| Код во ФРОНТЕ | |||||
| Минимальная и максимальная сумма кредита | от 30 000 до 5 000 000 рублей (включительно) при цели кредитования "на участие в тендерах (заемщик ИП, ЮЛ)" от 30 000 до 3 000 000 рублей (включительно) | ||||
| Валюта кредита | RUR | ||||
| Срок кредита | При цели: · пополнение оборотных средств от 2 до 36 месяцев · приобретение основных средств от 2 до 60 месяцев · участие в тендерах до 12 месяцев | ||||
| Порядок погашения основного долга и процентов | - аннуитетный график погашения, либо - индивидуальный график погашения. | ||||
| Отсрочка по погашению основного долга | Предоставляется отсрочка сроком не более 3 месяцев в году (отсрочка при выдаче кредита в первые 3 мес., либо суммарно в течение года) при установлении индивидуального графика погашения кредита. | ||||
| Заемщик | ФЛ (физическое лицо), ИП (индивидуальный предприниматель), ЮЛ (юридическое лицо) | ||||
| Цель кредитования | - неотложные нужды (заемщик - ФЛ) - приобретение иммобилизованных активов (заемщик – ИП, ЮЛ) - пополнение оборотных средств (заемщик – ИП, ЮЛ) - приобретение основных средств (заемщик – ИП, ЮЛ) - на участие в тендерах (заемщик – ИП, ЮЛ) | ||||
| Максимально допустимая сумма задолженности на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков | Суммарная ссудная задолженность не должна превышать максимально допустимую сумму по продукту, при этом необеспеченная часть задолженности на одного заемщика не должна превышать 1 000 000 руб. | ||||
| Обеспечение | Залог | Обязателен по суммам свыше 1 000 000 рублей, либо при совокупной задолженности по продукту свыше 1 000 000 рублей. До 1 000 000 рублей возможно заключение договора залога по решению БСМ, но не обязательно. Примечание: возможно предоставление кредита в сумме до 3 000 000 руб. без залога, при условии целевого использования на участие в тендерах. | |||
| Фонд | Не обязательно | ||||
| Залог - Требование к залогу | В качестве обеспечения принимаются: · товары в обороте (до 100% по кредитам сроком до 12 месяцев (включительно), до 70% по кредитам сроком до 24 месяцев (включительно), до 50% по кредитам сроком до 36 месяцев (включительно), до 30% по кредитам свыше 36 месяцев); · автотранспортные средства; · строительная техника; · торговое и холодильное оборудование; · производственное оборудование; · медицинское и оздоровительное оборудование; · недвижимость; · приобретаемые иммобилизованные активы. Обязательно оформляется согласие супруга (и) залогодателя на залог | ||||
| Страхование залога | Решение о страховании залога принимает Бизнес-менеджер. При положительном решении Бизнес-менеджера о страховании залога, принимаемое в залог имущество должно быть застраховано, в период до наступления первого погашения по Кредитному договору и на весь срок Кредитного договора (при этом допускается ежегодное страхование залога, если срок кредита превышает 12 месяцев). Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. | ||||
| Поручительство - Требования к поручительству | Тип клиента | ||||
| ИП | ЮЛ | ||||
| Реальный заемщик | |||||
| ФЛ* | ИП* | ФЛ (единоличный исполнительный орган (генеральный директор/ акционер/учредитель | ЮЛ | ||
| Обязательно поручительство ФЛ по приоритетности: партнера по бизнесу, супруга/супруги, ближайшего родственника, а в случае отсутствия возможности предоставления данного поручительства - любого третьего лица. * Примечание: возможно предоставление кредита без поручительства при сумме кредита до 300 000 рублей (включительно). | · Обязательно поручительство ЮЛ, в интересах которого действует заемщик (поручительство оцениваемого бизнеса) · Обязательно поручительство учредителей, обладающих в совокупности наибольшей долей в уставном капитале | Обязательно поручительство фактического собственника бизнеса/учредителей, обладающих в совокупности наибольшей долей в уставном капитале | |||
| При наличии группы связанных компаний и консолидации финансовой отчетности, обязательно поручительство всех связанных компаний, участвующих в консолидации, независимо от типа клиента и реального заемщика. | |||||
Ставки по продукту
Таблица 1
При оформлении кредита на юридическое лицо (годовая ставка):
| Уровень ставки | Раздел 1 | ||
| Min | Базовая | Max | |
| Единовременная комиссия | Нет | ||
| до 4 месяцев | 19,0 | 23,2% | 29,0% |
| до 5 месяцев | 19,0 | 23,2% | 29,0% |
| до 6 месяцев | 19,0 | 23,2% | 29,0% |
| до 9 месяцев | 19,0 | 23,2% | 29,0% |
| до 12 месяцев | 19,0 | 24,0% | 30,0% |
| до 18 месяцев | 19,0 | 24,0% | 30,0% |
| до 25 месяцев | 19,0 | 24,0% | 30,0% |
| более 25 месяцев | 20,0 | 24,8% | 31,0% |
При оформлении кредита на физическое или юридическое лицо (дневная ставка):
Таблица 2
| Уровень ставки | Min | Базовая | Max |
| Единовременная комиссия | Нет | ||
| от 2 до 60 месяцев | 0,055% | 0,065% | 0,075% |
Стоп-условия
- Фактическое место ведения бизнеса находится не в регионе присутствия Банка;
- Постоянная регистрация[1] заемщика не в регионе присутствия Банка;
- Цель кредита: для третьих лиц;
- Отсутствие согласия на запрос в Бюро кредитных историй.
- Несовпадение данных предоставляемых клиентом (ложь). К ним относятся: преднамеренно скрытые обязательства, скрытые просроченные обязательства и прочие сознательно измененные и/или скрытые данные, которые могут повлиять на принятие кредитного решения.
- Заемщик фактически работает менее 6 месяцев.
А также
a) Клиенты, желающие открыть свой бизнес (т.н. «start-up»).
b) Государственные унитарные предприятия.
c) Предприятия, производящие крепкие алкогольные напитки и табачные изделия.
d) Предприятия игорного бизнеса (казино).
e) Профессиональные участники рынка ценных бумаг и финансовые компании.
f) Предприятия, торгующие оружием и военной техникой.
g) Предприятия, связанные с производством и торговлей наркотическими веществами.
h) Предприятия, наносящие вред окружающей среде.
i) Ломбарды.
j) Предприятия, единственным бизнесом которых является рыболовство.
Параметры заемщика/поручителя/залогодателя увеличивающие риск невозврата ссуды (на усмотрение БСМ)
· Возраст заемщика/поручителя/залогодателя менее 21 и более 65 лет.
· Наличие просроченных обязательств.
· Отсутствие договоров на используемые помещения.
· Наличие двух и более действующих кредитов (в ДМСБ), выданных на группу связанных заемщиков.
· Отрицательная кредитная история заемщика (наличие в течение срока 360 календарных дней случая (случаев) просрочки уплаты основного долга и (или) процентов общей продолжительностью свыше 30 календарных дней по ссудам, предоставленным ЮЛ/ИП; наличие в течение срока 180 календарных дней случая (случаев) просрочки уплаты основного долга и (или) процентов общей продолжительностью свыше 60 календарных дней по ссудам, предоставленным ФЛ).
· Отрицательная деловая репутация заемщика/учредителей ЮЛ по оценке ОЭМ.
· Постоянная регистрация[2] поручителя не в регионе присутствия Банка.
Кредитные продукты Ф2
Кредитование Формата 2 отличается скоростью выдачи кредита и индивидуальным подходом к
условиям кредитования и персональным сервисом, превосходящим ожидания клиентов.
- БМ
Принимает от Клиента первоначальный пакет документов (Заявка, Анкета, Справка об обязательствах, разрешения на проверку в БКИ, минимальный пакет финансовых документов, управленческие данные) по Заемщику и Поручителям
Действия БМ:
• проверяет правильность оформления предоставленных документов и их комплектность
• по минимальному пакету документов - осуществляет первичный расчёт лимита кредитования
• формирует новую заявку и отправляет ее на рассмотрение ОЭМ
- ОЭМ (экспресс-заключение)
Сотрудник ОЭМ проверяет достоверность сведений, заявленных клиентом, и наличие факторов, способных оказать негативное влияние на исполнение Клиентом своих обязательств перед Банком
- Выезд к Клиенту + залоги
• БМ проверяет наличие бизнеса
• проводит кредитное интервью с фактическим собственником и руководителем бизнеса
• осуществляет выборочную проверку данных официальной бухгалтерской отчетности, договоров с основными контрагентами, договоров аренды
• осуществляет проверку данных управленческой отчётности и оценку залогового обеспечения
• в случае отсутствия компетенции, оценку осуществляет специалист залогового управления
• собирает и заверяет у клиента необходимые документы
- Анализ и принятие решения
ДействияБМ:
• по итогам выездной проверки вносит необходимые изменения (при необходимости) для расчёта окончательного лимита кредитования и отправляет заявку по Lotus Notes на ДАР
• собирает пакет соответствующих заключений
• - заключение ДАР
- залоговое заключение
- заключение ОЭМ
• принимает кредитное решение
5. Подписание комплекта договоров
Действия БМ:
• организует подписание пакета договоров со стороны Банка
• формирует кредитное досье
• передаёт в УСБО кредитное досье
- УСБО
Ответственный сотрудник УСБО осуществляет проверку кредитного досье и в случае отсутствия замечаний производит необходимые проводки для выдачи кредита
- Мониторинг
• Мониторинг ОЭМ и залогов – 1 раз в 3 месяца,
(залоги в режиме on-line заносятся во ФРОНТ).
• Проверка через БКИ – 1 раз в 6 месяцев.
• Мониторинг финансового состояния производится в зависимости от кредитного продукта
• С клиентов, пользующихся любыми продуктам Ф2 ежеквартально собирается бух.отчетность (в зависимости от СНО) + справка об обязательствах и предоставляется в ДАР
Основные параметры кредитных продуктов Ф2:
| Лимит, валюта продукта | Срок кредитования | Порядок погашения | Цель кредитования | Источник погашения | Наличие залога | |
| Индивидуальный разовый кредит на пополнение оборотных средств | От 1 000 до 15 000 тыс. руб. либо эквивалент в USD и EUR | До 60 месяцев | Индивидуальный график (в т.ч. с учетом фактора сезонности и параллельной платежной нагрузки) | Пополнение оборотных средств | Выручка | До 1 млн.руб. без залога, свыше требуется залог |
| Среднесрочное коммерческое кредитование (СКК) (возобновляемая кредитная линия) | От 1 000 до 15 000 тыс. руб. либо эквивалент в USD и EUR | До 10 лет (срок договора) До 18 месяцев (срок транша) | Индивидуальный график (в т.ч. с учетом фактора сезонности и параллельной платежной нагрузки) | Пополнение оборотных средств Инвестиции | Выручка | До 1 млн.руб. без залога, свыше требуется залог |
| Кредит на инвестиции (разовый кредит) или невозобновляемая кредитная линия на инвестиции | От 1 000 до 30 000 тыс. руб. либо эквивалент в USD и EUR | До 60 месяцев (на приобретение недвижимости – валюта кредитования в рублях на срок до 120 месяцев) | Индивидуальный график (в т.ч. с учетом фактора сезонности и параллельной платежной нагрузки) | Инвестиции | Чистая прибыль | До 1 млн.руб. без залога, свыше требуется залог (возможен залог приобретаемого имущества) |
| Невозобновляемая кредитная линия на пополнение оборотных средств | От 1 000 до 30 000 тыс. руб. либо эквивалент в USD и EUR | До 60 месяцев (срок договора) | Индивидуальный график (в т.ч. с учетом фактора сезонности и параллельной платежной нагрузки) | Пополнение оборотных средств | Выручка/ чистая прибыль | До 1 млн.руб. без залога, свыше требуется залог |
| Ломбардный («комиссионный») кредит | От 30 до 15 000 тыс. руб. либо эквивалент в USD и EUR | До 12 месяцев | Индивидуальный график | Индивидуально | Индивидуально | Залог 1 категории качества[3] |
| Кредит на участие в тендерах (разовый кредит, СКК (возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия) | От 1 000 до 3 000 тыс. руб. | До 12 месяцев | Индивидуальный график (в т.ч. с учетом фактора сезонности и параллельной платежной нагрузки) | на участие в тендерах | Выручка/ чистая прибыль | Допускается без залога |
* Автоматически рассчитанный лимит – лимит, рассчитываемый программным обеспечением «Фронт-Лайф» в зависимости от динамики поступлений на расчетный счет заемщика в ОАО «ВУЗ-банк»
При этом следует учитывать, что кредитование Формата 2 ДМСБ осуществляется с индивидуальными настройками (параметрами), такими как срок кредитования, процентная ставка, цель кредитования, обеспечение, сумма кредита и пр. по каждой конкретной сделке.
Банковская гарантия
Банковская гарантия – безотзывное обязательство, согласно которому банк обязуется выплатить
определенную сумму денег названной стороне (бенефициару) на указанных в гарантии условиях.
Наиболее распространенные виды гарантий, с которыми работает ОАО "ВУЗ-банк":
1. Гарантия возврата авансового платежа – служит для обеспечения обязательства продавца по возврату авансу в случае неисполнения продавцом обязательств, для которых аванс предназначался.
2. Гарантия исполнения контракта – банковская гарантия, в соответствии с которой банк принимает на себя обязательство выплатить покупателю определенную сумму, если продавец не выполнит свои обязательства по поставке или другие свои контрактные обязательства.
3. Гарантия платежа (на случай исполнения) – банковская гарантия, обеспечивающая надлежащее исполнение покупателем его платежных обязательств по контракту.
4. Тендерная гарантия (гарантия оферты) – банковская гарантия, целью которой является гарантирование исполнения участником торгов (тендера) предоставленной им оферты. Предоставление тендерной гарантии в пользу организаторов торгов часто является одним из условий рассмотрения предложения участника торгов. Тендерная гарантия обычно обеспечивает выполнение участником следующего обязательства:
a. Предложение не будет изменено или отозвано до срока, определенного условиями торгов;
b. В случае выигрыша торгов участником будет подписан соответствующий контракт и представлены гарантия его исполнения и другие гарантии, если таковые будут предусмотрены.
