Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договорастрахования либо путем вручения страхователю страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования46. 46 Гражданский кодекс РФ. Ст. 940, п. 2.65 Договор личного страхования является публичным договором 47. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования. Договоры заключаются только в письменной форме на основании. Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением
сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного бъекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
• о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.
в личном страховании • о застрахованном лице; • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
в имущественном страховании • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся: процедура оформления договора; порядок вступления договора в силу; порядок уплаты страховых взносов; последствия неуплаты; различные перерасчеты по взносам; порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора; изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
1. Начало действия договора страхования Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховойпремии или первого ее взноса.Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
2. Изменение договора страхования Договор страхования должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.
Обязанности страховщика. Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования; 2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающиеся при наступлении страхового случая; 3) перезаключить договор страхования при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости; 4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице ивыгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественномположении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
Обязанности страхователя. Страхователь обязан:
1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы); 2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая 4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае; 5) своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая; 6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска. Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя. Как было сказано выше, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат: установление факта страхового случая ⇒ определение размера ущерба ⇒ осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело. Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.
. Прекращение договора страхования Договор страхования прекращается в случаях:
• истечения срока действия; • выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); • неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором
сроки; • ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя- физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам); • ликвидации страховщика; Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:
• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью – то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был Заключен.
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.