С 21 января 2014 г. с учетом положений новой редакции Закона об организации страхового дела в договорах личного страхования профессиональных спортсменов должно быть согласовано 11 существенных условий:
1) о предмете договора страхования (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ);
2) о застрахованном лице (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ);
3) о характере события, на случай наступления которого в жизни страхователя или застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ);
4) о размере страховой суммы (пп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ);
5) о сроке действия договора (пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ);
6) о порядке и сроках уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ);
7) о порядке определения размера страховой суммы (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
8) о закрытом перечне оснований для отказа в выплате страховой суммы (ч. 1 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела);
9) о порядке принятия решения о страховой выплате (ч. 2 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела);
10) о сроках принятия решения о страховой выплате (ч. 2 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела);
11) о сроке осуществления выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая (ч. 1 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
Предмет договора личного страхования - это отношения, которые создаются этим договором и регулируются им. Под предметом договора личного страхования понимается обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию выплатить единовременно или выплачивать периодически предусмотренную договором страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая (причинения вреда жизни самого страхователя или застрахованного лица либо наступления в его жизни иного события, предусмотренного договором, в частности обращения за медицинской помощью в рамках программы ДМС).
Когда заключаются сложные договоры комбинированного страхования, в предмете договора следует определять все виды отношений, которые регулируются договором.
Застрахованное лицо. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ в договоре личного страхования должно быть согласовано застрахованное лицо.
В п. п. 1 и 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела введено понятие "объекты личного страхования", под которыми понимаются имущественные интересы. Термин "объект страхования" применительно к договорам личного страхования употреблен и в ст. 953 ГК РФ "Сострахование". Таким образом, возникает вопрос о том, необходимо или нет согласовывать объект страхования, в том числе по договорам страхования профессиональных спортсменов, или вполне достаточно согласовать застрахованное лицо?
Эта проблема имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку возникает вопрос о том, можно ли считать договор личного страхования заключенным, если в нем согласовано застрахованное лицо, но не согласован объект страхования. Полагаем, что каких-либо оснований для признания такого договора незаключенным нет, так как в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в федеральных законах, должны соответствовать положениям Кодекса, следовательно, вполне достаточно согласовать только само застрахованное лицо.
Страховой случай - событие, на случай наступления которого в жизни страхователя или застрахованного лица осуществляется страхование. В отличие от имущественного страхования, где страховой случай представляет собой сложный юридический состав (наступление события, от которого осуществлялось страхование, наличие убытков и причинно-следственной связи между событием и убытками), в личном страховании страховой случай - простой юридический факт. Здесь достаточно лишь наступления события, включенного в страховое покрытие.
При этом договор страхования может содержать определенные исключения из страхового покрытия в связи с конкретными причинами наступления такого события, а также территориальные и временные исключения.
Размер страховой суммы представляет собой предельную величину обязательств страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая. Он определяется по соглашению участников сделки и зависит от финансовых возможностей страхователя, от вида спорта, которым занимается спортсмен, от того, насколько он известен (чем известнее спортсмен, тем, как правило, более высокие размеры страховых сумм). По договорам страхования от несчастных случаев и болезней они исчисляются от миллионов до сотен миллионов рублей. При коллективном страховании спортивных команд устанавливаются страховая сумма по договору в целом, страховые суммы в отношении каждого спортсмена, а также страховая сумма на случай гибели команды или получения травм, увечий в результате трагических происшествий при перелетах, переездах. Встречаются случаи, когда устанавливаются различные страховые суммы по отдельным страховым рискам.
По договорам ДМС оптимальная страховая сумма по договору на каждого застрахованного спортсмена составляет сумму, эквивалентную 350 тыс. долл., при этом, как правило, предусматриваются следующие лимиты ответственности:
1) на лечение застрахованного - эквивалент 100 тыс. долл.;
2) на приобретение специальных средств, транспорт, сервисные услуги и т.п. - эквивалент 100 тыс. долл.;
3) на реабилитацию - эквивалент 50 тыс. долл.;
4) на выплату компенсации по смерти - эквивалент 100 тыс. долл.;
5) на выплату компенсации по инвалидности:
- I группа - эквивалент 100 тыс. долл.;
- II группа - эквивалент 70 тыс. долл.;
- III группа - эквивалент 40 тыс. долл.;
6) на выплату компенсации по временной нетрудоспособности - сумма, эквивалентная 30 тыс. долл.
В части страхования финансовых рисков спортсмена вследствие утраты дохода при временном перерыве в спортивной деятельности или ее полного прекращения вследствие травмы или болезни размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон и также может варьироваться от миллионов до сотен миллионов рублей.
Срок действия договора страхования профессионального спортсмена обычно составляет один год, но нет никаких правовых препятствий для того, чтобы заключались страховые сделки и с более длительными сроками.
Порядок и срок уплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон сделки. При большом размере страховой суммы страховая премия нередко уплачивается в рассрочку.
Порядок определения размера страховой суммы. По исследуемым договорам личного страхования он довольно прост - следует указать, что страховая сумма установлена на основании соглашения сторон. В части страхования финансовых рисков профессиональных спортсменов величина страховой суммы также устанавливается по соглашению участников сделки, но в принципе может быть привязана к каким-то объективным показателям, например, к утрате дохода за определенный период времени, скажем, за квартал или полгода.
Исчерпывающий перечень оснований для отказа в выплате страховой суммы. В стандартных правилах и типовых договорах страхования обычно перечень таких оснований содержится, но носит открытый характер. Чтобы придать ему закрытый характер, из этого перечня необходимо исключить такие позиции, как: "иные основания для отказа в страховой выплате, предусмотренные законом", а также "право отказать в страховой выплате в случае нарушения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем стандартных правил страхования". Первая позиция является своего рода троянским конем, поскольку закон предусматривает только одно основание для отказа в страховой выплате - п. 2 ст. 961 ГК РФ предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате, если страхователь не уведомил его незамедлительно о наступлении страхового случая или сделал это с нарушением сроков и формы уведомления, и данное обстоятельство препятствует страховой организации выполнить свои обязательства, но это основание страховщики и так всегда указывают в своих документах. Поэтому указанная формулировка может быть использована для того, чтобы путем некорректного с правовой точки зрения толкования тех или иных норм закона, которые на самом деле не имеют отношения к страховым договорам, найти повод для отказа в выплате страховой суммы. Ну, а не нарушить стандартные правила страхования, состоящие из более чем 100 условий, в обычной жизни просто нереально.
Порядок принятия решения о выплате страховой суммы. Это существенное условие сейчас в правилах и договорах страхования отсутствует, что само по себе является грубым нарушением страхового законодательства. Здесь могут быть указаны следующие позиции: кто именно и на основании каких документов принимает решение о выплате, а также кому можно обжаловать решение об отказе в выплате полностью или в части либо задержке в принятии такого решения.
Срок принятия решения об осуществлении страховой выплаты. В некоторых стандартных правилах и типовых договорах страхования оно отсутствует. Страхователям целесообразно добиваться уточнения этого срока, чтобы иметь возможность отслеживать динамику рассмотрения страховщиком требования о выплате страховой суммы.
Срок осуществления страховой выплаты. Обычно этот срок не превышает 15 рабочих дней с момента принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты. Рекомендуем добиваться более коротких сроков для выплаты, так как страховщику по технологии дела для этого после принятия соответствующего решения достаточно 3 - 5 рабочих дней.
Другие существенные условия договора личного страхования. В стандартных правилах страхования спортсменов от несчастных случаев и болезней, как указывалось выше, подчас предусматривается временная франшиза по выплатам компенсации от временной нетрудоспособности, обычно не менее 10 первых дней нетрудоспособности. Следует иметь в виду, что согласно п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела в новой редакции франшиза представляет собой часть убытка, не возмещаемую страховщиком, а это означает, что в собственно договорах личного страхования она не может применяться, поскольку по ним убытки не устанавливаются и не возмещаются. Но в части компенсации спортсменам потерь от временной нетрудоспособности это условие закону не противоречит, поскольку здесь, как указывалось выше, страхуется не спортсмен, а его финансовый риск.
Нет никаких сомнений, что страхование профессиональных спортсменов будет востребовано в дальнейшем все в большей и большей степени, и поэтому существует необходимость постоянного совершенствования этого страхового продукта, в том числе и с точки зрения договорно-правового регулирования.