Тема 1. Происхождение банков.
Банк от итал. «banco», что в переводе означает «стол». Так столы, установленные на площадях, где происходила оживлённая торговля с использованием разнообразных монет, чеканились они как государством, городами, так и отдельными лицами, т.е. в то время единообразной системы монет не было. Торговля при этом велась с использованием монет различной формы, различного достоинства, часто не имевших своей нарицательной стоимости (номинальной стоимости). В таких условиях требовались специалисты, которые разбирались бы в разнообразии обращающихся монет и которые могли давать советы по их обмену. Такие специалисты обычно располагались за столами в местах, где шла оживлённая торговля. При этом если учесть Италию 10 в., которая была центром мировой торговли, то станет понятным, что такие банкиры были непременными участниками торговых сделок. А их бакни-столы были необходимым атрибутом в этой торговле.
Это однако не означает, что банки впервые возникли в средневековой Италии. С таким же основанием можно полагать, что первые банки появились и в Древней Греции (где менялы-банкиры назывались трапезиты, «трапеза» в переводе с греч. «стол») или в Древнем Риме (где менялы назывались менсарии, от «менса» -«стол»). Таким образом вопрос о происхождении и развитии банковского дела до сих пор остаётся дискуссионным. Одни учёные считают, что первые банки, как организации возникли в 14-15 вв. в Венеции-Генуя-Италия; другие считают, что банк как особенный институт товарного хозяйства возник только тогда, когда появилась необходимость регулирования запутанного денежного обращения и необходимость осуществления кредитных операций.
Итак, можно сделать вывод, что предпосылками возникновения банковского дела могут быть:
- степень развития кредита и появления совокупности операций, которые осуществляются кредитором по обслуживанию своих клиентов
- характер кредитных операций приобретает систематические черты, т.е. превращается в систему
- кредит удовлетворяет не только потребительские потребности заёмщика, но и на проведение хозяйственных операций
- кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять помимо кредитных, расчётных и другие операции.
Обобщая, можно отметить, что:
Банк – это такая ступень в развитии кредитного дела, когда вся совокупность операций (кредитные, денежные, расчетные) концентрируются в одном центре.
Ещё одно важное обстоятельство в развитии банковского дела –
на протяжении всего исторического пути развития власти всегда интересовались этим делом в большой или меньшей степени. Причём пытались в большей или меньшей степени его регулировать (в Древнем Риме, первичные нормы банковского права, всем менялам запрещалось проводить кредитные операции).
Внимание со стороны государства к банковскому делу, его регулированию не являлось случайным, а вполне обосновано. Внимание государства всё больше усиливалось.
Наиболее развитым было банковское дело в Англии (17в. – передовая индустриальная держава).
Первые банкиры – золотых дел мастера. Их появление связано с появлением золота в обращении.
И покупатели, и торговцы использовали золото в своих сделках, но оно было очень неудобно и небезопасно, т.к. надо было перевозить, взвешивать, проверять на чистоту, что было очень трудоёмко.
Возникло стихийно правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели специальные подвалы, помещения, кладовые и предоставляли желающим за определённую плату их для хранения золота. Получив на хранение золото и соответствующую плату, в замен давали эти мастера квитанции, которые были намного удобнее в операциях и сделках. вскоре квитанции приобрели широкое распространение в обмене товарами и таким образом в раннюю форму бумажных денег,. Эти (так называемые квитанции) деньги, которые находились в обращении, полностью обеспечивались золотом.
Тема 2. Развитие банковского дела в России.
Во всём мире, в т.ч. и в России, банки развивались на неспециализированной основе. В России первая попытка создать учреждение подобное банку была предпринята в 1665 г в Пскове, т.е. начало создания банковского дела, её инициатором был псковский воевода Ордин-Нащёкин. Но эта попытка была неудачной, и учреждение было закрыто. В России банки как особые институты стали создаваться только через 100 лет. Первой предшественницей была монетная канцелярия созданная в 1733г. в Петербурге. А суть сводилась к выдаче ссуды всем людям независимо от сословия и состояния под залог золота и серебра из расчёта 8 % годовых.
В царствование Елизаветы в 1754 г. были созданы два сословных банка: Дворянский и Коммерческий (обсуживал купцов)
Дворянский банк выдавал кредиты дворянам под залог земель и помещикам под залог имений, исходя из количества крепостных душ.
Сумма была ограничена 10 000 руб. под 6% годовых на 3 года максимально.
Коммерческий – Санкт-Петербургский портовый банк- кредитовал купечество путём выдачи краткосрочных ссуд под 6 % годовых под залог товара, золота, серебра и т.д.
Просуществовали эти два банка до 1762г., были закрыты.
Следующий этап, при Екатерине II.
В 1764г. – денежная реформа, первые бумажные деньги, были вновь открыты два казённых коммерческих банка:
1) в Петербурге
2) в Астрахани
для обслуживания внешней торговли. просуществовали не более пяти лет и были закрыты.
1769г. – в Москве и Петербурге для целей обмена государственных ассигнаций созданы два банка, которые в 1786г. слились в один Государственный Ассигнационный банк.
Получили развитие и так называемые городские банки.
Первый городской банк – 1809г. в Вятской губернии г. Слободской.
Деятельность этих банков носила местный характер, замыкалась рамками городов.
Следующий этап, 18в.
Постепенно начал развиваться коммерческий кредит и казённые банки. Но начиная с 40-х гг. 19в. стали помимо казённых банков появляться сберегательные кассы для обслуживания местных вкладов.
Первые сберегательные кассы были открыты в Москве и Санкт-Петербурге, потом при уездных казначействах и городских думах, в конце 19в. при почтово-телеграфных учреждениях, далее при заводах, таможнях и т.д.
К 1914г. в стране таких касс было более 8,5 тысяч.
Наряду с казёнными банками, сберегательными кассами начинают с середины 19в. формироваться новые банковские учреждения – банкирские дома, конторы, меняльные лавки.
Причём их операции, как правило, сводились к обеспечению казны необходимыми денежными средствами. А владельцы этих учреждений выступали в роли интендантов (комиссионеров).
Развивается наряду со всеми этими учреждениями и акционерные паевые банки (обслуживали купцов, ремесленников и т.д.), которые носили явный коммерческий характер.
К концу 19в. в России функционировало около 40 акционерных коммерческих банков с более чем миллиардным капиталом в рублях (Госбанк имел капитал 21 млн. руб.) и сеть фелиалов.
Эти банки не конку3рировали с Госбанком, а помогали ему в обслуживании экономки.
Принятие нового порядка утверждения устава банка – закон 1872г., т.е. устав каждого банка должен был быть представлен на рассмотрение в государственный совет, а потом на высочайшее утверждение.
Интересна и кадровая политика. В основном банковские работники приглашаются из-за границы, поэтому в наших банках закреплена европейская техника и технология банковского дела.
Бурное развитие в конце 19 в. нашей страны поставило новые задачи перед банковским делом в России Денежная реформа графа Витте, которая способствовала оздоровлению денежного хозяйства страны. Как говорил Витте: «Кредит – есть основа всякой промышленности».
Происходит всяческое содействие укреплению молодых российских банков, концентрация их капиталов и за сравнительно короткий период в России наблюдается подъём рост банковского дела.
До октября революции 1917г. в России действовали помимо государственного банка и другие акционерные коммерческие банки (52), которые концентрировали большую часть банковского капитала.
После революции банковское дело подверглось существенным преобразованиям. А его содержание и направленность определялось идеологическими концепциями партии большевиков.
Сразу после октября упраздняют все банки, в т.ч. и государственный, создают единый Государственный банк (Госбанк)
Однако гражданская война, инфляция и т.д. вызвали необходимость ведения банковской политики.
В начале 20-х годов была развёрнута работа по созданию сети фелиалов Госбанка. С 1922г. принимается решение о создании специальных и вспомогательных банков, в т.ч. с участием иностранного капитала. В результате этой работы к 1925г. насчитывается более 1200 банковских учреждений, т.е. за 4 года было создано более 1000 банковских учреждений.
Во время существования командно-административной экономики банковская деятельность была вновь свёрнута, а система государственных банков просуществовала до конца 80-х гг. далее в конце 80-х, в связи с перестройкой, вновь начинается развитие банковского дела.
Тема 3.Банковские системы.
Это совокупность и взаимосвязь кредитно-финансовых институтов, банковских и небанковских учреждений.
В настоящее время в мире сложилось два основных типа банковских систем:
I. Банковские системы с ЦБ
II. Банковские системы во главе с федеральным резервом.
До 2000г. в большинстве развитых стран с разными вариациями действует тип с ЦБ, в США – с федеральным резервом.
Вместе с тем новейшая экономическая история показывает, что страны, которые стремятся к тому, что их валюта была резервной, лидирующей в мировом масштабе, система федерального резерва является более эффективной. При переходе России на рыночную экономику у нас сформировался тип банковской системы с ЦБ.
До 2000г. отдельно развитые страны (прежде всего США, Япония, Германия) претендовали со своими валютами на обслуживание международных экономических отношений. В то же время большинство стран мира. Европейских стран не устраивало такая ситуация, так как они хотели равноправных валютных отношений. Например, доля в мировом экспорте вместе с Германией 20%, Японии – 9% и т.д., претензии обоснованы. Причём около 50% всех международных резервов в мире, включая СДР (спец. Права. Заимствования), приходится на валютные резервы в $ США, 13% в немецкой марках, 7% японские йены, 7% экю (до появления евро до 2002г)
Страны европейского валютного союза (ЕВС) владеют подавляющей частью мирового резерва монетарного золота.
1992г. – Маастрихский договор, в соответствии с которым ставится задача создать ЕС.
Не все европейские страны поддерживают этот договор (Англия, и т.д.).
Объединение в рамках ЕС национальных денежных систем дало свои плюсы:
- В Европе практически сведён на нет фактор риска валютных курсов, что ведёт к сокращению издержек внешнеторговых операций, ускоряющих обмен товаров, ресурсов, инвестиций.
- снижение риска и стабилизированная европейская валюта для стран членов ЕС.
- снижение риска в портфельных инвестициях европейских активов и спекуляций с ними.
- рост финансовой дисциплины.
- в целом рост экономической стабильности европейских государств.
Всё это превратило европейскую валютную систему, которая включает в т.ч. национальные банковские системы стран-участниц, возглавляемых ЦБ (в нач. 2000г.), объединённые по схеме федерального резерва под контролем европейского банка, что составило серьёзную конкуренцию США. Было введено евро, образовалось единое пространство.
Переход к Евро привёл к большим переменам на валютном рынке и преимущества:
1) Отпала необходимость в конверсии европейских валют
2) Вместе с 1ым это сузило, уменьшило область деятельности, связанную с операциями на национальных денежных рынках с одновременным расширение валютных операций между евро, швейцарским франком и фунтов Великобритании.
3) Наряду с этим, также исчезли многочисленные инструменты денежного рынка деривотивов, выраженных в национальных денежных валютах стран Европы. В результате введения «Евро» произошло сокращение общего объёма финансовых операций в Европе в среднем на 40%, т.е. наряду с положительными моментами и есть и отрицательные.
Современная банковская (кредитная) система (СБС)
СБС - это главный элемент рынка кредитных ресурсов. СБС состоит из уровней:
1.ЦБ (федеральный резерв)
2.банковский сектор, кот представлен различными КБ, Сбербанками, ипотечными банками
3.Страховой сектор, который включает страховые компании, пенсионные фонды
4.специализированные небанковские кредитные институты, т.е. это инвестиционные, финансовые компании (фонды), кредитные союзы и т.д.
В России нет отдельного уровня страхового сектора, страховые организации не имеют права заниматься банковскими услугами.
Такая схема является типичными для большинства стран мира. Одновременно в разных странах хотя представлены все эти звенья, 3ий и 4ый элементы объединены в один, поэтому в большинстве стран мира такая структура банковской системы называется 3хзвенной.
Но степень развития тех или иных звеньев банковской системы в разных странах неодинакова, что объясняется рядом причин, а именно:
· национальными традициями развития банковской системы
· разным уровнем доходов населения
· парной степенью развитости финансовых рынков
· особенностями организации государственного регулирования банковской системы
Самой развитой банковской системой является банковская система США. Именно на неё ориентируются другие промышленно-развитые страны при создании своей банковской системы в послевоенный период.
В Западной Европе широкое развитие получил банковские сектор, страховой, в меньшей степени специализированный. В Германии очень развит банковский сектор, представленный:
· коммерческим
· ипотечным
· сберегательным банками
При это спецификой этого сектора является наибольшая развитость ипотечных банков.
Вместе с тем инвестиционные банки в Германии меньше развиты, чем в США и т.д. Причина в том, что многие КБ выполняют функции инвестиционных.
Во Франции характерной особенностью является разделение банковского сектора на депозитный, коммерческий, деловой (инвестиционный) и сберегательный банки.
В Японии банковская система формировалась после войны по образцу американской, 3хзвенная структура: ЦБ, Банковский сектор, специализированный сектор.
Самое большое развитие получил банковский сектор, который представлен городскими (КБ) и сберегательными банками. Развиваются и инвестиционные банки.
В специализированном секторе преобладает страховые и инвестиционные программы. Этот сектор менее развит, чем в США, Англии и Канаде и приближается больше к Германии, Франции и Италии.
В развивающихся странах банковские системы слабо развиты, причём история формирования различна.
Тема5.Кредитно-банковская система России.
В течении 20в. и по нынешний день банковская система прошла несколько этапов.
1этап.
до 1917г.
Существовала система, которая по степени развития приближалась к такой же системе ведущих стран мира того времени и имела 3х-уровневый вид:
· Госбанк
· Банковский сектор, который был представлен КБ и Сбербанками
· специализированные небанковские системы
В отличии от ведущих стран того времени банковская система РФ имела свою специфику: 3ий уровень был хуже развит, чем в других странах, а причина - слабая степень развития рынка капитала и ценных бумаг.
2 этап.
1917-нач.1920-хгг., повальная национализация, в первую очередь кредитных систем. На базе Госбанка был создан народный банк.
1918г. - гражданская война разрушена (по сути) 3хзвенная банковская система, а народный банк был слит с министерством финансов (НаркомФин) и были ликвидированы КБ, по сути была сформулирована одноуровневая банковская система
При такой структуре единым источником доходов государства является эмиссия денег, что их обесценивало, последовала натурализация, свёртывание денежных отношений
3этап.
начало 20-х-30х гг.
НЭП, восстановление банковской системы в 3х-звенную систему
1925г. - банковская система:
· Госбанк
· банковский сектор
· специализированные небанковские кредитно-финансовые системы
Специфика этой банковской системы:
· большая часть звеньев этой системы находится в государственной собственности
· получили развитие кооперативные банки
· из состава банковской системы были выведены страховые организации (т.к. произошла национализация страхового рынка- Госстрах) В середине 30-х гг. был НЭП свёрнут, свёртываются товарно-денежные отношения
4этап.
В середине 30-хгг до середины 80-хгг.
В связи со свёртыванием НЭПа произошла ликвидация всех видов собственности кроме государственной, а банковская система была превращена в однозвенную, отражая политику того времени.
таким образом, банковская система начинается с середины 30-хгг. начала функционировать в рамках административно-командной экономики и включает только три банка государственных:
· Госбанк
· стройбанк
· Банк для внешней торговли (Внешторгбанк)
Плюс ко всему функциональная сеть сберегательных касс для обслуживания физических лиц, разбросанные по всей территории.
Страховой сектор-2 организации:
· Госстрах - внутреннее страхование
· ИнГосстрах - внешнее страхование
Неэффективная банковская система, не оказала воздействие на экономику. По сути банковская система того времени превратилась во 2ой бюджет. Начиная с середины 80-хгг следующий этап.
5этап.
С середины 80-х,85-90-е гг. Основа этого этапа - реорганизация управления (страной) экономикой страны; были созданы крупные отраслевые государственные банки в рамках однозвенная банковская система:
· Госбанк СССР
· ПромСтройБанк
· АгроПромбанк
· Жилсоцбанк
· Сбербанк
· Внешэкономбанк
Особенности этой реструктуризации:
Этим специализированным банкам предоставляется право краткосрочной и долгосрочной кредитной эмиссии, а Госбанк, как центральный, сохраняет за собой функции. Вместе с тем эта структура банковской системы показывает свою неэффективность, которая была обусловлена 2мя факторами: монополизацией и ведомственным подходом к кредитованию отраслей хозяйства.
Поэтому начиная с 88гг. стали создаваться КБ и кооперативные банки.
В течении 88-90 гг. было создано примерно 150 таких банков. А в 90-м гг. их статус был официально закреплён Верховным советом СССР законом "о Госбанке и банковской деятельности" Банковская система в этом случае имела вид:
· Госбанк, как центральный
· Сбербанк с мощной филиальной системой
· КБ и кооперативные банки, созданные в результате реформирования 6-ти отраслевых банков
6этап.
Начинается 92г. в связи с образованием нового государства - Российской федерации (РФ), формируется новая банковская система, а образцом её является модели развитых стран.
Банковская система:
· ЦБ
· КБ
Таким образом, в середине 1992г. в РФ помимо ЦБ уже функционировало более 1400 КБ, больше половины которых были созданы на бае специализированых6-ти крупных банков.
Вместе с тем из 1400 КБ подавляющее большинство составляло мелкие банки, которые не могли организовать эффективное обслуживание клиентов и сохранить их денежные средства. Поэтому, начиная с 1993г. с одной стороны количество банков начало расширяться, но с другой - укрупняться. Таким образом, к концу 1994г. в РФ действует более 2400 КБ, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов.
К концу 1994г банковская система:
· ЦБ
· банковский сектор (ипотечные, инвестиционные банки), специализированные небанковские кредитно-финансовые институты в лице различных инвестиционных, строительных фондов, компаний, союзов.
Параллельно с банковской системой стали развиваться как самостоятельные институты: страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.
Сложившаяся структура уже в большой степени отвечает потребностям рыночного хозяйства и проводимых экономических реформ. Вместе с тем выявились и недостатки, которые можно свести к следующим:
· продолжает существовать и создаваться мелкие банки
· КБ в основном занимались краткосрочным кредитованием, что не позволяло развивался реальный сектор экономики, которые должны финансироваться за счёт в основном краткосрочных кредитов.
В конечном итоге накопившиеся проблемы в банковской системы РФ привели в 1998г. к системному глубокому банковскому кризису, преодоление которого стало задачей реструктуризации банковской системы.
В связи с чем была разработана государственная концепция этой реструктуризации и создана была государственная организация АРКО (агентство по реструктуризации кредитных организаций)
Смысл появления АРКО, как элемента банковской системы:
Ø Устранить монополию ЦБ
Ø Усилить влияние правительства на банковскую систему
В конце 98г. процесс этот был завершён, а результатом стало вычленение жизнеспособных банков от проблемных банков. 4 уровня:
1. банки для ликвидации
2. банки, требующие государственной поддержки
3. банки, не требующие поддержки (мелкие банки)
4. банки, нуждающиеся в небольших государственных кредитах
Сегодняшняя банковская система:
- ЦБ
- Кредитные организации: банки - около 1200 и примерно 50 небанковских кредитных организаций.
Проблемы банковской системы:
1) Рекапитализация – рост банковского капитала,
2) Недостаточная ресурсная база для осуществления долгосрочного кредитования
3) Значительный объём невозвращённых кредитов (особенно в потребительском кредитовании)
4) Недостаточно высокий общепрофессиональный уровень руководящего звена
5) Недостатки действующего банковского законодательства
6) Недостаточная развитость финансовых рынков и механизмов страхования банковских рисков
7) Нехватка опыта в применении методов управления в кризисных условиях