Если Вы собираетесь выступить заемщиком по кредитному договору, прежде всего, нужно серьезно подумать. Отношения по кредитованию - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом Российской федерации (далее ГК РФ) (§2 Главы 42), Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей"; Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", а также кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Перед тем как решиться заключить кредитный договор:
- оцените свои финансовые возможности.
- Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации, как из официальных источников (пресса, телевидение, Интернет, документы Центрального банка РФ) так и через знакомых и родственников, которые возможно уже заключили кредитные договоры.
- Прежде чем подписать кредитный договор (договор займа), внимательно его прочитайте, изучите условия.
- Попросите у кредитора (банка либо небанковской кредитной организации) выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора, наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях.
- Отказ выдать типовую форму договора должен Вас насторожить. В этом случае кредитный договор лучше не заключать. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.
Кредитные организации предоставляют гражданам финансовые услуги, а заемщики, которые имеют намерение заключить либо заключают кредитные договоры исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, выступают в качестве потребителей финансовых услуг. В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей". Исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать:
- сведения об их основных потребительских свойствах;
- цену в рублях и условия приобретения услуг.
При предоставлении кредита (начиная с декабря 2007г., в связи с внесением изменений в «Закон о защите прав потребителей») – потребитель должен быть, проинформирован о:
- размере кредита;
- полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
- графике погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" по состоянию на 8 апреля 2008г. (Изменения опубликованы в «Российской газете» 12 апреля 2008 года и вступили в силу по истечении 60 дней после их официального опубликования) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию:
· о полной стоимости кредита;
· перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
! Исходя из того, что информация о полной стоимости кредита представляет собой математическую формулу и потребителю приходится вычислять ее самому и результатом вычислений будет не число, а проценты годовых, считаем, что обязанность кредитных организаций, установленная Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» сообщать заемщику полную стоимость кредита не отменяет их обязанности предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, которая должна быть вы выражена в рублях. Этот вывод подтверждается, в том числе, и положительной судебной практикой.
В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе:
· потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Еще одним аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий ущемляющих законные права потребителей.
Зачастую кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия: