Из всего разнообразия форм организации здравоохранения по способу финансирования и организации платежей можно выделить три группы систем: государственные (бюджетные), системы социального страхования и частные. Принцип построения частной медицины наиболее прост. Пациент непосредственно платит ЛПУ за оказанную ему медицинскую услугу. Следовательно, основой взаимоотношений здесь является частная сделка. Другие члены общества никакого участия в охране здоровья данного пациента не принимают. Однако частная медицина в чистом виде сейчас практически не встречается, поскольку отношения между врачом и пациентом всё равно регулируются государством в виде лицензирования медицинского обслуживания, аккредитации – предъявления определённых требований к качеству медицинского обслуживания, протекционистских законов, навязываемых ассоциациями врачей, и т.д. Тем не менее, определённые группы населения в ряде стран широко используют элементы платной частной медицины.
Частная медицина имеет ряд преимуществ: 1) заинтересованность врача в пациенте; 2) конкуренция врачей, что приводит к снижению стоимости услуг; 3) нацеленность на самое высокое качество медицинского обслуживания, на постоянное освоение новых услуг и новых рынков услуг; 4) полная свобода пациента в выборе врача; 5) неограниченные возможности оспорить действия врача в судебном порядке. Подсуден не только врач, который плохо лечит, но и предприятие, которое является виновником заболевания.
Вместе с тем также очевидны недостатки частной медицины: 1) из-за стремления врачей и ЛПУ к монополии отмечается постоянный рост цен на медицинские услуги; 2) у пациента может не хватить денег на сложные виды лечения; 3) недоступность для широких масс населения многих видов медицинских услуг. Более того, как показала практика развивающихся стран, при неуправляемом нарастании платности медицинской помощи, нагрузка на государственный бюджет возрастает. Это связано с тем, что фактор платёжеспособности всё больше определяет решение граждан по поводу первичного обращения к врачу. Люди просто вовремя не лечатся. При этом возрастает доля запущенных заболеваний, требующих дорогого стационарного лечения.
В России сектор частных клиник имеет ежегодный прирост на 12% по отношению к каждому предыдущему году. В США сегмент коммерческих клиник по отношению к государственным достигает 20%[1].
Принцип построения бюджетного здравоохранения состоит в том, что государство собирает скрытые налоги в виде недоплаты заработной платы. Полученные деньги (без контроля со стороны пациентов) направляются в центральные органы управления здравоохранением (министерства), которые в свою очередь перераспределяют их по территориям. Там местные органы здравоохранения выделяют деньги ЛПУ, которые их тратят на лечение больных. Таким образом, идёт прямая государственная закупка услуг системы здравоохранения с последующим их бесплатным распределением. Государство в неявной форме выступает в качестве единственного страховщика всего населения, что создаёт государственную монополию. При этом значительно заниженные «условные цены» на медицинские услуги также определяет государство, которое является единственным покупателем медицинских услуг. Такая ситуация на рынке медицинских услуг приводит к продаже услуг по цене, меньшей, чем их себестоимость, и к постепенному обнищанию работников здравоохранения, которые в попытках выйти из бедственного положения начинают формировать новые каналы для оплаты производителей медицинских услуг (взятки, различные формы благодарностей и т.п.). Поскольку у пациента создаётся впечатление бесплатности медицинских услуг, то, естественно, возникают дефицит и очереди.
При страховом бюджетном здравоохранении налоги (реже страховые взносы) чётко определены, но они также сначала направляются в центр, а затем перераспределяются между регионами по решению центра или с учётом установленных нормативов.
Любое бюджетное здравоохранение создаёт впечатление о бесплатности и доступности здравоохранения для всех; при этом преимущество вроде бы имеют малооплачиваемые категории трудящихся. Однако недостатков у этой системы гораздо больше, чем достоинств: 1) пациент, как правило, не знает, сколько он платит за лечение, какова стоимость услуг; 2) клиент не знает, как тратятся его деньги, и сам не может влиять на их движение; 3) преимущество имеют не социально значимые пациенты, а те, которые стоят первыми в очереди на услугу и не работают; 4) возникает проблема неоправданных предпочтений («блата»), взяточничества (скрытых форм оплаты) и воровства услуг; 5) прогрессирует обнищание медицины; 6) фор- мируется очередь на лечение, которая объективно возникает из-за «бес- платности», роста стоимости набора услуг без изменения цены.
Принципы организации добровольного медицинского страхования. В последние годы и ДМС, и государственные программы медицинской помощи Европе развивались особенно быстро. В ряде стран эти две ветви МС действуют, как взаимодополняющие системы для покрытия расходов на лечение заболевших. Более того, хотя государственным про- граммам МС придаётся всё большее значение, частное МС продолжает развиваться, адаптируясь к изменениям требований к качеству медицинской помощи. Неудивительно, что быстрые изменения демографических, социальных и экономических условий жизни привели к появлению ряда11 нормативных актов, приспосабливающих страхование к широкой вариабельности этих показателей.
Частное страхование широко распространено в тех странах (например, в Японии), где ОМС не обеспечивает общедоступности медицинской помощи. В одних государствах оно играет второстепенную роль (Португалия, Испания), в других (ФРГ и Нидерланды) оно имеет гораздо большее значение. Но благодаря постоянному совершенствованию медицины и параллельному увеличению спроса на медицинские услуги, его значимость повсеместно растет. В связи с этим формируется потребность населения большинства стран в индивидуальном обеспечении медицинскими услугами, которое предлагают уже частные страховщики. Поскольку частные страховщики способны гибко и оперативно отвечать на возникающие потребности, они, прежде всего, очень ответственно относятся к своим клиентам, и потому вносят большой вклад в жизненно важную задачу обуздания роста цен в здравоохранении.
Частные страховщики ищут способы удовлетворения индивидуальных запросов клиентов путём предложения каждому на выбор персонализованного обеспечения: программы, обеспечивающие полное покрытие, или, что чаще, покрытие, дополняющее выплаты по государственным программам МС. Поэтому частное страхование обычно занимает определённое место в государственных программах по обеспечению базового обслуживания отдельных групп населения.
В чём же заключаются преимущества ДМС? • Во-первых, это высококачественный сервис: приём и госпитализация вне очереди, госпитализация в палаты повышенной комфортности, оплата дорогостоящих методов исследования и лечения, возможность согласовать место и время врачебного приёма по телефону, возможность выбора лечащего врача. • Во-вторых, организацию медицинской помощи осуществляет страховая компания. Она предоставляет круглосуточный канал телефонной связи для застрахованных лиц, помощь в выборе медицинского учреждения, возможность привлечения медицинских консультантов высокого уровня, предоставление неотложной медицинской помощи, в том числе в выходные и праздничные дни. • В-третьих, гарантирование прав пациента. Страховая компания обеспечивает соблюдение прав пациента, контролирует качество медицинской помощи не после лечения (как в системе ОМС), а непосредственно в ходе лечения.
Программа добровольного медицинского страхования предполагает и существенную денежную экономию: владельцу полиса ДМС не назначат ненужного лечения и не станут вытягивать из него дополнительных денег. Страхователь, оплативший полис на весь срок его действия, застрахован от повышения тарифов на медицинские услуги.
Также позитивным моментом является высокое качество услуг при добровольном медицинском страховании, которое непрерывно курируется экспертами компании-страховщика. А если спорные моменты все же возникают – страховая компания всегда стоит на страже интересов граждан. [2]
Одна из важнейших социальных функций общества – защита тех слоёв населения, которые не могут сами обеспечить себя по возрасту, со- стоянию здоровья или по другой причине снижения жизнеспособности. Статья 25 Декларации прав человека гласит: современное правовое государство обязано гарантировать право каждому гражданину на такой уровень жизни, который учитывает обеспеченность людей едой, одеждой, жильём, медицинским обслуживанием в количестве, необходимом для поддержания здоровья, и право на социальное обеспечение в случае безработицы, болезни, овдовения, старости и других случаев потери средств к существованию по не зависящим от человека обстоятельствам.
Чтобы обеспечить такую защиту, государство должно, прежде всего, в законодательном порядке установить социальные гарантии и механизм выполнения этих гарантий. Кроме государства, социальную защиту обеспечивают предприятия (предприниматели), сами наёмные работники и их профсоюзные организации. В системе социальной защиты важнейшим элементом является социальное страхование. В состав социального страхования входят пенсионное страхование, медицинское страхование, от безработицы, от несчастных случаев на производстве.
Несмотря на то, что нуждающиеся крайне невыгодны для страховщиков, все государства стремятся обязать страховые компании заниматься их страхованием, поскольку эффективность использования средств в страховых системах значительно выше, чем в бюджетных.