1. Социально-экономическое значение личного страхования граждан
2. Страхование жизни.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней.
4. Медицинское страхование граждан в Российской Федерации.
5. Страхование путешественников.
1. Социально-экономическое значение личного страхования граждан
В системе страховой защиты жизни и здоровья граждан выделяются 2 системы
| Признаки системы | Государственное социальное страхование | Личное страхование |
| Цель | Обеспечение минимального гарантированного уровня | Обеспечение требуемого уровня |
| Правовая форма | Обязательное | Обязательное, добровольное |
| Распространение | Все граждане | Коллектив, Индивидуально |
| Источник финансирования | Взносы работодателей, Взносы граждан, Средства бюджетов | Взносы работодателей, Взносы граждан |
| Принцип возмещения | Солидарности: по необходимости | Эквивалентности: адекватно взносам |
| Вид выплаты | Компенсация, пособие | Обеспечение |
| Размер выплаты | Определен законом | Определен законом, договором |
Личное страхование является существенным дополнением к государственному социальному обеспечению и социальному страхованию граждан. Степень развития системы личного страхования находится в прямой зависимости от уровня благосостояния граждан.
Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности и здоровью человека.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; Застрахованный; Выгодоприобретатель |
| Страхователи | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане, имеющие имущественный интерес |
| Застрахованный | Граждане |
| Выгодоприобретатель | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (ФЗ «Об организации страхового дела», Ст.4) |
| Страховые риски | Смерть, заболевание, несчастный случай, утрата трудоспособности |
| Исключения | Умысел и грубая неосторожность страхователя (лица, ответственность которого застрахована) (ГК РФ, Ст.963), Убытки в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и маневров, гражданской войны, народных волнений или забастовок, вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ГК РФ Ст.964) |
| Страховая сумма | Не ограничена, зависит от платежеспособности страхователя |
2. Страхование жизни
Страхование жизни является одной из древнейших подотраслей личного страхования. В настоящее время обеспечивает развитие многих национальных страховых рынков. Страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, аккумулируют значительные финансовые ресурсы и в силу продолжительности договоров выступают как крупные институциональные инвесторы.
В зависимости от характеристики страхового покрытия, определения страхового случая, периода действия договора и пр. выделяют 3 основных типа договора страхования жизни.
| Условия | Срочное | Пожизненное | Смешанное | |
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; Застрахованный; Выгодоприобретатель | |||
| Страхователи | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане, имеющие имущественный интерес (финансовую заинтересованность в сохранении жизни застрахованного): страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, кредитор в жизни должника, партнеры по бизнесу | |||
| Застрахованный | Граждане, в жизни которого может произойти событие, наносящее ущерб его жизни, здоровью, трудоспособности, и влечет за собой обязанность страховщика | |||
| Выгодоприобретатель | 3-е лицо, юридическое или физическое, указанное в договоре, в пользу которого заключен договор, Если не указано - наследники | 3-е лицо, юридическое или физическое, указанное в договоре, в пользу которого заключен договор, Застрахованный (а также в случаях, когда не указан выгодоприобретатель) | ||
| Организационная форма | Добровольное, Обязательное (требование) | Добровольное | ||
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан | |||
| Страховые риски | Смерть застрахованного | Смерть застрахованного, Дожитие застрахованным до установленного срока (возраста) Несчастный случай, заболевание, утрата трудоспособности застрахованным | ||
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Нарушение прав застрахованного при назначении и смене выгодоприобретателя (согласие) | |||
| Срок действия договора | От 1 года до 20 лет | На всю жизнь застрахованного | От 1 года до 20 лет | |
| Факторы, определяющие размер страховой премии (тарифа) | Характеристика застрахованного: пол, возраст, наличие хронических заболеваний (медицинское освидетельствование), вредные привычки, профессия и т.п. Параметры договора: срок, страховая сумма, порядок оплаты премии (единовременная, в рассрочку и т.п.), наличие дополнительных условий | |||
| Страховая сумма | Не ограничена, Определяется исходя из желаний и финансовых возможностей страхователя | |||
| Дополнительные гарантии | Возобновление Конвертация в другой вид, Убывающая страховая сумма, Возрастающая страховая сумма | С участием в прибыли страховщика, Минимальная страховая сумма, Инвестиционный доход | С участием в прибыли страховщика, Минимальная страховая сумма, Редукция страховой суммы (уменьшение при неоплате взносов), Инвестиционный доход Ссуда под договор | |
К страхованию жизни относят также договоры пенсионного, рентного и ритуального страхования.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней
| Условия | Обязательное | Добровольное |
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; Застрахованный; Выгодоприобретатель | |
| Правовые основы (отраслевые) | Законы | Общих нет |
| Страхователи | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане, имеющие имущественный интерес (финансовую заинтересованность в сохранении жизни и здоровья застрахованного): страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, кредитор в жизни должника, партнеры по бизнесу | |
| Застрахованный | Военнослужащие, должностные лица таможенных органов, сотрудники государственной налоговой службы и некоторые категории государственных служащих (обязательное государственное страхование), пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, автомобильного страхования | Граждане (дети), в жизни которого может произойти событие, наносящее ущерб его жизни, здоровью, трудоспособности, и влечет за собой обязанность страховщика |
