XIII. Коммерческие банки и основы их деятельности.

Банк - это кредитная организация. которая имеет право привлекать денежные средства физ. и юр. лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Отличающие признаки банков от небанковских финансово-кредитных институтов: для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Это отличает КБ от финансовых брокеров и дилеров, которые на финансовом рынке не выпускают собственных долговых обязательств; КБ принимают на себя безусловные обязательства кредитного характера (по активам и пассивам) перед юр. и физ лицами в основном с фиксированной суммой долга. Этим КБ отличаются от инвестфондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций; КБ - это кредитные институты универсального и специализированного спектра операций и услуг. Основные виды банковских операций: привлечение денежных средств юр. и физ. лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физ. и юр. лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; управление деньгами по договору с собственником или распорядителем средств; покупка-продажа инвалюты в наличной и безналичной форме; операции с драгметаллами; выдача банковских гарантий. А также - выдача поручительств за третьих лиц, при исполнении обязательств в денежной форме; консультации и информ услуги; сдача в аренду сейфов или ячеек; лизинговые операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции небанковские. Характеристики банковской услуги: банковские услуги носят нематериальный характер; продукт не складируется, но в КБ создается запас денег; проведение банковских услуг регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система сбыта эксклюзивна и интегрирована, т.к. все филиалы одного КБ выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг. Банковские счета: расчетный (текущий) счет, депозитный, ссудный в рублях и инвалюте. В межбанковских операциях применяются корреспондентские счета открываемые друг у друга и совершать взаимные операции. Пассивные операции: привлечение средств клиентов с оказанием услуг; привлечение средств клиентов без оказания услуг; привлечение средств из других источников. Все пассивные операции банка бывают - депозитные, включая получение межбанковских кредитов; и эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка). Активные операции: Операции за свой счет и в свою пользу; операции по поручению клиентов и за их счет. Доверительные операции: операции по поручению клиентов и на комиссионных началах (чистые банковские услуги). Ресурсы КБ - заемные и собственный капитал(10% ресурсов). На заводах =40-50% собственный капитал. Функции собственного капитала КБ: 1 ).Защитная. 88% активов КБ финансируется вкладчиками, поэтому главная функция капитала КБ и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Эта функция собственного капитала КБ означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.Наличие собственного капитала является первым условием надежности банка. 2).Оперативная функция: для начала успешной работы необходим стартовый капитал на приобретение земли, зданий. оборудования, найма сотрудников, на создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также и собственный капитал банка. 3). Регулирующая - связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами позволяющими осуществлять контроль над операциями. Требования минимального капитала банка необходимого для получения банковской лицензии, валютной лицензии, возможности привлекать депозиты населения, регулируют размеры активов (нормативы ЦБ РФ). Ресурсная база КБ продолжает характеризоваться нехваткой долгосрочных и устойчивых пассивов. Из-за этого КБ не могут предоставлять долгосрочные ссуды. Универсальные КБ используют основной вид привлеченных ресурсов-краткосрочные депозиты, а инвестбанки- покупку ценных бумаг; специальные целевые фонды государства и акционерных компаний и предприятий для капвложений - долгосрочные займы полученные от других кредитных и финансовых институтов. Структура собственных средств банка неоднородна по качественному составу и изменяется на протяжении года в зависимости от характера получаемой КБ прибыли. Собственные средства КБ = уставной капитал + прибыль КБ, из которых банк уплачивает налоги, формирует резервные и прочие фоны, а с оставшейся суммы выплачивает дивиденды акционерам банка. Собственный капитал банка - это основа наращивания объемов его активных операций, поэтому важно находить источники его увеличения. Это могут быть нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка; размещение допвыпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков. В РФ рост собственного капитала банка идет путем накопления прибыли. Капитализация дивидендов -это самый легкий и менее дорогой способ пополнить акционерный капитал. Крупные банки используют эмиссию акций с размещением на фондовом рынке. дешевле и выгоднее привлечь ресурсы вкладчиков, чем наращивать собственный капитал. За рубежом для увеличения собственного капитала применяют - выпуск облигаций. Растущий банк постоянно испытывает потребность в долгосрочном капитале для финансирования своего роста и может иметь долговые обязательства в структуре своего капитала. Эта потребность покрывается путем рефинансирования выкупа облигаций по которым истекает срок займа за счет нового выпуска облигаций. Резервы банка формируются за счет прибыли банка- резервный фонд; резервный фонд под обесценение ценных бумаг; резерв по ссудам; фонд экономического развития. Устанавливается на собрании акционеров. Привлеченные средства - преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Депозиты можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка. Прочие привлеченные средства - это ресурсы которые банк получает в виде займов или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их приобретения принадлежит самому банку. Это значительные суммы, они считаются оптовыми. В современных условиях основные источники средств - депозиты предприятий и организаций и межбанковские депозиты. Активные операции - это операции посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды предоставляемые другим банкам. Активные операции по экономическому содержанию - ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и фондовые; гарантийные. Ссудные операции - это операции по предоставлению(выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог- это учетные)учетно-ссудные) операции. Виды ссудных операций по группам (критериям): тип заемщика; способ обеспечения; срок кредитования; характер кругооборота средств; отраслевой признак; назначение(объекты кредитования); порядок выдачи средств; метод погашения ссуды; порядок начисления и погашения %; степень риска. Классификация ссуд по субъектам кредитной сделки: 1). по типу кредитора(консорциальные) банковские ссуды; ссуды кредитных организаций небанковского типа(ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, строительных обществ, пенсионных фондов); личные или частные ссуды; ссуды предоставляемые заемщикам предприятиями и организациями; 2). по типу заемщика: ссуды юрид.лицам; ссуды физ. лицам. По обеспечению ссуды - не обеспеченные(бланковые), и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). По срокам кредитования - краткосрочные(от1 дня до 1 года),среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет),долгосрочные (свыше 3-5 лет).По характеру кругооборота средств ссуды делят: на сезонные и несезонные; разовые и возобновляемые(револьверные, ролловерные). В группу револьверных ссуд включают ссуды предоставляемые клиентам по кредитным картам, или ссуды по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, контокорентного кредита. В США потребительские ссуды делят на 3 группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. По отраслевому признаку - различают ссуды предоставляемые банками предприятиям промышленности, с/х, торговли, транспорта, связи. По направлениям использования - на целевые и не целевые(кредиты на покрытие недостатка денег на расчетном счете клиента. Порядок выдачи ссуд - разовые ссуды на постоянной основе, или многократную выдачу ссуд в течении длительного срока в пределах установленного лимита. По методу погашения - ссуды погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и %-о осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. По методу взимания % - ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием % в момент предоставления ссуды; ссуды с уплатой % в момент погашения кредита и ссуды с уплатой % равными взносами на протяжении всего срока пользования. Ссуда с аннуитетным платежом, т.е. погашением основного долга с одновременной уплатой % за пользованием ссудой. По степени риска - ссуды первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска и ссуды с умеренной или повышенной степенью риска с повышенными %. Расчетные операции - это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов и оплаты их обязательств перед контрклиентами. Кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денег. Это операции связанные с движением наличных денег и формированием, резмещением и использованием денег на различных активных счетах банка и счетах клиентов КБ. Инвестиционные операции - это операции по инвестированию банков своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. а также по размещению средств в виде срочных вкладов в других КБ-х. Фондовые операции - операции с ценными бумагами: с векселями(учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе); с ценными бумагами котирующими на фондовых биржах. Валютные операции - операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей включая драгметаллы в монетах и слитках. Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении условий; приносят банкам доход в виде коммиссионных. Активные операции банков: рисковые и безрисковые; в зависимости от характера размещения средств - на первичные (операции связанные с размещением средств на корсчете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам); вторичные (операции связанные с отчислением средств в резервный и страховой фонды), и инвестиционные (операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фонды, по участию в хоз. деятельности других предприятий и организаций); по уровню доходности - на операции приносящие доход и не приносящие доход (операции с наличностью, операции по коррсчету, по отчислению средств в резервный фонд ЦБ РФ, выдаче беспроцентных ссуд, пролонгированию и отсрочке ссуд когда % за пользование ссудами не уплачиваются). Актвно-пассивные операции банков - коммисионные. посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за плату-коммиссию. Эту группу банковских операций наз. услугами. различают услуги связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банков по поручению клиентов ценных бумаг; иностранной валюты, драгметаллов, посредничество в размещении акций и облигаций, бух. и консультационное обслуживание клиентов. Комиссионные операции - операции осуществляемые банками по поручению, от имени, и за счет клиентов. Это: операции по инкассированию дебиторской задолженности; переводные операции; торгово-комиссионные операции (купля-продажа для клиентов ценных бумаг, драгметаллов,факторинговые, лизинговые и др.); доверительные (трастовые)операции; операции по предоставлению клиентам юрид.услуг. Операции делят на ликвидные и неликвидные; операции в рублевом и валютном выражении; регулярные и иррегулярные (случайные); балансовые и забалансовые. Объем забалансовых операций стремительно растет во всем мире. Особенность забалансовых операций в том. что значительная их часть представляет собой обязательства банка совершать активную операцию при наступлении определенных заранее оговоренных условий. Они носят условный характер, и их называют условными обязательствами. Доходы от этих операций играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли(трастовые операции, форвардные валютные сделки, операции с документарными и резервными аккредитивами). В США банки используют 30 видов забалансовых операций. Во Франции до 40% прибыли формируется за счет комиссионных = сумме банковских % от кредитных операций. Виды банковских услуг: 1). Учредительская деятельность или долевое участие - участие средствами банка в порядке долевого участия или путем приобретения акций в учреждении и деятельности российских и иностранный организаций и предприятий, осуществлении на долевых началах совместной деятельности по реализации целевых программ и научно-технических проектов, создании, тиражировании и применении отдельных видов продукции с разделением на долевых началах стоимостного эффекта. Разновидности совместной деятельности: организация или вхождение в финансово-кредитные и небанковские холдинги, ассоциации, консорциумы, объединения и другие виды крупных структур экономического и организационного характера на территории СНГ и за границей; учреждение или участие в учреждении целевых денежных фондов(при осуществлении на основании договора поручения аккумуляции и управления средствами этих фондов).банки стремятся гарантировать свою устойчивость на основе вхождения в крупные оргструктуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого участия в создании СП, осуществлении сделок по производству пользующейся спросом продукции научно-технического характера. 2). Прием банком на себя поручительств и выдача гарантий. Поручительство выполняется банком от имени и за счет доверителя на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. 3).Трастовые услуги банков - от имени и за счет доверителя на возмездной основе. Это активно-пассивная операция банка заключающаяся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли - управление денежными средствами клиентов, портфелем ценных бумаг клиентов, управление земельными угодьями, недвижимостью, создание компаний по заказам клиентов. В РФ трастовые услуги используются редко, кроме услуг по доверенности или завещанию клиента. Сбербанк РФ выполняет услуги связанные с получением по доверенности средств с лицевого счета клиента, операции по хранению ценностей, выполнение завещательных распоряжений вкладчиков и проверку ценных бумаг. Но надо развивать трастовые услуги банков по агентским договорам частным лицам, управления фондовыми ценностями. 4). Товарно - комиссионые операции- приобретение и продажа по поручению, за свой счет ценностей, товаров, имущества, информации и научно-технической продукции (по договору комиссии) выполняют коммерческие банки. Формы товарно-комиссионных операций: простые сделки по приобретению или реализации на комиссионных началах отдельных партий товаров; крупные комиссионные договоры по реализации продукции конкретного данного предприятия или осуществлять его гарантированное снабжение. Часто товарно-комиссионная сделка совмещается с кредитной и факторинговой операциями, что является конкурентным преимуществом банка перед другими комиссионерами и позволяет конкурировать с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных рынках. Быстро растет спрос на эти услуги в связи с приобретением научно-технической продукцией и основными фондами товарной формы. Рост товарных операций КБ обусловлен также расширением реализации залогового права банков. Вложения в легкореализуемые ценности, принятые на комиссию, могут быть при дефицитном рынке более ликвидными активами, чем вложения банков в краткосрочные ссуды и фондовые ценности. Повышение доли материальных активов является средством страхования средств банка от их обесценения в условиях инфляционной экономики. 5). Факторинговые операции банка (агент, посредник - англ) - представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основной факторинговой операцией является покупка банком(или факторинговой фирмой) счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты 80% от стоимости счета-фактуры и передача поставщиком банку(факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора. остальные 20% выплачиваются банком (за вычетом % за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора. Цель- своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов, предоставление по желанию клиента кредита в форме предварительной оплаты, помощь в управлении кредитом и ведении бухучета, создании условий для производственной деятельности в увеличении оборота и прибыли предпринимателя. В мировой практике существует о ткрытый (конвенционный) факторинг и конфиденциальный(скрытый)факторинг. При конвекционном факторинге поставщик указывает на своих счетах, что требование было продано банку, а при конфиденциальном факторинге никто из контрагентов поставщика не осведомлен о кредитовании его продаж банком. Конвекционный факторинг бывает с правом регресса, т.е. с правом обратного требования платежа с поставщика, или без права регресса. Факторинг позволяет ускорить получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает расходы по учету счетов0фактур у поставщика, обеспечивает своевременность поступления платежей поставщиком при финансовых трудностях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика. Но есть и недостатки факторинга- наличие кредитного риска; сложности применения факторинга в условиях инфляционной экономики из -за постоянного обесценивания рубля и соответственно суммы платежа. 6). Форфейтинговые операции банков (долг-англ.)- это покупка долга, выраженного в оборотном документе(простой или переводной вексель -тратта) у кредитора на безоборотной основе. Покупатель долга(форфейтор) принимает на себя обязательство об отказе(форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка векселя идет со скидкой(дисконтом). Срок форфейтирования от 180 дней до 5 лет-7 лет. Форфейтинговый рынок предполагает высокую скорость заключения и совершения сделок и простоту документооборота, главное чтобы ценные бумаги были "чистые"(содержащие абстрактное обязательство). Форфейтинг возник в странах со слабым государственным кредитованием экспорта. Должниками при форфейтировании могут быть только импортеры, страна которых имеет хороший рейтинг в мировом масштабе и за которых банк с хорошим рейтингом обязался удовлетворить обязательства. Центр форфейтинга - Лондон, т.к. экспорт многих европейских стран давно финансируется из Сити. Фрфейтинговый бизнес сконцентрирован и в Германии и Швейцарии. Достоинство форфейтинга в том, что форфейтор берет на себя все риски по операции. Привлекательность возрастает в связи с отказом в некоторых странах от фиксированных % ставок, хроническим недостатком валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков т т.д. Преимущества форфейтирования для экспортера в виде улучшения ликвидности и вида баланса с сокращением риска, а также: исключением валютного и других рисков с момента покупки требований фофейтором; превращение операции поставки с предоставлением отодвинутого срока платежа в операцию за наличный расчет (экспортер получает средства сразу по поставке продукции); форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной % ставки; форфейтор получает больший доход, чем при операции по кредитованию. Риск берет на себя форфейтор, следовательно он и хеджирует риски. 7). Лизинговые операции (лизинг-сдавать в наем -англ.) - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспорта, сооружений производственного назначения. Краткосрочная аренда(рентинг) -от 1 дня до 1 года; Среднесрочная аренда(хайринг)-от 1 года до 3 лет; долгосрочная аренда(лизинг) - от 3 лет до 20 лет и более. Оперативный лизинг- это арендные отношения, при которых расходы лизингодателя связанные с приобретением и содержанием сдаваемых в аренду объектов не покрываются арендными платежами от одного контракта. Договор на 2-5 лет. Финансовый лизинг - это соглашение с выплатой лизинговых платежей покрывающих полную стоимость амортизации оборудования или большую часть, дополнительные издержки и прибыль лизингодателя. При возвратном лизинге- банк заключает договор на закупку имущества с целью его переуступки продавцу. Международный лизинг - это финансовый лизинг, одна из сторон принадлежит другой стране. Прямой лизинг - арендодателем является изготовитель или владелец имущества, а косвенный лизинг - это сдача в аренду имущества через посредника. Лизинг срочный (одноразовая аренда) и револьверный(возобновляемый). Лизинг чистый (расходы берет на себя арендатор) и полный лизинг(арендодатель берет на себя техобслуживание имущества и другие расходы). Страхуют риски невозврата страхованием остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и т.д. 8). Складские операции банков - прием вещевых вкладов на хранении банком в сейфе и в стальной камере. 9). Осуществление банком научно-технических разработок собственными силами - создание методической и организационной документации по вопросам учреждения и организационно-экономических условий деятельности юр.лиц разных форм собственности, их подразделений и т.д. Это также составление сметной документации по несложным объектам техперевооружения, капремонта. 10). Фондовые операции - Операции по выпуску и размещению ценных бумаг эмитента, купля-продажа ц.б., их хранение, управление. банки занимаются погашением ценных бумаг с истекшим сроком, поступлением денег по закладным, получением и доставкой ц.б., их обменом. выкупом привилегированных акций и подписных сертификатов. Ц.б. как средства обеспечения банковских ссуд и средство залога. 11.) Прочие услуги банков- консультационную деятельность банков в США осуществляют эксперты высокой квалификации имеющие практический и научный опыт с научной степенью; информационные посреднические услуги; образование банков данных по материалам, ресурсам. оборудованию в лизинг; информационно-аналитические и маркетинговые услуги, анализ хоздеятельности, составление научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогноз результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверка достоверности отчетных данных, проверка платежных документов, правильности установления цен. экономический анализ контрактов; проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента; предоставление копий документов, выяснение сумм клиентов, помощь в розыске сумм, справки в архиве банка, предоставление справочных сведений об уставных данных юр.лиц и неконфиденциальных сведений о финансовом состоянии и платежеспособности фирмы клиентам банка; проведения семинаров, школ, группового правового консультирования и обучения, услуги по хоз.законодательству, расчетно-кредитных отношений, организации и ведения бухучета и финансово-экономической работы на предприятии; Патентные услуги; рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний. конференций; услуги по регистрации и оформлению сделок и документов, по международным расчетам и другим операциям ВЭД; услуги по кассовому обслуживанию клиентов(предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты з/п; страхование кредитных и депозитных рисков заложенного в российских и иностранных банках имущества организаций и граждан; подготовка кадров для других КБ, создание банковских школ, центров переподготовки и подготовки кадров; Другие не запрещенные законом. Комплексное обслуживание с целью получить высокие результаты: первое направление - совершенствование уже существующих видов операций и услуг - ссуда заемщику на покупку нового дома до момента продажи старого дома; ссуда на покупку дома не имеющему недвижимости; ссуда на ремонт дома, реконструкцию, перепланировку; ссуда на потребительские цели; ссуда под страховой полис; ссуда частному лицу на обусловленные цели; потребительская денежная ссуда с разовым погашением; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий; ссуда на обучение и стажировку; ссуда на начало и развитие предпринимательства; ссуда на покупку активов другой фирмы. Второе направление - поиск и развитие принципиально новых операций для клиентов банка(финансовые инновации) - валютные фьючерсы, долговые обязательства с плавающей ставкой, фьючерсы на казначейские векселя и облигации, фьючерсы на нефть/газ, свопы валютные, валютные опционы, опционы на фьючерсы, облигации со встроенными опционами, форвардные операции, соглашения о будущей % ставке, кэпционы, свопционы, свопы индексируемые по акциям. портфельные свопы. кредитные деривативы. кванто-опционы, бинарные опционы и т.д. т.п. Структурированные финансовые продукты - гибридные ценные бумаги, состоящие из первичной ценной бумаги и одного/двух/нескольких производных финансовых инструментов, объединенных в единый финансовый продукт. Устойчивость КБ - ликвидность, платежеспособность. Стационарная ликвидность(запас), текущая ликвидность(поток), перспективная ликвидность (прогноз). Платежеспособность банка- отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками по выплате депозитов, акционерами- по выплате дивидендов, государством - по уплате налогов, персоналом- по выплате з/п. Макроэкономические факторы: геополитическая и макроэкономическая обстановка в стране. совокупность законодательных, юридических, и правовых норм банковской деятельности, структура и стабильность банковской системы, состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг. Микроэкономические факторы: ресурсная база банка; качество вложений; уровень менеджмента; функциональная структура и мотивацию деятельности банка. В США общий резерв ликвидности делят на первичный и вторичный. Первичный резерв - средства на счетах обязательных резервов; средства на коррсчетах(вкладов) в других КБ; наличные деньги в сейфе и чеки, другие платежные документы при инкассировании. Вторичные резервы ликвидности - высоколиквидные доходные активы(портфель правительственных ценных бумаг и средства на ссудных счетах). Вторичный резерв пополняет первичный резерв. Общий резерв ликвидности = нормы обязательного резерва устанавливаемого ФРС + уровня резерва ликвидности определяемой банком самостоятельно для себя. Каждый КБ стремится создать минимальный резерв ликвидности и мах кредитный потенциал. Для обеспечения ликвидности банку надо формировать такую структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости по мере востребования пассивов. Экономические нормативы ЦБ РФ: мин размер уставного капитала вновь создаваемых и мин размер собственных средств для действующих банков; нормативы достаточности капитала; нормативы ликвидности; мах размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; мах размер крупных кредитных рисков; мах размер риска на одного вкладчика; мах размер кредитов, гарантий. поручительств, предоставленных КБ своим участникам(акционерам) и инсайдерам. Маркетинг в КБ: выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг; выбор сфер выгодного предложения банковских услуг и определение потребностей клиентов; установление кратко-долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг; заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля за качеством выполнения услуг и получения прибыли от их проведения. В США для рейтинговая система CAMEL: достаточность капитала(С); качество активов(А); уровень менеджмента(М); доходность(Е); ликвидность(L).

Факторы определяющие кредитную политику банка:

Акцент на современные методы управления, технологию, широкие связи со внешними структурами. могут дать и банкам России мощный импульс для развития. К сожалению, недостатки культуры предпринимательства и неэффективная система управления являются в н/в заметным тормозом в банковском обслуживании россиян. В целом банковская политика приобретает исключительную важность в условиях рынка, т.к. предполагает использование научных основ планирования и прогнозирования, управления, финансового анализа и новаций.