В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось (их насчитывалось в 1931 году 31076, а в августе 1972 года - 13877), тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.
Такая видимость создается и потому, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло (с 4168 в 1945 году до 56513 в 1995 году), тем не менее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.
Одно из проявлений концентрации банков в США - так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков - членов ФРС.
Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках. Например, в августе 1972 году 160 крупных банков (из общего числа 13877 коммерческих банков), т.е. всего лишь 1,2% всех банков, обладали 57% совокупных активов и пассивов всех коммерческих банков страны. В конце 1971 года из 500 крупнейших коммерческих банков капиталистического мира 178 банков приходилось на США, причем общая сумма их депозитов составляла 328 млрд. долл., или около 29% совокупных депозитов крупнейших банков.
Явное выражение концентрации банков в США - слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. - 5094 слияния, охватившие 9538 банков. После Второй мировой войны общее число банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 гг. оно составило 2754), но ряд слияний крупных банков (например, «Чейз бэнк» с «Манхэтген бэнк») значительно усилил концентрационный процесс в банковском деле США.
Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.
Формой скрытой концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США - это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т.д.
Важная форма скрытой концентрации банков в США - система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (холдинг-компани).
В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк.