В рекламном еженедельном издании "В" от 22 сентября 2016 N 36 (462) выявлена информация следующего содержания: "...квартира + отделка + кухня = 99 500 руб. *... при оплате заемщиком 5% первоначального взноса, остальные 15% от стоимости объекта недвижимости за него компенсирует застройщик... Программа "Ипотека с Господдержкой. Строящееся жилье" предусматривает обязательное страхование по риску утраты жизни и трудоспособности на первый год действия кредита. В случае оформления страхового полиса в последующие года только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка увеличивается на 1% годовых... Размер кредита: для Архангельска... Возможны дополнительные расходы: Страхование осуществляется с тарифами страховой компании..." с признаками нарушения ч. 7 ст. 5и ч. 1 ст. 28ФЗ "О рекламе".
В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 3ФЗ "О рекламе" реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 04.03.1997 N 4-П реклама рассматривается законодателем как средство продвижения товаров, работ и услуг на общий рынок Российской Федерации.
Согласно Международному кодексу рекламной практики под потребителем рекламы понимается любое лицо, которому адресована реклама или которого она может достичь, вне зависимости от того, является ли он конечным потребителем, торгующим субъектом или пользователем.
Экономической целью размещения рекламы для лица, осуществляющего производство, реализацию товара (работ, услуг), является продвижение и продажа товара (работ, услуг) оптовому покупателю и конечному потребителю.
Рассматриваемая информация распространяется посредством издания бесплатного рекламного еженедельного издания "В", адресована неопределенному кругу лиц и направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования - к ООО "А", представляющему рекламную акцию в виде "квартира + отделка + кухня = 99 500 руб. *", формирует и поддерживает интерес к объекту рекламирования и его продвижение на рынке, т.е. отвечает законодательному определению рекламы, приведенному в п. 1 ст. 3 ФЗ "О рекламе".
Одновременно рассматриваемая реклама направлена на привлечение внимания к финансовым услугам - к услугам по ипотеке и страхованию.
Факт размещения рассматриваемой рекламы сторонами не оспаривается.
В соответствии со ст. 36 Федерального закона от 27.12.1991 N 2124-1 "О средствах массовой информации" распространение рекламы в средствах массовой информации осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о рекламе.
На основании свидетельства о регистрации средства массовой информации от 31.05.2007 ПИ N ФС 3-0569 газета "В" зарегистрирована как "специализированная, газета о недвижимости в Архангельской области, предложения от застройщиков и агентств недвижимости, материалы и объявления об обустройстве дома; реклама более 40%", территория распространения - Архангельская область.
Согласно ч. 11 ст. 5 ФЗ "О рекламе" при производстве, размещении и распространении рекламы должны соблюдаться требования законодательства Российской Федерации, в том числе требования гражданского законодательства, законодательства о государственном языке Российской Федерации.
Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (ч. 7 ст. 5 ФЗ "О рекламе").
По мнению Архангельского УФАС России, в рассматриваемой рекламе отсутствует информация о продавцах ЖК "Триумф", "Уютный", "Комфорт". Информация, обозначенная знаком "*", не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегель), цветовая гамма и тому подобное), что приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы.
Данная реклама согласно Постановлению от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах применения арбитражными судами ФЗ "О рекламе" считается отсутствующей, а рассматриваемая реклама - ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 Закона о рекламе).
ООО "А" по данным нарушениям возражений не представило.
В силу ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество).
На основании п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135 "О защите конкуренции" (далее по тексту - ФЗ "О защите конкуренции") под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Комиссия Архангельского УФАС России считает, что в рассматриваемой рекламе отсутствует информация о наименовании или имени лица, осуществляющего страховые услуги. Условия ипотечного кредита обозначены в рекламе способом, затрудняющим ее восприятие.
Наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
ФЗ "О рекламе" прямо требует обеспечения потребителей достоверной информацией, которая необходима для реализации предоставленных возможностей.
