Первый этап развития страхования.
Страхование в России начинает распространяться позднее, чем в других странах.
…
Впервые Иван Грозный создает свод законов об обязательном страховании военнослужащих. Согласно этим указам с каждого двора взималась определенная сумма для выплат пострадавшим военнослужащим и их семьям.
…
Императрица Екатерина II манифестом от 28 июля 1786 г. с целью активной защиты от частых пожаров повелевает обязать «Государственный заемный банк в обеих столицах и во всех городах принимать на свой страх, а также каменные заводы и фабрики от всех хозяев». Одновременно запрещалось страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем самым выводить деньги во вред и убыток государственный». Этим же манифестом в России устанавливалась государственная монополия на страхование. Монопольная деятельность продолжалась в течение 36 лет. Установилась единая страховая премия в размере 1,5% принятой “на страх” суммы. Однако в 1822 г. «на страхе» состояло всего 25 зданий.
Император Павел I продолжил введение страхования государственной властью. По его указу от 18 декабря 1797 г. началось страхование движимости. С этой целью при государственном банке была открыта страховая контора, которая просуществовала лишь два года …
Эти нововведения не получили дальнейшего развития и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
Россия в XVIII в. не представляла обширного поля деятельности для страховых операций. Исключение составляли иностранцы, проживающие в России, и жители прибалтийских губерний. Они ориентировались на страхование имущества, а затем и жизни в иностранных обществах.
Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
В 1765 г. в Риге создается первое «Рижское общество взаимного страхования от огня». Оно представляло собой вспомогательную кассу, пополняемую из взносов владельцев движимого и недвижимого имущества, преимущественно домовладельцев и купцов. При убытке, нанесенном пожаром, общество выдавало погорельцу определенное количество стройматериалов или часть денег…
В 1800 г. в Санкт-Петербурге было учреждено агентство английского страхового общества «Феникс»… Его главными клиентами стали купцы и бароны из прибалтийских земель. Купцы нуждались в страховании, так как вели торговлю с иностранными государствами, связанную с повышенным риском. Поскольку бароны стремились в будущем жить за рубежом, то они выкупали там недвижимость и страховали ее с целью сохранения.
Под влиянием этого агентства, которое в течение двух десятилетий своей деятельности получило признание страхователей и устойчивые доходы, в 1822 г. торговый дом «Штиглиц и К» обратился к государю с просьбой о создании акционерного страхового общества «Санкт-Петербургский Феникс». Но предложение было отвергнуто…
Устав общества не был утвержден правительством, но барон Штиглиц не отказался от идеи страхования в России. Через 5 лет был представлен на утверждение новый устав, но уже только «Российского страхового от огня общества», который был утвержден Николаем I 22 июля 1827 г. …
Так в России появилось акционерное страхование.
В 1835 г. открылось второе акционерное общество “Второе Российское страховое от огня общество”…
16 сентября 1835 г. император Николай I издал Указ об учреждении в Санкт-Петербурге «Российского общества застрахования капиталов и домов»…. Ему было даровано, как и первым обществам, исключительное право заниматься страхованием жизни в империи без платежа каких-либо налогов в течение 20 лет (кроме пошлины в пользу казны 25 копеек в год с каждой тысячи рублей).
Несмотря на привилегии, страховые сборы были крайне скромными. Это объяснялось тем, что Россия при крепостном праве не могла представлять широкого поля деятельности для страховых обществ, в том числе и при организации страхования жизни.
В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра»… Под влиянием конкуренции общество расширило формы страхования: транспортное страхование, страхование от несчастных случаев отдельных лиц, страхование жизни, страхование от несчастных случаев рабочих и служащих на заводах (народное страхование), страхование товаров и судов.
После принятия указа 1846 г. о морском страховом договоре возникли две крупные страховые компании: «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования и транспортирования кладей и товарных сделок с выдачей ссуд» и общество «Надежда» в Санкт-Петербурге…
Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Страховые общества поделили сферы влияния на территории России и действовали на основе единых тарифов страхования. Их уставы не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства под угрозой взыскания в пользу общества со всей застрахованной суммы 3% за каждые шесть месяцев (это практически составляло объем страховых взносов).
Таким образом второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной государственной монополии на монополию частную.
Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка.
Отмена крепостного права 19 февраля 1861 г., замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) положили начало реформам, в частности в области страхового дела.
Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий:
· Петербургское и Московское - 1858 г.,
· «Русское» - 1867 г.,
· «Коммерческое» - 1870 г.,
· «Русский Ллойд» - 1870 г.,
· «Варшавское» - 1871 г.,
· «Северное» - 1871 г.,
· «Якорь» - 1872 г.).
Все российские акционерные общества использовали в своей практике перестрахование, а также передачу принятых ими рисков для перестрахования иностранным страховым компаниям.
Реформы Александра II (60-е - 70-е гг. XIX в.), направленные на отмену крепостничества и развитие сферы рыночных отношений в экономике страны, широко открыли двери частной инициативе в страховом деле…
В этот период наряду с бесспорными плюсами (упрощением учредительской процедуры, избавлением частных компаний от мелочной регламентации, предоставлением им большей свободы действий), стали очевидными следующие проблемы:
· конкуренция в сфере страхования…,
· дефицит квалифицированных кадров…,
· неопределенность юридической стороны взаимоотношений страховщиков со страхователями….
Московское страховое от огня общество, образованное указом Александра II 5 мая 1858 г., первым столкнулось со сложностями работы в новых условиях. Учредителями его были текстильные фабриканты Лев Кноп и Алексей Хлудов, знаменитый книгоиздатель Козьма Солдатенков, купцы Логин Прен, Иван Жадимеровский и др. Имея готовые образцы в лице компаний первой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в его структуру и распорядок работы ничего принципиально нового. Так, полисные условия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огня общества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции, которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители.
С малознакомым ранее явлением - конкуренцией, руководители Московского общества столкнулись довольно быстро. Часть страхового поля, включавшая в себя надежные в пожарном отношении объекты застрахования, была в значительной мере уже освоена первым и вторым обществами и «Саламандрой». Поскольку перспективы страхования новых фабрик и их складских помещений были неясны, компании невольно пошли на заведомый риск при заключении договоров.
Кроме того, чтобы привлечь к себе внимание потенциальных страхователей, руководители Московского общества заметно понизили тарифы премий. Поначалу это дало желаемый эффект, но в результате ряда засушливых лет и вызванных ими опустошительных пожаров в Казани в 1859 г., Москве и С-Петербурге в 1861-1862 гг. общество оказалось на грани краха. В 1862 г., при сборе премии в сумме 592 тыс. р., общество выплатило пострадавшим около 1,8 млн. р., поскольку на покрытие убытков ушел не только весь небольшой запасной капитал, но и часть основного, то общество вынуждено было специальным дополнением к уставу уменьшать номинал своих акций до 100 р.
Учитывая неудачное начало, создатели признали, что для изменения ситуации необходима продуманная, научная организация дела… В связи с чем Московское общество нашло специалиста, досконально знакомого с тонкостями огневого страхования и способного предложить программу выхода из нелегкого положения. Им был Иосиф Люке…, в прошлом директор Магдебургской страховой компании, приглашенный Л.Кнопом на должность управляющего делами.
Приступив к делу в апреле 1863 г., И.Люкке вскоре предложил работодателям ряд мер по стабилизации положения.
Во-первых, были предложены грамотные актуарные расчеты, позволяющие найти оптимальное соотношение между размером страховой премии и среднестатистической вероятностью возгорания в разных регионах страны.
Во-вторых, решено было отказаться на некоторое время от приема рисков в перестрахование от русских обществ и переориентироваться на зарубежных партнеров. Особое внимание новый управляющий делами обратил на урегулирование отношений с конкурентами, поскольку пятилетие с 1867 по 1872 г. оказалось весьма урожайным на новые компании: 2 из них появились в С-Петербурге, по одной - в Варшаве и Нижнем Новгороде и 3 общества («Коммерческое», «Северное» и «Якорь») - в Москве.
Из трех упомянутых выше компаний наименее заметным оказалось Коммерческое страховое общество, открытое в 1870 г. при участии группы финансистов во главе с банкирами и железнодорожными деятелями Самуилом и Лазарем Поляковыми. Масштабы и результаты его работы позволили ему занять место лишь во второй десятке российских акционерных обществ, занимавшихся транспортным и огневым страхованиями.
Осторожная политика, проводимая И.Люкке, постепенно начала давать результаты. К началу 80-х гг. были восстановлены в прежних размерах (2 млн и 700 тыс.) основной и запасной капиталы, свыше 4 млн был резерв премий. Заключение в 1875 г. восемью компаниями тарифного синдиката позволило несколько снизить остроту конкуренции, и в 90-е гг. Московское общество вступило как равноправный партнер обществ, занимавшихся огневым страхованием. Иосифа Люкке, умершего в 1898 г., сменил на посту управляющего делами его сын, Павел Люкке, продолжавший дело отца до 1915 г.
23 июня 1872 г. открыло свои операции по страхованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерное общество «Якорь». Учредили его банкирские и торговые дома «М. Вогау и К» и «И. Юнкер и К», основанные выходцами из Германии в начале XIX в.
Руководители нового общества, стараясь избежать ошибок своих предшественников из Московского общества, сделали ставку на опытных специалистов страхового дела. В становлении и успешной работе «Якоря» важную роль сыграли Александр Шахт…, автор ряда книг и пособий по теории и практике страхования, опытный организатор Феликс Отто…, коммерции советник, гласный Московской городской думы Конрад Банза….
Обращает на себя внимание обилие немецких и австрийских фамилий в руководстве не только московских, но и большинства российских компаний. Списки служащих компаний пестрят фамилиями Блументаль, Гартунг, Келлер, Генгерт, Паукер, Шипс, Фогт и др. О «засилье немцев» в страховом деле писала и дореволюционная пресса…
Более внимательный анализ этого непростого явления позволяет, избежав крайностей в суждениях, отнестись к его оценке скорее положительно. Германия с ее многовековыми традициями страхования и разветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадров для стран, страховое дело в которых переживало период становления и развития. Приезжая в Россию и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполне искренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине. Со временем они (и в особенности их дети) начинали даже подчеркивать свою «русскость», именуя себя по имени-отчеству в чисто русской манере: Иосиф Федорович Люкке, Феликс Карлович Отто, Роман Иванович Пенль, Артур Оттович Фогт. Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний была незначительной и решающей роли не играла.
«Северное общество страхования и складов товаров с выдачею варрантов»…, столкнувшись с убыточностью складских и транспортных операций, было преобразовано в «Северное страховое общество», специализирующееся на транспортном и огневом страховании. Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был Василий Кокорев …, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном и строительном деле. В числе учредителей и первых директоров правления фигурировало немало и других весьма именитых персон: известные в деловом мире предприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитой купеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы, уже знакомые по Московскому обществу К.Солдатенков и А.Хлудов.
В отличие от первых трех, разместивших свои резиденции на Лубянке, Северное общество обосновалось на Никольской улице – «Московском Сити», в центре банковской деятельности Москвы. Солидная финансовая база и деловой авторитет учредителей позволили ему успешно преодолеть непростой начальный период и вступить в сообщество московских страховщиков.
География московских страховых компаний простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были «рассеяны» по центральным регионам страны и успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири. Промышленные и финансовые связи московских «текстильных королей» с отдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция, облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимых контактов для страховой деятельности.
Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией их деятельности.
