Франшиза
Франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Российские страховые компании широко используют франшизу в массовых видах страхования, то есть там, где первостепенную важность имеет цена продаваемого страхового продукта. Франшиза очень выгодна для страховых компаний, поскольку с ее помощью страховщик освобождается от расходов, связанных с урегулированием мелких убытков. Между тем во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка.
Несмотря на то что по договору с франшизой страхователь может не получить полностью страховое возмещение, такой договор может быть выгоден и ему, и эти выгоды проявляются в следующем:
- экономия денег – страховой продукт с франшизой всегда дешевле. Например, в одной из компаний при страховании квартиры 5%-ная безусловная франшиза дает экономию страховой премии примерно 12%, а в другой, безусловная франшиза в $100 позволяет сэкономить порядка 20% страховой премии. Страхователю использование франшизы экономически целесообразно в случае, когда скидка с премии превышает величину франшизы;
- экономия времени – даже по мелким убыткам выплата происходит не сразу, и клиенту приходится предоставлять в страховую компанию ряд документов, которые необходимо получать самостоятельно.
Различают два вида франшизы – условную и безусловную. При безусловной из любой суммы ущерба вычитается размер франшизы. В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Большинство отечественных страховщиков предлагают своим клиентам безусловную франшизу, чаще всего не разъясняя ее отличий от условной.
Крупные промышленные предприятия часто используют безусловную франшизу, поскольку величина страховой премии в данном случае сильно снижается. При этом на долю страховой компании остаются лишь крупные и катастрофические ущербы. Крупное предприятие часть ущерба (в размере величины франшизы) может урегулировать самостоятельно за счет самострахования, то есть создания специальных резервных фондов.
Однако для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для физических лиц более выгодно применение условной франшизы. Поэтому на этапе заключения договора страхования страховщик обязан объяснить клиенту суть и значение франшизы и предложить выбор: застраховаться с франшизой и получить скидку со страховой премии или застраховаться без франшизы.
в) Пропорциональное страхование
Страхователь также не полностью получит страховое возмещение, если страховая сумма по договору будет ниже страховой стоимости (так называемое недострахование). В данном случае страховщик обычно применяет принцип пропорционального страхования, то есть возмещает страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Этот подход обусловлен тем, что страховщики заинтересованы в том, чтобы страхователь заключал договоры на страховые суммы, равные страховой стоимости. Страховщик должен всегда обращать внимание клиента на последствия недострахования. Страхователь может выбрать недострахование, поскольку заинтересован в более низкой страховой премии, но при этом он должен отдавать себе отчет, что его убытки будут покрыты только частично.
4. (из сканов) Перестрахование может осуществляться на договорной (обязательной или облигатроной) или факультативной основе. Сущность факультативного перестрахования в том, что перестрахователь не имеет никаких долгосрочных догов. обязательств по перестрахованию рисков. Характерная черта факультативного перестрахования это индивидуальная передача каждого (?) риска.
В облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать риски, а перестраховщик принять их. Перестраховщик получает информацию о рисках из источников, содержащих информацию о природе рисков, страхователях (?) и т.д.
Из интернетов
Под факультативным перестрахованием понимают решение в каждом отдельном случае. Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая компания – цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.
Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, называющемся слип. Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестраховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.
Факультативное перестрахование позволяет небольшой компании принимать на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности, но в то же время факультативное перестрахование является длительным процессом принятия решения о перестраховании риска.
Сущность договорного (обязательного, или облигаторного) перестрахования заключается в том, что между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик – цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахование рисков определенного качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет права отказаться от данных обязательств.
Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестраховщик получает из специального документа – бордеро, который обычно готовится перестрахователем на квартальной основе. Бордеро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых суммах и премиях и т. д.
Облигаторное перестрахование требует доверия между сторонами договора. По мере укрепления такого доверия стороны могут отказаться от бордеро. В результате перестраховщик может даже не знать точного состава принятых рисков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на страховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросовестность и защиту интересов перестраховщика.
5. Андеррайтинг- процесс анализа предполагаемых страховых рисков; принятие решения о страховании того или иного и определние адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.
Интернеты говорят
Андеррайтинг - процедура отбора, исключения и классификации рисков, определения ставок страховой премии. Процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ содержащейся в них информации. Классификация принятых предложений по типу и степени риска, а также по соответствующим ставкам премии, установленным для каждой из единиц, подвергающихся риску. Андеррайтинг часто содержит субъективную оценку.
6. (Скано)Страховые резервы – специальные денежные фонды, формируемые за счет страховых премий, предназначенные для страховых выплат и используемые как свободные средства, используемые для инвестиционной деятельности.
Интернеты
Страховые резервы – обобщающее понятие страховой практики, обозначающее конкретную величину обязательств страховщика по всем заключенным со страхователями договорам страхования, не исполненных на данный (отчетный) период времени. Страховые резервы создаются в страховой компании для обеспечения предстоящих выплат страхового возмещения и являются одним из условий обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Страховые резервы являются специфическими резервами, применяемыми только в страховых компаниях. Кроме того, страховщики могут создавать другие виды резервов (в зависимости от принятой учетной политики: резерв предстоящих расходов и платежей, резерв по сомнительным долгам и т.д.). Страховые резервы образуются страховщиком по каждому виду страхования и в той валюте, в которой проводится страхование. Страховые резервы включают:
1. Резерв незаработанной премии (РНП).
2. Резервы убытков:
- резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ),
- резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ),
- стабилизационный резерв (СР);
- иные страховые резервы.
Величина страховых резервов определяется путем оценки в денежной форме финансовых обязательств страховщика по предстоящим страховым выплатам.
Вот ещё мнение
Страховыми резервами страховых организаций называются специальные денежные фонды, формируемые за счет страховых премий, предназначенные для осуществления страховых выплат и используемые как временно свободные средства в качестве источника инвестиционной деятельности. Величина страховых резервов показывает объем обязательств страховой организации на отчетную дату. В основе расчета страховых резервов лежит оценка неисполненных обязательств страховщика. Поэтому размер страховых резервов изменяется соответственно увеличению или уменьшению страховой ответственности.
Резервы страховых организаций в соответствии с требованиями страхового законодательства России разделяются на резервы по страхованию жизни и резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни (рисковые виды).
Страховая организация располагает резервами двух видов.
1. Резерв капитала (резервный капитал), являющийся частью собственного капитала, поскольку источником образования его служит прибыль от страховой и инвестиционной деятельности. При определенных обстоятельствах резервный капитал может быть использован для выплаты доходов учредителям, на покрытие балансового убытка, на расчеты с дебиторами. Это резерв страховщика, который расходуется в случае недостаточности средств соответствующих фондов на внутрихозяйственные расчеты. Такая ситуации может сложиться в убыточные для страховой организации годы. Формирование и использование данного резерва основано на законодательстве об акционерных обществах.
2. Страховые резервы, используемые для осуществления выплат при наступлении страховых случаев и формируемые за счет взносов страхователей.
Если назначение первых резервов состоит в обеспечении защиты капитала страховщика, то наличие страховых резервов — основа платежеспособности страховых организаций. Исходным принципом отношений страховщика и страхователя является эквивалентность обязательств, т. е. равенство между страховыми выплатами и поступающими страховыми премиями в части нетто-ставки, идущей на образование страхового фонда. Понятие «размер страхового фонда» весьма условное, так как объем ответственности страховщика по договорам страхования из-за непрерывности страховых операций и динамики количества страхователей не может быть неизменным. В этом смысле более корректно применять термин «страховые резервы».