Расчет ежемесячных платежей
Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей банками.
1. Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи).
Сумма взятого кредита делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.
Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре. Проценты являются платой за кредит и направляются в доходы банка.
Основная масса банков производит расчет процентов по формуле простых процентов:
| Сумма% = | S(ост) x % x P(дн) |
| 365(366) x 100 |
где:
S(ост) - остаток долга по кредиту;
% - процентная ставка, указанная в договоре;
Р(дн) - фактическое количество дней в рассчитываемом периоде
365(366) - фактическое количество дней в году (365 или 366).
Пример:
Взят кредит 01.02.09 в сумме 100000 рублей под 15% годовых на 2 года.
Сумма ежемесячного погашения основного долга 4166,66 руб. (100000руб.: 24 месяца)
Сумма процентов к погашению:
за 1 месяц (28.02.06) - 1150,68 руб. (100000 х15% х28 / 365 х 100);
за 2 месяц (31.03.06) - 1120,89 руб. ((100000-4166,67)х15% х 31 / 365 х 100)
Полный расчет процентов и суммы ежемесячного погашения представлен в таблице:
| Дата погашения | Остаток основного долга на дату погашения (S(ост)) | Количество дней в периоде (Р(дн)) | Ежемесячная сумма погашения основного долга | Сумма процентов к погашению на дату | Итого к погашению |
| 28.02.2009 | 4166,67 | 1150,68 | 5317,35 | ||
| 31.03.2009 | 95833,33 | 4166,67 | 1220,89 | 5387,56 | |
| 30.04.2009 | 91666,67 | 4166,67 | 1130,14 | 5296,80 | |
| 31.05.2009 | 87500,00 | 4166,67 | 1114,73 | 5281,39 | |
| 30.06.2009 | 83333,33 | 4166,67 | 1027,40 | 5194,06 | |
| 31.07.2009 | 79166,67 | 4166,67 | 1008,56 | 5175,23 | |
| 31.08.2009 | 75000,00 | 4166,67 | 955,48 | 5122,15 | |
| 30.09.2009 | 70833,33 | 4166,67 | 873,29 | 5039,95 | |
| 31.10.2009 | 66666,67 | 4166,67 | 849,32 | 5015,98 | |
| 30.11.2009 | 62500,00 | 4166,67 | 770,55 | 4937,21 | |
| 31.12.2009 | 58333,33 | 4166,67 | 743,15 | 4909,82 | |
| 31.01.2010 | 54166,67 | 4166,67 | 690,07 | 4856,74 | |
| 28.02.2010 | 50000,00 | 4166,67 | 575,34 | 4742,01 | |
| 31.03.2010 | 45833,33 | 4166,67 | 583,90 | 4750,57 | |
| 30.04.2010 | 41666,67 | 4166,67 | 513,70 | 4680,37 | |
| 31.05.2010 | 37500,00 | 4166,67 | 477,74 | 4644,41 | |
| 30.06.2010 | 33333,33 | 4166,67 | 410,96 | 4577,63 | |
| 31.07.2010 | 29166,67 | 4166,67 | 371,58 | 4538,24 | |
| 31.08.2010 | 25000,00 | 4166,67 | 318,49 | 4485,16 | |
| 30.09.2010 | 20833,33 | 4166,67 | 256,85 | 4423,52 | |
| 31.10.2010 | 16666,67 | 4166,67 | 212,33 | 4379,00 | |
| 30.11.2010 | 12500,00 | 4166,67 | 154,11 | 4320,78 | |
| 31.12.2010 | 8333,33 | 4166,67 | 106,16 | 4272,83 | |
| 30.01.2011 | 4166,67 | 4166,67 | 51,37 | 4218,04 | |
| ИТОГО за 2 года | 100000,00 | 15566,78 | 115566,78 |
Таким образом, сумма ежемесячного погашения уменьшается с каждым месяцем в связи с уменьшением суммы процентов, начисляемых на уменьшаемую сумму основного долга.
2. Метод аннуитетов.
Аннуитет - (лат. annuitas –ежегодный платеж;) – платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени (как правило, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему.
Расчет аннуитетных платежей в зависимости от определенных условий производится по одной из формул:
S – сумма кредита (займа)
%(мес) – месячная процентная ставка (1/12 годовой ставки в абсолютной величине)
рр – количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов)
1. При условии что все платежи равны во все рр периодов
| S x | %(мес) |
| 1 - (1 + %(мес))-pp |
2. При условии что первый платеж предварительный – не аннуитетный, как правило включает в себя только проценты, начисленные за период времени с даты следующей за датой выдачи кредита по последнее число месяца, остальные платежи (рр -1) - аннуитетные.
(Стандартная формула АИЖК)
| S x | %(мес) |
| 1 - (1 + %(мес))-(pp-1) |
3. При условии, что первый и последний платежи не аннуитетные, первый платеж – только проценты за первый период, последний платеж – оставшаяся часть кредита и проценты за последний период. Остальные (рр – 2) платежей – аннуитетные.
| S x | %(мес) |
| 1 - (1 + %(мес))-(pp-2) |
Применяя наиболее часто используемую банками формулу АИЖК в нашем примере, получим:
Месячная процентная ставка = 0,15 / 12 = 0,0125
Сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа, (за исключением первого):
| 100000 x | 0,0125 | = 5029,67 |
| 1 - (1 + 0,0125)-(24-1) |
Первый платеж при использовании данной формулы включает в себя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц):
100000 х 15% х 28дн / 365 х 100 = 1150,68
Таким образом, за 2 года пользования кредитом заемщик выплатит банку:
5029,67 х 23 мес = 115682,41 руб. + 1150,68 = 116833,09 рублей
Очевидно, что при расчете данным методом сумма выплат больше, чем при расчете методом начисления процентов на остаток долга по кредиту. Причем разница за счет процентов по кредиту: при аннуитетных платежах, за счет особенностей их структуры, процентов за весь срок заемщик уплатит больше, чем при дифференцированных платежах.
Дополнительные платежи по кредиту.
Заключая кредитный договор с банком необходимо обратить внимание на комиссии, которые будет удерживать банк, помимо процентов по кредиту.
Например, это может быть комиссия за обслуживание (открытие) ссудного счета, за выдачу кредита и т.д.: единовременная либо ежемесячная, начисляемая от суммы кредита либо от остатка судного счета.
Зачастую, привлеченные низкой процентной ставкой по кредиту, заемщики не обращают внимания на дополнительные комиссии. Но, проведя не хитрый расчет, можно понять, что за счет таких комиссий плата за кредит возрастает в несколько раз.
Кроме того, следует обратить внимание, что Президиум Высшего Арбитражного Суда своим Постановлением от 17.11.2009 N 8274/09 определил, что банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. Ссудные счета не являются банковскими, так как предусмотрены правилами бухучета и нужны только для отражения на балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую должен оплачивать заемщик.
Понятно, что чем раньше заемщик погасит кредит, тем меньше процентов он заплатит.
Но не все банки предоставляют право безболезненно досрочно гасить кредит. В связи с этим следует так же обратить внимание на наличие в кредитном договоре права без санкций погасить кредит досрочно. Иначе возникает риск, что при возникновении у заемщика возможности погасить кредит досрочно либо в ежемесячных суммах больших, чем предусмотрено договором, ему придется платить банку дополнительные комиссии, в виде санкций за досрочное погашение кредита.
Следует иметь также в виду, что в соответствии с гражданским законодательством:
«Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.» (ГК РФ ст.319). Т.е., поступившие от заемщика суммы в погашение кредита, банк прежде всего направит на погашение задолженности по комиссиям и процентам на дату погашения, а только оставшуюся сумму на погашение основного долга по кредиту. Поэтому зачастую бывает так, что даже при регулярном погашении кредита,сумма основного долга уменьшается крайне медленно. И все потому, что заемщик, обрадованный низкой процентной ставкой, не разглядел в кредитном договоре подводные камни в виде дополнительных комиссий,санкций и платежей.
На сегодняшний день банковское законодательство обязывает банки доводить до сведения заемщика реальную процентную ставку по кредитам, с учетом всех дополнительных комиссий. Поэтому прежде чем подписать кредитный договор, следует внимательно прочитать его и просчитать на самом ли деле рекламируемая банком низкая процентная ставка реальна для вас, ведь известно,что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.