Результаты деятельности в 2007 году позволяют прогнозировать дальнейшее поступательное развитие Банка. Продолжается работа, направленная на увеличение прибыли, капитала банка и существенный рост валюты баланса (порядка 111%). В начале 2008 года было проведено значительное увеличение капитализации банка путем проведения дополнительной эмиссии акций, в результате чего капитал банка превысил 20 млрд. руб. Ожидается также соответствующий рост кредитного портфеля и пассивов банка.
Оптимизация сетей распределения банковских продуктов и максимальное удовлетворение потребностей клиентов предполагают приведение в соответствие с этими потребностями структуры филиальной сети. Первостепенное значение придается росту клиентской базы посредством увеличения количества точек продаж банковских услуг: планируется дальнейшее развитие банка на территориях СЗФО и ЦФО. Это позволит банку активизировать освоение западной части РФ и находиться среди лидеров по развитию ритейловой сети среди банков РФ.
На 2008 год для обеспечения указанного выше роста бизнеса банка запланировано привлечение внешних ресурсов по следующим направлениям:
■ Привлечение кредита от ЕБРР;
■ Размещение облигационного займа;
■ Размещение CLN (Кредитные ноты);
■ Привлечение субординированного депозита;
■ Привлечение синдицированных кредитов;
■ Размещение вексельной программы.
Большая часть запланированных программ уже реализованы и дали эффект, превышающий ожидаемый. К концу года планируется реализовать все остальные запланированные программы роста бизнеса банка. Увеличение объема привлечения средств за счет вышеперечисленных источников позволяет уже сегодня банку активно наращивать темпы кредитования физических лиц без риска невыполнения обязательных нормативов Банка России.
Основные факторы риска в деятельности
ОАО КБ «Восточный»
Основополагающий принцип банка, лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.
Основные цели системы управления рисками достигаются посредством использования портфельного подхода, рассматривающего банк как набор взаимосвязанных друг с другом финансовых инструментов и направлений деятельности, характеризующихся различным соотношением ожидаемой доходности и риска.
Кредитный риск
Поскольку банк специализируется на рынке розничного кредитования, основным риском, с которым сталкивается банк, является кредитный риск, а основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков — физических лиц.
Доля портфеля потребительских кредитов в чистых активах банка составляет более 60%. При этом доходы банка не менее чем на 65% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.
Для минимизации концентрации кредитного риска банк диверсифицирует кредитный портфель выдачей ссуд заемщикам, занятых в различных сферах экономики. Распределение заемщиков (физических лиц) по отраслям экономики представлено на диаграмме.
На сегодняшний день банк осуществляет свою деятельность в 24 регионах России, поэтому розничный кредитный портфель банка также географически диверсифицирован.
В целях диверсификации кредитного портфеля по виду заемщика банк наращивает темпы кредитования малого и среднего бизнеса.
Также необходимо отметить еще один фактор риска, с которым сталкивается банк: концентрация риска вследствие преобладания в розничном кредитном портфеле необеспеченных ссуд. Для минимизации уровня данного кредитного риска банком проводится политика баланса уровня риска по различным кредитным продуктам и их доходности.
Для минимизации уровня кредитного риска при выдаче кредитов гражданам банком применяется комплекс уникальных решений по оценке кредитоспособности физических лиц, сопровождению задолженности, своевременной инкассации задолженности, которая потенциально может стать проблемной.
Все эти системы являются собственной разработкой банка, и основываются на новейших достижениях техники и экономической науки. В банке постоянно функционирует научная группа, основной задачей которой является непрерывное совершенствование алгоритмов оценки кредитоспособности заемщиков и прочих элементов кредитования.
В банке успешно действует информационно-аналитическая система поддержки принятия кредитных решений, которая позволяет в оперативном режиме проводить анализ качества кредитного портфеля банка и управлять ключевыми параметрами скоринговой системы в зависимости от текущего уровня просроченной задолженности в разрезе кредитных продуктов, регионов и поколений кредитов.
Неотъемлемой функцией управления кредитными рисками является регулярная оценка адекватности используемых скоринговых моделей с целью проверки их прогнозной точности и внесения необходимых изменений. Централизация процесса принятия кредитных решений и уникальная скоринговая система, обширная статистическая база и расширяющаяся область регионального присутствия банка, сотрудничество с различными бюро кредитных историй, а также накопленный опыт позволяют банку удерживать лидирующие позиции в области потребительского кредитования и сохранять высокое качество кредитного портфеля.
Большое значение банком уделяется также работе с проблемной задолженностью. Система взыскания долгов на уровне Collection, включающая в себя все этапы управления данной задолженностью и отличающаяся высоким профессионализмом коллектива, позволяет с высокой эффективностью снижать уровень просроченной задолженности.
Таким образом, кредитному риску в банке уделяется самое большое внимание, что позволяет удерживать долю просроченной задолженности в портфеле потребительских кредитов на минимальных уровнях, эффективно снижать тем самым уровень кредитного риска и, как следствие, непрерывно улучшать качество кредитного портфеля банка.
Также, помимо кредитных рисков, банк постоянно сталкивается с менее частыми и крупными, но от этого не менее значимыми финансовыми рисками, а именно с валютным, процентным риском и риском ликвидности.
Валютный риск — риск убытков у банка вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют.
Процентный риск — риск неблагоприятного изменения финансового состояния банка вследствие изменений процентных ставок, оказывающих влияние как на доходы банка, так и на стоимость его активов, обязательств и внебалансовых инструментов.
Риск потери ликвидности — риск убытков вследствие неспособности банка обеспечить исполнение своих обязательств в срок и в полном объеме.
В сфере финансовых рисков банк придерживается консервативной политики, направленной на поддержание сбалансированной структуры активов и пассивов и минимизации вероятности каких-либо потрясений.
При проведении валютных сделок банк избегает спекулятивных операций и удерживает валютную позицию в состоянии, близком к закрытой.
Процентная политика банка направлена на обеспечение гарантированного уровня процентной маржи путем построения оптимального продуктового ряда.
Основным применяемым банком способом управления финансовыми рисками является управление и контроль над риском.
Банк на регулярной основе осуществляет расчет структуры активов и пассивов по срокам востребования и погашения, устанавливает лимиты на разрывы между активами и пассивами по группам срочности.
Для обеспечения оптимальной величины процентной маржи рассчитываются и устанавливаются предельные ставки привлечения и размещения денежных средств, основываясь на внутренней информации, а также на результатах анализа рыночной ситуации в регионах своего присутствия.
В рамках управления ликвидностью банк стремится балансировать свои активы и пассивы по срокам и при этом наращивать активные и пассивные резервы ликвидности. Все это позволяет банку удовлетворять потребности населения в потребительских кредитах и при этом бесперебойно осуществлять расчетные операции.
Управление риском потери ликвидности банка осуществляется на основе:
— Ведения ежедневной платежной позиции банка, мониторинга входящих и исходящих платежей;
— Расчета, анализа и прогнозирования ликвидной позиции банка (краткосрочная ликвидность);
— Расчета и лимитирования разрывов активов и пассивов по срокам востребования и погашения;
— Регулирования краткосрочного избытка/недостатка ресурсов в рублях и иностранной валюте путем осуществления операций на межбанковском рынке.
Финансовые и нефинансовые риски банка контролируются специальным подразделением банка — Отделом контроля финансовых рисков, штат которого состоит из профессиональных менеджеров, имеющих значительный опыт управления рисками.
Среди нефинансовых рисков можно выделить следующие основные риски:
Операционный риск — риск возникновения у банка убытков в результате несоответствия установленных порядков и процедур совершения банковских операций (сделок) законодательству Российской Федерации или их нарушения, некомпетентности или ошибок сотрудников банка, а также в результате действия внешних неблагоприятных факторов неэкономического, в т.ч. технологического характера.
Правовой риск — риск возникновении у банка убытков вследствие допускаемых правовых ошибок при осуществлении своей деятельности либо несовершенства правовой системы Российской Федерации.
Репутационный риск — риск потери банком ликвидности или капитала в связи с сужением клиентской базы вследствие формирования в обществе негативного представления об устойчивости банка, качестве предоставляемых услуг (продуктов) и характере деятельности банка в целом.
Для минимизации вероятности проявления операционного риска банк непрерывно повышает профессиональный уровень своих сотрудников, проводя различные курсы и семинары. В банке действует обязательная система аттестации персонала. Все сферы деятельности банка подпадают под мониторинг Службы внутреннего аудита, Юридического управления, Службы экономической защиты, сформированных из опытных и надежных специалистов.
Выявленные в ходе проверок ошибки анализируются и доводятся до сотрудников, руководителей филиалов и дополнительных офисов вместе с рекомендациями по недопущению повторного совершения. Все электронные документы и базы данных непрерывно и многократно резервируются, что исключает возможность потери информации в результате техногенных факторов. Для защиты от сбоев при передаче данных созданы и функционируют резервные каналы связи. Осуществляется мониторинг состояния программных и технических средств банка, а также несанкционированного доступа к локальной сети.
В целях улучшения обслуживания клиентов публикуются информационные материалы на сайте банка. В целях минимизации правового риска, Юридическим управлением Банка проводится экспертиза проектов договоров и учредительных документов клиентов, разрабатываются типовые формы договоров, осуществляется контроль за законностью и соблюдением интересов банка при проведении любых операций и защита правовыми средствами имущественных и иных интересов банка в судах, арбитражных судах и других правовых органах.
Кроме того, Юридической службой издаются справочные и аналитические материалы по вопросам правоприменительной практики, осуществляется, а также организуются консультационные семинары для обучения сотрудников банка.
Связи с контрагентами, СМИ и общественностью осуществляется специалистами специальных отделов в рамках разработанной единой стратегии формирования репутации банка, которая направлена на создание образа банка, который избегает принятия на себя чрезмерных рисков — образа безопасного банка.
В отношениях с клиентами, контрагентами и надзорными органами банк придерживается политики максимальной открытости и прозрачности. В рамках этой политики банк стремится максимально раскрывать всю необходимою информацию о своей деятельности и проводит непрерывную борьбу с легализацией доходов, полученных преступным путем.