Большинство «огневых» обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте …; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое и т.д. …
Расширение спектра услуг «сослужило» страховщикам добрую службу в кризисные 1900-1903 и 1905-1907 гг. Многочисленные крахи и разорения, уличные беспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность. Поскольку биржевая котировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, то руководство компаний приложили максимум усилий для того, чтобы остаться на плаву. В этих условиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от одних типов операций за счет прибыли от других.
Период стабильности и устойчивого промышленного роста в предвоенные годы оказался для российских страховщиков последним периодом благополучия и успехов. Московские компании в это время уверенно занимают места в первой десятке крупнейших.
К 1910 г. «Якорь», Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий. Успехам двух последних в немалой степени способствовало строительство и коммерческое использование двух роскошных зданий на Старой площади, в советское время вошедших в комплекс помещений, занимаемых ЦК КПСС…
На долю Московского и Северного обществ в этот период приходится немало договоров о страховании, заключенных с «богоугодными» заведениями - Московским обществом покровительства над несовершеннолетними и беспризорными, Обществом попечительства о слепых, приютами для бездомных и др.
Эти организации с их крайне ограниченным бюджетом не могли представлять коммерческого интереса для страховщиков, и договоры с ними были фактически актами благотворительности, формой материальной поддержки…
Не меньшей популярностью московские компании пользовались и у весьма именитых клиентов. В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово…. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, должны быть упомянуты усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана «Прага» на Арбатской площади, усадьба А.Рейнбота (ныне музей «Горки Ленинские»).
В период с 1914 по 1917 г. информация о работе московских компаний по вполне понятным причинам начинает исчезать из печати. Увеличение объемов страхования не могло компенсировать потерь военного времени. Не от легкой жизни, видимо, ввело руководство «Якоря» в свой состав скандально знаменитого банкира Дмитрия Рубинштейна, известного «специалиста» по операциям с сомнительными ценными бумагами. Поскольку после октября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказались исчерпанными, то страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскоре постигла общая печальная участь всех частных предприятий России.
С 1866 г. начинает формироваться система земского страхования… органами земского самоуправления, преимущественно с сельской местности.
Каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии. На долю земского страхования в 1913 г. приходилось 16,8 % всех страховых платежей. В губерниях, где земства были не организованы, страхование не велось. Страхование, проводимое акционерными обществами, было доступно лишь, зажиточным людям.
Конкуренция, борьба «за кошелек» страхователя создали условия для объединения страховых компаний. В 1874 г. несколько страховых обществ выработали единую согласованную политику. 1 января 1875 г. они провели съезд, где определили новые, обязательные для всех условия страхования, установили общий тариф премий и ввели общую статистику. Страховые общества решили действовать на одинаковых для всех условиях, а все последующие изменения вводить на съездах страховых обществ, которые проводились три раза в год (в январе, феврале и сентябре).
Для выполнения постановлений съездов было создано специальное бюро представителей акционерных обществ. Так возникла «Конвенция общего тарифа», которая стала основой для развития мощного русского объединения - Страхового синдиката, первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.
В 1875 г. страховое дело оживляется. Премии стали значительно возрастать, увеличилось число страхований, возрос дивиденд. Успешное ведение страховых операций по различным видам страхования, умелое вкладывание капиталов, полученных от страхования в покупку ценных бумаг, выдача кредитов под проценты и, особенно, приобретение и сдача в аренду крупных жилых домов давали возможность акционерным страховым обществам вести свои дела с прибылью, возрастающей из года в год.
В связи с большим объемом операций и значительным ростом страховых капиталов в 1894 г. в России установлен государственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Для контроля страховых организаций учрежден институт правительственных инспекторов, деятельность которых оплачивается самими страховыми компаниями за счет специального сбора. Министерство финансов вводит обязательную публичную отчетность всех страховых обществ.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ. Была разрешена деятельность страховых обществ «Нью-Йорк» (США), «Урбен» (Франция), «Эквитебл» (США), специализировавшихся только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%.
К концу XIX в. в царской России сложилась надежная система страхования в российских и иностранных страховых обществах. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций.