Регулированию страхования гражданское законодательство отвело 48 Главу ГК РФ. В частности, статья 929 ГК РФ позволяет составить мнение о всех аспектах договора ИС, где страховщик берет на себя обязанность по возмещению лицу, застраховавшему риски, причинение убытков имущественным интересам приобретателя полиса, в «…пределах определенной договором суммы...»
Вторая часть статьи 929 ГК РФ, утверждает, что клиент страховой компании, намеренный застраховать все возможные риски для своей собственности, может рассчитывать на комплексное страхование по следующим пунктам:
Угроза потери, повреждения либо недостачи определенного имущества - в данном случае страхование бывает как обязательное, например, при ипотечном кредите, так и добровольное.
Гражданская ответственность, которая также может выражаться в обязательной форме или в добровольной. Особенностью такого страхования является то, что «…может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».
Риски, возникающие при занятии предпринимательской деятельностью. Такое страхование возможно только в пользу страхователя. Согласно Федеральному Закону от 17.05.2007 № 82-ФЗ положения ГК РФ о предпринимательских рисках не распространяются на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.
Страховые отношения, как различные гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что непосредственно законы и прочие нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются деталью страхового законодательства. Закон, по собственно правовому статусу обладает большей юридической силой, ежели подзаконные акты, так как согласно со ст. 105 Конституции РФ он воспринимается высочайшим законодательным органом государственной власти — Государственной Думой Федерального Собрания России. В состав законодательства входят и кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания России. Цивилист и философ Ю.С. Гамбаров писал, собственно сводить всю юриспруденцию к объяснению работающего права, особо этого, которое выражено лишь в законодательстве либо в иной страны, предполагая при том, собственно объяснение обязано ограничиваться только заключенным в данном законодательстве материалом, означает вести юриспруденцию как науку к банкротству.
Рассуждения Ю.С. Гамбаров вполне справедливы, так как в современном страховании немаловажную роль играют не только законы или иные нормативно-правовые акты, но и страховое право как наука. Обоснованность этой позиции подтверждается тем, собственно в страховой практике вместе с нормативными актами в ходе решения каких-нибудь трудностей используют помимо прочего некие доктринальные положения страховой науки, когда однозначный ответ отсутствует в страховом законодательстве.
Огромное количество дискуссий и споров возникает около определения места и роли перестрахования, так как существующие в современном законодательстве дефиниции, характеризующие какие-нибудь страховые элементы и определения, не считаются исчерпывающими, собственно приводит к неоднозначности их объяснения в правоприменительной практике.
Сравнительно системы и структуры страхового законодательства в научной теории есть различные позиции, анализ которых разрешает уточнить содержание страхового законодательства. Так, а именно, А.П. Архипов и В.Б. Гомеля считают, что в РФ, как и в ряде западных стран (например, в Германии), складывается трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:
— Гражданский и Налоговый кодексы;
— специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;
— нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Представляется, что предложенная систематизация страхового законодательства считается, немного обобщенной отталкиваясь от убеждений общеправовой теоретической науки. Тем не менее, аналогичная структура, безусловно, применима для систематизации страхового законодательства (с уточнением, связанным с внутренним месторасположением нормативных актов, что требует внесения конкретных исправлений).
В предложенной текстуре, например в первой ступени, идет разделять гражданское законодательство от налогового. Это потому, собственно у налогового законодательства другое назначение, ежели у гражданского. Оказывается налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых взаимоотношений, призванных регулировать и гарантировать экономическую стабильность страны, и практически никаким образом не имеет возможность выступать в виде регулятора гражданско-правовых взаимоотношений, такую как страховых, потому что отмеченные отношения обязаны регулироваться только лишь общепризнанными мерками гражданского права. При всем при этом надлежит выделить, что в систему страхового законодательства все таки входят нормативные акты публично-правового нрава, как правило, ведомственные. Хотя, эти нормативные акты не имеют ни какого отношения к сектору экономики налогового права, так как их назначение содержится в установлении правил и операций по организации страхового дела (порядок существа страховых организаций, обеспечивание экономической стабильности страховых компаний и так далее).
Не самую последнюю роль в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности играют общепризнанные меры международного права, стандартные правила страхования, обычаи, обыкновения, установившиеся в страховых правоотношениях, и, непременно, судебная практика. Все выше названные, информаторы образуют и оформляют общую нормативно-правовую базу страхования. Регулировку правоотношений по имущественному страхованию состоит из разно отраслевых нормативно - правовых актов.
 |
Рис. 1.4 Структура правового регулирования страховой деятельности.
Отдельные изыскатели (Фогельсон Ю.Б.) разделяют страховое законодательство на единую и особую часть. При всем этом, к совокупной доли страхового законодательства, по их мнению, надлежит отнести:
а) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», в которой излагается содержание, каких либо основательных понятий - страховой интерес, структура страхового варианта, случайность как момент, имеющий в страховании принципиальное значение;
б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
а) законы и другие правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, общественное страхование, непременные виды страхования);
б) особое экономическое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
Подчеркнем, собственно эта систематизация прошла до утверждения новейшей редакции ФЗ «О организации страхового дела в РФ». Эта систематизация, непременно, практична, хотя, с нашей точки зрения в нашем исследовании нужно будет выстроить систему законодательства о страховании в точной иерархии нормативных актов по их юридической мощи. Сначала данное, имеет значение вправо использование, т.к. как раз такое изложение нормативного материала разрешает вычислить применимый акт к точному правоотношению.
Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ считается Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «О организации страхового дела в РФ». В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) несколько раз вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года.
Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует дела в сфере страхования между страховыми организациями и жителями, предприятиями, учреждениями, организациями, дела страховых организаций друг от друга, также устанавливает главные основы государственного регулирования страховой деятельности.
В то же время законотворческий процесс страхового дела, за прошедшие несколько лет, ставит под колебание, собственно Закон «Об организации страхового дела» считается центральным законодательным актом в сфере регулирования страхования в РФ. Как правильно замечает, Ю.Фогельсон, когда воспринимался Закон, он имел название «О страховании». Ожидалось, собственно то что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам же Закон будет присутствовать в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, собственно действовавшие на тот момент нормативные акты о особых видах страхования, а также будут приведены в соотношение с данной иерархией. Но с принятием Гражданского кодекса РФ обстановка поменялась, потому что вершиной иерархии в отношении совместных вопросов решения и выполнение договоров страхования стал сейчас Гражданский кодекс РФ. В отношении медицинского, пенсионного, общественного страхования и еще были предприняты новые федеральные законы, регулирующие данные виды страхования сознательно иначе, нежели данное создано и в Законе, и в ГК. Следовательно, запланированная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.
С нашей точки зрения данное не ставит вопрос о утраты ценности Закона «О организации страхового дела», так как последний закрепляет ключевые основы организации страхового дела, вместе с тем другие законодательные акты носят особый нрав и регулируют отличительные черты каких ни будь видов страхования в РФ. В это тоже время нужно акцентировать внимание на особенном характере общепризнанных мер Гражданского кодекс РФ (гл.48), т.к. заключительный регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, и еще, правоотношения по решению изменения.
Среди иных специальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, возможно выделить:
- Кодекс торгового мореплавания России от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «О обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» и др.
Наряду с законодательными актами на правовое регулирование взаимоотношений страхования ориентирована целая категория подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и Распоряжения Правительства РФ) и ведомственных актов.
Согласно с указом Президента РФ от 23.05.1996 N 763 (ред. от 14.10.2014) «О порядке опубликования и предисловия вследствие актов Президента России, Правительства РФ и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» эти нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте РФ и официальному опубликованию в «Российской газете» или же в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. Согласно с п. 12 Указа Президента РФ N 763 эти нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не учтен другой срок их предисловия в силу.
Главно выделить, что собственно подзаконные нормативные акты не могут противоречить законодательным актам и используются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта).
Важно выделить, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы лишь связанные по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, оказавшиеся в данных документах, могут регулировать исключительно те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в этом Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и данная норма не может применяться.
Кроме остального надо акцентировать внимание на том обстоятельстве, что орган страхового надзора издает не столько нормативные документы, и методические документы, которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальному опубликованию и т.п.
Сообща с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию поучаствуют и иные полномочные органы.
Наиболее нужно акцентировать внимание на материалах судебной практики. Не взирая, на то, что в нашей стране судебно-арбитражная практика не классифицируется источником права (в различие от государств с англо-саксонской системой права), практика применяется при разрешении каких-нибудь неоднозначных вопросов, объяснение общепризнанных мер законодательных актов.
Как мы узнали в этом параграфе, главные гарантии общественной охраны жителей учтены Конституцией РФ, поддерживаются в России с помощью страхового законодательства и проведения единичной государственной деятельности в области страхования. Правительство сформировывает механизмы страхования, финансовую сохранность жителей и хозяйствующих субъектов на местности РФ.
Правовые основы регулирования страховых взаимоотношений заложены в Законе РФ «О организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:
1) на отношения по добровольному страхованию;
2) на отношения по обязательному страхованию (в доли установления правовых основ регулирования страховых взаимоотношений).
Помимо всего этого, работа в области страхового дела регулируются также особыми федеральными законами, указами Президента РФ, распоряжениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «О организации страхового дела в РФ».
Вопрос ближайших нескольких лет – это завершение процесса гармонизации страхового законодательства стран Евразийского экономического союза. ЦБ РФ, ВСС, представители Евразийской экономической комиссии совместно осуществляют меры по реализации интеграционных процессов.
Помимо всего этого, нужно улучшить требования к надежности страховых компаний в общественно важных обликах страхования, законодательное укрепление товаров unit-linked, принятие успешных мер против страхового мошенничества, создание и улучшения процедуры санации, разорения, внедрения временной администрации и передачи портфеля.
Предстоит очень большая законотворческая работа (в отношении страхования жилища, агрострахования и т.п.), исследование обычных правил, продолжение деяний по увеличению денежной грамотности и существу подходящего имиджа страхования и страховых компаний.
1.3 Проблемы имущественного страхования физических лиц в России
Развитие рыночных отношений сопровождается ростом страховых услуг, опосредующих рынок средств производства, потребительских товаров, капиталов, ценных бумаг, труда, рабочей силы. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.
Основной проблемой характерной для российского страхового рынка является низкая страховая культура населения, которая напрямую отражает слабость проникновения института страхования в социально-экономическую практику российских домашних хозяйств в сравнении с зарубежными тенденциями. Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так, что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.
С одной стороны существование данной проблемы является следствием низкого уровня доходов населения. Иначе говоря, на ограниченную распространенность института страхования домашних хозяйств наибольшее влияние оказывает не собственно страховая культура как степень распространенности норм цивилизованного страхового поведения, сколько финансовая недоступность и самих страховых услуг, и имущества, актуализирующего спрос на них. С другой стороны, нельзя игнорировать обозначившуюся в 2000-х годах тенденцию роста доходов и уровня жизни населения, на фоне которой проявляются иные негативные особенности страховой культуры российских граждан. Среди них можно выделить:
Низкая финансовая грамотность населения. Недостаточное понимание сути страховых услуг ограничивает распространение страхового опыта, который, в свою очередь, не способствует повышению финансовой грамотности.
Преобладание обязательных видов страхования. В этом смысле добровольное страхование – важный индикатор степени развития страховой культуры, поскольку обязательное страхование существует в силу закона, то есть инициируется совокупностью формальных норм и правил.
Распространенность поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных интересов. Стремительность изменений 90-х годов трансформировала привитую домашним хозяйствам в советский период практику долгосрочного экономического планирования. Произошла временная ценностная переориентация, родилось непонимание того, что польза от страхового продукта не может быть мгновенной.
Другой, не менее актуальной проблемой развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, отсутствии потребности населения в тех или иных продуктах. В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков. Имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии, либо компаниями, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком или лизинговой компанией. Практически не охвачена область страхования малого и среднего бизнеса. Все это говорит о наличии огромного потенциала в данной области.
Имеет место быть проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях, в частности, в продающих подразделениях, осуществляющих розничное страхование, в том числе агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей целью исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом во многих случаях уделяется гораздо меньше внимания раскрытию информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей, что в совокупности с отсутствием минимального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, и как следствие, к формированию негативного страхового опыта у потребителей.
Страховые компании, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано с отсутствием в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые компании редко используют возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем страховая компания является процессуальным лицом в таких делах.
Российские страховщики терпят потери от махинаций. Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений. В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту – угоны, причем из них только 30 % случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер.
Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:
заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;
инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования – кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.
Также нередки случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение.
На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер, такие действия со стороны страховщиков подрывают доверие к страхованию у потенциальных страхователей. Редко используются страховыми компаниями возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат.
Из перспектив развития можно отметить, то что по прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок имущественного страхования будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.
Страховые компании начинают принимать больше усилий для привлечения клиентов – страхователей жилья и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения.
Страховщики стараются минимизировать издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.
Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.
По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.
Как говорилось выше, страхование имущества считается наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат.
На долю данного раздела в 2015 году потребовалось 50% всех страховых премий (не считая ОМС) таким же доля страховых выплат. Иначе говоря, премии по страхованию имущества составили в 2015 году 279,6 миллиардов рублей, выплаты - 147,8 миллиардов рублей (рис. 1.1).
На долю договоров страхования имущества, заключенных с физическими лицами, приходится 50% страховых премий, а доля выплат составляет 59% [12].
Рис. 1.5. Объем прибыли по страхованию имущества в 2015 году, млрд. руб.
Страховые выплаты по договорам страхования имущества с физическими лицами, составили в 2015 году 59% от общих выплат, произведенных физическим лицам. В соответствии с этим коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами существенно, повыше, нежели по договорам, заключенным с юридическими лицами (70,8% и 36,4% соответственно).
В 2015 году снизилась рентабельность в секторе имущественного страхования.
Наиболее популярным видом страхования в разделе страхования имущества считается страхование наземного автотранспорта, не считая средств железнодорожного транспорта (АвтоКАСКО) - на долю котого приходится 84% премий, собранных страховыми компаниями по договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, и 95% страховых выплат.
Из 94 миллиардов рублей выплат, произвеленных в 2014 году по договорам страхования имущества физических лиц, 90 млрд. руб. выплачено по договорам АвтоКАСКО. В структуре премий по договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, АвтоКАСКО занимает 70,8% и только 16%.
Рис.1.6 Размер собранных премий по страхованию автотранспорта в целом размере страхования имущества, %.
А премий приходится на страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств, домашнего имущества и строений, а 11% - на страхование строений [11].
Рис.1.7 Структура премий по добровольному имущественному страхованию в 2015 году.
На 50 крупнейших страховых компаний приходится 88% страховых премий. ТОП-10 принадлежит больше половины страховых премий в секторе АвтоКАСКО по договорам, заключенным с физическими лицами страхования - 61% предоставлены в таблице 1.1.
Таблица 1.1
Страховые лидеры по страховым премиям в секторе АвтоКАСКО по договорам, заключенным с физическими лицами, млрд. руб.
| № п/п | Наименование страховой организации | Страховые премии, млрд руб. | Доля на рынке | Страховые выплаты, млрд. руб. | Доля на рынке | Коэффициент выплат |
| РОСГОССТРАХ | 14% | 11,3 | 13% | 73% | ||
| ИНГОССТРАХ | 14,5 | 13% | 13,5 | 15% | 93% | |
| РЕСО-ГАРАНТИЯ | 11% | 9% | 62% | |||
| ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ | 6% | 4,1 | 4,5% | 62% | ||
| СОГЛАСИЕ | 6,2 | 5,5% | 4,3% | 63% | ||
| ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ | 5% | 4% | 72% | |||
| СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК | 4% | 4,2 | 5% | 97% | ||
| АЛЬФАСТРАХО-ВАНИЕ | 4% | 3,4 | 4% | 79% | ||
| УРАЛСИБ | 3,4% | 4,5 | 5% | 118,9% | ||
| РОСНО | 3,5 | 3% | 2,5 | 3% | 71,3% | |
| ЦЮРИХ | 3% | 4% | 119% | |||
| ЮГОРИЯ | 2,4% | 2% | 68,3% | |||
| ПРОГРЕСС-ГАРАНТ | 2% | 2% | 81% | |||
| РОСТРА | 2% | 1,3 | 1,5% | 61,2% | ||
| ГУТА-СТРАХОВАНИЕ | 2% | 1,5 | 2% | 71% | ||
| МАКС | 2% | 1% | 61% | |||
| СПАССКИЕ ВОРОТА | 1,5% | 2,3 | 3% | 141% | ||
| ОРАНТА | 1% | 2% | 102% | |||
| СОГАЗ | 1% | 1,0 | 1% | 90% | ||
| КОМПАНЬОН | 1% | 0,3 | 0,3% | 27% | ||
| Итоге | ) по ТОП 20 | 97% | 86,0% | 75,5% | 84,0% | 78,4% |
Анализ данной таблица свидетельствует, что страховые лидеры по страховым премиям в секторе АвтоКАСКО по 52 договорам, заключенным с физическими лицами считаются страховые организации: РОСГОССТРАХ с премиями 15,6 млрд руб., ИНГОССТРАХ с премиями 14,5 млрд руб.
Страхование имущества юридических лиц. На страхование имущества юридических лиц продолжает оказывать воздействие неблагоприятная финансовая конъюнктура: регресс в экономике, недостаток капитала у большого числа предприятий, замедление возведения (страхование строительно-монтажных рисков входит деталью в статистику по этому виду страхования. Дороговизна банковского кредита привела к замедлению кредитования и уменьшению страхования банковских залогов. Число заключённых договоров за год сократилось на 48,6 тыс. или 9,4%.
Рис. 1.8 Динамика средней премии и количества заключенных договоров по страхованию грузов, тыс. руб.
В имущественных видах страхования гибкость спроса по стоимости считается чрезвычайно высокой. Динамика численности заключаемого объема страховой премии. Так, в страховании грузов в 2016 году наблюдался подъем центральной премии на 24,2%, вызвавший снижение продаж на 25,2%. Наоборот, в страховании имущества средняя премия поочередно снижалась с 2012 года, а реализации, в соответствии с этим, подрастали. В 2016 году премия показала снижение на 15,7%, продажи выросли на 13,2% (Раздельные данные по страхованию имущества юридических и физических лиц доступны только с 2012 года, поэтому статистика указана для страхования имущества юридических и физических лиц вместе.)
В 2017 году прогнозируется замедление падения сборов по данному виду страхования. Однако нет оснований ожидать, что возможна нулевая или, тем более, положительная динамика продаж. Активизация страхования корпоративного имущества возможна только вслед за общим оживлением экономической конъюнктуры.
Рис. 1.9 Динамика средней премии и количества заключенных договоров по страхованию имущества, тыс. руб.
Страхование имущества физических лиц считается более увлекательным на взгляд возможностей становления. По объёму сборов оно в 2015 году превысило все спец - линии бизнеса и продолжает расти высочайшими темпами. При всем этом уровень вторжения этого вида страхования ещё очень незначителен, средняя премия в 2015 году составила не более чем 1993 рубля, собственно, принимая во внимание, цена объектов страхования, говорит о сильном недостраховании. По числу заключённых договоров (22 млн.) страхование имущества физических лиц уступает только страхованию от несчастного случая (47,8 млн.) и ОСАГО (39,6 млн.), поэтому значительное количество страхователей уже имеет опыт приобретения данного продукта, что создаёт серьёзный потенциал для его развития.
При этом уровень проникновения данного вида страхования ещё крайне незначителен, средняя премия в 2015 году составила всего лишь 1993 рубля, что, учитывая стоимость объектов страхования, говорит о сильном недостраховании.
Рис. 1.10 Прогноз развития сектора страхования имущества юридических лиц.
По количеству заключённых договоров (22 млн.) страхование имущества физических лиц уступает только страхованию от несчастного случая (47,8 млн.) и ОСАГО (39,6 млн.), поэтому значительное количество страхователей уже имеет опыт приобретения данного продукта, что создаёт серьёзный потенциал для его развития.
Рис. 1.11 Прогноз развития сектора страхования имущества физических лиц.
В 2016 году этот раздел сохранит положительную динамику продаж будет более быстрорастущим, по крайней мере, в секторе рискового страхования, а, вполне вероятно, и на всём рынке. Для ещё наибольшего подъема продаж в данном секторе страховым компаниям нужно сначала решить научно-техническую проблему удалённого осмотра страхуемого имущества, собственно в одно и то же время радикально удешевит аквизицию, дозволит полностью принимать на вооружение превосходства удалённых продаж и откроет для страховщиков рынки, ранее недоступные из-за географической удалённости.
Вследствие, оптимистичному прогнозу, темпы прироста страховых взносов составят 15%, по пессимистичному прогнозу- 12,6%
Различия между оптимистичными и пессимистичными прогнозами в 2017 - 2020 годах имеют все шансы наблюдаться в страховании АвтоКАСКО (+20% - оптимистичный вариант, +15% - пессимистичный вариант). Условия оптимистичного исследования: разработка и успешное введение стандартного договора АвтоКАСКО, продолжение государственной политической деятельности в сфере стимулирования спроса на покупку автомобилей [16].
В ближайшие 10 лет одним из более быстро увеличивающихся рынков может стать страхование жилья. На самом деле, данный вид страхования считается добровольным, но государство создает ряд критерий, которые делают его если и не обязательным, то необходимым.
Проблемы чрезмерно высоких расходы на введение дела и постоянно растущей убыточности все предыдущие годы страховые компании решали за счёт роста стоимости страхования. Регулярное повышение средней премии приводило к стабилизации маржинальности страхового бизнеса ценой частичного сокращения клиентской базы, однако итоговый общий рост премии оправдывал применяемые с