Переход Российской Федерации к рыночной экономике и как следствие становление всех присущих этому этапу исторического развития институтов, поставило перед действующим законодательством ряд вопросов, от решение которых зависит сама возможность дальнейшего следования к цели формирования современного правового государства.
Продвижение на рынке своих товаров и услуг невозможно представить без задействования ресурсов необходимых для привлечения внимания конечного потребителя, в связи с чем реклама является одним самых действенных механизмов способствующих этому.
Неотъемлемым элементом существования рынка рекламы является его правовое регулирование, в связи с чем был принят и успешно функционирует Закон «О рекламе».
С учетом нынешнего состояния экономики, мирового финансового кризиса, сложной внешнеполитической ситуации и снижения уровня жизни ряда групп граждан в России появляются отдельные асоциальные и преступные организации, деятельность которых нацелена обман граждан, которые всеми силами пытаются сохранить имеющиеся у них денежные средства и иные активы. Указанные цели, помимо всего прочего, достигаются в том числе и посредством размещения в средствах массовой информации, которая не только не соответствует действительности, но и прямо нарушает положения действующего законодательства.
В связи с этим настоящий мониторинг направлен на выявление основных способов нарушений прав потребителей финансовых услуг, которые на взгляд исследователя в случае их несвоевременного пресечения со стороны контролирующих органов, могут повлечь значительные финансовые потери для граждан Российской Федерации.
Рассматривая конкретные примеры размещения в средствах массовой информации примеров нарушения положений федерального законодательства о рекламе в сфере оказания финансовых услуг, следует предварительно отметить, что настоящий мониторинг будет основываться исключительного на данных представленных в источниках официально зарегистрированных и соответственно законно осуществляющих свою основную уставную деятельность. В противном же случае исследуемая информация будет недостоверной и несоответствующей действительности по причине незаконности деятельности самого средства массовой информации, размещающего подобного рода информацию.
Непосредственным объектом мониторинга будет являться печатное средство массовой информации, а именно: Рекламная газета «Блокнот 34» № 14, 22-28 апреля 2017 года. Выбор именно данного средства массовой информации обусловлен значительным тиражом — 285 000 экземпляров и бесплатным способом распространения, что в значительной степени увеличивает доступ граждан к размещаемой в газете информации. Кроме того, при определении фактов правонарушения дополнительно учитывался фактор наличия сайта у рекламораспространителя, на котором могла быть размещена информация неуказанная в тексте рекламного сообщения.
При проведения мониторинга, исследователь будет руководствоваться положениями действующего законодательства, а именно: Конституция РФ, Гражданский Кодекс РФ, Кодекс об административных правонарушениях; позициями высших судебных инстанция, а именно: обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2, 2017 года; практикой рассмотрения споров Федеральной антимономольной службой.
С учетом особенностей объекта и предмета исследования, а также нормативной правовой базы, исследователями выбраны такие методы познания как: анализ и синтез, дедукция и индукция, а также специально юридические методы, такие как: сравнительно-правовой метод и формально-юридический.
В связи с выбором методов мониторинга, исследовательская часть будет представлена в виде нескольких аналитических элементов, каждый из которых будет представлять собой указание на размещаемый в газете текст или его необходимую составляющую, нормативно-правовое обоснование, которое будет указывать какая именно норма права была нарушена при размещении рассматриваемой рекламной информации, а также меру ответственности, которую, на взгляд исследователя, следует применить к лицам ответственным за размещение данной рекламы в средстве массовой информации.
1) Автором исследования, с учетом выбранной логики совершения мониторинга, первым случаем нарушения прав граждан предложено считать рекламу Кредитного потребительского кооператива «Центр кредитования сбережений». Реклама указанного финансового учреждения представлена первой странице исследуемого печатного издания.
Нарушение: мелкий и не читаемый текст рекламного сообщения, содержание которого может являться значимым для выбора потребителем предлагаемых услуг.
Нормативно-правовое обоснование: Согласно п. 28 Постановления Пленума ВАС от 08.10.2012 № 58: Если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегль), цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе»).
Ответственность: несет рекламодатель (Кредитный потребительский кооператив) по ч. 1 ст. 14.3 КоАП — от 100 тыс. до 500 тыс. рублей.
Статья 14.3. Нарушение законодательства о рекламе
Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 6 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Рассматривая сайт организации, необходимо сделать вывод об отсутствии на сайте нарушений, выявленных при мониторинге печатных средств массовой информации.
2) Следующее нарушение действующего законодательства не только о рекламе, но и специальных законов, регулирующих порядок выдачи займов гражданам, по мнению исследователя, заключается в размещении Обществом с ограниченной ответственностью «Доминант-Финанс» рекламной информации следующего содержания: «Займы пенсионерам даже с плохой кредитной историей 0.7 5 в день. Доминант-Финанс. 56-30-33». Указанное рекламное сообщение размещено на 4 странице газеты «Блокнот 34».
Нарушение: Общество с ограниченной ответственностью «Доминант-Финанс» не имеет права выдавать займы на регулярной основе в связи с тем, что 31 10 октября 2016 исключено из реестра микрофинансовых организаций.
Нормативно-правовое обоснование: Согласно п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. При этом, согласно п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
В соответствии со ст. 4 Закона профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Данными федеральными законами являются: ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ «О кредитной кооперации», ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», ФЗ «О ломбардах». Деятельность ООО «Доминант-Финанс» не регулируется ни одним из данных законов: не состоит в реестре микрофинансовых организаций, реестре кредитных потребительских кооперативов, реестре сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
Соответственно, ООО «Доминант-Финанс» имеет право выдавать займы не более 3-ёх раз в год. Размещая рекламу, предполагается, что ООО «Доминант-Финанс» осуществляет деятельность по выдаче займов на регулярной основе, не имея на то законных оснований.
Ответственность: несет и рекламодатель, и рекламораспространитель.
Рекламодатель — по ст. 14.56 КоАП — от 200 тыс. до 500 тыс. рублей.
Статья 14.56. Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
Рекламораспространитель - по ч. 1 ст. 14.3 КоАП — от 100 тыс. до 500 тыс. рублей.
Статья 14.3. Нарушение законодательства о рекламе
Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 6 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Как следует из проведенного интернет-мониторинга у ООО «Доминант-Финанс» отсутствует свой официальный сайт, в связи с этим не представляется возможным выявить соответствие размещаемой информации в сети Интернет и печатном издании. Однако при запросе в поисковом браузере названия рассматриваемой организации, можно сделать вывод о том, что ООО «Доминант-Финанс» действительно исключено из реестра микрофинансовых организаций.
Или например,
3) при проведении настоящего мониторинга исследователь столкнулся с еще одним случаем нарушения Закона «О рекламе», а именно не доведение до потребителя всей необходимой информации и тем самым введение его в заблуждение относительно существенного условия для заключения договора.
Рекламное объявление с подобного рода нарушением содержится на 4 странице газеты «Блокнот 34» и имеет следующее содержание: «Займы в течение дня от 30000 до 10000000 руб. от 1% до 5% в месяц с любой кредитной историей. Обязательно членство в КПК «Инвест» kpk-invest.ru 36-86-31, 36-86-58, 90-02-93».
Нарушение: не указано существенное условие, обязательное к соблюдению, для получения займа: займы выдаются только под залог недвижимости. Это сведения получены путем проведения мониторинга сайта kpk-invest.ru. Как следует из информации размещенной по ссылке https://www.kpk-invest.ru/#slide-3 получение займа не возможно без предоставления в залог какого-либо объекта недвижимости.
Нормативно-правовое обоснование: Согласно ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Ответственность: несет рекламодатель (КПК) по ч. 1 ст. 14.3 КоАП — от 100 тыс. до 500 тыс. рублей.
Статья 14.3. Нарушение законодательства о рекламе
Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 6 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Однако, рассматривая сайт https://www.kpk-invest.ru, следует все же сделать вывод о том, что на нем присутствует информация о том, что все выдаваемые займы обеспечиваются залогом недвижимого имущества.
Таким образом, рассматриваемое правонарушение характерно исключительно при размещении в печатном средстве массовой информации.
Проведенный мониторинг рекламы финансовых услуг позволил выявить ряд серьезных нарушений, которые допускают как рекламодатели, так и рекламораспространители, причем степень нарушения прав потребителей в каждом случае разная, однако, когда речь идет о правах потребителя любой случай подобного нарушения требует детального рассмотрения с целью выявления и пресечения, а также превентивной функции, которая также имеет огромное значение в деятельности правоприменителя.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ситуация на рынке рекламы финансовых услуг требует большого внимания как со стороны государственных органов, так и со стороны общественных организацией. Именно в таком сотрудничестве возможно изменение ситуации в лучшую сторону и как следствие обеспечение соблюдения прав и законных интересов граждан.