КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
Тема: «Регулирование страхового рынка в современной России»
Выполнила:
Джеломанова Наталья Владимировна
гр.ЗЭОм-Ю01-15-1
Санкт-Петербург
ВВЕДЕНИЕ
Страховой рынок является частью финансового рынка, и услуги на данном рынке оказывают страховые компании. Страховой рынок Российской Федерации, с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны - одним из секторов российской экономики. Важным принципом организации российского страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции компаний, критерии которой устанавливает государство. Надзор за участниками страхового рынка осуществляет сегодня Центральный банк РФ.
Государственное регулирование страховой деятельности предполагает также обязательное лицензирование деятельности субъектов страхового дела, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций. Регулирование конкуренции на страховом рынке в РФ не может осуществляться без опоры на антимонопольное законодательство. К функциям государства относится и назначение в порядке КоАП РФ административного наказания, а также и уголовного наказания за нарушение антимонопольного законодательства. В диспозиции статьи 178 УК РФ не говорится об определенном виде рынка, поэтому можно сделать вывод о том, что статья распространяет свое действие и на рынки финансовых, в том числе, страховых услуг.
Сам страховой рынок также имеет свои функции, а именно: компенсационную, накопительную, распределительную, инвестиционную и предупредительную. И экономическая политика государства в части поддержки российского страхового рынка в первую очередь призвана содействовать инвестированию в отечественный рынок и накоплению активов страховых компаний. (Особенно необходимо повышение эффективности накопительной составляющей пенсионной системы).
Как экономическая категория страхование – это совокупность экономических отношений, представляющая собой систему форм и методов формирования целевых фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В то время как страхование регулируется и контролируется государством, с каждым годом ужесточаются законы, применяемые к страховым организациям, что призвано снижать риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов и побудить как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.
Рынок страховых услуг с точки зрения качества спроса можно разделить на два сегмента: рынок добровольного страхования и рынок обязательного страхования. С целью поддержки граждан, чей доход ниже дохода так называемого «среднего класса», государство и вводит обязательные виды страхования, так как виды добровольного страхования в РФ не популярны.
Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, в связи с недостаточной информированностью о страховом рынке и ненадежностью страховых компаний. Для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Гражданско-правовые отношения в сфере страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 48, статьи 927-970). Статья 942 ГК РФ устанавливает существенные условия договора страхования, что также можно отнести к предмету государственного регулирования (на законодательном уровне).
Значительные изменения происходили в период с 2001 по 2005 гг., когда на развитие страхового рынка РФ повлияли два фактора - сокращение сборов страховой премии по страхованию жизни, связанное с изменением налогового законодательства, и реализация Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Были также приняты законодательные инициативы: о требованиях к минимальному размеру уставного капитала страховой организации, правилах формирования и размещения страховых резервов страховщиков, требованиях к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков, требованиях к нормативному соотношению активов и принимаемых страховых обязательств. 2012 год добавил требования к размеру минимального уставного капитала страховщиков и ключевые перемены от вступления в ВТО.
О стратегии развития страховой деятельности в РФ
Одним из способов регулирования страхового рынка в РФ является принятие целевых региональных программ и принятие стратегии развития рынка на федеральном уровне. Действующая стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года была утверждена Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р. Стратегией предусмотрены в том числе развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение ее стабильности и надежности как приоритетной задачи и условия эффективности страхового рынка и реализация следующих мер:
- развитие института страховых брокеров и страховых агентов путем создания механизма эффективного надзора за их деятельностью. Повышение ответственности посредников за качество оказываемых ими услуг. Обеспечение баланса интересов страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения);
- законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев, внедрение в практику составления актуариями актуарных заключений, подтверждающих обоснованность применяемых страховщиком страховых тарифов и достаточность сформированных страховых резервов;
- формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;
- повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обеспечение независимости и прозрачности деятельности рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с учетом соблюдения принципа добровольности присвоения рейтингов для субъектов страхового дела;
- повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, в том числе с учетом принципов консолидации и унификации интересов участников страхового рынка, включая:
- интеграцию информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия с обеспечением уровня защиты от несанкционированного доступа к данным не ниже уровня защиты информационных систем органов государственной власти в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования;
- консолидацию данных отчетности членов профессионального объединения страховщиков по заключенным договорам обязательного страхования в целях анализа убыточности, мониторинга страховых тарифов, контроля деятельности членов и доведения результатов до общественности;
- внедрение объединениями страховщиков единого методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в том числе для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определение действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и др.;
- разработка и внедрение в практику карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям;
- расширение практики формирования при объединении страховщиков третейских судов и внедрение практики медиации при урегулировании спорных ситуаций между страховщиками и юридическими лицами;
- содействие формированию механизмов досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховщиками, в том числе института финансового омбудсмена;
- сбор и мониторинг информации от страховщиков об урегулировании убытков, о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, а также о количестве претензий, решения по которым принимались судами, в том числе выигранными страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями, и сроках осуществления страховых выплат;
- содействие гармонизации практики осуществления страховщиками своей деятельности с международной практикой в соответствии с рекомендациями Организации экономического сотрудничества и развития и расширение практики взаимодействия с союзами и объединениями страховщиков на международном уровне.
