УДК 347.734 (075.8)
ББК 67.404.2
Л.Г. Полякова
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ
В учебно-методических материалах дан перечень вопросов для изучения по темам учебной дисциплины «Банковское право», предложено краткое изложение учебного материала. По каждой теме предлагается перечень нормативных правовых актов, изучение которых необходимо для осмысления и усвоения программы курса. Предложены тексты тестов по рассматриваемым темам, решение которых позволит самому студенту проверить уровень своей подготовки по данной дисциплине, а также поможет студентам глубже изучить и осмыслить законодательство в данной сфере.
Учебно-методические материалы предназначены для студентов очной и заочной формы обучения, обучающихся по специальности «Правоведение»
Могилев 2009
СОДЕРЖАНИЕ
Используемые сокращения…………………………………………………………………………..
Тема 1. Банковское право в системе права Республики Беларусь.................................................
Тема 2. Банковская система Республики Беларусь (общая характеристика)..............................
Тема 3. Национальный банк Республики Беларусь: особенности правового статуса.................
Тема 4. Правовой статус банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.............
Тема 5. Правовые основы института банковского счета................................................................
Тема 6. Банковский вклад (депозит). Доверительное управление денежными средствами…….
Тема 7. Правовое регулирование банковского кредита...................................................................
Тема 8. Правовые основы банковской гарантии. Финансирование под уступку денежного требования............................................................................................................................................
Тема 9. Правовые основы расчетных операций банков..................................................................
Тема 10. Правовое регулирование валютных операций................................................................
Тема 11. Правовое регулирование операций банков с ценными бумагами..................................
СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ……………………………………………………
Основная литература………………………………………………………………………………….
Дополнительная литература…………………………………………………………………………..
ТЕСТЫ ……………………………………………………………………………………………………………
ПРИЛОЖЕНИЯ …………………………………………………………………………………………………..
Приложение 1.......................................................................
Приложение 2.......................................................................
Приложение 3.......................................................................
Приложение 4.......................................................................
Приложение 5.......................................................................
Используемые сокращения
ГК - Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998г., № 218-З (в ред. от 08.07.2008г.)
БК - Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.11.2000г., № 441-З (в ред. от 03.06. 2009г.)
НКФО - небанковские кредитно-финансовые организации
ИП – индивидуальные предприниматели
Тема 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО
В СИСТЕМЕ ПРАВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Вопросы для изучения:
1. Банковское право: социально-экономические предпосылки его становления. Понятие банковского права и его место в системе права Республики Беларусь.
2. Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права. Методы банковского права.
3. Банковские правоотношения. Субъекты и объекты банковских правоотношений. Виды банковских правоотношений.
4. Банковское законодательство: понятие и его состав. Нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь. Банковское законодательство и нормы международного права.
В настоящее время употребление термина «банковское право» стало общепризнанным. Однако остается дискуссионным вопрос о сущности банковского права и его месте в системе права. В литературе высказываются различные точки зрения по данному вопросу. Согласно одной из них, банковское право рассматривается в качестве комплексной отрасли права. Рассмотрение банковского права как самостоятельной отрасли права, на современном этапе вполне оправдано. История развития правовой мысли свидетельствует о том, что возникновение любой отрасли права обусловлено потребностями общества. При этом его содержание чаще всего предопределяется экономическими потребностями, которые обуславливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общества. В последние два десятилетия в Беларуси происходили процессы, которые сформировали реальные предпосылки становления банковского права:
· переход к рыночным отношениям вызвал взрывной характер развития денежно-кредитных отношений, в которые были вовлечены тысячи новых субъектов (банки и небанковские кредитно-финансовые организации);
· в отношениях между субъектами хозяйствования, определяющую роль занимают безналичные расчеты, которые все активнее проникают и в расчетные отношения граждан (банковские пластиковые карточки);
· появление в сфере обращения кроме денег – векселей и других финансовых инструментов;
· значительно расширился спектр услуг, предлагаемых банками, что вызвано усложнением экономических отношений, увеличением количества клиентов, развитием связей с иными государствами и кредитными учреждениями иностранных государств.
Под влиянием этих и многих других факторов происходит обновление законодательной базы на государственном уровне.
Банковское право структурно не совпадает ни с одной из отраслей права. Сфера отношений, в которых участвуют банки, чрезвычайно широка и они в той или иной мере являются предметом правового регулирования других отраслей права (например – гражданского права). Однако как показывает практика, отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, не могут быть урегулированы в полной мере другими отраслями права. Многие из них настолько специфичны, что требуют самостоятельного правового регулирования.
Банковское право – это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Предмет – это то на что, направлено действие права. В самом общем виде предметом банковского права называют банковскую деятельность. Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли (ст.12 БК). Банковская деятельность это вид предпринимательской деятельности, которая отличается от других видов, прежде всего тем, что осуществляется специальными субъектами – банками и НКФО. Содержанием банковской деятельности являются банковские операции, перечисленные в части 1 статьи 14 Банковского кодекса, таковыми в частности являются: размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; валютно-обменные операции; выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями др.
Действующее законодательство не предлагает определения банковской операции, а лишь дает исчерпывающий перечень операций, относящихся к банковским. Банковские операции обладают следующими качествами: носят длящейся характер, т.е осуществляются постоянно; осуществляются по стандартным правилам (существуют международные стандарты относительно бухгалтерского учеты, аудита, банковских пластиковых карточек и т.д.). Право на осуществление банковских операций возникает у банков (НКФО) с момента получения ими специального разрешения (лицензии).
Субъектами банковской деятельности являются центральный банк (Национальный банк Республики Беларусь) и кредитные организации (банки и небанковские кредитно-финансовые организации). Отношения между субъектами банковской деятельности возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
Предмет банковского права составляют общественные отношения, определяющие правовое положение центрального банка, отношения которые возникают по поводу возникновения, функционирования и прекращения деятельности банков и НКФО, а также отношения по поводу осуществления ими банковской деятельности.
Под методом правового регулирования понимается совокупность приемов, способов и средств правового регулирования. В банковском праве используется комплексный метод правового регулирования, в котором сочетаются отдельные характерные черты метода властных предписаний (например, в отношениях Национального банка с банками второго уровня) и частноправового метода (в отношениях банка с клиентами), при наличии специфических особенностей.
Банковское правоотношение - это урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складываются внутри банковской системы, а также между банками и клиентами по поводу обращения денег и других финансовых инструментов.
Банковские правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфических признаков:
а) наличие специального субъекта – Национальный банк, банки второго уровня, небанковские кредитно-финансовые организации (ст.6 БК). Участниками банковских правоотношений в соответствии со статьей 6 Банковского кодекса Республики Беларусь могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица;
б) наличие специального объекта – деньги (валюта), ценные бумаги, валютные ценности (ст.10 БК);
в) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участие в этих правоотношениях государства.
В правовой литературе предлагается ряд классификаций банковских правоотношений. В зависимости от состава участников различают: отношения между Национальным банком и иными банками, между банками и клиентами, между банками второго уровня и другие; в зависимости от характера банковских операций: пассивные, активные и посреднические; в зависимости от содержания: имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества и неимущественные, например, связанные с обеспечением режима банковской тайны.
Банковское законодательство - в широком смысле, это все нормативные акты, содержащие нормы банковского права. Банковское законодательство определяет круг общественных отношений, регулируемых банковским правом. Согласно ч.1 статьи 1 Банковского кодекса – это экономические общественные отношения по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
Нормы банковского законодательства, как и другие нормы права, всегда существуют в форме какого-либо источника. Под источником права понимают форму выражения, существования правовой нормы. Перечень источников достаточно широк и поэтому нуждается в классификации. Первая группа источников банковского права – законодательные акты. К законодательным актам относят: Конституцию Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь.
Вторая большая группа источников – нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, которые принимаются во исполнение нормативных правовых актов большей юридической силы в пределах компетенции Национального банка (ст.39 БК). Национальный банк принимает (издает) нормативные правовые акты в форме постановлений Правления Национального банка и Совета директоров; принимаемые (издаваемые) Национальным банком иные нормативные правовые акты (инструкции, положения, уставы, правила) утверждаются постановлениями. Нормативные правовые акты Национального банка носят подзаконный характер и, следовательно, не должны противоречить предписаниям законодательных актов Республики Беларусь. При принятии Национальным банком нормативного правового акта обязательно указание в нем, на основании и во исполнение какого законодательного акта Республики Беларусь принимается данный акт (такое указание обычно осуществляется в преамбуле подзаконного акта).
Национальный банк может издавать нормативные правовые акты совместно с Правительством или по его поручению – совместно с другими органами государственного управления. К актам банковского законодательства относят также распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер; постановления Правительства Республики Беларусь. Особую группу источников банковского права составляют – локальные нормативные акты банков (НКФО). Значительное количество таких актов банков регулируют внутреннюю процедуру и условия осуществления банком тех или иных операций (например: правила предоставления кредита).
Согласно статье 3 Банковского кодекса Республика Беларусь признает приоритет общепризнанных принципов международного права и обеспечивает соответствие им норм банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, вступивших в силу, являются составной частью действующего банковского законодательства, подлежат непосредственному применению. В качестве источника банковского права может выступать банковский обычай, когда он является международным и используется в отношениях с нерезидентами. Международный банковский обычай применяется в случае отсутствия норм, регулирующих соответствующие общественные отношения, т.е. выступает как средство восполнения отсутствующих норм. А также может выступать средством толкования условий какого-либо обязательства.
Нормативные правовые акты:
1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004г.). – Минск: Амалфея, 2005. – 48 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 03 июня 2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.
3. О нормативных правовых актах Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 10 января 2000 г., № 361-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 2 июля 2009г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2009.