапа:
- оферта;
- акцепт.
| Этап | Цель | Ключевая роль | Содержание |
| Оферта | Предложение страховой услуги | Страховщик | Рассмотрение предложения страхователем, Заполнение заявление страхователем, Формирование основных условий договора страхования |
| Акцепт | Покупка страховой услуги | Страхователь | Оплата страховой премии страхователем, Акцептование страховой премии страховщиком Принятие риска на страхование страховщиком |
С момента поступления страховой премии страховщику этап заключения договора страхования прекращается.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (с 00:00 часов даты следующей за датой подписания до 24:00 обозначенной даты), если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, ст.957).
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ГК РФ, Ст.432).
По сроку действия договоры страхования можно разделить на 3 группы:
| Вид | Срок | Распространение | Специфические черты |
| Краткосрочные | до 1-года | в имущественном страховании | В меньшей степени влияние инфляции и износа на сумму выплаты |
| Среднесрочные | от 1 года до 5 лет | все виды страхования | Зачастую используются как необходимое условие (договора кредитования) |
| Долгосрочные | свыше 5 лет | в страховании жизни | Действие налоговых льгот по страховым выплатам |
Прекращение договора страхования происходит на основании признания не действительным с начала (в процессе) и ликвидации его на будущее.
 | |||||||||
 |  | ||||||||
|
| ||||||||