Банковские операции можно классифицировать по-разному. Один из признаков классификации – их деление на традиционные и современные банковские операции. Такое деление весьма условно. К традиционнымотносят операции, составляющие исторически и логически основу банковской деятельности: депозитные, кредитные, расчетно-кассовые, валютообменные операции.
Подсовременнымипонимают операции, которые появились относительно недавно как ответ на новые потребности экономических агентов - клиентов банков. Их появление связано как с научно-техническим прогрессом, так и с современными условиями ведения бизнеса в условиях глобализации и обострения конкуренции товаропроизводителей. В эту группу включают лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции, операции на основе банковских платежных и кредитных карт, дистанционное банковское обслуживание, персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.
Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах.
При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег.
В зависимости от экономического содержания операции по карте карта может быть:
- дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.
- кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит.
Преимущества использования карт для клиентов:
- снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
- возможность моментально оплатить покупку;
- не нужно заботиться о конвертировании валюты,
- строже становятся контроль и планирование бюджета;
- на внесенные в банк деньги можно получать проценты;
- престижность.
Недостатки карт для клиента:
- плата за пользование картой,
- карты принимают не во всех магазинах.
Преимущества использования карт для банка:
- увеличение объемов привлеченных ресурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в банке, страховые депозиты);
- за все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Недостатки использования пластиковых карт для банка:
- слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,
- высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества,
- объем бумажного документооборота существенно не снижается.
Дистанционное банковское обслуживание.
В настоящее время коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр услуг, которые можно получить, практически не выходя из дома или, наоборот, находясь в любой точке мира, из которой есть доступ в Интернет или к провайдерам сотовой связи.
Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – это совокупность методов предоставления банковских услуг с помощью средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не требуется. Предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента возможно без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.
В настоящее время можно выделить следующие виды ДБО:
1. «Клиент-Банк» – система предоставления банковских услуг через специальное программное обеспечение, установленное у клиента на персональном компьютере. Это технология удаленного доступа к расчетному счету (счетам) предприятия в банке. Суть данной технологии заключается в том, что в соответствии с договором расчетно-кассового обслуживания руководитель предприятия или главный бухгалтер получает возможность распоряжаться средствами на счетах предприятия, не выходя из офиса. Система «Клиент-Банк» позволяет:
- передавать в банк платежные документы;
- получать выписки со счетов клиентов;
- олучать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов и др.
2. Телебанкинг – система предоставления банковских услуг посредством телефона.
3. Интернет-банкинг – система предоставления банковских услуг через Интернет.Благодаря Интернету технология удаленного доступа к счетам в банке получила новые возможности. Руководитель предприятия может получить информацию о состоянии счета или отправить распоряжение о списании средств, даже если находится в самолете.
Для физических лиц данный вид ДБО делает доступными несколько иные услуги банка. Так, частные клиенты могут с помощью интернет-банкинга быстро и безопасно:
- отслеживать состояние своих счетов в режиме реального времени;
- переводить деньги на пластиковые карты, а также выполнять обратные операции;
- погашать задолженность по кредитной карте и ранее оформленным кредитам;
- покупать-продавать валюту;
- получать подробную информацию и выписки по любому из счетов;
- пополнять вклады;
- оплачивать услуги мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги и др.