Необходимость страховой защиты от рисковых обстоятельств




РАЗДЕЛ 5. СТРАХОВАНИЕ

ТЕМА 11. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ

Лекция № 15. Сущность, принципы и роль страхования

Цель: раскрыть необходимость, сущность и роль страхования в социальной и экономической инфраструктуре общества; рассмотреть страхование как экономическую категорию, ознакомиться с его характерными признаками, основным назначением, свойственными ему функциями и принципами, на которых основывается страхование.

План

1. Необходимость страховой защиты от рисковых обстоятельств.

2. История возникновения и развития страхования.

3. Место страхования в системе экономических категорий и его функции.

4. Принципы страхования.

 

Необходимость страховой защиты от рисковых обстоятельств

 

В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантирует владельцам возмещение убытков при потере имущества и дохода, защищает человека во многих случаях жизни. Страхование – неотъемлемый атрибут цивилизованного общества. Опыт зарубежных стран показывает, что страховой сектор имеет большое значение для сферы социальной защиты населения и работников предприятий, особенно в чрезвычайных ситуациях.

Много опасностей угрожает человеку на протяжении его жизни. Они могут нанести ущерб ему лично, его семье, населению региона или хозяйственной деятельности предприятия. В таких условиях трудно чувствовать себя уверенно, поскольку опасности слишком разнообразны.

Однако, осознавая опасности, которые угрожают нам на жизненном пути, мы пытаемся их избежать, так как потребность в безопасности занимает второе место после базисных (удовлетворение физиологических потребностей). Известный писатель Стефан Цвейг не был специалистом в области предпринимательской конъюнктуры, но заметил важную закономерность человеческой психики, которую можно сформулировать так: надежности в жизни не бывает слишком много, и чем ее у человека больше, тем к большей надежности он стремится.

Рисковый характер в любой сфере деятельности человека вызывает построение определенной системы отношений, которая может быть изображена в виде следующей схемы:


Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании достигнутого ими жизненного уровня. Их отличает определенная специфичность, они носят объективный характер и формируют содержание категории «страховая защита».

Страховая защита – это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением и возмещением потерь, которые могут быть вызваны различными неблагоприятными обстоятельствами.

Эта категория характерна для любых формаций и обусловлена: случайным характером наступления негативных событий; неравномерностью причинения ущерба; необходимостью предупреждения последствий негативных событий; необходимостью возмещения причиненных убытков, то есть защитные меры от последствий случайных событий. Усиливают вероятность наступления событий с негативными последствиями:

и много других причин.

Круг рисков, к сожалению, со временем не уменьшается, и для реального действия страховой защиты заставляет создавать за счет части валового продукта страховой фонд, предназначенный для покрытия чрезвычайного ущерба, который причинили обществу стихийные бедствия, техногенные аварии и различные случайности.

Страховой фонд страховщика (страховые резервы) имеет денежную форму и создается за счет взносов страхователей. В определенной степени источником его формирования являются доходы от инвестиционной деятельности страховщика, в оперативном управлении которого находятся полученные финансовые ресурсы.

При формировании страховых резервов страховщик учитывает страховую статистику, которая опирается на действия закона больших чисел (общий принцип, согласно которому количественные закономерности, присущие массовым общественным явлениям, отчетливо проявляются лишь в достаточно большом количестве наблюдений) и систему актуарных расчетов.

Задача страховщика состоит в том, чтобы в течение всего периода действия договора страхования, предоставленные средства созданных страховых резервов были достаточными для возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Убытки в пределах резервов делят на всех страхователей, в результате такого перераспределения средств достигается значительное маневрирование ими.

Организационно-техническим фактором функционирования страховых резервов на всех этапах исторического развития было и является перераспределение их ресурсов, обусловленное необходимостью удовлетворения потребностей участников страхования в покрытии убытков. Благодаря формированию страховых резервов также реализуются коллективные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи между их социальными позициями.

