Модуль 6. Проблемы личного страхования
План занятия
1. Понятие и виды личного страхования.
2. Правовые проблемы осуществления страхования жизни.
3. Правовые проблемы осуществления страхования от несчастных случаев и болезней.
4. Правовые проблемы осуществления добровольного медицинского страхования.
5. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих.
Задания
1. Неработающая Петрова, ведущая домашнее хозяйство, опасаясь за здоровье своего супруга – бизнесмена, полностью содержавшего семью, решила застраховать его жизнь в страховой компании на случай смерти в свою пользу. О своем намерении она решила не ставить в известность мужа.
Через полгода поле получения страхового полиса муж Петровой внезапно скончался от сердечного приступа. Однако страховая компания не согласилась выплачивать Петровой страховую сумму, мотивировав это тем, что договор страхования является недействительным, поскольку при заключении договора не было представлено письменное согласие мужа на назначение Петровой в качестве выгодоприобретателя по договору.
Петрова решила обжаловать отказ в суде. В свою очередь страхования компания предъявила встречный иск о признании договора страхования недействительным.
Какое решение должен принять суд по заявленным исковым требованиям?
2. Муравьев заключил с ООО «ПегасСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни на сумму 700 000 рублей сроком на 5 лет, в качестве страховых случаев по которому устанавливались дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или смерть застрахованного лица ранее окончания срока страхования. При наступлении страховых случаев, но не ранее даты, определенной как окончание срока страхования, договор предусматривал предоставление страховой выплаты, к которой в соответствии с договором также мог быть выплачен дополнительный инвестиционный доход исходя из выбранной и описанной в договоре стратегии инвестирования. За заключение договора была перечислена страховая премия в размере 700 000 рублей.
Через три месяца Муравьев обратился в ООО «ПегасСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении данного договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая организация проинформировала его, что при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит. В этом случае он по условиям договора может претендовать только на выкупную сумму, размер которой определяется договором в зависимости от срока, истекшего со дня его заключения до момента расторжения. Поскольку Муравьев обратился за расторжением договора через три месяца, размер его выкупной суммы составит 520 000 рублей.
Возмутившись таким ответом, Муравьев предъявил в суд исковое заявление о признании недействительным договора страхования, указав, что договор страхования заключался им в банке, работник которого, консультируя Муравьева по поводу открытии вклада, предложил заключить данный договор. Подписывая его, Муравьев полагал, что размещает вклад в банке. В связи с этим он считал, что всегда может забрать обратно свои деньги. В качестве ответчиков по иску Муравьев указал банк и ООО «ПегасСтрахование-Жизнь».
Дайте правовую оценку ситуации. Сформулируйте основные различия между договорами страхования жизни и банковского вклада.
3. Зиновьев был осужден за причинение Власову тяжкого вреда здоровью. Страховая организация выплатила Власову по договору личного страхования страховую сумму в размере 250000 рублей, отказав в компенсации морального вреда, т.к. в договоре личного страхования и Правилах страхования от несчастных случаев, приложенных к договору страхования, не были предусмотрены в качестве страхового риска действия, причиняющие нравственные страдания. Страховщик, считая Зиновьева обязанным возместить произведенную им страховую выплату, предъявил к нему иск. Одновременно со страховщиком Власов заявил требование о компенсации морального вреда. Решением суда иск страховщика удовлетворен со ссылкой на ст. 1081 ГК РФ, а иск Власова оставлен без удовлетворения на основании ст. 1100 ГК РФ.
Оцените правильность решения суда.
4. После окончания колледжа Свиридов был призван на военную службу. Из военного комиссариата он был направлен для прохождения службы в воинскую часть, расположенную в соседнем регионе. Ночью в момент резкого торможения поезда Свиридов упал с верхней полки плацкартного вагона и повредил позвоночник. Спустя два месяца он был признан инвалидом I группы. Полагаются ли Свиридову страховые выплаты по обязательному государственному страхованию военнослужащих? Если да, в каком размере они должны быть ему назначены?
5. Следователь Следственного комитета РФ Хитров погиб в результате авиакатастрофы, направляясь в составе следственной группы в район совершения преступления. На иждивении Хитрова находились жена – учитель средней школы, двое несовершеннолетних детей и бабушка жены. При рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы выяснилось, что бывшая жена Хитрова предъявила в суд иск к страховой организации о выплате соответствующих сумм по обязательному государственному страхованию на нее и ее ребенка. Как должен быть решен вопрос о выплате страховых сумм?
Нормативные правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвертая). Отдельное издание. Новосибирск: Норматика, 2016.
*****
2. Закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
3. Федеральный закон от 20.04.1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» // СЗ РФ. 1995. № 17. Ст. 1455.
4. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474.
5. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» // СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1475.
*****
6. Постановление Правительства РФ от 29.07.1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» // СЗ РФ. 1998. № 32. Ст. 3900.