Субъекты и объекты имущественного страхования. Страховая стоимость и страховое покрытие в страховании имущества. Существенные условия договора имущественного страхования
Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:
1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932) (страхование рисков данного вида будет рассмотрено в теме 7).
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК).
В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования:
· транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);
· страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);
· сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).
По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют:
1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование).
2. Страхование имущества от аварии.
3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц.
4. Страхование предпринимательских рисков и др.
Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации:
1. страхование средств наземного транспорта;
2. страхование средств воздушного транспорта;
3. страхование грузов;
4. страхование других видов имущества (страхование строений, домашнего имущества, животных и др.).
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяется следующая система страховой ответственности:
1. Система действительной стоимости.
2. Система пропорциональной ответственности.
3. Система первого риска.
4. Система восстановительной стоимости.
5. Система предельной ответственности.
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
где Q — величина страхового возмещения, руб.;
Sn — страховая сумма по договору, руб.;
У — фактическая сумма ущерба, руб.;
SS — стоимостная оценка объекта страхования, руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Особенности морского и авиационного страхования при международных перевозках
При страховании средств воздушного транспорта страхуются:
· воздушные суда;
· запасные части к воздушным судам;
· специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на борту воздушного судна.
Страхователями выступают коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. п.
Договор страхования заключается:
· на рейс (в нем указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок). Обязанность страховщика по выплате страховой суммы (возмещению ущерба) начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.
· на срок (где фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). В этом случае обязанности страховщика по возмещению ущерба начинаются и оканчиваются в 24 ч тех дат, которые указаны в договоре страхования.
Размер страховых выплат определяется с учетом типа, возраста воздушного судна, цели и географических районов его эксплуатации, уровня квалификации летного экипажа и других факторов риска.
В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену.
В случае конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик может возместить ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна (абандон) либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов.
В случае повреждения оплачиваются фактически расходы страхователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного судна.
При рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения страхователь должен предоставить следующие документы: о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету расходов, а в случае гибели — акт о списании.
На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.
Водный:
По этому виду страхования страхуются следующие объекты: морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры и оборудование портов, прогулочные яхты и пр. При этом страхуются: корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д. (страхование каско).
Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении:
1. событий, не связанных с действиями судовладельца (затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др.);
2. событий, связанных с действиями судовладельца, т. е. таких событий, которые он имел возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. В этом случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.
Договора страхования могут быть заключены в следующих вариантах:
1. «С ответственностью за полную гибель ». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произошла по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера.
2. «С ответственностью за повреждение ». Возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также расходы, указанные в п. 1.
3. «С ответственностью за гибель и повреждение ». В этом случае возмещаются убытки, перечисленные в пп. 1 и 2.
Убытки не возмещаются в случаях (исключения), если:
· они наступили вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода в рейс;
· эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом;
· износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т. д.
Договор может быть заключен на срок и на рейс:
— при страховании на срок страхователем указываются район плавания и срок страхования;
— при страховании на рейс — указываются пункты начала и окончания рейса, его продолжительности и пункты захода. Обязательства страховщика начинаются с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения.
При повреждении судна возмещается стоимость его ремонта, равная сумме расходов, необходимых для приведения судна в состояние, в котором оно находилось в момент заключения договора страхования.
Возмещение в размере страховой суммы выплачивается в следующих случаях:
· При полной фактической гибели судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя).
· При полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны).
· При пропаже судна без вести (о судне не поступало никаких сведений в течение 3 месяцев, причем последнее известие о судне было получено до истечения срока договора страхования).
При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право собственности на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы (абандон).
Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта.
Сущность двойного страхования, принцип контрибуции
В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.
Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Эго значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению.
Принцип контрибуции
Контрибуция — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.
Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
• существуют два и более страховых полисов;
• страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
• полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
• полисы должны относиться к одному и тому же объекту стра-хования;
• каждый полис должен быть ответственным по убытку.
Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату, право суброгации
Интенсивность жизни в большом городе, риски производства и грузоперевозок — основной повод для страхования, которое позволяет страхователю рассчитывать на компенсацию понесённого ущерба.
Суброгация в страховании — это передача страховщику права требования потерпевшего.
Требование суброгации подкреплено законом — статьей 965 Гражданского кодекса РФ — и может быть вписано в договор страхования только по желанию страхователя.
Во всей процедуре страхования участвуют три субъекта: страхователь, виновный в причинении ущерба и страховщик. Закон регламентирует правомерность действий в отношении всех трёх сторон:
- для страхователя — гарантированные суммы выплат по страховке или по итогам определённого ущерба; страхователь не может включать в суброгацию дополнительные расходы, понесённые при оформлении самой процедуры;
- для виновного — гарантированная сумма суброгации, право выставить встречный иск, предъявить оправдательные документы, потребовать для ознакомления текст договора и страховку, опротестовать действия двух других сторон в гражданском суде;
- для страховщика — в рамках суброгации право возместить застрахованному лицу понесенный ущерб.
Страховая суброгация не применяется при страховании жизни и здоровья, так как виновный фактически не может обеспечить адекватную компенсацию нанесённого ущерба потерпевшему.
Поэтому страховая суброгация применяется только при заключении актов страхования имущества, включая:
- страхование (обязательное или добровольное) ответственности за безопасность людей и целостность имущества;
- страхование по договору КАСКО и ОСАГО (договор оформляется на сохранность транспортного средства; по КАСКО гарантии распространяются и на ущерб от расхищения салона и частей автомобиля; ОСАГО выполняет свои обязательства только в случае ДТП);
- страхование гражданской ответственности по исполнению договоров (рассматривается дополнительная ответственность по договору в предъявлении прав страхователя и выполнении обязанностей должником);
- страхование предпринимательских рисков (акт страхования ущерба, понесённого от порчи или рекламации продукции, снижения её конкурентоспособности);
- перестрахование (разделение рисков с другими страховщиками в случае крупной страховой выплаты);
- страхование по международным договорам, страховки заключённые за рубежом (страхование туристов, социальных и коммерческих прав, личное страхование).
Сущность условной и безусловной франшизы и заинтересованность сторон
Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер (мелких ущербов). Размер франшизы — часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.
Франшиза может быть установлена:
· в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
· в процентах к величине ущерба.
Франшиза бывает двух типов:
· условная;
· безусловная.
Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Безусловная, или эксцендентая (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х %», где Х — 1, 2, 3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.
При безусловной франшизе страховое возмещение равно: величина ущерба минус величина безусловной франшизы.