Великобритания.
Банковская система в настоящее время включает три звена:
- Банк Англии (ЦБ)
- Банковский сектор
- специализированные небанковские кредитные институты (НБКИ)
Очень развит банковский сектор, который представлен:
1. депозитными банками, которые доминируют в депозитно-ссудных операциях внутри страны – наиболее крупные банковские монополии (клиринговые банки), которые возглавляются большой четвёркой, возникают клиринговые соглашения о зачёте взаимных требований. Эти банки имеют свои специфические особенности:
o большой круг предоставляемых операций (более 300)
o чётко определённый круг клиентуры
o территориальная или отраслевая специализация
o свою концепцию стратегического развития и др.
2. торговые банки, сфера их действия – внешняя торговля, а, следовательно, они специализируются на международных расчетных и кредитных операциях;
3. банки содружества, примерно 7 крупных британских банков;
4. иностранные банки Великобритании, около 450 в Англии;
5. консорциальные банки, участвуют как минимум два банка (объединённый капитал), при этом один банк имеет контрольный пакет акций;
6. учётные дома, выполняют краткосрочные операции на денежном рынке, их 9.
Специализированные небанковские кредитные институты включают:
o страховые компании
o учреждения, которые занимаются сберегательными операциями (судно-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки – возглавляются национальным банковским советом)
o финансовые компании
o строительные общества, которые включают кредитные и строительные кооперативы
o пенсионные фонды
o доверительно-паевые фонды и др.
Качественные особенности Банковской системы Англии:
1. Банк Англии кредитует КБ не прямо, а через посредников (билброкеров), которые представлены учётными или дисконтными домами. При этом управляющий билброкерской конторы ежедневно встречается с руководителями различных ассоциаций, причём не только банковских, но и других сфер
2. В Великобритании, в отличии от других континентальных систем, КБ и инвестиционные банки разделены между собой. При этом многие инвестиционные банки образовались из торговых
3. В Англии деньги в уставный капитал учредителями вносятся НАВСЕГДА, т.е. они становятся деньгами банка
4. С 1979 г. в связи с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено термину «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав, что под банком понимается любая организация, если она признаётся Банком Англии. Критерий признания содержит общепризнанные характеристики банка с точки зрения мирового опыта, т.е. организация должна предоставить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, занимается обменными операциями и т.д. Есть правда в этом законе исключения, когда организация могла получить статус банка даже не отвечая указанным требованиям- дисконтные учётные дома, которые представляют собой уникальное явление в мире
5. Национальный сбербанк в Англии занимает особое положение в банковской системе и не похож на другие банки. Хотя в 1861г. был основан, по своему правовому статусу это скорее министерство национальных сбережений.
6. Особый банковский статус имеют ещё и 2 крупнейших банка Англии:
o Трастовый сбербанк
o Национальный жиробанк, т.е. это квазигосударственные учреждения (подобия государственных учреждений), т.к. их услугами пользуется государственное ведомство и местные органы власти при расчетах с населением.
Английская банковская система – это уникальная и неповторимая в мире система.
Швейцария.
I. На каждый 1,5 тыс. человек приходится 1 банковская организация, помимо собственных банков, насчитывается около 140 филиалов крупных иностранных банков.
Швейцарская банковская система имеет три уровня:
- ЦБ (национальный банк Швейцарии)
- Банковский сектор
- НБКО
Специфика банковской система:
-Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:
1) 3 крупнейших банка
2) кантональные (от «кантон» - район), местные и сберегательные банки, которые работают с местными вкладчиками в своих регионах, обслуживая клиентов кредитами и обычно банковскими расчётами
3) частные банки, которые занимаются инвестиционными операциями, точнее управление инвестиционными портфелями.
Большое число финансовых компаний (3ий сектор), которые делятся на 2 группы:
1. компании, которые публично рекламируют себя для приёма депозитов
2. не принимают депозиты, но занимаются другими банковскими операциями
II. швейцарская банковская система находится под строжайшим контролем за деятельностью банков и финансовых инвестиционных компаний. Этот контроль имеет 3-х-ступенчатую структуру, состоящую из:
Ø федеральной банковской комиссии
Ø национального банка
Ø швейцарской банковской организации
Этот контроль и регулирование банковской системы осуществляются строго с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 1934г. в целях защиты интересов клиентов. Причём банковская лицензия (её выдаёт Федеральная банковская комиссия) выдаётся только в случае, если банк полностью отвечает банковскому закону, исключений здесь нет, как в Англии. При малейшем нарушении лицензия отзывается.
Закон устанавливает минимальную величину уставного капитала равна 2 млн. швейц. франков. На практике для того, чтобы открыть банк нужно 20 млн. франков.
- очень устойчивая банковская система, т.к. со времени второй мировой войны не разорился ни один банк и не отозвана ни одна лицензия.
III. рейтинг швейцарских банков в мире и банковская секретность.
При этом тайна вкладов защищается как положениями гражданского, так и уголовного права. Если не хранит банк секреты, то отзывают лицензию, а болтливых служащих ждёт уголовная ответственность.
Япония.
После 2ой мировой войны и до сегодняшнего дня претерпевает изменения, приспосабливается к задачам экономики. В настоящее время около 6200 банков и небанковских учреждений, а население около 128 млн. человек.
Особенности банковской системы (также три сектора):
1. Банковское дело (как любая другая предпринимательская деятельность) возведено в ранг первейшей государственно важности, отсюда максимальная работа государства по контролю за развитием банковской системы.
2. главный элемент банковской системы – банковский сектор, который включает: 11 крупнейших частных городских банков (КБ), 64 частных местных банка, которые функционируют в пределах одной префектуры и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования
Отличие первых двух категорий: городские банки обслуживают крупный бизнес, а частные местные банки – в рамках данного района и бизнес, и физ. Лиц.
Неотъемлемой частью банковской системы является развитый сектор страховых компаний (47), которые аккумулируют значительные финансовые ресурсы для инвестиций в ценные бумаги, 220 фондовых компаний.
Специализация исключительно на операции с ценными бумагами – это одна из главных особенностей японской банковской системы, которая была построена по образцу американской.
3. японское законодательство чётко разделяет полномочия между банками и страховыми и фондовыми компаниями, и, таким образом, не позволяет им вторгаться в сферу операций друг друга
4. Банк Японии, как ЦБ, учреждённый в 1882г., претерпел до настоящего времени всего одно изменение, т.е. в 1942г. – был в составе банка создан управляющий орган – совет по политике.
При этом Банк Японии – это смешанный банк: 50% УК (~ 1 млн. $) принадлежал правительству (государству), а 45% - частным компаниям. Это особую роль банка закреплена в соответствующем законе «О Банке и банковской деятельности», где приоритет – достижение государственных целей.
5. особый статус имеет государственные специальные банки и государственный финансовые корпорации
К специальным банкам относятся 2 крупных банка: Импортный банк, Японский банк развития и 9 финансовых банковских корпораций.
Германия.
Количество самостоятельных кредитных учреждений свыше 4-х тысяч, в т.ч. свыше 1000 – средние и мелкие банки, имеют очень разветвлённую филиальную сеть, которая достигает 45 тыс. филиалов. На каждые 1600 человек приходится одно банковское отделение банка.
Структура банковской системы (3-х звенная):
- ЦБ
- банковский сектор
- иные специализированные небанковские учреждения
Банковский сектор
- КБ
- Сбербанки
- Кооперативные банки
- Банки специального назначения (государственные, частные, ипотечные банки) – особенность банковской системы Германии
- Почтовые, коммунальные банки
Главная особенность банковской системы:
- большинство банков имеет универсальный характер
- банки специального назначения исключительно специализируются на ипотечном кредитовании
США
Самая развитая банковская система. В начале 20 в. Более 5000 банков, они назывались «Национальные банки», каждый из которых имел право выпускать банкноты в обращение. Все эти банки находятся под контролем особых департамента Казначейства, во главе которого стоял контролёр денежного обращения, который назначался Президентом США.
В конце 20-го столетия сформировалась федеральная резервная система. В настоящее время банковская система США является самой развитой и включает в себя 4 звена:
1) ЦБ, который выступает в виде Федеральной резервной система (ФРС)
2) Банковский сектор, который представлен разнообразными универсальными КБ и специализированными кредитными учреждениями, т.е. инвестиционными банками, Сбербанками, судо-сберегательными ассоциациями, почтово-сберегательными кассами и др.
3) Страховой сектор, который включает:
- Страховые компании
- Пенсионные фонды
- Фонды социального страхования
4) Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, состоящие из:
- Финансовые компаний
- Кредитных кооперативов
- Обществ взаимного кредита
- Институтов страхования депозитов и т.д.
В экономической литературе встречаются и иные классификации, но немалую роль традиционно в американской банковской системе играют небольшие общинные коммерческие банки.
Особенности американской банковской системы:
1. Функцию ЦБ выполняет ФРС, прообраз которой был сформирован ещё в 1913г, а цель заключалась в создании здорового экономического климата в стране, поддержать и контролировать деятельность банков.
В составе ФРС выделают:
- 12 федеральных резервных банков (ФРБ), являющихся центральными для округов на территории которых они находятся
- 6 000 КБ (из 14 000), которые также являются членами ФРС. На их долю приходится свыше 70% всех депозитов страны. Это наиболее крупные КБ, находящиеся в частной собственности. С одной стороны они выступают акционерами и одновременно клиентами этих 12 ФРБ. При этом на свой акционерный капитал они получают твёрдый фиксированный процент – 6% дивидендов. Эти банки называются ещё национальными, и являясь клиентами ФРБ, пользуются всеми услугами, в т.ч. получение необходимых денежных сумм в кредит и учёта коммерческих бумаг. Сумма кредита не ограничена ресурсами банка.
Функции ФРС (как ЦБ):
Осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов, в тоже время наблюдается тенденция к большой централизации капитала ФРС, как вполне определённая закономерность современного мира.
2. ФРС независима в финансовом отношении, имеет свой собственный бюджет и финансирует свои расходы за счёт своих собственных доходов от операций и прибыли, получаемой от эмиссии денег. При этом ежегодно, после покрытия всех расходов, в т.ч. выплат дивидендов банкам-членам ФРС, она ежегодно передаёт в казну государства от 15 до 20 млрд. $ (т.е. прибыль практически изымается)
Помимо этого, независимость ФРС проявляется в том, что Президент США не имеет право отдать ФРС какой-либо приказ или сместить её управляющих.
3. ФРС согласно Конституции может эмитировать деньги в стране (ей дано право), никто не имеет право вмешиваться в этот процесс, ФРС определяет количество, объём денег в стране.
4. По своей организационной структуре ФРС представляет довольно сложный механизм. Но руководящее звено – Совет управляющих ФРС, который располагается (центральный офис) в Вашингтоне. Есть свои аппараты ФРБ и КБ. И там, и там они называются «Правление директоров»
Другие банки, которые не входят в состав ФРС, для пополнения своей кассы прибегают к услугам банков-корреспондентов, членов ФРС (т.е. национальных банков)
5. Банки в США двойного (раздельного) подчинения, т.е. часть КБ (национальные банки) лицензируются, контролируются и надзираются федеральным правительством, а другая часть (не члены ФРС) лицензируются, контролируются и надзираются властями отдельных штатов, где они находятся. Сами банки выбирают свою юрисдикцию, т.е. подчиняться федеральным властям или властям штата. В стране имеется ряд банков, которые не подчиняются ни федеральным властям, ни властям штата, это частные, лицензированные банки, но они ограничены в операциях.
6. В соответствии с действующим законодательством каждый банк-член ФРС должен держать определённую долю привлечённых средств в виде бездоходных резервов. Причём часть в наличных деньгах, часть в депозитах, размещённых в соответствующих ФРБ.
Банки-члены ФРС тоже должны держать резервы по нормам резервирования.
Нормы для таких банков установлены разные в разных штатах в соответствии с местным законодательством. Однако этим банкам разрешается держать резервы в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, в краткосрочных ценных бумагах). Поэтому многие КБ не хотят вступать в члены ФРС, либо выходят из её состава. Это обстоятельство затрудняет проведение единой денежно-кредитной государственной политики, значит, можно утверждать, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.
7. С точки зрения регулирования все американские банки можно разделить на 4 группы:
- Национальные банки
- Банки штатов – члены ФРС
- Банки не члены ФРС, но входящие в состав Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД)
- Банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы.
В то же время все национальные банки подчиняются контролёру денежного обращения (входит в состав службы МинФина). Поэтому они подпадают под действие всех федеральных банковских законов, правил и инструкций ФРС и ФКСД.
Банки штатов-членов ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где зарегистрированы, но и одновременно федеральным законам, т.к. они являются членами ФРС и ФКСД.
Банки не члены ФРС, члены ФКСД подчиняются законам соответствующих штатов и правилам и инструкциям ФКСД.
Банки не члены ФРС и ФКСД попадают под действие лишь законодательства штатов
8. КБ (как универсальные учреждения в США) выполняют широкий спектр операций и услуг:
- Принимают депозиты (срочные, до востребования)
- Предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты малому, среднему и крупному бизнесу
- Выполняют различные комиссионно-посреднические операции (доверительное управление)
НО:
- Американские КБ не могут выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита
- Между коммерческой и трастовой деятельностью проходит запретительная черта, т.е. информация, полученная одним отделом, не может передаваться в другой отдел.
В отличие от КБ специализированные банки занимаются кредитованием либо отдельных сфер или отраслей народного хозяйства с выделением одной или нескольких основных операций, либо строго работают на рынке ценных бумаг (инвестиционные операции).
Особое место занимают страховые компании, которые после клиринговых банков имеют ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Это позволяет использовать ресурсы страховых компаний для долгосрочных капитальных производственных вложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями КБ не располагают, т.к. в основном они используют ресурсы для краткосрочного кредитования.
9. значительное количество кредитно-финансовых институтов и банков занимаются инвестиционной деятельностью. Причём в Америке в этом случае классический тип инвестиционных банков. И законодательство запрещает КБ заниматься такой деятельностью (кроме операции с государственными и муниципальными облигациями) Заниматься инвестиционной деятельностью могут только инвестиционные банки:
- долгосрочное кредитование
- выпуск и размещение облигаций и других долговых обязательств