Покупка товаров в кредит - явление, имеющее свою историю. В годы перестройки кредиты выдавались молодым семьям для покупки всего самого необходимого: холодильников, телевизоров или мебели, такой прообраз кредита называли кассой взаимопомощи. Это было единственной возможностью для людей с невысоким уровнем заработка: крупная сумма выплачивалась частями в рассрочку, а проценты были вполне приемлемыми. В этом проявлялась забота государства о социальных группах с низкой платежеспособностью. Затем, когда был достигнут известный уровень экономической стабильности, необходимость в такого рода кредитах понизилась. Постепенно стал формироваться средний класс, небогатые люди, которые могли позволить себе купить все необходимое за полную стоимость и заплатить единовременно. Возникло понятие достатка, и людям было невыгодно проплачивать помимо полной стоимости дополнительные проценты.
Интересен тот факт, что в Европе процесс кредитования населения сильно развит и практически повсеместно берутся кредиты на покупку в основном жилой площади. Считается, что человек с устойчивым уровнем доходов, зарекомендовавший себя как честный налогоплательщик, имеет право приобрести все необходимое в рамках социальной гарантии. Человек, получающий кредит, не обязательно имеет низкий достаток, просто гораздо удобней не выплачивать всю сумму сразу. Вся система кредитов населения от кредитов на жилье до кредитов на образование, является общепринятой и не маркирует уровень доходов. В России взгляд на кредит несколько иной, люди предпочитают постепенно собирать нужную сумму, а затем приобретать нужную вещь, чем каждый месяц отдавать часть зарплаты - delovgoru.ru. Кроме того, не все знакомы с процедурой получения кредита, существует мнение, что кредит получить непросто, необходимо собирать пакет документов. Нет достаточной информации о том, какие банки предоставляют кредиты, какие условия выгоднее. А люди с высоким достатком считают ниже собственного достоинства брать кредиты, воспринимая их как своеобразное "одалживание".
Новая волна продаж товаров в кредит приходится приблизительно на начало нулевых - ряд компаний заключал договора с банком о предоставлении магазинами услуги по продаже товаров в кредит. Поэтому, говоря о кредите на покупку товара, подразумевается получения банковского кредита под проценты. Учитывая особенности рынка и располагая информации о стабилизации среднего класса, первыми кредитные программы стали предпринимать фирмы, занимающиеся продажей одновременно и дорогостоящей, и необходимой продукции, в частности, автомобилей, бытовой техники и компьютеров. Перспективность данных товарных групп была, во-первых, связана с тем, что покупателям выгоднее приобретать более дорогую технику или автомобиль, зная, что он прослужит дольше, нежели аналогичный недорогой товар. Во-вторых, существуют товары, без которых просто нельзя долго обходиться, например, холодильник или стиральная машина.
Динамика развития кредитной программы
Главным игроком на рынке кредитования является банк. В настоящее время существуют несколько крупных банков, начинающих постепенно развивать такого рода программу. Система получения кредита, система платежей, проценты годовых и различные формы кредитов вплотную зависят от политики банка. Они могут варьироваться. Поскольку кредитная программа является одним из инструментов торговли, привлекательным фактором, многие компании предлагают различные типы кредитов. Окупаемость кредитной программы зависит от правильного соотношения условий кредита со спросом на имеющийся товар.
Техническая сторона оформления кредита представляется достаточно простой. Для оформления кредита покупателю необходимо заполнить анкету банка. Банк, используя свою систему критериев, через несколько минут принимает решение о предоставлении кредита для покупки выбранного товара и сообщает определенный размер кредита и размер первоначального взноса в кассу магазина. Если покупателя устраивают условия, предложенные банком, он за счет собственных средств вносит сумму первоначального взноса в кассу магазина и после этого может забрать товар. Всю сумму банк перечисляет магазину безналичным путем, по почте направляется график платежей по кредиту, а затем кредит погашается равными долями в соответствии с графиком.
Система получения кредита и различные формы кредитов
Несмотря на заметный рост популярности продаж в кредит, по-прежнему большая часть покупателей предпочитает копить нужную сумму и платить за товар единовременно в самом магазине. Процентные ставки годовых достаточно высоки, это связанно с тем, что немногие банки работают с кредитованием магазинов и конкуренция практически отсутствует. Это новое, практически неосвоенное в России, направление деятельности для банков - delovgoru.ru. Заключение контрактов с магазинами о предоставлении кредитов на товарные группы означает необходимость создания оперативной базы данных, создание сети по всем магазинам, разработку алгоритмов, расширение штата работников, поэтому таких банков немного.
Покупка товаров в кредит - один из самых популярных финансовых инструментов как торговых компаний, так и покупателей на западе. Европейский опыт показывает, что, несмотря на все затруднения, кредитные программы являются дополнительным преимуществом для конкурентоспособности торговой сети, а также предоставляет ценную возможность привлекать новые целевые группы покупателей. Это можно отнести и к специфической российской системе кредитования магазинами.
Продажа товаров в кредит, это продажа товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа, которая предусмотрена договором купли-продажи. При этом, цена товара в договоре соответствует цене товара в день продажи.
При заключении договора купли-продажи в кредит продавец обязан сразу передать товар покупателю.
Продавец имеет право требовать возвращения неоплаченного товара от покупателя, плюс проценты на просроченную сумму, если покупатель просрочил срок оплаты товара.
Продавцу товара, проданного в кредит, принадлежит право залога на проданный товар с момента передачи товара покупателю до момента его полной оплаты покупателем.
Формы продажи товаров в кредит
Есть два варианта кредитования покупателя. При выборе первого кредит предоставляет сам магазин, то есть это просто рассрочка платежа за покупку.
Во втором варианте кроме продавца и покупателя появляется третий участник процесса купли-продажи товаров — банк, который собственно и предоставляет кредит покупателю. Подробнее рассмотрим оба варианта.