ООО "А" не представило сведений, кем осуществляются услуги по страхованию. Информация об условиях предоставления ипотечного кредита выполнена мелким, нечитаемым текстом. Отсутствие данной информации нарушает требования ч. 7 ст. 5 и ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
Таким образом, в рассматриваемая реклама не соответствует требованиям ч. 7 ст. 5 и ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
Ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации (ст. 3 ФЗ "О рекламе").
В соответствии с п. 4 ст. 3 и ст. 5 ФЗ "О рекламе" реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей и не допускается.
Ответственность за нарушение требований ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" в соответствии с ч. 7 ст. 38 ФЗ "О рекламе" несет рекламораспространитель.
Рекламораспространителем рассматриваемого рекламного объявления является ООО "В", о чем свидетельствует:
договор с ООО "С" от 16.10.2014 N 12/2014.
В соответствии с ч. 6 ст. 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований ч. 7 ст. 5 и ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" несет рекламодатель.
На основании ч. 8 ст. 38 ФЗ "О рекламе" за нарушение требований ч. 7 ст. 5 и ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" ответственность несет рекламопроизводитель, в случае, если будет доказано, что нарушение произошло по его вине.
Рекламодателем в силу п. 5 ст. 3 ФЗ "О рекламе" и рекламопроизводителем на основании п. 6 ст. 3 ФЗ "О рекламе" является ООО "А", о чем свидетельствуют:
платежное поручение N 178 от 12.10.2016;
счет на оплату N 412 от 22.09.2016;
акт N 0490 от 21.10.2016;
скрин-копия электронной переписки менеджера ООО "В" со специалистом ООО "А" о согласовании рекламного модуля.
В отношении ИП С. Комиссия установила следующее:
согласно представленной ООО "В" копии договора N 1 от 05.08.2016 к участию в рассмотрении дела в качестве рекламодателя привлечена ИП С., однако, ИП С. не производила оплату за размещение рекламно-информационного материала в газете "В", макет рекламного объявления не согласовывала.
Таким образом, у Комиссии отсутствуют основания признать ИП С. рекламодателем.
В соответствии ч. 1 ст. 36 ФЗ "О рекламе" антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, принимает по результатам рассмотрения таких дел решения и выдает предписания, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
На основании п. 44 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (утв. постановлением Правительства РФ от 17.08.2006 N 508) при установлении факта нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе антимонопольный орган в целях прекращения дальнейшего нарушения выдает лицу (лицам), обязанному (обязанным) устранить выявленное правонарушение, предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
Таким образом Комиссия Управления приняла решение выдать рекламодателю, рекламопроизводителю и рекламораспространителю предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
РЕШЕНИЕ:
Признать размещенную в газете "В" от 22 сентября 2016 N 36 (462) рекламу: "...квартира + отделка + кухня = 99 500 руб. *... при оплате заемщиком 5% первоначального взноса, остальные 15% от стоимости объекта недвижимости за него компенсирует застройщик... Программа "Ипотека с Господдержкой. Строящееся жилье" предусматривает обязательное страхование по риску утраты жизни и трудоспособности на первый год действия кредита. В случае оформления страхового полиса в последующие года только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка увеличивается на 1% годовых... Размер кредита: для Архангельска... Возможны дополнительные расходы: Страхование осуществляется с тарифами страховой компании..." ненадлежащей, поскольку она не соответствует требованиям ч. 7 ст. 5 и ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".
3) Решение Управления Федеральной Антимонопольной службы по Волгоградской области от 31 января 2017 г. по делу N 16-03-28-02/790 \.
В Волгоградское УФАС России поступило заявление от Р.Е.Н. (вх. N 9292 от 06.10.2016) с жалобой на нарушение Законао рекламе, выразившееся в распространении недостоверной рекламы финансовых услуг ООО "Л", расположенной по адресу: г. Волгоград, ул. Ополченская, д. 35, следующего содержания: "Ломбард Меридиан Займы под залог от 4,5% в месяц" с применением рекламной конструкции, прикрепленной к фасаду дома.
В данной рекламе содержатся сведения о том, что предоставление займа под залог предоставляется под процентную ставку от 4,5%. Какие-либо иные условия оказания финансовой услуги отсутствуют.
В соответствии с ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя и (если имеется) отчество).
Согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе), для заемщика и влияющие на нее.
В отношении ООО "Л" определением от 14.12.2016 было возбуждено дело N 16-03-28-02/790 по признакам нарушения ч. 1, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
В ходе рассмотрения заявления было установлено, что рекламодателем и рекламораспространителем рекламы финансовых услуг ООО "Л" является ООО "Л" (ОГРН <...> ИНН/КПП <...>/<...>, юр. адрес: <...>).
Представителем ООО "Л" С/Н.Г. (доверенность N 1 от 26.12.2016) на заседание Комиссии Волгоградского УФАС России 13 января 2017 года были представлены устные объяснения.
В соответствии с документами, полученными 27.12.2016 вх. N 12071, ООО "Л" является коммерческой организацией, имеющей право осуществлять: выдачу ссуд под залог предметов личного пользования и домашнего обихода, изделий из драгоценных металлов и с драгоценными камнями, движимого и недвижимого имущества, антиквариата, ценных бумаг; платное хранение предметов личного пользования и домашнего обихода, антиквариата и изделий из драгоценных металлов и с драгоценными камнями, ценных бумаг; реализацию в установленном порядке не выкупленного в срок имущества; осуществление других видов хозяйственной деятельности, не противоречащих законодательству Российской Федерации.
Полное фирменное наименование Общества на русском языке: Общество с ограниченной ответственностью "Л". Директором ООО "Л" является Б.И.Н.
ООО "Л" не признает информацию "Займы под залог от 4,5% в месяц" рекламой, определяя ее вывеской, и соответственно считая, что на нее не распространяются требования Закона о рекламе. ООО "Л" также несогласно с тем, что на рекламной конструкции указано одно привлекательное условие, аргументируя это тем, что слово "от" в полной мере достигает цели по доведению достоверной информации для потенциальных потребителей, которые лишь рассматривают варианты, а не имеют четкого намерения обращаться именно в ООО "Л". Таким образом, ООО "Л" считает, что признаки нарушения законодательства о рекламе отсутствуют. Письменные объяснения, представленные ранее совпадают с устными.
В связи с необходимостью получения Комиссией дополнительных доказательств в рассмотрении дела был объявлен перерыв до 18 января 2017 года.
18 января 2017 года перерыв был объявлен оконченным, на заседание Комиссии явились те же лица.
Представителями ООО "Л" представлены на заседание Комиссии: справка с адресами, по которым Общество осуществляет свою деятельность, макет рекламы, а также копия залогового билета. Дополнительные пояснения к представленным ранее объяснениям представлены не были.
Комиссия Волгоградского УФАС России, изучив материалы дела, а также оценив устные и письменные пояснения лиц, участвующих в деле, установила следующее.
Материалами дела подтверждается распространение рекламы финансовых услуг ООО "Л", расположенной по адресу: г. Волгоград, ул. Ополченская, д. 35, следующего содержания: "Ломбард Меридиан Займы под залог от 4,5% в месяц" с применением рекламной конструкции, прикрепленной к фасаду дом (акт мониторинга соблюдения законодательства Российской Федерации о рекламе N 249-Р от 15.12.2016).
В соответствии с п. 1 ст. 3 Закон о рекламе, реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Рассматриваемая информация является рекламой, так как отвечает всем квалифицирующим признакам:
- адресована неопределенному кругу лиц;
- направлена на привлечение внимания;
- направлена на формирование или поддержание интереса к объекту рекламирования и его продвижение на рынке;
Объектом рекламирования выступает сама организация ("Л"), а также оказываемые ею финансовые услуги по предоставлению займов под залог.
Форма распространения рекламы - наружная рекламная конструкция, размещенная на фасаде жилого дома по адресу г. Волгоград, ул. Ополченская, д. 35 факт распространения рекламы подтверждается в период октябрь - декабрь 2016 г., согласно заявлению (с приложением фото) и акта мониторинга соблюдения законодательства Российской Федерации о рекламе N 249-Р от 15.12.2016.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" от 13.07.2015 ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
Ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе).
Ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму.
Согласно ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя и (если имеется) отчество).
В соответствии со ст. 54 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму.
В рассматриваемой в данном деле рекламе в названии ломбарда отсутствует организационно-правовая форма лица.
Таким образом, реклама содержит нарушение ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе.
Согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе), для заемщика и влияющие на нее.
В ходе рассмотрения дела Волгоградскому УФАС России была представлена копия залогового билета, выданного 9 января 2017 года, на которой прописаны условия предоставления займа, а также процентные ставки по займу. Так, в день процентная ставка составляет 0,20%, за месяц (30 дней) - 6%, за год - 73%. Из данных процентных ставок видно, что расчетная единица месяц по займу под залог исчисляется 30-ю днями, а годовой процент составляет 73%. Очевидно, что процентная ставка за месяц не позволяет с однозначно определить полную стоимость займа, определяемую в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в процентах годовых.
Также, на официальном сайте ломбарда - https://lmerid.ru - размещены Общие условия договора потребительского займа ООО "Л" (далее - Условия), в соответствии с которыми можно выявить дополнительные условия предоставления займа. Так, в соответствии с п. 7 Условий сумма займа, который может быть предоставлен заемщику под залог, определяется ломбардом в зависимости от вида и качества закладываемых изделий, от ожидаемой цены и сроков реализации вещи в случае ее невостребования и не может быть меньше 100 рублей. Пункт 13 Условий закрепляет процентные ставки за пользование займом. При сумме займа от 100 рублей до 99 999 рублей процентная ставка составляет: 0,2% в день (6,0% за 30 дней или 73,0% в год. При сумме займа свыше 100 000 рублей процентная ставка составляет 0,15% в день (4,5% за 30 дней или 54, 75% в год).
Соответственно условие займа, указанное в рекламе "от 4,5% в месяц" (только наиболее выгодная процентная ставка займа за месяц), влияющее на стоимость займа не является единственным условием, влияющим на полную стоимость займа.
Таким образом, рассматриваемая реклама "Ломбард Меридиан Займы под залог от 4,5% в месяц" распространялась с нарушением требований ч. 3 ст. 28Закона о рекламе.
Согласно ч. 6 и 7 ст. 38 Закона о рекламе ответственность за нарушение ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе несет рекламодатель и рекламораспространитель. Ответственность за нарушение ч. 3 ст. 28 несет рекламодатель.
Пунктом 5 ст. 3 Закона о рекламе установлено, что рекламодателем является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
Пунктом 7 ст. 3 Закона о рекламе установлено, что рекламораспространителем является лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.
Оценив представленные доказательства, Комиссия Волгоградского УФАС России приходит к выводу, что рекламодателем и рекламораспространителем является ООО "Л" (ОГРН <...> ИНН/КПП <...>/<...>, юр. адрес: <...>).
В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона о рекламе, реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
Заявителем в ходе рассмотрения дела не было подтверждено устранение нарушения, в связи с чем Комиссией Волгоградского УФАС России установлены основания для выдачи предписания.
РЕШЕНИЕ:
Признать рекламу "Ломбард Меридиан Займы под залог от 4,5% в месяц", распространяемую в период октябрь - декабрь 2016 г. с применением рекламной конструкции, прикрепленной к фасаду дома по адресу г. Волгоград, ул. Ополченская, д. 35 ненадлежащей, нарушающей требования ч. 1, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
Таким образом, подводя итог проведенному исследованию, следует отметить активную работу специально управомоченных государственных органов по выявлению и пресечению фактов нарушения прав потребителей финансовых услуг. Однако необходимо отметить необходимость дальнейшего продолжения работы и консолидации усилий всех заинтересованных структур, в том числе общественных организаций по дальнейшему мониторингу нарушений в сфере защиты прав потребителей. На наш взгляд только объединив свои силы можно будет добиться недопущения нарушений, а в случае произошедших нарушений их немедленному пресечению и наказанию виновных.