Страхование имущества граждан




 

Страхование имущества граждан – один из древнейших и самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащее гражданам, застраховано от тех или иных рисков.

В России до сих пор имеет место явно недостаточный уровень развития имущественного страхования граждан.

Как показывают социологические опросы, свое имущество стра­хуют примерно 20-25 % семей, причем в сельской местности стра­хуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообща­ют менее 15 % респондентов, то в сельской местности - около 30 %).

Наибольшей популярностью пользуется страхование домаш­него имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15-20 % респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5-6 % стоимости накопленного домашнего имущества населения, учиты­ваемого Госкомстатом в системе национальных счетов.

О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10 % опрошен­ных, автотранспортных средств - 89 %, дач - менее 15-20 %.

Основные причины низких темпов заключения договоров страхова­ния - низкая страховая культура населения, отсутствие действенного механизма стиму­лирования спроса на страховые услуги и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

 

Вместе с тем ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате ка­ждый год сгорает примерно 2 млн. кв.м. жилья, а 8 млн. кв.м. - поврежда­ется огнем. При этом утрата квартиры или жилого дома либо нанесе­ние им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей.

 

Обладание собственностью - не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя со­держания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели иму­щества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (статьи 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158, п..1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имуществен­ные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов их владельцами.

 

 

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно разбить на следующие группы:

- жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собственные, арендованные или используемые по договору найма;

- внутренняя отделка помещений, внутренние инженерные коммуникации, встроенное оборудование, обеспечивающее жизнеобеспечение, и т.п.;

- домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

- автомобили, мотоциклы, аквабайки, скутеры, яхты и прочие средства, используемые в личных целях (собственные, арендованные или используемые по доверенности);

- домашние животные.

 

Не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам:

- наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы;

- модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена;

- беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы,

- а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, лестничных площадках и т.п.).

 

Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

- приоритетное имущество (особой важности и первой необхо­димости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);

- прочее имущество, гибель которого задевает в основном лич­ные интересы граждан.

К первой категории, безусловно, относятся строения и квартиры, сельскохозяйственные животные (на селе это – источник доходов семьи), ко второй – относятся все другие виды - домашнее имущество, средства транспорта, домашние животные.

 

 

Страхование строений и квартир.

Строения – это находящиеся в собственности граждан: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки (поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу).

Жилые помещения – отдельная квартира, комната в коммунальной квартире; стоимость отделки квартиры может быть застрахована отдельно.

 

Не принимаются на страхование:

- строения и жилые помещения, находящиеся в зоне обвалов, оползней;

- используемые не по назначению;

- не обеспеченные надлежащим присмотром;

- имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях (ветхие постройки).

 

Перед заключением договора страхования осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра – при заявлении невысокой страховой суммы или при предоставлении фотографии строения.

 

Страховые события типичны в страховой практике:

- наиболее распространены так называемые «огневые рис­ки», включающие в себя:

- пожар - открытый огонь или тление, способные самостоятельно распро­страняться вне мест, специально предназначенных для их разведения и поддер­жания;

- удар молнии - непосредственное проникновение электрического атмо­сферного разряда в застрахованное имущество, приводящее к термическому и/или механическому разрушению (электромагнитное воздействие молнии обыч­но учитывается отдельно как дополнительный риск);

- взрыв - внезапное и стремительное проявление разрушительной силы от стремления газов или паров к расширению при выравнивании давления внутри и снаружи резервуара или некоторого объема пространства для безоболочных взрывчатых веществ.

- Кроме огневых рисков личное имущество достаточно часто подвергается воз­действию:

- природных стихийных явлений, таких как землетрясение, наводнение, из­вержение вулкана, оползень, сель, град, буря, ураган, смерч, цунами, половодье, падение деревьев и др.;

- техногенных аварий: проникновение воды или других жидкостей из сосед­них помещений, аварий водопроводных, отопительных, канализационных и про­тивопожарных трубопроводных систем, аварий на промышленных предприятиях, падение самолетов или вертолетов и предметов с них и пр.;

- противоправного действия третьих лиц - поджогу, нанесению механических повреждений, в том числе путем использования взрывчатых веществ, кра­же, грабежу, вандализму и др.

 

Список рисков, которым подвергается личное имущество, огромен. Решение о выборе страхования от конкретного перечня опасностей принимается самим страхователем на основании анализа частоты и степени разрушительного воздей­ствия на отдельные виды имущества тех или иных рисков.

Для удобства клиен­тов страховые компании разрабатывают стандартный набор страхуемых рисков для конкретных видов имущества и соответствующий ему размер страхового та­рифа. Часто в этот набор входят перечисленные выше риски.

 

Страховая стоимость объекта – одно из ключевых условий договора страхования.

Варианты определения страховой стоимости строений:

- на основании справки БТИ (бюро технической инвентаризации);

- для нового имущества – платежные документы;

- восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного старому;

- для ненового имущества – цена покупки за вычетом амортизации (хотя иногда со временем рыночная стоимость имущества только возрастает – например, по жилью);

- оценка, проведенной страховой организацией (отдельные страховые компании используют специальные таблицы или ком­пьютерные программы для расчета страховой стоимости зданий и других жилых помещений; в качестве входных параметров при расчете используются их гео­метрические размеры и тип материалов, из которых изготовлены отдельные эле­менты, а также характеристики отделки);

- оценка, проведенная профессиональным оценщиком (имеющим лицензию на этот вид деятельности).

 

Значение определения страховой стоимости.

Более точное (действительное) значение страховой стоимости имущества имеет существенное значение для определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая. Особенно это касается ситуации, когда ве­личина страховой суммы меньше страховой стоимости, т. е. имеет место так на­зываемое недострахование.

Если в договоре особо не оговорено, то при недостраховании после наступления страхового случая страховое возмещение выплачи­вается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Данная норма отражена в ГК РФ (статья 949 ГК РФ «Неполное имущественное страхование»). Это может быть неприятным «сюрпризом» для страхователя, не знакомого с данным условием.

Страхователь может настаивать на включении в текст договора пункта о том, что размер страхово­го возмещения выплачивается в размере реального убытка, несмотря на то, что размер страховой суммы меньше страховой стоимости. При несогласии страховщика целесооб­разно исключить недострахование, уравняв значения страховых суммы и стоимости и доплатив страховую премию.

 

Страховой тариф. Размер страхового тарифа зависит от набора страхуемых рисков и особенно­стей отдельных групп страхуемого имущества. По размеру страхового тарифа может проводиться группировка страхуемого имущества. Например, вероятность ог­невого риска для деревянных садовых домиков и дач выше, чем у каменных зданий, и т. д.

В настоящее время у страховщиков накоплено достаточно дан­ных для достоверного расчета величины страхового тарифа практически для лю­бых видов имущества от различного набора страховых рисков.

Диапазон тари­фов страхования имущества у большинства российских страховщиков составляет от 0,1 до 2,5% (за исключением автотранспорта, где тариф существенно выше).

 

Завышение страховые тарифы по страхованию имущества в Р оссии.

Оценка осуществляется по коэффициенту убыточности - отношение суммы выпла­ченных возмещений к сумме собранных страховых премий.

Анализ усредненных значений для страхования всех видов имущества в российских страховых компаниях показывает, что этот коэффициент редко дос­тигает 25% (за исключением автострахования). В зарубежной практике его уро­вень достигает 70-80%. Это говорит о значительном завышении страхового та­рифа российскими страховщиками по договорам страхования имущества при от­сутствии рыночных механизмов регулирования цены страховой услуги.

Подобная ситуация может быть объяснена малыми объемами и несбаланси­рованностью страховых портфелей российских страховщиков, а также их недос­таточной финансовой мощностью.

 

Страховое возмещение.

Размер ущерба и определение страхового возмещения определяются следующим образом:

- в случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства (например, фундамент).

- при повреждении строения ущерб равен стоимости затрат на его восстановление, но в пределах страховой стоимости строений.

Восстановительные расходы включают: затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, оплату работ по ремонту и другие расходы для восстановления строений до состояния, в котором они находились перед наступлением страхового случая.

 

Расходы на улучшение и расширение строений не включаются.

 

Страховщик может отказать в выплате возмещения ущерба. Не возмещаются убытки, произошедшие в результате:

- умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представи­телей, даже если убыток был результатом реализации застрахованного риска, указан­ного в тексте договора страхования (например, несоблюдение правил противопожарной безопасности при страховании от огня – делает пожар неслучайным и нестраховым событием);

- самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных объектов;

- постепенного ухудшения свойств застрахованного имущества из-за физического изно­са и/или несоответствующего ухода;

- разрушения и уничтожения застрахованных объектов, если они вызваны не страховым случаем, а другими причинами.

 

Сроки возмещения.

Первым необходимым условием для страховой выплаты является наличие документаль­ного подтверждения произошедшего страхового случая. Основаниями для получения страхового возмещения могут быть – документы Государственной противопожарной службы, МВД, следственных органов, Росгидромета, МЧС и т.д.

Страхователь обязан в кратчайший срок, как только ему стало известно о страховом случае, сообщить о нем страховщику (этот срок оговаривается в тексте договора страхования и обычно составляет три-пять рабочих дней). Способ сообщения может быть раз­личным: телефонный звонок, факсимильное сообщение, личное письменное за­явление, доставленное в указанный срок в офис страховой компании или ее филиала, представительства.

Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая, возмеще­ние предоставляется обычно в течение 7-10 дней (данный срок указывается в тексте договора). Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю. Отказ в выплате страхового возме­щения может быть обжалован в судебном порядке. В России суд принимает к рассмотрению протест на такое решение не позднее двух лет с момента отказа в возмещении (срок исковой давности).

В отдельных случаях (в основном при противоправных действиях третьих лиц) по факту страхового случая органами МВД или прокуратуры заводится уголовное дело, и до его окончания либо приостановки решение вопроса о вы­плате возмещения задерживается.

 

Формы страхового возмещения. Страховое возмещение может реализовываться в трех формах:

- денежной;

- организации и оплаты ремонта пострадавшего имущества;

- предоставления имущества, аналогичного утраченному (встречается редко).

 

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным лицом или по решению суда его возме­щение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб.

 

Страхование жилья (квартир) широко используется в ипотеке (так как квартира является предметом залога, заемщик обязан застраховать ее от уничтожения и повреждения).

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-12-12 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: