A.M. Brusnichkin, K.P. Sokolovskaya
students at the Department of «Oil and Gas Field Development and Operation»
Samara State Technical University, Samara
E-mail: aleks.adarskih@gmail.com, kristuffka-angel@mail.ru
N.I. Kraskova
senior lecturer at the Department of «National and World Economy»
Samara State Technical University, Samara
The article describes the main provisions of the future of the pension reform of the Russian Federation. It was compared with the original Australian system, where borrowed most of the provisions of the reform. Operation of private pension funds has been studied, their strengths and weaknesses were identified. A survey was conducted, which resulted in detected, whether the citizens are ready to insure themselves.
Keywords: pension, reform, pension fund, PAYG component, investment part of the state pension, pension age.
УДК 336.71
Проблема просроченной задолженности физических лиц в России и пути её решения
В.А.Ветрова
студент кафедры «Национальная и мировая экономика»
Самарского государственного технического университета, г. Самара
E-mail: nme_samgtu@mail.ru
Е.В. Коробейникова
к.э.н., доцент кафедры «Национальная и мировая экономика»
Самарского государственного технического университета, г. Самара
В статье описана ситуация на рынке кредитования физических лиц, величина просроченной задолженности в России, методы борьбы российскими банками с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц. Сделан вывод, что банкам необходимо развивать собственные инструменты и технологии взыскания, направленных на выявление ранней проблемной задолженности и предотвращение образования просроченной задолженности.
Ключевые слова: рынок кредитования физических лиц, просроченная задолженность, кредит, банки, физические лица, Российская Федерация.
Проблемы закредитованности населения Российской Федерации все отчетливее стали способствовать ухудшению показателей качества розничных портфелей банковских организаций. В условиях общего экономического спада и снижения потребительского спроса одновременно ухудшается кредитная ответственность населения. Это связано прежде всего с ухудшением экономической обстановки в стране – все больше российских граждан выходят на просрочку по своим кредитам. И, если прежде аналитики могли говорить о том, что причины скрываются в низком уровне грамотности населения, то сегодня очевидно выходят на первый план экономические факторы и причины.
В последние годы кредитование в России приобрело чрезвычайно широкую популярность. У некоторых наших граждан на руках оказалось сразу два-три, так называемых, «потребительских» кредита. По данным главных российских банков, картина выглядит приблизительно так: ипотека – 20%, автокредиты – 13%, ссуды под залог недвижимости – 6%, кредиты для бизнеса – 7%, потребительские кредиты – 54%
Но, уже в начале 2015 года было очевидно, что рост рынка кредитования физических лиц замедлил свой рост. На 01.01.2015 объем рынка составил 11,3 млрд. руб., а на 01.02.2015 11,2 млрд. руб. Именно с этой даты началась отрицательная динамика рынка (рис.1).
Рис. 1. Количество кредитов, выданных физическим лицам
На 01.04.2016 объем рынка кредитования физических лиц сократился на 4,34% за год, и составил 10,4 млрд руб. На фоне снижения объема рынка растет уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Особенно заметен рост по кредитам, открытым в валюте: с 20% на 01.12 до 24% на 01.04. С начала этого года уровень общей просроченной задолженности увеличился почти на 3% и составил 8,34%.
Рис. 2. Объемы просроченных кредитов физических лиц
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на конец 2015 года на руках у населения находилось 74,7 млн кредитов на общую сумму 9,05 трлн руб. Количество просроченных кредитов за прошедший год выросло на 9%: с 11,5 до 12,6 млн кредитов. Доля просроченных кредитов на конец года составила 16,8% от общего количества активных кредитов (рис. 2).
При этом объем просроченной задолженности продолжает расти быстрыми темпами: за год рост составил 48%: с 775 до 1 150 млрд руб. На начало 2016 года доля просроченной задолженности составляла 12,7% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объемы «плохих» долгов с просрочкой платежей более 90 дней за прошедший год выросли на 51%, с 736 до 1 115 млрд. руб.
Самые высокие темпы роста объемов просроченной задолженности продемонстрировал традиционно стабильный сегмент ипотечных кредитов. Это, объясняют в ОКБ, связано, прежде всего, с пересчетом валютной ипотеки по новым валютным курсам. Всего на конец года в портфелях банков было 2,6 млн активных ипотечных кредитов на общую сумму чуть менее 3,3 трлн руб.
Портфель кредитных карт в конце 2015 г. насчитывал 35,6 млн кредитов общим объемом 928 млрд руб. Количество просроченных карт за 2015 г. увеличилось на 11%: с 4,6 до 5,1 млн шт. Доля просроченных кредитов сейчас составляет 14,4% от общего количества активных кредитных карт. Рост объемов просроченной задолженности составил за год 54%: со 157 до 242 млрд руб.
Сегмент автокредитов показал умеренные темпы роста просроченной задолженности. На конец 2015 г. в кредитных портфелях банков находилось более 1,4 млн. автокредитов на общую сумму чуть более 536 млрд руб. Количество просроченных кредитов здесь с начала года выросло на 5%: с 180 до 189 тыс. шт. Доля просроченных кредитов от общего числа автокредитов составила 13,2%. Объемы просроченной задолженности выросли на 27%: с 54 до 68 млрд руб.
Для оценки платежной дисциплины в региональном разрезе и соответственно перспектив развития ипотечного кредитования в различных регионах России эксперты РИА Рейтинг провели исследование и подготовили рейтинг российских регионов по доле просроченной задолженности.
«Чемпионом» по доле просроченных долгов по кредитам с большим отрывом стала Ингушетия — выплаты по 57,9% кредитных сумм (2,8 млрд рублей) там просрочены, при этом 99% этой задолженности относится к «плохим долгам» — то есть таким, которые банкам уже не удастся взыскать за счет собственности или недвижимости должника. А вот соседняя Чечня относится к регионам с малой долей просроченной задолженности — там за год она составляет всего 8,7%.
За Ингушетией в неблагополучном списке следуют соседние Карачаево-Черкесия (35,4%, 5,7 млрд рублей) и Кабардино-Балкария (30,6%, 7,1 млрд рублей), а также Калмыкия (28,3%, 4,4 млрд), а также Кемеровская область, жители которой в сумме просрочили больше выплат, чем жители указанных выше регионов вместе взятых — объем просроченной задолженности там превысил 25%, что составляет 26 млрд рублей.
Как же справиться с этой ситуацией на рынке кредитования физических лиц? Прежде всего банкам необходимо совершенствовать механизмы сопровождения кредитных портфелей и технологии взыскания. Многие банки формируют подразделения по работе с проблемной задолженностью физических лиц, которые занимаются работой с должниками. Особое внимание следует уделить комплексу мероприятий, который позволяет предотвращать банку образование просроченной задолженности. Как правило, делается это с помощью электронной почты и телефонной рассылки. По определенным признакам из портфеля выбираются кредитные договора заемщиков, которые обрабатываются банковской системой и формируются в файлы, направляемые впоследствии интернет-провайдерам для массовой отправки уведомлений.
Необходимо внедрять новые разработки и технологии для борьбы с просроченной задолженности. Некоторые банки уже начали это осуществлять. Так, например, ПАО Сбербанк в 2015 году внедрил поведенческий скоринг в процесс дистанционного взыскания просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С помощью поведенческого скоринга можно оценить риск невозврата кредита после выдачи. Соответственно, у банка появляется возможность принять меры превентивного характера по отношению к заемщикам, еще до того, как факт невозврата будет зафиксирован. В последующие года в Сбербанке планируется внедрение единой централизованной системы розничного взыскания, предусматривающей весь спектр инструментов урегулирования проблемной задолженности – дистанционные, контактные, аутсорсинг.
Так же, в ПАО Сбербанк функционирует система внутренних рейтингов, в основе которой лежат экономико-математические модели оценки вероятности дефолта контрагентов и сделок. Система кредитных рейтингов обеспечивает дифференцированную оценку вероятности неисполнения / ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. Оценка делается на основе анализа количественных (финансовых) и качественных факторов кредитного риска, степени их влияния на способность заемщика обслуживать и погашать принятые обязательства. Обязательной оценке подлежат факторы риска, связанные с финансовым состоянием заемщика, структурой собственности, деловой репутацией, кредитной историей, системой управления денежными потоками и финансовыми рисками, информационной прозрачностью, позицией клиента в отрасли и регионе, наличием поддержки со стороны органов государственной власти и материнских компаний, группы, в которую входит заемщик. На основании анализа указанных факторов риска оценивается вероятность дефолта контрагента / сделки с последующей их классификацией по рейтингам.
В 2015 году объявили о запуске в промышленную эксплуатацию в Банке Москвы системы принятия кредитных решений на базе SAS Real-Time Decision Manager (RTDM). Система повышает качество обслуживания клиентов, делая более гибким и быстрым процесс принятия решений по кредитным заявкам, поскольку обеспечивает как собственно принятие решения, так и гибкий подбор оптимальных для клиента параметров кредитования – суммы, срока, процентной ставки и других.
Благодаря внедрению новой системы, банк смог существенно модифицировать кредитную стратегию и повысить степень автоматизации процесса принятия кредитных решений. Система ежедневно обрабатывает в режиме реального времени более 1000 заявок, поступающих в рамках кредитного конвейера банка.
Таким образом, в условиях текущей финансово-экономической ситуации банкам необходимо сосредоточиться на развитии собственных инструментов и технологий взыскания, направленных на выявление ранней проблемной задолженности и предотвращение образования просроченной задолженности. А это возможно лишь при условии инвестирования в аналитические и технологические инструменты, позволяющие сопровождать и обслуживать кредитные портфели, сохраняя при этом высокий уровень качества.
Список использованной литературы
1. В.Е. Заернюк, Е.Н. Анашкина «Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по кредитам физических лиц». Статья. Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения». Выпуск№ 43, 2014 год, 17-26 с.
2. Желобанов Д., Еремина А. Плохих долгов все больше // Ведомости. 2014. № 116.Электронный ресурс [https://www.vedomosti.ru]
3. Логвиненко Е.В. «Проблема просроченной задолженности по кредиам физических лиц». Статья. Журнал ««Экономика и социум». Выпуск №5 (26), 2016 год, 6 с.
4. Годовой отчет ПАО Сбербанк. Электронный ресурс [https://www.sberbank.ru]. 2015 год.