Изменение кредитной политики Банка
ВТБ 24, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
· повышенные колебания курсов всех валют.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.
Продолжение приложения А
Если же критическая ситуация все же возникнет, ВТБ 24 сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Кредитование юридических лиц
В этих условиях ВТБ 24 будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
· отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
· отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
· оборонно-промышленный комплекс;
· малый бизнес;
· сельское хозяйство;
· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Продолжение приложения А
Управление рисками
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ВТБ 24 вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
· усиление обеспеченности кредитов:
· достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
· операционной доходностью бизнеса;
· залогами ликвидных активов;
· гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
· повышение уровня и качества контроля со стороны ВТБ 24 за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
· снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
· введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
· расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
· более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого ВТБ 24 усиливает внимание:
· к источникам погашения и их надежности;
· Продолжение приложения А
· к уровню текущей ликвидности клиента;
· к уровню долговой нагрузки;
· к качеству и ликвидности обеспечения;
· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
Кредитование физических лиц
В отношении физических лиц ВТБ 24 будет следовать следующим приоритетам:
· мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
· мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
· мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
· мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
· мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
·
· Продолжение приложения А
Гарантии Банка
ВТБ 24 работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам ВТБ 24.
Приложение Б
Перечень внутренних нормативных документов ПАО «ВТБ 24», обеспечивающих процессы кредитования и управления кредитным риском корпоративных клиентов
Группа нормативов по управлению кредитным процессом:
1. Порядок овердрафтного кредитования счета клиента.
2. Порядок предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
3. Порядок кредитования экспортно-импортных операций.
4. Порядок экспресс-выдачи кредитов юридическим лицам под залог акций Сбербанка России.
5. Порядок предоставления кредитов юридическим лицам с применением векселей Сбербанка России.
6. Порядок финансирования инвестиционных проектов.
7. Порядок кредитования субъектов РФ, муниципальных образований и принятия государственных (муниципальных) гарантий субъектов РФ (муниципальных образований) в обеспечение исполнения обязательств третьих лиц по предоставленным кредитам.
8. Порядок предоставления межбанковских кредитов под обеспечение.
9. Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
10. Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства.
11. Порядок кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая сельскохозяйственных культур.
12. Порядок кредитования торговых сетей.
13. Порядок финансирования инвестиционных проектов в области жилищного строительства.
Продолжение приложения Б
14. Порядок предоставления кредитов юридическим лицам с обеспечением в виде залога объектов коммерческой недвижимости.
Группа нормативов по управлению кредитным риском:
1. Политика по управлению рисками.
2. Политика по управлению кредитными рисками.
3. Порядок оценки кредитного риска ОАО «Сбербанка России».
4. Порядок оценки вероятности дефолта контрагентов.
5. Порядок отнесения контрагентов к группе связанных заемщиков.
6. Порядок определения категории качества ссуды, оценки принятого по ссуде обеспечения и расчета резерва на возможные потери по ссудам.
7. Порядок взаимодействия подразделений Центрального аппарата и филиалов Сбербанка России по вопросам присвоения корпоративным клиентам категорий кредитного риска и установления лимитов риска, их мониторинга, актуализации и контроля.
8. Альбом форм документов, используемых при принятии и мониторинге кредитных рисков на корпоративных клиентов.
9. Порядок оценки кредитных рисков, установления, мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на муниципальные образования
10. Порядок оценки кредитных рисков, установления, мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на субъекты Российской Федерации.
11. Порядок присвоения категории кредитного риска страны, расчета, установления лимитов риска, их мониторинга, актуализации и контроля
12. Порядок оценки кредитных рисков финансовых компаний.
13. Порядок определения категорий кредитного риска банков (резидентов и нерезидентов Российской Федерации) и расчета лимитов риска.
14. Нормативы мониторинга и управления качеством кредитного портфеля по сегментам.