Договор банковского вклада




1. Понятие и юридическая природа договора банковского вклада
Определение По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Характеристика Публичный (п. 2 ст. 834 ГК) – банк не вправе оказывать предпочтение одному ФЛ перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия уст-ся одинаковыми для всех вкладчиков-ФЛ. В ЮЛ – не публичный.
Реальный – считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.
Возмездный - вкладчик передает денежные средства в собственность банку, а банк выплачивает проценты на сумму вклада.
Разновидности - Договор банковского вклада до востребования - Договор банковского вклада на определенный срок - Договор банковского вклада на иных условиях возврата.
  2. Правовое регулирование отношений, возникающих в силу договора банковского вклада  
Общие положения - Глава 44 ГК. Банковский вклад (ст. 834-844) - ст. 1, 26, 29, 30, 36-39 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
С участием граждан – Закон «О защите прав потребителей», Глава 1.
Оформление договора – письмо ЦБ РФ От 10 февраля 1992 г № 14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».
Обеспечение возврата вклада: – ФЗ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» - ФЗ от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам ФЛ в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках РФ».
В субсидиарном порядке Ст. 836 ГК допускает обращение к банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям по вопросу о требованиях к документу, выданному банком вкладчику.
  3. Стороны договора банковского вклада  
Кредитная организация Только банки, имеющие такое право согласно лицензии, выданной ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоящие на учете в гос корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона «О банках...»).
Вклады ЮЛ – банки, имеющие лицензию ЦБ РФ на привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (п. 8.2.1., 8.2.2. Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Вкладчики ЮЛ, граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет без согласия законных представителей вправе вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).
Третьи лица Вклад м.б. внесен на имя определенного третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования. основанного на этих правах, либо выражения им бнку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С этого момента происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.
  4. Заключение и оформление договора банковского вклада  
Общие положения В письменной форме путем составления единого документа. Как правило – стандартные (типовые) формы договоров. Несоблюдение письменной формы – недействительность договора (п. 2 ст. 836 ГК0.
Другой способ оформления Выдача вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты – документарные ценные бумаги.
Сберегательная книжка - именная - на предъявителя
Реквизиты: 1. наименование и место нахождения банка (филиала), имя вкладчика при именной сберегательной книжке 2. номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Сберегательный (депозитный) сертификат - Именной и на предъявителя, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой, с купонным доходом, с номинальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте, другие виды.
Удостоверяет факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного в сертификате срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Открытие счета Заключение договора сопровождается открытием особого банковского счета – депозитный, счет по учету вкладов (п. 3 ст. 834 ГК). К нему применяются положения Главы 45 ГК. Банковский счет, если иное...
  5. Условия договора банковского вклада  
Существенные условия 1. О предмете договора – действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления денежных средств на счет вкладчика они обезличиваются и трансформируются в обязательственное имущественное право требования к банку.
2. О валюте и размере вклада – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте. Предельный размер вклада не ограничен, но м.б. определен минимальный взнос.
3. О возмездности (не о процентах), условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ.
4. Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК).
Обычные условия 1. Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. При отсутствии – размер существующей в месте жительства вкладчика (в месте нахождения вкладчика – ЮЛ) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части. Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно (исключается первый нерабочий день).
2. Условие о сроке выдачи вклада. Срочный вклад, если срок не установлен – вклад до востребования. Исковая давности не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).
3. Условие о сроке действия договора – срок его действия и порядок его продления. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
  6. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада  
Обязанности банка 1. Обеспечивать сохранность вклада, начислять и выплачивать доходы в виде процентов (ч. 1 ст. 36 Закона «О банках»)
2. Гарантировать тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК), М.б. предоставлены лицам и органам, указанным в п. 2 ст. 857 ГК и в ст. 26 Закона «О банках».
3. Предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Использование банками зарегистрированного Агентством по страхованию вкладов в качестве промышленного образца – «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов».
4. Поставить вкладчика в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.
5. Обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования вкладов граждан (Закон «о страховании вкладов ФЛ в банках РФ»). М. использоваться иные способы обеспечения исполнения обязательств (Глава 23 ГК).
6. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (п. 1 ст. 841 ГК).
7. Выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (за исключением вкладов ЮЛ на иных условиях возврата), п. 2 ст. 837 ГК. Срок возврата не установлен, поэтому по аналогии п. 3 ст.838 ГК – не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч. 2 ст. 849 ГК).
Права банка 1. Изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентов на вклад до востребования (п. 2 ст.838 ГК). Уменьшение – извещение вкладчика, вступает в силу через месяц после извещения. Изменить размер по срочному вкладу – только если это прямо предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК).
Права вкладчика 1. Получать доход в виде процента
2. Вкладчик – ФЛ м. производить расчеты по счета по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями, однако вкладчик – ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам
3. Указать лицо, уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности
4. Сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика
5. Потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837, п. 3 ст. 844 ГК)
  7. Последствия ненадлежащего исполнения договора банковского вклада  
Общие положения При необеспечении возврата вклада, при утрате обеспечения или ухудшении его условия по требованию вкладчика банк обязан немедленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.
Несвоевременный возврат вклада – банк уплачивает договорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы. При ее отсутствии – проценты в размере ставки рефинансирования.


Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-06-11 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: