Основные причины государственного регулирования страховой деятельности можно сформулировать следующим образом:
- отсутствие совершенной конкуренции и неспособность достичь полного равновесия на рынке,
- асимметрия информации, в силу чего наличие высоких трансакционных издержек,
- проблема общественных товаров и необходимость их распределения,
- влияние внешних факторов и необходимость обеспечения безопасности государства.
На любом рынке и на страховом, в частности невозможна совершенная конкуренция
Осведомленность страховщика больше, чем у клиента.
А это в свою очередь вызывает рост трансакционных издержек.
Страховые компании активно участвуют в государственных и социально-значимых программах.
Обеспечение безопасности и соблюдения законности в социально-экономической сфере, в том числе и финансовой жизни общества, является одной из главных задач государства.
Субъектом государственного регулирования выступает государство в лице его разнообразных уполномоченных органов трех ветвей власти: законодательной, исполнительной, судебной и на уровнях власти федеральной и местной.
Основными исполнительными органами, осуществляющими непосредственное регулирование страховой деятельности, являются Министерство финансов, Центральный банк, Министерство экономики Российской Федерации. Деятельность всех регулирующих государственных структур основана на соответствующих законодательных нормах, определяющих полномочия и ответственность этих органов. Отраслевым исполнительным органом, регулирующим деятельность страховых организаций в Российской Федерации, является Федеральная служба страхового надзора.
Федеральная служба страхового надзора является уполномоченным государственным органом, осуществляющим контроль за деятельностью субъектов страхового дела в порядке надзора.
Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).
Классификация методов, форм и инструментов регулирования страховой деятельности, основанная на действующей отечественной практике, приведена в табл. 9.1.
Таблица 9.1.
Классификация методов, форм и инструментов регулирования страховой деятельности
Методы | Формы | Инструменты | |
Прямое регулирование | Государственное хозяйственное управление (экономическое администрирование) | Государственное предпринимательство | Государственная страховая организация, тендер, аккредитация, контракт |
Государственная контрактация | |||
Государственное финансирование | Дотация, субсидия | ||
Административно-правовое регулирование (институциональное) | Страховой надзор (кроме финансового регулирования) | Лицензия, регистрация, условия страхования, нормативы, отчетность, тарифы, лимиты, квоты, ограничения, страховая сумма, штраф и т.п. | |
Лицензирование (квотирование) | |||
Обязательное страхование | |||
Антимонопольное регулирование | |||
Стратегическое и тактическое программирование и планирование | Программирование | Программы, перспективные и текущие индикативные планы | |
Планирование и прогнозирование | |||
Регулирование финансовой деятельности | Контроль за платежеспособностью | Нормативы, лимиты, тарифы, налоги, ставки, налогооблагаемый доход льготы, штрафы, пенни, санкции, запреты и т.д. | |
Контроль за инвестиционной деятельностью | |||
Контроль за ценообразованием | |||
Косвенное регулирование | Налогообложение | ||
Денежно-кредитное регулирование | Регулирование ставки рефинансирования | Ставка процента | |
Валютное регулирование | Курс, котировка, паритет, аукцион, номинал, изъятие |
Полномочия, функции органа страхового надзора определены Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004г. №330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».
Концентрация капитала на страховом рынке обусловила актуальность и значение антимонопольного регулирования.
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации (Ст.31 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»)
Целью антимонопольного регулирования в страховании является создание равных экономических условий и обеспечение равного доступа к экономическим ресурсам для всех субъектов страхового дела.
Определение степени концентрации на страховом рынке, выявление фактов доминирующего положения страховых организаций проводится с использованием общеотраслевых нормативных документов и специальных отраслевых методических указаний[3].
Саморегулирование осуществляется объединениями страховщиков – Всероссийский Союз Страховщиков.
Страховые посредники
Применение страховых посредников определяется особенностями страховой услуги: неосязаемость, широкий ассортимент, подбор индивидуальной страховой защиты, необходимость консультации для потенциальных клиентов и пр.
В мировой практике сформировались разные типы страховых посредников, наиболее широкое распространение из которых имеют агенты и брокеры.
Признаки | Агент | Брокер |
Определение | Постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ФЗ «Об организации страхового дела», С.8, п.1) | Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), которые в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. (ФЗ «Об организации страхового дела», С.8, п.2) |
Правовой статус | Юридическое лицо, Сотрудники компании, Граждане (независимые агенты) | Юридическое лицо, Предприниматели без образования юридического лица |
Лицензирование | Не требуется | Регистрация, Лицензирование |
Функции | Продажа страховой услуги, Инкассация страховой премии | Подбор оптимальной страховой защиты, Консультирование, Участие в подготовке договора, Организация экспертных услуг и т.п. |
Взаимоотношения со страховщиком | ||
юридические | Договор | Договор при условии оказания услуг |
финансовые | Агентское вознаграждение, Компенсация расходов на проезд | Комиссионное вознаграждение |
4. Современное состояние страхового рынка России [4]
Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.
Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.
Во-первых, потребность в страховании очень часто возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.
Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.
В-третьих, страхование – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.
Во всех регионах страны присутствуют следующие страховые компании:
- Ингосстрах
- Национальная Страховая Группа
- Энергогарант
- Россия
- Росгосстрах
И наибольшая доля рынка приходится именно на обозначенные выше компании.
Особенностями страхового рынка России является:
- недостаточный уровень капитализации;
- высокий уровень концентрации и централизации капитала;
- мобильность рынка: уходят и столько же появляется вновь;
- использование схем по снижению налогооблагаемой базы;
- низкая потребительская активность населения;
История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.
В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013 годах будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).
Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью – чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса – при том условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.
Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта – в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян, скорее всего, не достигнут докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.
На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. Выглядит он следующим образом.
2009 г. | 2010 г. (оценка) | 2011 г. (прогноз) | 2012 г. (прогноз) | 2013 г. (прогноз) | |
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд руб. | |||||
Прирост премий | -8% | 11% | 12% | 12% | 13% |
Страхование за счет средств населения, млрд руб. | |||||
Прирост премий | -7% | 9% | 14% | 13% | 15% |
Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.
В таблице, приведенной выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.
Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.
Новые, послекризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили нас пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.
Список рекомендуемой литературы