Следует обратить внимание, что выделенным выше терминам (понятиям) не даны дефиниции в законодательстве РФ (исключение – разъяснение, данное в скобках при упоминании о сюрвейерах в пп.9 п.2 ст.293 НК РФ). При этом по датам внесения изменений и дополнений в соответствующие статьи НК РФ можно в какой-то мере отследить государственную политику последних лет.
Так, в 2013 году положения ст.ст.293,294 НК РФ были распространены на доходы и расходы организаций, осуществляющих деятельность по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития», в частности, в сфере перестрахования.
Ранее, в 2012 г. ст.294 НК РФ была дополнена в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», а также с Федеральным законом от 25.07.2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».
В 2014 г. была принята новая редакция положений о расходах, связанных с получением дохода от размещения пенсионных резервов негосударственных пенсионных фондов (с учетом ограничений, предусмотренных законодательством РФ о негосударственном пенсионном обеспечении).
Центробанк также регулярно издает указания, регулирующие положения о деятельности страховых организаций. К примеру, 16.05.2017 вступило в силу Указание ЦБ о расчете квоты участия иностранного капитала: размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается как отношение иностранных инвестиций нерезидентов в уставные капиталы страховых организаций, имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, к сумме уставных капиталов таких страховых организаций.
Стратегия также содержит описание комплекса мероприятий по усилению роли российского страхового рынка на международном уровне.
Для повышения инвестиционной привлекательности российского страхового рынка, расширения сферы деятельности его участников, повышения стабильности и надежности инфраструктуры страхового рынка необходимо реализовать комплекс мер в направлении усиления роли российского страхового рынка на международном уровне.
В связи с присоединением РФ к Всемирной торговой организации и взятыми в связи с этим обязательствами требуется комплекс мер по гармонизации российского страхового законодательства:
определение форм и порядка участия иностранных инвесторов в создании и управлении страховыми организациями и их филиалами;
формирование подходов к осуществлению надзора и контроля за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ и трансграничными страховыми операциями.
В целях обеспечения конкурентоспособности российского страхового рынка на международном уровне необходимо уточнить сферу деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ для осуществления отдельных видов страхования (обязательное страхование, в том числе обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование жизни, страхование для государственных и муниципальных нужд).
Необходимо разработать комплекс мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке, становлению российского страхового рынка в качестве крупного перестраховочного центра, обеспечивающего защиту интересов и экономическую координацию участников российского и зарубежных страховых рынков, а также мер по участию России на паритетных началах на международном перестраховочном рынке.
В рамках подготовки к вступлению в Организацию экономического сотрудничества и развития необходимо принять меры по совершенствованию практики деятельности российских страховщиков в соответствии с международными стандартами и рекомендациями Организации экономического сотрудничества и развития.
В рамках сотрудничества со странами - членами Единого экономического пространства, Евразийского экономического сообщества и Европейского экономического сообщества следует продолжить интеграционные процессы отдельных сегментов национальных страховых рынков, создать правовые основы в рамках сотрудничества в сфере страхования между РФ и иными международными организациями по аналогии с Европейским союзом. Необходимо поддержание постоянного диалога, направленного на развитие сотрудничества и сближение регулирующих систем в сфере страхования, которые будут получены в результате реализации международных проектов, рекомендаций и директив Международной ассоциации страховых надзоров и Европейского союза.