Кафедра гражданского права и процесса




Юридический факультет

 

 

Курсовая работа

 

На тему:

« ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ »

 

Выполнил:

Студент 3 курса очной формы

обучения гр. 11-36

Чукаев С.И.

 

Научный руководитель:

Касаткин С.Н.

 

Нижний Новгород

 

Содержание работы:

 

Введение……………………………………………………………………...стр.3

 

 

1. Страхование имущества: Понятие, юридическая характеристика и виды договора имущественного страхования.

Ø Понятие договора и юридическая характеристика……..стр.4-9

Ø Виды договора………………………..……………………стр.9-16

 

2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования ………………………………….стр.16-21

 

3. Договор страхования имущества в судебной практике……….стр.22-31

 

Заключение…………………………………………………………………стр.32

 

Список литературы

 

Введение

Актуальность темы. Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Объект исследования. Договор имущественного страхования. Нормативные основы, практика их применения в сфере страхования под углом зрения существующих возможностей и перспектив развития системы имущественного страхования.

Цели и задачи. Изучение сформировавшихся позиций страховой деятельности и имущественного страхования, как его вида.

 

Ø Изучить понятие договор страхования имущества, а также его юридическую характеристику;

Ø Изучить порядок заключения, изменения и расторжения оговора;

Ø Изучить судебную практику по данному договору.

 

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ

Понятие и основные элементы договора имущественного страхования:

В Гражданском законодательстве, давая определение предмету договора имущественного страхования, допускается широкий круг объектов и интересов, которые можно застраховать; помимо убытков в застрахованном имуществе речь идет и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

В договоре имущественного страхования одной стороной является страховщик, который берет на себя обязательство за определенную плату (страховую премию) после наступления определенного события (страхового случая), предусмотренного договором, выплатить в пределах страховой суммы другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) страховое возмещение за причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Прежде чем заключать договор стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям договора, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ (ст. 942):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора. [1]

Данный перечень исчерпывающий.

В качестве субъектов договора имущественного страхования выступают страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком имеет право быть только страховая организация, являющаяся юридическим лицом, обладающая лицензией на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страховщик обязан уплатить определенную сумму денег при наступлении конкретного события. Данное обязательство является предметом договора имущественного страхования, т.е. денежное обязательство и есть предмет договора страхования. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. [2]

Застрахованным имуществом по договору может быть любая вещь, имущественная ценность, которая отвечает требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав. Нужно учитывать, что у страхователя должен быть интерес в сохранении данных вещей в случае риска утраты или повреждения, и вред, причиненный этим вещам, должен выражаться в денежной оценке.

Любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация относятся к объектам. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая тоже имеет денежную оценку.

Существуют различные точки зрения относительно возможности утраты или повреждения в результате случайного события в отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них. Без сомнений то, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться.[3]

Главной задачей и обязанностью страховщика является несение риска, предусмотренного договором, и выплата страхового возмещения в установленный срок при наступлении страхового случая. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко.

Для признания случая страховым необходимо подтвердить, что в результате оговоренного события пострадало именно застрахованное имущество. Это не вызывает сложностей, если имеется перечень застрахованного имущества.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая с учетом выяснения причин и размера ущерба. При этом страхователь должен предъявить необходимые документы (полис, заявление о выплате страхового возмещения, документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию). К тому же, судя по толкованию п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.[4]

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно тех случаях, когда страхователь:

· сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

· не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

· не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

· не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие корыстного умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).

В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от страховой выплаты не распространяется на:

· договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;

· договоры личного страхования в случае смерти застрахованного лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

· воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

· гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

· изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплачивать страховую премию в том порядке и размере, которые определены в договоре страхования;

- уведомить страховщика во время заключения договора страхования, про все известные ему обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения степени риска, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора.[5]

- соблюдать меры предосторожности и быть осмотрительным для сохранения имущества, как если бы договора страхования не существовало;

- по мере возможности постараться предотвратить или уменьшить размер ущерба при наступлении страхового случая;

- при первой же возможности уведомить любыми способами страховщика о наступлении страхового случая. В случае нарушения данного обязательства страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.[6]

- передать страховщику всю имеющуюся у него информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Страхователи имеют право:

Ø требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов наведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

Ø требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

Ø требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон. Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Виды договора имущественного страхования:

Имущественное страхование включает в себя три вида риска, которые регулирует Гражданский Кодекс. Согласно п. 2 ст. 929 ГК к имущественному страхованию относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

При страховании имущества, возмещение по договору будет зависеть от страховой стоимости, от размера понесенных убытков и, смотря на какую часть страховой стоимости, было застраховано имущество, на полную или частичную. Возмещение будет соответствовать реально понесенным страхователем или выгодоприобретателем убытков, но не выше страховой стоимости по договору.

Перечислим некоторые виды страхования имущества. К ним относятся:

- Ипотечное страхование (комплексное). Это страхование имущественных интересов, вытекающих из договора ипотечного кредитования (кредитования под залог недвижимости).

- Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года. Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Согласно данному Закону, предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

- имущества, находящегося в ведении, пользовании, распоряжении;

- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

- Страхование убытков от перерывов в производстве.

Убытки от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя могут быть застрахованы дополнительно к страхованию имущества в том случае, если наступление такого перерыва было вызвано повреждением ил гибелью застрахованного имущества (и только объектов основных фондов, не товарных запасов или иных оборотных средств) в результате воздействия на него одного из рисков, застрахованных по договору страхования.

- Страхование денежной наличности. Размер страховой суммы по денежной наличности, принимаемой на страхование, должно быть подтверждено Договором о кассовом обслуживании в Банке.

- Страхование технических рисков.

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов, ростом стоимости таких объектов. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия.

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании. К страхованию технических рисков относятся следующие виды:

- страхование машин (оборудования) от поломок;

- страхование электронного оборудования.

- Страхование строительно-монтажных рисков. Данный вид страхования обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

- Морское страхование имущественный страхование договор право

Это старейшая и крупнейшая отрасль страхования, которая составляет основу транспортного страхования и охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

Развиваясь параллельно с торговым мореплаванием, морское страхование предназначалось для обеспечения защиты от морских рисков.

В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Так, обычно не страхуется груз, размещенный на палубе корабля, поскольку в этом случае он находится в зоне воздействия воды, что приведет неминуемо к порче товара.

Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия «извне». Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как «неустранимый дефект» и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски - это риски вне условия перевозки.

- Авиакосмическое страхование

Авиационное страхование возникло в начале ХХ столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развитии гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.

Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы.

Договор авиационного страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. В числе видов имущественного авиастрахования самый важный - это каско-страхование авиационных транспортных средств.

Страхование космической деятельности - это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.

- Страхование железнодорожного транспорта.

Правовые вопросы деятельности предприятий железнодорожного транспорта РФ и его взаимоотношений с клиентурой и ответственность предприятий железнодорожного транспорта регулируются Федеральным Законом от 10 января 2003 года №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации» (в действующей редакции). К данному виду страхования относятся: страхование имущества железнодорожного транспорта, страхование перевозимых грузов, страхование жизни и здоровья пассажиров, страхование личного состава работников железнодорожного транспорта, страхование ответственности железных дорог перед пассажирами, клиентурой и третьими лицами за вред, который дорога может причинить их имущественным интересам, жизни и здоровью.[7]

Страхование гражданской ответственности делится на два самостоятельных подвида:

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК);

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).

Имущество по договору страхуется только в пользу заинтересованного лица, в отличие от договора страхования ответственности, который может заключаться в пользу третьего лица. В договоре страхования ответственности за причинение вреда можно застраховать интерес, как самого страхователя, так и интерес другого лица.

Риск гражданской ответственности может быть застрахован как добровольно, так и в обязательном порядке.

По договору страхования ответственности за причинение вреда выделяют два правила касающиеся застрахованных лиц:

· у данных лиц должен присутствовать страховой интерес, т.е. даже если вред будет причинен третьим лицом, он может понести за него ответственность;

· в данном договоре должно быть прописано застрахованное лицо, несмотря на то, что страхователем будет другое. Это обстоятельство отличает подобный вид договора от договора страхования имущества.

Еще одно важное отличительное свойство в страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью это то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникшая ответственность за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты.[8]

Что касается договорной ответственности (ответственность за нарушение договора), объектом страхования будет интерес, который может быть связан с ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

В гл. 25 ГК РФ перечислены общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Суть их в том, чтобы возместить убытки (ст. 393 ГК), уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков, и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.

В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3814).

Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Страхование профессиональной ответственности предусмотрено в некоторых законодательных актах. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, №10, ст. 357 от 11.02.1993 №4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, №46 (ч. 2), ст. 4448), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников.[9]

Использование страхования профессиональной ответственности происходит только в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и их результат зависит от профессионализма исполнителя.[10]

Новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.

В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования классифицируются по признаку, какой интерес защищается в соответствующем договоре. Следовательно, можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

 

Виды страхования Разновидности страхования Форма страхования Система страховых отношений
Страхование имущества 1. Страхование имущества граждан. 2. Страхование имущества юридических лиц. 3. Страхование от огня. 4. Страхование банковских рисков. 5. Страхование морских рисков. 6. Страхование авиационных рисков. 7. Страхование грузоперевозок. 8. Страхование технических рисков. Обязательная и добровольная Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование.
   

Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования:

Только при взаимном согласии сторон заключается договор страхования. При этом по всем существенным условиям договора должно быть достигнуто соглашение и выражено в требуемой законодателем форме. Исходя из требований законодательства, договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (п. 1 ст. 940). В случае несоблюдения данной формы подобный договор будет считаться недействительным. У каждой страховой компании есть стандартные формы договоров по разным видам страхования, по которым они и заключают договора страхования со своими клиентами. Выданная Росстрахнадзором лицензия, обязывает страховые компании указывать в договорах условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры.

Исторически развиваясь, институт страхования выработал особую непосредственно «страховую» форму - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Любой из этих документов обладает юридической силой и может быть доказательством в случае возникновения споров.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4. указание объекта страхования;

5. размер страховой суммы;

6. указание страхового риска;

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8. срок действия договора;

9. порядок изменения и прекращения договора;

10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

11. подписи сторон.

Рассмотрим, как происходит процесс заключения договора имущественного страхования на примере страхования жилого дома. Страховой агент производит осмотр страхуемого помещения, производит оценку строения и имущества по тарифам, обговаривает с клиентом страховую сумму (на полную стоимость или частичную), разъясняет правила страхования и случаи обращения за страховой выплатой. При условии, что по всем пунктам достигнуто соглашение происходит заключение договора, как правило, на один год с учетом последующей пролонгации. Договор заключается в двух экземплярах, выписываются квитанции об оплате, и закрепляются подписями сторон.

В законодательстве прописаны размер и сроки уплаты страховой премии. Опираясь на ст. 954 ГК РФ страховщик может сам разрабатывать и применять страховые тарифы, из которых рассчитывается страховая премия с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Данные тарифы регулируются органами государственного страхового надзора.

При оформлении договора со страховой премией в рассрочку платежа, должны быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страхователь просрочил сумму очередного взноса, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса в счет уплаты, если страховой случай наступил раньше, чем страхователь намеревался оплатить.

Главным отличием и особенностью формы договора страхования являются страховые полисы, свидетельства, сертификаты, как правило, это специальные бланки с особыми знаками отличия: водяные знаки, оригинальное оформление, разные степени защиты. Все страховые полисы являются бланками строгой отчетности. Полис «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.[11]

Определение страхового полиса звучит как «подтверждающий заключение страхового договора документ, как правило, именной, который выдается застрахованному (страхователю) страховщиком». В практике российского рынка, да и любого другого зарубежного, он выдается страхователю на руки после внесения страховой премии и заключения страхового договора. Также он юридически подтверждает заключение договора страхования и его наличие.

Отдельные виды страхования имеют свои собственные типовые формы страховых полисов. Эти формы утверждаются Правительством Российской Федерации, если речь идет об обязательном страховании (обязательное медицинское, полис ОСАГО и другие), и могут иметь собственный вид, если являются страховыми продуктами страховщика (например, ДСАГО, добровольное медицинское страхование).

Свидетельством заключения договора страхования выступают разного рода документы: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, также генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования.[12]

На практике бывают случаи, когда у сторон возникает желание, а иногда нужда изменить или прекратить договор страхования уже после его вступления в силу.

В соответствии со ст.959 ГК РФ, обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о тех существенных изменениях обстоятельств, которые могут значительно повлиять на увеличение страхового риска. Подобные изменения могут быть предусмотрены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Право страховщика расторгнуть договор страхования и потребовать возместить убытки, вызванные расторжением договора в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекра



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-08-07 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: