Система кредитных историй функционирует в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с указанным ФЗ в отношении заемщиков формируются кредитные истории.
Кредитная история – информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй (заемщиков).
Центральный каталог кредитных историй хранит информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории конкретных субъектов кредитных историй (заемщиков). Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории и пользователям кредитной истории на безвозмездной основе (пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории).
Функционирование системы кредитных историй
Источники формирования кредитной истории (например, банки или иные кредитные организации, выдавшие кредит физическому или юридическому лицу) представляют обусловленную законом информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
Представление источниками формирования кредитной истории указанной информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
В соответствии со ст. 7 ФЗ«О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).
(см. текст в предыдущей редакции)
Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет (документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории) следующим субъектам:
1) субъекту кредитной истории – по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей.
Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Информацию том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история, субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй;
2) в Центральный каталог кредитных историй – титульную часть кредитного отчета;
3) в суд по уголовному делу, в органы предварительного следствия – дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;
4) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу;
5) пользователю кредитной истории. Предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории осуществляется на основании договора об оказании информационных услуг. Для получения кредитного отчета пользователь кредитной истории должен направить запрос, содержащий полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.
Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью.
Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Бюро кредитных историй и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации.