ОСНОВЫСОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Москва
УДК 364.3
ББК 65.272 Р65
Роик В.Д. Р 65 Основы социального страхования. — М.: Анкил, 2005.— 256 с.
ISBN 5-86476-136-2
В монографии рассматриваются основы теории и методологии организации системы обязательного социального страхования. Подробно освещены исторические, экономические, институциональные предпосылки и условия формирования данного вида социальной защиты, а также современный, зарубежный и отечественный опыт его функционирования, рекомендации Международной организации труда по оптимизации и дальнейшему совершенствованию его механизмов.
Для специалистов в области социального страхования, социальной защиты и обеспечения, слушателей и профессорско-преподавательского состава вузов и факультетов.
ISBN 5-86476-136-2 О Роик В.Д., 2005 © «Анкил», 2005
ВВЕДЕНИЕ
История становления и развития системы социального страхования - это история формирования отдельных элементов, правил и норм, механизмов и институтов защиты людей от неблагоприятных и зачастую тяжелых последствий жизненных обстоятельств, которые случаются практически со всеми: старость, болезни, несчастные случаи.
Проблема содержания граждан, утративших трудоспособность в связи с трудовой деятельностью, существовала во все времена. Их защиту в форме социальной помощи традиционно обеспечивали семья, сельская община, а для ремесленников - корпоративные структуры (цеха, гильдии и т.д.). Кроме того, в письменных памятниках Древнего мира, начала и середины Новой эры можно найти упоминания о некоторых элементах страхования жизни на основе временных соглашений, что отмечается, например, при описании законодательства Хаммурапи (около 1800 лет до н.э.), в Библии (Ветхом Завете), деятельности римских профессиональных союзов (коллегий), а также средневекового гильдийско-цехового страхования уставного типа.
Первоначально в качестве единственного страхового случая при личном страховании в рамках цеховой (корпоративной) взаимопомощи рассматривалась смерть члена союза, впоследствии перечень страховых случаев все более расширялся (пенсии по инвалидности вследствие несчастного случая на производстве, пособия членам семьи погибшего). Фонды для выплаты указанных пособий формировались за счет вступительных членских взносов.
Значительную роль в развитии личного страхования (которое с точки зрения экономических механизмов и математического аппарата сложнее, чем страхование имущественных рисков) сыграли страховые общества Англии. Начиная с конца XVII в. они были «первопроходцами» в данной области, вводили и отрабатывали основные элементы и методы страхования жизни, которые используются в настоящее время. С этой целью формируется статистическая база на основе построения таблиц смертности, получает свое развитие теория вероятности. Следует отметить, что на развитие личного страхования в Англии оказал влияние пожар в Лондоне в 1666 году, унесший жизни более 70 тыс. человек.
После этой трагедии в Англии возникли многочисленные взаимные и акционерные страховые общества, введено государственное страхование жизни через почтовые учреждения.
В конце XVIII - начале XIX века на смену семьи как главной производственной единицы в экономике, базировавшейся на сельском хозяйстве, простых ремеслах (натуральное хозяйство) и основного источника (и формы) содержания нетрудоспособных, пришло крупное промышленное производство.
Поэтому общепринятой точкой зрения является та, что формирование и развитие социального страхования, как автономного института социальной защиты, тесно связано с этапом интенсивной индустриализации. Имевшиеся до этого формы помощи нуждающимся все меньше отвечали новым условиям жизни людей.
В результате индустриализации появляется многочисленный класс фабричных рабочих, полностью зависевших от регулярной выплаты заработной платы, которые при потере заработка в результате болезни, безработицы, трудового увечья или старости сразу могли стать нищими.
Поэтому после многочисленных и длительных по времени (несколько столетий) попыток возложение всей полноты ответственности за риски материальной необеспеченности на самих работников пришло понимание того, что для решения данной задачи необходимо объединение усилий работодателей и работников на долгосрочной и законодательной основе.
Наиболее оптимальной формой финансового обеспечения данного способа защиты, который получил название социального страхования, послужило резервирование части заработной платы, выплачиваемой работникам в случае наступления нетрудоспособности или утраты места работы.
Социальное страхование, сформированное как правовая, организационная и финансовая система первоначально в Германии в конце 90-х годов XIX века, продемонстрировало свою высокую эффективность и впоследствии получило широкое распространение в странах Западной Европы, а после второй мировой войны и в большинстве стран мирового сообщества.
Это расширение сферы социальной защиты и качественное повышение ее уровня в промышленно развитых странах имело большой успех. В начале XX столетия средняя продолжительность жизни была крайне низкой, продолжительность трудовой жизни весьма значительной, а период жизни после выхода на пенсию короток. При этом пожилые лица почти всегда испытывали материальную зависимость от своих детей. Одним словом -старость была синонимом бедности.
Кроме того, защиты от других видов социального риска также практически не было. Широко распространены были инфекционные заболевания; весьма ограниченным оставался доступ к медицинскому обслуживанию, к тому же оно было дорогим; рождение ребенка зачастую было связано с многочисленными трудностями, как для ребенка, так и для матери. В результате болезней, несчастных случаев на производстве и в быту работники и их семьи сталкивались с нуждой, а часто и с резким понижением их социального статуса. Безработица означала материальные лишения, а нередко и нищету.
Введение социального страхования позволило многие из этих рисков материальной необеспеченности существенно смягчить, а впоследствии предпринять меры по их предупреждению и снижению. Уровень бедности среди лиц пожилого возраста сегодня зачастую ниже уровня бедности остальных Групп населения, а продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет 10-20 и более лет.
Доступ к медицинскому обслуживанию получили практически все работающие, а его уровень существенно повысился. Искоренены многие инфекционные заболевания, опасные в первую очередь для детей, а также представляющие серьезную угрозу для работников и лиц пенсионного возраста.
Материальная поддержка лиц, оказавшихся безработными, позволяет им избежать недопустимых лишений, найти в себе силы для переобучения и поиска работы.
Комплекс задач, решаемых с помощью социального страхования, впечатляет. Помимо прочной основы социальной защиты работающих, данный социальный институт способствует повышению стабильности в обществе и экономике, содействует гармонизации отношений в трудовых коллективах.
Понятно и то, что социальное страхование не универсальный механизм социальной защиты «на все времена». Он зависит от состояния экономики, рынка труда, демографических условий развития общества и ряда других факторов. Например, структурные преобразования экономики, рост дифференциации в доходах населения, долгосрочные демографические изменения, рост продолжительности жизни населения - эти и ряд других «вызовов» требуют модернизации экономических, правовых и организационных механизмов институтов социального страхования, выработки непростых решений со стороны правительства, социальных партнеров и международных организаций.
Ясно одно: социальное страхование на протяжении целого столетия является основной формой социальной защиты и будет играть такую роль, по крайней мере, еще столетие. Оно, вне всякого сомнения, является достижением и достоянием всего человечества.
Освещению теоретических, методологических, организационно-правовых и финансовых аспектов формирования и функционирования механизмов и институтов социального страхования посвящена данная работа.
РАЗДЕЛ I МЕСТО И РОЛЬСОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫРАБОТНИКОВ