Сберегательные банки и их операции




Тема Особенности функционирования специализированных банков

Виды специализации в банковской сфере. 1. Сберегательные банки и их операции. 2. Инвестиционные банки и их операции.

4. Ипотечные банки и их операции.

Виды специализации в банковской сфере

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов или отраслевая специализация. В мировой банковской практике общепринятыми являются следующие критерии специализации.

1. Функциональная специализация:

• ссудно-сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• клиринговые банки.

2. Отраслевая специализация:

• сельскохозяйственные банки;

• строительные банки;

• трастовые банки;

• внешнеторговые банки.

3. Специализация по клиентуре:

• биржевые банки;

• кооперативные банки;

• страховые банки;

• коммунальные банки.

4. Территориальная специализация:

• региональные банки;

• межрегиональные банки;

• муниципальные банки.

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентами банка.

Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные средства практически без ограничений и в любое время.

Они возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Наибольшее развитие они получили в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов:

1.Доверительно-сберегательные банки - разновидность кооперативных банковских учреждений.

Не имеют акционерного капитала и управляют ими советы доверенных лиц, назначаемых обычно местными властями; общая координация деятельности осуществляется центральным доверительно-сберегательным банком. Большая часть аккумулируемых средств инвестируется в государственные долговые обязательства; по кругу операций все более приближаются к коммерческим банкам.

Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

2. Взаимно-сберегательные банки - разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США, относящихся к категории некоммерческих и не имеющих акционерного капитала, первоначальный капитал которых возвращается учредителям через определенное время. Основной вид активных банковских операций таких банков — ипотечный кредит. К ним применяется льготный налоговый режим.

Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регулируется законодательством. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам.

3. Почтово-сберегательные банки - одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах; банки, объединенные в организационном отношении с почтовой системой.

Они возникли в конце XIX - начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких слоев населения. В качестве их организационной структуры была использована формировавшаяся столетиями почтовая система стран. В современных условиях эти банки широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии, Египте, Индии.

Почтово-сберегательные банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств.

Активы состоят целиком из государственных ценных бумаг. Банки выполняют следующие виды банковских операций:

- кредитуют население;

- кредитуют юридические лица;

- оплачивают чеки;

- осуществляют денежные переводы.

Большую группу сберегательных учреждений в странах с развитой региональной экономикой составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс:

- государственные;

- частные;

- муниципальные.

Организационная структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии и Японии - это государственные сберегательные кассы: во Франции - государственные и муниципальные; в США - так называемые «взаимные».

Наиболее велико значение системы сберегательных касс в экономике Германии. Достаточно сказать, что в систему сберегательных касс Германии входит 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков, 13 земельных строительных сберегательных касс, и около 60% граждан Германии имеют в них свои счета.

В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим.

Активные операции:

• кредиты под недвижимость;

• промышленные кредиты;

• потребительские кредиты;

• муниципальные кредиты.

Пассивные операции:

• вклады до востребования;

• сберегательные вклады;

• срочные вклады;

• «сберегательные сертификаты;

• облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают и другие услуги:

• купли и продажи ценных бумаг;

• консультирование клиентов и т.д.

При вложении средств во вклады клиентам сберкасс выдается сберегательная книжка. Владельцы денежных средств; могут приобретать сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

В Белоруссии Сберегательный банк «Беларусбанк» также был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств в основном населения, реже юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

По форме организации он представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Национальный банк РБ, которому принадлежит контрольный пакет акций.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов. Возглавляются банки Сбербанка председателями, назначенными Президентом банка, а отделения банков - управляющими, назначенными председателями банков.

Все учреждения Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка РБ является оказание населению разнообразных услуг, таких как:

• прием и выдача вкладов,

• кредитно-расчетное обслуживание;

• выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;

• покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк Сберегательный банк выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка относятся:

• операции по образованию собственного капитала;

• операции по приему и хранению вкладов населения;

• операции по приему депозитов юридических лиц;

• операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных
ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся:

• операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные;

• межбанковские кредиты;

• кредитования населения;

• кредиты юридическим лицам.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка РБ занимают операции по кредитованию населения, при этом ссуды выдаются на различные цели.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока и цели предоставления ссуды, при этом допускается льготное кредитование по специальным кредитным линиям.

Наряду с перечисленными Сбербанк РБ оказывает следующие услуги:

• осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

• осуществляет кассовое обслуживание клиентов;

• оказывает услуги по инкассации;

• ведет счета клиентов и банков-корреспондентов;

• проводит операции по обмену валюты;

• оказывает брокерские услуги;

• оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк РБ работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

4. Инвестиционные банки: их функции и особенности операций

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются специфическими банковскими учреждениями, что связано как с особенностями рынка ссудных капиталов, так и с особенностями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран, в которых коммерческим банкам запрещено заниматься ин­вестиционной деятельностью.

Основной функцией инвестиционных банков в США является эмиссионная функция, т.е. ведение переговоров с юридическими лицами о выпуске новых акций и облигаций, техническая подготовка таких выпусков и принятие на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению за свой счет той их доли, которая не будет размещена на рынке.

Таким образом, в США существует четкое законодательное разграничение между коммерческими и инвестиционными банками.

В европейских промышленно развитых странах такого четкого разграничения не существует.

В Великобритании инвестиционными операциями традиционно занимаются торговые банки. Во Франции финансирование и кредитование капитальных вложений осуществляют специальные кредитные институты, среди которых ведущее место принадлежит банку «Национальный кредит». В Германии инвестиционные банки как самостоятельные институты распространения не получили. Здесь банки в своей деятельности осуществляют как краткосрочные, так и долгосрочные (инвестиционные) операции.

В Японии выдачу долгосрочных ссуд осуществляют как государственные, так и частные банки. В связи с тем, что задачей деятельности инвестиционных банков является финансирование и кредитование инвестиций, рассмотрим основные виды инвестиций.

Инвестиции - это долгосрочные вложения денежных средств в различные отрасли народного хозяйства с целью получения предпринимательского дохода или процента. Инвестиции делятся на:

• финансовые, т.е. вложения в ценные бумаги, выпускаемые частными компаниями и государством;

• реальные, т.е. вложения в основной капитал и на прирост материально-производственных запасов.
Различают также:

• инвестиции расширения, источником которых является часть прибыли;

• инвестиции обновления, источником которых является амортизационный фонд.

Для осуществления операций по финансированию инвестиций инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств.

Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют активные и пассивные операции.

Ресурсы инвестиционных банков формируются в основном за счет привлеченных средств, полученных путем размещения банками своих ценных бумаг (акций и облигаций). В этом заключается особенность пассивных операции инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты. В последние годы отмечается тенденция к повышению удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных банков при снижении удельного веса их собственного капитала.

К активным операциям инвестиционных банков относятся:

• предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг;

• банковские инвестиции.

Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части курсовой стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку.

По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

В развитых западных странах прямой долгосрочный промышленный кредит крупным предприятиям дается под залог их производственных фондов.

Такой кредит нередко перерастает в финансирование банками промышленности, когда банки вкладывают в развитие предприятия часть своих средств и становятся его собственниками.

Банковские инвестиции - покупка банками ценных бумаг, когда эти бумаги становятся собственностью банка. Участие инвестиционных банков в финансировании инвестиций в различных странах неодинаково и осуществляется с учетом специфики организационной структуры этих банков. Так, торговые банки Англии финансируют английскую промышленность путем выпуска и размещения акций и облигаций.

Ресурсы инвестиционных банков развивающихся стран образуются посредством выпуска ценных бумаг, размещаемых на бирже или через банковскую систему, изредка - среди населения.

В РБ данный вид банков не получил должного развития. В настоящее время основными источниками финансирования капитальных вложений в белорусской промышленности являются собственные средства и бюджетные ассигнования, а среди собственных средств наибольшую значимость имеют амортизационные отчисления и прибыль. Белорусские банки в силу формирования краткосрочных ресурсов в сфере депозитных вложений прибегают к внешним источникам заимствования ресурсов для долгосрочных кредитных вложений.



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-12-12 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: