Государственное регулирование страховой деятельности




Основные причины государственного регулирования страховой деятельности можно сформулировать следующим образом:

- отсутствие совершенной конкуренции и неспособность достичь полного равновесия на рынке,

- асимметрия информации, в силу чего наличие высоких трансакционных издержек,

- проблема общественных товаров и необходимость их распределения,

- влияние внешних факторов и необходимость обеспечения безопасности государства.

На любом рынке и на страховом, в частности невозможна совершенная конкуренция

Осведомленность страховщика больше, чем у клиента.

А это в свою очередь вызывает рост трансакционных издержек.

Страховые компании активно участвуют в государственных и социально-значимых программах.

Обеспечение безопасности и соблюдения законности в социально-экономической сфере, в том числе и финансовой жизни общества, является одной из главных задач государства.

Субъектом государственного регулирования высту­пает государство в лице его разнообразных уполномоченных органов трех ветвей влас­ти: законодательной, исполнительной, судебной и на уровнях власти федеральной и местной.

Основными исполнительными органами, осуществляющими непосредственное регулирование страховой деятельности, являются Министерство финансов, Центральный банк, Министерство экономики Российской Фе­дерации. Деятельность всех регулирующих государственных структур основана на соответствующих законодательных нормах, определяющих полномочия и ответственность этих органов. Отраслевым исполнительным органом, регулирующим деятельность страховых организаций в Российской Федерации, является Федеральная служба страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора является уполномоченным государственным органом, осуществляющим контроль за деятельностью субъектов страхового дела в порядке надзора.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Классификация методов, форм и инструментов регулирования страховой деятельности, основанная на действующей отечественной практике, приведена в табл. 9.1.


Таблица 9.1.

Классификация методов, форм и инструментов регулирования страховой деятельности

Методы Формы Инструменты
Прямое регулирование   Государственное хозяйственное управление (экономическое администрирование) Государственное предпринимательство Государственная страховая организация, тендер, аккредитация, контракт
Государственная контрактация
Государственное финансирование Дотация, субсидия
  Административно-правовое регулирование (институциональное) Страховой надзор (кроме финансового регулирования) Лицензия, регистрация, условия страхования, нормативы, отчетность, тарифы, лимиты, квоты, ограничения, страховая сумма, штраф и т.п.
Лицензирование (квотирование)
Обязательное страхование
Антимонопольное регулирование
Стратегическое и тактическое программирование и планирование Программирование Программы, перспективные и текущие индикативные планы
Планирование и прогнозирование
Регулирование финансовой деятельности Контроль за платежеспособностью Нормативы, лимиты, тарифы, налоги, ставки, налогооблагаемый доход льготы, штрафы, пенни, санкции, запреты и т.д.
Контроль за инвестиционной деятельностью
Контроль за ценообразованием
Косвенное регулирование Налогообложение
    Денежно-кредитное регулирование Регулирование ставки рефинансирования Ставка процента
  Валютное регулирование Курс, котировка, паритет, аукцион, номинал, изъятие

 

Полномочия, функции органа страхового надзора определены Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004г. №330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

Концентрация капитала на страховом рынке обусловила актуальность и значение антимонопольного регулирования.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации (Ст.31 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»)

Целью антимонопольного регулирования в страховании является создание равных экономических условий и обеспечение равного доступа к экономическим ресурсам для всех субъектов страхового дела.

Определение степени концентрации на страховом рынке, выявление фактов доминирующего положения страховых организаций проводится с использованием общеотраслевых нормативных документов и специальных отраслевых методических указаний[3].

Саморегулирование осуществляется объединениями страховщиков – Всероссийский Союз Страховщиков.

 

Страховые посредники

Применение страховых посредников определяется особенностями страховой услуги: неосязаемость, широкий ассортимент, подбор индивидуальной страховой защиты, необходимость консультации для потенциальных клиентов и пр.

В мировой практике сформировались разные типы страховых посредников, наиболее широкое распространение из которых имеют агенты и брокеры.

Признаки Агент Брокер
Определение Постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ФЗ «Об организации страхового дела», С.8, п.1) Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), которые в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. (ФЗ «Об организации страхового дела», С.8, п.2)
Правовой статус Юридическое лицо, Сотрудники компании, Граждане (независимые агенты) Юридическое лицо, Предприниматели без образования юридического лица
Лицензирование Не требуется Регистрация, Лицензирование
Функции Продажа страховой услуги, Инкассация страховой премии Подбор оптимальной страховой защиты, Консультирование, Участие в подготовке договора, Организация экспертных услуг и т.п.
Взаимоотношения со страховщиком    
юридические Договор Договор при условии оказания услуг
финансовые Агентское вознаграждение, Компенсация расходов на проезд Комиссионное вознаграждение

 

 

4. Современное состояние страхового рынка России [4]

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

Во-первых, потребность в страховании очень часто возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

В-третьих, страхование – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

Во всех регионах страны присутствуют следующие страховые компании:

- Ингосстрах

- Национальная Страховая Группа

- Энергогарант

- Россия

- Росгосстрах

И наибольшая доля рынка приходится именно на обозначенные выше компании.

Особенностями страхового рынка России является:

- недостаточный уровень капитализации;

- высокий уровень концентрации и централизации капитала;

- мобильность рынка: уходят и столько же появляется вновь;

- использование схем по снижению налогооблагаемой базы;

- низкая потребительская активность населения;

История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013 годах будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью – чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса – при том условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта – в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян, скорее всего, не достигнут докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. Выглядит он следующим образом.

  2009 г. 2010 г. (оценка) 2011 г. (прогноз) 2012 г. (прогноз) 2013 г. (прогноз)
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд руб.          
Прирост премий -8% 11% 12% 12% 13%
Страхование за счет средств населения, млрд руб.          
Прирост премий -7% 9% 14% 13% 15%

 

Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

В таблице, приведенной выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые, послекризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили нас пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.


 

Список рекомендуемой литературы



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-04-03 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: