Институциональная теория кредита: основные положения
Институционализм – это направление в экономической мысли, главный акцент которого состоит в анализе и прогнозировании эффективных экономических институтов.Согласно данному принципу, институты анализируются через интересы и поведение индивидов, которые их используют для координации своих действий, т.е. жизнедеятельность индивида, его потребность в рационализации и организации своей деятельности в обществе задают условия создания институтов. Институт возникает не на пустом месте, а лишь на почве существующих организационных структур.
Институционалисты фактически включили в метод экономической теории изучение процессов и явлений на уровнях не только микро- и макроэкономики, но и на уровне микромикроэкономики. В отличие от неоклассиков, считающих рыночный механизм наиболее эффективным в плане распределения и использования ресурсов, институционалисты, как правило, хотя и в разной мере, но критикуют рынок. Он, по их мне-нию, не всегда способен обеспечивать и самовоспроизводить эффективное рав-новесие в экономике, и к тому же, нередко способствует поддержанию и обо-гащению одних в ущерб другим, диктует условия потребителям и т. п.
Необходимо отметить, что представители институционализма относили к институтам как категории политической и правовой надстройки общества, так и экономические явления – государство, семью, нравы, предпринимательство, частную собственность, систему денежного обращения, кредит и многое другое.
Одним из основных основоположников институциональной теории был Веблен. Веблен занимал позицию осуждения крупного капитала, его господства в экономике и политике. Но пороком анализа Веблена является гипертрофия роли сферы обращения в капиталистической экономике. Источник противоречий он пытается найти в пределах указанной сферы и концентрирует свое внимание на денежных и кредитных отношениях.
В институциональном ключе кредит истолковывается в духе обмена правами собственности, который сопровождается контрактными отношениями; имеют место трансакционные издержки; экономические агенты действуют в рамках общественного выбора. В то же время кредит рассматривается в рамках институциональной среды, и поведение участников кредитных отношений подводится под формулируемые наукой нормы, правила, механизмы. Кругооборотная воспроизводственная теория кредита является структурно-составной и представляет собой интеграцию отдельных теорий, имеющих стадийный генезис: теории сбережений, теории мобилизации на основе конкуренции альтернатив, теории коммерческого банка, расширительной трактовки ссудного фонда и принципов кредитования и размещения кредитного ресурса, теории долга.
Теории кредитной материи: особенности теорий кредита, основанных на процессномподходе.
Натуралистическая теория кредита рассматривала сущность кредита как способ передачи натуральных, т. е. вещественных и уже созданных благ из одних рук в другие. Представителями натуралистической теории кредита (А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Милль) считали, что объектом кредита являются уже созданные материальные (натуральные) ценности, а не ссудный капитал. Рассматривая объект кредитных отношений в виде натуральных благ, созданных без участия кредита, натуралистическая теория отводила кредиту пассивную роль, ставя на первое место производство натуральных благ и на второе место кредит, хотя видела зависимость кредита от производства. Натуралистическая теория признавала за кредитом пассивную роль в экономической жизни и, соответственно, скромную роль банков в посредничестве перераспределения созданных натуральных благ в обществе.
Капиталотворческая теория кредита рассматривала кредит как решающий фактор увеличения богатства общества, отводя ему активную роль в экономике страны. Исторической основой возникновения данной теории было зарождение в начале XVIII в. капиталистической кредитной системы. Основатель теории Джон Ло отождествлял кредит с деньгами, а деньги с капиталом и считал, что кредит способен привести в движение неиспользованные обществом (из-за недостатка денег) материальные и трудовые ресурсы, что увеличение количества денег, которое легко достигается с помощью кредита, задействует все неиспользованные ресурсы, в результате чего национальное богатство увеличится. Сторонники данной теории считали, что поскольку и кредит, и деньги имеют «покупательную силу», то и кредит, и деньги являются богатством. Поэтому кредит рассматривался как производительный капитал, так как он приносит прибыль в виде процента, а банки – это «фабрики кредита» и, соответственно, творцы капитала. Ошибочность таких взглядов заключалась в том, что деньги и кредит не одно и то же: кредит – экономические отношения, деньги – посредники в товарообмене. Кредит, будучи экономическими отношениями между кредитором и заемщиком, не капитал.
Марксистская теория кредита строилась на отрицании и критике капиталотворческой теории. Марксистский взгляд на ссуду капитала (в отличие от ссуды денег) означает предоставление (создание) банками капитала своим клиентам с помощью кредита (при предоставлении им в ссуду дополнительных, т. е. сверх имеющихся у них, платежных средств). Марксистская теория кредита рассматривала кредит через призму движения ссудного капитала (как «своеобразный способ» передачи ссудного капитала в форме ссуды кредитором заемщику).
Современные взгляды на сущность кредита рассматривают кредиткак экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. При этом ссуженная стоимость (ссуда) является объектом кредитных отношений, а кредитор и заемщик (банк и его клиент, хозяйствующие субъекты, физические лица) – субъектами кредитных отношений.