Коммерческие банки осуществляют следующие функции:
1) аккумуляция временно-свободных денежных средств. Особенность: собирает чужие временно свободные денежные средства и использует их как в своих интересах, так и в интересах своих клиентов;
2) регулирование денежного оборота. Через банки проходит весь платежный оборот. Регулирование осуществляется посредством различных нормативов ЦБ РФ;
3) посредническая функция. Банк выступает посредником между хозяйствующими субъектами и населением
Целесообразно выделить такую функцию коммерческих банков как организация кредитных отношений вместо существующих позиций, которые выделяют функции посредничества в кредите или финансового посредничества. Потребность в выделении такой функции связана с тем, что банки не являются простыми субъектами финансового рынка, которые предлагают определенные посреднические услуги относительно перемещения средств между экономическими агентами. Они являются инициаторами кредитных отношений и их институционной основой, предлагая, с одной стороны экономическим агентам условия размещения имеющихся у них временно свободных денежных средств на выгодных, прибыльных принципах, а из другого - предлагая полностью определенный набор кредитных продуктов тем субъектам рынка, которые нуждаются в данный момент в дополнительных денежных ресурсах. Поэтому коммерческие банки являются не пассивными посредниками в кредитных отношениях между субъектами рынка, а активными инициаторами и организаторами этих отношений, которые отображают непосредственное содержание их деятельности в виде отдельной функции.
Следовательно функция организации кредитных отношений является важнейшей функцией коммерческих банков как главных рыночных институтов, определяя их место и роль не только в кредитной системе, но и в экономике в целом. Данная функция предусматривает реализацию таких важнейших заданий как:
во-первых, консолидацию воспроизводительного потенциала кредита, который обеспечивается его участием во всех стадиях расширенного воссоздания.;
во-вторых, поддержание платежеспособности экономических агентов во всех отраслях и секторах экономики на основе создания средств платежа в процессе вторичной эмиссии.;
в-третьих, выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в одолженных средствах, и теми, кто ими владеет;
в-четвертых, выравнивание пространственной и часовой асимметрии между потенциальными кредиторами и заемщиками.
Следовательно, в существующем перечне функций коммерческого банка можно выделить как главную функцию организации кредитных отношений, что в отличие от существующих функций финансового посредничества или посредничества в кредите позволяет акцентировать внимание не на пассивной роли банка как посредника, а на его активном влиянии на процесс расширенного воссоздания через кредитные взаимоотношения субъектов рынка, в которых он выступает главным звеном и в значительной степени инициатором
Таким образом, функция организации кредитных отношений заключается в консолидации коммерческими банками воспроизводительного потенциала кредита и преодолении информационной, пространственной и часовой асимметрии в процессе перераспределения временно свободных средств в экономике на принципах возвратности и платности.
Таким образом, перечень основных функций, осуществляемых коммерческими банками, можно сформулировать в таком виде:
-функция организации кредитных отношений;
-функция организации платежей в хозяйстве;
-функция создания кредитных средств обращения.
При этом формулировка первой функции именно к таком виде позволяет акцентировать внимание на общеэкономической роли коммерческих банков как основных организаторов кредитных отношений, что определяется их возможностями привлекать временно свободные денежные средства, а также возможностью эффективно использовать аккумулированные ресурсы на удовлетворение временных потребностей реального сектора экономики с целью обеспечения непрерывности индивидуальных кругооборотов капиталов предприятий, а также потребительских потребностей населения. Следовательно, в настоящее время именно систему коммерческих банков следует рассматривать как национальную сферу финансовых услуг кредитного характера, исторически сформированную, законодательно закрепленную, структуру институционной и функциональной организации кредитных отношений.