Страхование профессиональных спортсменов обычно включает такие виды, как страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков на случай перерыва в профессиональной деятельности или ее прекращения, ДМС. По этим видам страхования могут заключаться как отдельные страховые договоры, так и единый договор. В последнем случае это будет договор комбинированного страхования, а с гражданско-правовой точки зрения - смешанный (сложный) договор, включающий в себя элементы разных страховых сделок.
Особо следует сказать о проблеме страхования спортсменов спортивными обществами или клубами, когда в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указывается само общество или клуб. В принципе такая конструкция договора страхования вполне оправданна с экономической точки зрения, поскольку спортивные общества и клубы несут обязанность по социальной защите спортсменов и, как правило, тратят сами весьма существенные средства на лечение травмированных или заболевших спортсменов. Поэтому выплата страховой суммы по договорам страхования спортсменов служит цели компенсации подобных расходов. Подчеркнем, что в законе запретов на подобное построение договоров личного страхования нет.
К сожалению, в последние годы с подачи налоговых органов суды начали переквалифицировать схожие сделки в договоры страхования предпринимательских или финансовых рисков исходя из абсолютной теории страхового интереса, требующей прояснять характер такого интереса, в том числе и по договорам личного страхования <2>. Между тем в законе нет требования о наличии страхового интереса по договорам личного страхования. Нельзя также не отметить, что в этих ситуациях суды по своему усмотрению изменяют волеизъявление участников страховой сделки относительно ее правовой природы, что вряд ли можно признать правомерным. По крайней мере спортивным обществам и клубам следует учитывать данное обстоятельство и, выбирая страховщика, интересоваться на всякий случай, имеются ли у него лицензии на страхование предпринимательского и финансовых рисков (эти лицензии будут действовать до 20 января 2016 г. включительно) либо, начиная с 21 января 2014 г., - лицензия на добровольное имущественное страхование.
--------------------------------
<2> См., например: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28 марта 2013 г. N 09 АП-3342/2013АК, дело N А40-118463/12-99-612 // СПС "КонсультантПлюс".
По какой бы конструкции ни строилось страхование профессиональных спортсменов, в основе своей эти договоры представляют собой договоры личного страхования. В силу ч. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ они носят характер публичных договоров.
Публичность этого договора влечет ряд важных отличий правового режима осуществления и содержания таких сделок по сравнению с иными видами договоров страхования. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом ч. 1 п. 3 данной статьи закрепляет правило, в силу которого отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.
Применение института публичного договора к сфере личного страхования с самого начала вызывало сомнения и возражения со стороны отдельных специалистов, потому что есть объективные возрастные ограничения, есть ограничения по здоровью и т.д.
Следует подчеркнуть, что в целом институт публичного договора для страхования не очень подходит. Во-первых, общее правило публичного договора об одинаковых условиях для всех потребителей плохо согласуется с экономической природой страховых сделок и страхования в целом. Действительно, страховые тарифы рассчитываются на основании статистики таким образом, чтобы в совокупности по всем договорам страхования, образующим страховой портфель, их было достаточно для осуществления страховых выплат, покрытия затрат на ведение дел страховщика и для обеспечения рентабельности его деятельности. Совершенно очевидно, что, скажем, смертность по естественным причинам среди профессиональных спортсменов, т.е. людей с заведомо отменным здоровьем, в среднем намного ниже, чем у престарелых или инвалидов. Устанавливать для них одинаковые условия, конечно же, неправильно: кто-то будет переплачивать, а кто-то - недоплачивать, а это означает нарушение таких основополагающих принципов гражданского права, как принципы эквивалентности и справедливости.
Обстоятельства, которые могут оправдать отказ страховщика от заключения договора личного страхования, - это отсутствие у него соответствующей лицензии, а также если будет нарушено соотношение между объемом собранной страховой премии и принятыми страховой организацией на себя обязательствами, т.е. нарушена маржа платежеспособности.
Отсутствие лицензии на тот или иной вид личного страхования означает, что страховая организация не обладает специальной правоспособностью на заключение соответствующих договоров. Между тем в силу ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Нарушение требований о марже платежеспособности выводит деятельность страховщика в опасную зону утраты финансовой устойчивости, поэтому нельзя принуждать страховую организацию действовать вопреки ограничениям, направленным на защиту публичных интересов, иначе страховщик может утратить способность выполнить свои обязательства перед всеми страхователями, с которыми он заключил страховые договоры, и выгодоприобретателями по таким договорам.
Следовательно, стандартные правила личного страхования отдельных страховых организаций, исключающие возможность совершения сделки по страхованию спортсменов, которые занимаются особо рисковыми видами спорта, противоречат федеральному закону и в этой части являются ничтожными.
Важно рассмотреть вопрос о том, может ли страхование профессиональных спортсменов быть признано обязательным, учитывая, что ст. 348.2 Трудового кодекса РФ, как указывалось выше, обязывает работодателей включать в трудовой договор со спортсменом условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования. Полагаем, что несмотря на данное положение страхование профессиональных спортсменов не может быть отнесено к видам обязательного страхования. Прежде всего, согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ основным признаком обязательного страхования является возложение на конкретные категории лиц обязанности страховать конкретные риски. В рассматриваемом положении трудового законодательства указание на такую обязанность отсутствует. Кроме того, здесь вообще не говорится о том, кто должен осуществлять такое страхование. Строго говоря, трудовой договор с профессиональным спортсменом может предусматривать, что соответствующие договоры страхования должен заключить сам спортсмен, а спортивное общество или клуб компенсируют ему расходы по уплате страховой премии.
Страховое покрытие
Личное страхование профессиональных спортсменов гарантирует страховую защиту их жизни и здоровья в ходе спортивных соревнований либо как в период соревнований, так и тренировок.
Страховое покрытие в виде общего правила распространяется на следующие страховые случаи:
временная нетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая или спортивной травмы. Страховая выплата предназначена для компенсации потерь заработка спортсмена на время перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия;
общие и хронические заболевания. Выплачиваемая страховая сумма направлена на оплату мер по профилактике заболеваний, лечебные и восстановительные мероприятия;
завершение спортивной карьеры вследствие полной или частичной нетрудоспособности. Страховая сумма должна быть достаточной для материальной компенсации утраты дохода вследствие завершения профессиональной деятельности, расходов на содействие в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства в той или иной сфере. Страховое покрытие предусматривает материальную компенсацию утраты дохода в результате утраты нетрудоспособности, а также социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
смерть застрахованного лица. Договор страхования предусматривает выплату материальной компенсации членам семьи умершего (погибшего) спортсмена, социальное обеспечение, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного.
В рамках личного страхования помимо спортсмена может быть предусмотрена страховая защита жизни и здоровья членов его семьи, а именно: страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.
Страхование финансовых рисков предусматривает покрытие рисков спортсмена-профессионала в виде утраты дохода при невыплате работодателем указанной в контракте зарплаты, вынужденном перерыве в профессиональной деятельности в случае банкротства команды (клуба).
Страхование общегражданской ответственности спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий:
со стороны команды (клуба) в связи с неисполнением им обязательств, предусмотренных контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств в связи с не зависящими от него обстоятельствами, несанкционированный переход в другую команду (клуб) и т.п.);
со стороны других лиц за причинение вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу.
Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов - страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки определений страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:
в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;
во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;
во время участия в официальных соревнованиях.
Покрываются, по общему правилу, спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности:
переломы;
ушибы;
вывихи;
растяжения и разрывы связок;
сотрясение мозга;
смещение частей костного скелета;
проникающие ранения и т.п.
В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат:
страховая сумма выплачивается в размере 0,3% от общей по договору страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня;
страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза - 10 дней <3>).
--------------------------------
<3> О проблеме применения франшиз в договорах личного страхования см. ниже. - Прим. авт.
Система ДМС для спортсменов практически не отличается от той, которая предлагается и другим гражданам нашей страны. Особенности заключаются в том, что программа ДМС в этом случае предусматривает оказание медицинской помощи в связи со специфическими видами травматизма, присущего тем или иным видам спорта. Особо важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной реабилитацией, после которой спортсмен должен вернуться к своей профессии для продолжения несения предельных нагрузок.
Медицинские услуги, предоставляемые застрахованному спортсмену амбулаторно на базе медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора страхования, как правило, включают в себя:
консультация врача с определением тактики лечения травмы и других медицинских показаний;
проведение необходимых исследований (рентген, эхокардиография, УЗИ, компьютерная томография, ядерно-магнитный резонанс, допплерография сосудов и др.);
лабораторно-диагностические обследования;
медицинские процедуры по назначению лечащего врача;
профилактические осмотры и диспансеризация.
Медицинские услуги, предоставляемые стационарно на базе выбранных при совершении сделки медицинских учреждений, могут включать:
оперативное лечение последствий травмы (переломы, повреждения связок и т.п.);
послеоперационную реабилитацию;
размещение застрахованного в одно- или двухместной палате со всеми удобствами на время пребывания в стационаре;
четырехразовое питание во время пребывания в стационаре;
медицинские процедуры по назначению лечащего врача.
Субъектный состав
Страхователем по договорам личного страхования может быть любое физическое и юридическое лицо.
Страхователями могут быть как российские, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства, российские и иностранные юридические лица (ст. 34 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <4>, далее - Закон об организации страхового дела). На практике в качестве страхователей чаще всего выступают спортивные общества и клубы.
--------------------------------
<4> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
Застрахованным лицом будет считаться спортсмен, когда в качестве страхователя выступает иное лицо. В договоре может быть названо одно застрахованное лицо, а также два и более (коллективное страхование).
Замена застрахованного лица, названного в договоре личного страхования <5>, производится лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Согласие застрахованного лица требуется в связи с тем, что именно он является центральной фигурой страхового правоотношения, поскольку страхуются его жизнь и здоровье, а также возможность наступления тех или иных событий в его жизни.
--------------------------------
<5> Такие замены нередко осуществляются по договорам коллективного страхования спортсменов, входящих в тот или иной спортивный клуб, и т.д., когда застрахованные уходят из соответствующей структуры.
Правило о замене застрахованного лица с согласия страховщика введено для того, чтобы избежать ситуации, когда страховщик в результате такой замены будет поставлен перед фактом существенного увеличения страхового риска.
При коллективном страховании спортсменов застрахованные могут быть определены путем указания их фамилий, имен и отчеств, паспортных данных, места регистрации и т.д. либо при помощи родовых признаков, скажем, указания на членство в конкретном клубе или спортивном обществе. Последний вариант более удобен, так как каждый раз, когда спортсмен уходит из клуба или спортивного общества или туда принимается новый спортсмен, не нужно будет вносить изменения в договор страхования.
В качестве выгодоприобретателей могут назначаться как физические, так и юридические лица. Здесь также никаких ограничений в законе не существует. Если учесть, что на договоры личного страхования принцип компенсации не распространяется, то и требовать, чтобы выгодоприобретателем было лицо, способное понести некие материальные потери в результате наступления страхового случая, оснований нет. У страховщика нет права возражать против кандидатуры выгодоприобретателя, поскольку по этой причине, как, впрочем, и по иным, он не может отказаться от совершения сделки.
Число выгодоприобретателей законом также не ограничено. Могут быть выгодоприобретатели по отдельным видам рисков, а не только по договору в целом. Допустимо и несколько выгодоприобретателей по одному риску. Например, выгодоприобретателем по риску "смерть" назначаются жена и сын или дочь застрахованного спортсмена. Но следует четко определить долю страховой суммы, приходящуюся на каждого из них.
В случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования, в котором не обозначен иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Существует проблема несовершеннолетних выгодоприобретателей. Ее решение лежит в плоскости дееспособности таких лиц.
Страховщик. В качестве страховщика по договорам страхования жизни в настоящее время правомочно выступать только российское юридическое лицо, созданное специально для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на право осуществления следующих видов страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Начиная с 21 января 2014 г. страховщик для осуществления такого страхования может обладать лицензией на добровольное личное страхование, кроме страхования жизни.
В соответствии с Законом такой страховщик должен иметь уставный капитал не менее 240 млн. руб.