Можно выделить несколько факторов, которые обусловливают необходимость создания страховых фондов:

стихийный влияние разрушительных сил природы на субъекты хозяйствования и жизнедеятельность человека, что подтверждают события последних лет;

внедрение в производство и социальную сферу достижений научно-технического прогресса наряду с преимуществами вызывает большую разрушительную силу, увеличивая возможность возникновения катастроф и техногенных аварий;

процесс жизнедеятельности человека, необходимость постоянного обновления ее сил, и в то же время зависимость от негативного воздействия внешней среды требует создания страхового фонда на случай смерти, потери здоровья, трудоспособности;

социально-экономические противоречия в обществе, особенности организации хозяйственной деятельности обусловливают вероятность наступления негативных явлений, которые могут нанести материальный ущерб разного вида и масштаба;

законодательство большинства стран мира предусматривает ответственность за нанесенный ущерб третьей стороне (юридическим и физическим лицам) как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в результате каких-либо других действий и поэтому вероятность причинения непредвиденного ущерба пострадавшим заставляет создавать страховые фонды.

Размер, структура и использования страховых фондов зависят от:

- концепции их формирования;

- состояния развития экономики;

- соотношения между формами собственности;

- международных отношений и других причин.

Рыночные отношения в корне меняют соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, который формируется с помощью страхования, поскольку вертикально-командные отношения трансформировались в горизонтальные связи между производством, обменом и потреблением. Таким образом, страхование становится необходимым элементом общественных отношений.

Страхование является необходимым элементом рыночной экономики. Оно по своей сути способно значительно влиять на обеспечение непрерывности процессов производства и потребления, а также на мобилизацию временно свободных денежных ресурсов для целей инвестирования. Застрахованные звенья сферы экономики стабилизируют нормальный процесс воспроизводства, обеспечивают непрерывность функционирования производства, предпринимательской деятельности, общественной жизни. Например, внешняя торговля невозможна без страхования грузов, транспортных средств, товарных кредитов, предпринимательских рисков и т. д.

С помощью страхования государственный бюджет, государственные фонды (страховой, пенсионный и др.) Частично освобождаются от финансирования различных социальных программ помощи отдельным людям, предприятиям, регионам при наступлении негативных событий.

Государство должно поддерживать страхования, так как чем больше в стране заключено договоров страхования, тем меньшей нагрузки испытывают финансы разных уровней.

В условиях существования несбалансированного бюджета страхование может стать опорой социально-экономического развития общества. Оно должно быть гарантом непрерывности процесса общественного воспроизводства и источником финансовых ресурсов, которые используют долгосрочные вложения в экономику страны, поскольку страховые организации инвестируют средства в различные отрасли экономики.

Страхование следует рассматривать и как фактор формирования платежного баланса страны, оптимизации которого будет способствовать максимальное использование емкости внутреннего страхового рынка.

Изменения, которые происходят в экономике государства, существенно влияют на состояние и развитие страхования как отрасли и на деятельность страховых организаций. Отметим основные:

1. Формирование фондового рынка, которое позволит страховщикам ускорить продажу собственных акций, привлекая дополнительный капитал в уставный капитал и решая вопрос об инвестировании временно свободных средств в ценные бумаги.

2. Колебания банковской учетной ставки напрямую влияет на проявление сберегательной функции страхования, вносит соответствующие изменения в доходы страховщиков от размещения страховых резервов в депозиты.

3. Увеличение инвестиций в предпринимательскую деятельность должно вызвать расширение ассортимента страховых услуг компаниями государства, особенно в отношении страхования имущества и страхования ответственности.

4. Осуществление приватизации имущества должно повысить страховой интерес по его защите и ответственности приватизированных предприятий.

5. Отнесение страховых премий к расходам на производство, уменьшает базу налогообложения, должно побудить предприятия к страхованию имущества.

Таким образом, наличие объективных предпосылок выдвигает страхование на первый план в системе обеспечения экономической безопасности юридических лиц и граждан в случае наступления негативных событий. А надежная защита жизни, здоровья, имущества, прав человека является жизненно важной необходимостью цивилизованного общества в целом и каждого отдельного человека.

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-03-31 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: