В настоящее время в Росси идет становление двухуровневой банковской системы.
Банковская система – часть кредитной системы общества.
Элементы системы:
ü Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ, лицензии, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банковской деятельности»;
ü Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
ü Небанковские кредитные организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные виды банковских операций;
ü Иностранный банк – это банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован;
ü Филиал кредитной организации – это ее обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации и осуществляющая от ее имени все или часть банковских операций;
ü Представительство кредитной организации – это подразделение кредитной организации, расположенной вне ее местонахождения и осуществляющая защиту и представляющая интересы кредитной организации на данной территории. Представительство не имеет право проводить банковские операции.
Банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, филиалы и представительства (в т.ч. иностранных банков).
Рыночной экономике присуща двухуровневая банковская система:
− 1 уровень – ЦБ РФ;
− 2 уровень – коммерческие банки;
− Некоторые авторы выделяют 3 уровень – парабанковскую систему (ломбарды, кредитные союзы, почтовые переводы и т.д.)
ЦБ РФ включает:
1. ГУ ЦБ по территориям (главное управление ЦБ по территориям);
2. РКЦ (Расчетно-кассовый центр);
3. ВЧ (вычислительные центры).
ЦБ является главным банком страны. Он организует управление денежно-кредитной системой, осуществляет координацию всей банковской деятельности, организует расчеты между банками, осуществляет организацию денежного обращения и выполняет частично функции по кассовому обслуживанию бюджетов разных уровней, регулирует валютную политику и т.д.
ЦБ является банком банков, т.к. его клиентами могут быть только коммерческие банки.
По закону ЦБ не имеет право обслуживать предприятия и население за исключением отдельных случаев.
Учреждениями ЦБ являются главные территориальные управления. В республиках они называются национальными банками. Они действуют в каждом субъекте федерации и осуществляют функции ЦБ РФ на данной территории.
РКЦ осуществляют межбанковские расчеты. Они проводят политику ЦБ в области денежного обращения и регулируют его.
ВЦ осуществляют автоматизацию межбанковских расчетов.
Классификация банков:
По форме собственности банки делятся на:
1. Государственные;
2. Акционерные;
3. Находящиеся в индивидуальной или семейной собственности;
4. Паевые (в форме товариществ);
5. Коммунальные или муниципальные банки, т.е. банки, находящиеся в собственности местных органов власти (Петр I);
6. Смешанные с участием государства (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и т.д.);
7. Межгосударственные (Международный Банк Реконструкции и Развития и т.д.)
По характеру выполнения операций:
1. Центральные – наделены монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения кредитных и валютных отношений. Они являются официальными хранилищами золотовалютных резервов (запасов);
2. Универсальные – осуществляют большинство банковских операций;
3. Специализированные – осуществляют отдельные виды банковских операций. К ним относятся:
ü Сберегательные занимаются привлечением средств физических и юридических лиц и размещением кредитов преимущественно среди физических лиц;
ü Инвестиционные занимаются эмиссионно-учредительной деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг, привлекая капитал путем продажи собственных акций или за счет межбанковского кредита. Они не имеют право привлекать депозиты физических и юридических лиц. Их главное назначение – долгосрочное кредитование народного хозяйства;
ü Инновационные – тоже, что и инвестиционные, только инвестируются средства в научно-технические проекты, разработки (новации). Как правило, соучредителями инновационным банкам выступает государство;
ü Ипотечные специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости.
По масштабу деятельности банки делятся на:
1. Отраслевые обслуживают предприятия отдельных отраслей;
2. Региональные обслуживают клиентов отдельных территорий.