| Выгодоприобретатель | Физическое лицо, указанное в договоре, в пользу которого заключен договор, Застрахованный (в случаях, когда не указан выгодоприобретатель) В случае смерти застрахованного, если не указан - наследники | |
| Вид договора | Коллективный, индивидуальный | |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (ФЗ «Об организации страхового дела», Ст.4) | |
| Страховые риски | Травматическое (физическое) повреждение, внезапное заболевание, следствием которого является утрата трудоспособности, временная или постоянная инвалидность, смерть застрахованного | |
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, Травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, Обострение хронического заболевания Нарушение прав застрахованного при назначении и смене выгодоприобретателя (согласие) | |
| Страховой случай | Временная и постоянная утрата застрахованным трудоспособности, Смерть застрахованного в результате несчастного случая | |
| Срок действия | До 1 года | |
| Факторы, определяющие размер страховой премии (тарифа) | Устанавливается Законом | Пол, возраст, наличие хронических заболеваний (медицинское освидетельствование), вредные привычки, профессия застрахованного и т.п. Срок, страховая сумма договора, порядок оплаты премии (единовременная, в рассрочку и т.п.), наличие дополнительных условий |
| Страховая сумма | Определяется Законом, Может быть не ограничена | Не ограничена, Определяется исходя из желаний и финансовых возможностей страхователя |
| Дополнительные гарантии | Пенсия по инвалидности, потере кормильца, Оплата расходов на косметическую операцию, протезирование, Санаторно-курортное лечение, Компенсация по потере профессиональной трудоспособности |
4. Медицинское страхование граждан в Российской Федерации
| Условия | Обязательное (ОМС) | Добровольное (ДМС) |
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; Застрахованный | |
| Правовые основы (отраслевые) | ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» | |
| Страховщики | Федеральный и территориальные фонды ОМС | |
| Страховые медицинские организации, имеющие лицензию | ||
| Страхователи | Работодатели, Органы исполнительной власти – за неработающее население (дети, инвалиды, пенсионеры, безработные) | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане |
| Застрахованный | Граждане РФ | Граждане |
| Вид договора | Индивидуальный | Коллективный, индивидуальный |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (ФЗ «Об организации страхового дела», Ст.4) | |
| Страховой риск | Связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг | |
| Страховое покрытие | Базовая программа, на основе которой разрабатывается в субъектах территориальные программы: первичные медико-санитарная помощь, стационарное и восстановительное лечение | Амбулаторно-поликлиническое, Стационарное, Стоматология, Санаторно-курортное лечение, |
| Страховой случай | Заболевание, вызывающее необходимость оказания медицинских услуг | |
| Срок действия | До 1 года | |
| Факторы, определяющие размер страховой премии (тарифа) | Тариф определяется Законом | Пол, возраст, наличие хронических заболеваний (медицинское освидетельствование), вредные привычки, профессия застрахованного и т.п. Количество застрахованных, Страховая сумма договора, порядок оплаты премии (единовременная, в рассрочку и т.п.), наличие дополнительных условий |
| Страховая сумма | Определяется Территориальной программой ОМС | Не ограничена, Определяется исходя из желаний и финансовых возможностей страхователя |
| Дополнительные гарантии | Консультации и лечение у ведущих специалистов, Оплата расходов на косметическую операцию, протезирование, Комфортные условия пребывания в стационаре | |
| Страховая выплата | Исключительно натурально-вещественная: медицинские услуги |
5. Страхование путешественников
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; Застрахованный; Выгодоприобретатель |
| Страхователи | Граждане |
| Выгодоприобретатель | Граждане, обозначенные в договоре, если не указан - наследники |
| Организационная форма | Добровольное |
| Вид договора | Индивидуальный, коллективный |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (ФЗ «Об организации страхового дела», ст.4) |
| Страховые риски | Смерть, острое заболевание, несчастный случай, утрата трудоспособности |
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, Травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, обострение хронического заболевания |
| Страховое покрытие | Компенсационное – финансирование расходов самостоятельно, компенсация страховщиком - по возвращении; Сервисное – обращение в сервисную службу страховщика, организующей предоставление страховой защиты |
| Медицинские расходы (лечение и медикаменты), возникшие вследствие несчастного случая, острого заболевания (амбулаторное обслуживание, экстренная стоматология, диагностика, операции и т.п.) или смерти застрахованного, медицинская эвакуация (расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного, на репатриацию), расходы, вызванные утратой или повреждением багажа, транспортного средства застрахованного | |
| Факторы, определяющие размер страховой премии (тарифа) | Характеристика застрахованного: пол, возраст, наличие хронических заболеваний (медицинское освидетельствование), вредные привычки, профессия и т.п. Количество застрахованных, Параметры договора: срок, страховая сумма, порядок оплаты премии (единовременная, в рассрочку и т.п.), наличие дополнительных условий |
| Страховой случай | Обращение в сервисную службу за оказанием медицинской помощи при заболевании или телесных повреждениях в результате несчастного случая, в связи с попаданием в экстремальную ситуацию (смерть застрахованного, утрата багажа, личных документов, необходимость экстренного возврата на место постоянного проживания и т.д.) |
| Срок действия | На одну поездку, на календарный период до 1 года |
| Страховая сумма | Не ограничена, зависит от платежеспособности страхователя, Требования по минимальному покрытию (в отдельных странах) |
| Дополнительные гарантии | Гражданская ответственность, Юридическая и административная помощь, Расходы на проезд и пребывание родственника в случае госпитализации застрахованного, Расходы на случай вынужденной отмены поездки |