1. Понятие и юридическая природа договора банковского вклада
|
Определение
| По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
|
Характеристика
| Публичный (п. 2 ст. 834 ГК) – банк не вправе оказывать предпочтение одному ФЛ перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия уст-ся одинаковыми для всех вкладчиков-ФЛ. В ЮЛ – не публичный.
|
Реальный – считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.
|
Возмездный - вкладчик передает денежные средства в собственность банку, а банк выплачивает проценты на сумму вклада.
|
Разновидности
| - Договор банковского вклада до востребования
- Договор банковского вклада на определенный срок
- Договор банковского вклада на иных условиях возврата.
|
2. Правовое регулирование отношений, возникающих в силу договора банковского вклада
|
Общие положения
| - Глава 44 ГК. Банковский вклад (ст. 834-844)
- ст. 1, 26, 29, 30, 36-39 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
|
С участием граждан – Закон «О защите прав потребителей», Глава 1.
|
Оформление договора – письмо ЦБ РФ От 10 февраля 1992 г № 14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».
|
Обеспечение возврата вклада:
– ФЗ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»
- ФЗ от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам ФЛ в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках РФ».
|
В субсидиарном порядке
| Ст. 836 ГК допускает обращение к банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям по вопросу о требованиях к документу, выданному банком вкладчику.
|
3. Стороны договора банковского вклада
|
Кредитная организация
| Только банки, имеющие такое право согласно лицензии, выданной ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоящие на учете в гос корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона «О банках...»).
|
Вклады ЮЛ – банки, имеющие лицензию ЦБ РФ на привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (п. 8.2.1., 8.2.2. Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
|
Вкладчики
| ЮЛ, граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет без согласия законных представителей вправе вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).
|
Третьи лица
| Вклад м.б. внесен на имя определенного третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования. основанного на этих правах, либо выражения им бнку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С этого момента происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.
|
4. Заключение и оформление договора банковского вклада
|
Общие положения
| В письменной форме путем составления единого документа.
Как правило – стандартные (типовые) формы договоров.
Несоблюдение письменной формы – недействительность договора (п. 2 ст. 836 ГК0.
|
Другой способ оформления
| Выдача вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа.
Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты – документарные ценные бумаги.
|
Сберегательная книжка
| - именная
- на предъявителя
|
Реквизиты:
1. наименование и место нахождения банка (филиала), имя вкладчика при именной сберегательной книжке
2. номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
|
Сберегательный (депозитный) сертификат
| - Именной и на предъявителя, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой, с купонным доходом, с номинальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте, другие виды.
|
Удостоверяет факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного в сертификате срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
|
Открытие счета
| Заключение договора сопровождается открытием особого банковского счета – депозитный, счет по учету вкладов (п. 3 ст. 834 ГК). К нему применяются положения Главы 45 ГК. Банковский счет, если иное...
|
5. Условия договора банковского вклада
|
Существенные условия
| 1. О предмете договора – действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления денежных средств на счет вкладчика они обезличиваются и трансформируются в обязательственное имущественное право требования к банку.
|
2. О валюте и размере вклада – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте. Предельный размер вклада не ограничен, но м.б. определен минимальный взнос.
|
3. О возмездности (не о процентах), условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ.
|
4. Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК).
|
Обычные условия
| 1. Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. При отсутствии – размер существующей в месте жительства вкладчика (в месте нахождения вкладчика – ЮЛ) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.
Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно (исключается первый нерабочий день).
|
2. Условие о сроке выдачи вклада.
Срочный вклад, если срок не установлен – вклад до востребования. Исковая давности не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).
|
3. Условие о сроке действия договора – срок его действия и порядок его продления.
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
|
6. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада
|
Обязанности банка
| 1. Обеспечивать сохранность вклада, начислять и выплачивать доходы в виде процентов (ч. 1 ст. 36 Закона «О банках»)
|
2. Гарантировать тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК), М.б. предоставлены лицам и органам, указанным в п. 2 ст. 857 ГК и в ст. 26 Закона «О банках».
|
3. Предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Использование банками зарегистрированного Агентством по страхованию вкладов в качестве промышленного образца – «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов».
|
4. Поставить вкладчика в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.
|
5. Обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования вкладов граждан (Закон «о страховании вкладов ФЛ в банках РФ»). М. использоваться иные способы обеспечения исполнения обязательств (Глава 23 ГК).
|
6. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (п. 1 ст. 841 ГК).
|
7. Выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (за исключением вкладов ЮЛ на иных условиях возврата), п. 2 ст. 837 ГК.
Срок возврата не установлен, поэтому по аналогии п. 3 ст.838 ГК – не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч. 2 ст. 849 ГК).
|
Права банка
| 1. Изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентов на вклад до востребования (п. 2 ст.838 ГК). Уменьшение – извещение вкладчика, вступает в силу через месяц после извещения.
Изменить размер по срочному вкладу – только если это прямо предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК).
|
Права вкладчика
| 1. Получать доход в виде процента
|
2. Вкладчик – ФЛ м. производить расчеты по счета по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями, однако вкладчик – ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам
|
3. Указать лицо, уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности
|
4. Сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика
|
5. Потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837, п. 3 ст. 844 ГК)
|
7. Последствия ненадлежащего исполнения договора банковского вклада
|
Общие положения
| При необеспечении возврата вклада, при утрате обеспечения или ухудшении его условия по требованию вкладчика банк обязан немедленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.
|
Несвоевременный возврат вклада – банк уплачивает договорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы.
При ее отсутствии – проценты в размере ставки рефинансирования.
|