Представление о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Законы кредита- это экон. законы,кот. представляют объективно существующие устойчивые причинно-следствеенные связи между экон. явлениями.В частности между кредитом и другими экон.категориями.
В законах кредита раскрываются наиболее типичные и существенные черты развития и функционирования кред. отношений.Законы кредита конкретно проявляются как законы его движения т.е. законы движения ссужаемой ст-сти.В законах кредита рассматриваются в большей степени Закон возвратности ссужаемой ст-сти.
Различают: 1)Зак.возвратности кредита- он отражает возвращение ссужаемой ст-сти к кредитору т.е. к исходному пункту движения.В процессе возврата от заёмщика к кредитору передаётся та же ссужаемая ст-сть,кот. передавалась во временное пользование.Причём эта ст-сть совершает двойной кругооборот в хоз. обороте заёмщика и возвращается к кредитору. 2)Зак. сохранения ссужаемой ст-сти означает,что ср-ва предоставляемые во временное пользование,возвратившись к кредитору не должны терять своей покупательной способ-сти.Ссужаемая ст-сть возвратившись к кредитору в ден. форме должна реально возрасти за счёт выплачиваемого %-та.Тем ни менее в условиях высокой инфляции ст-сть может возрасти,но не должно быть обесценения денег.Кредитор может получить от заёмщика в связи с инфляцией реально меньшую ст-сть чем он ссужал.%-ты,установленные заёмщику должны перекрывать темпы инфляции. 3)Зак. равновесия между высвобождаемыми перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами - этот закон регулирует зависимость от источников его образования.Банки как кредитные институты,выполняющие посреднические ф-ции в перераспределении временно свободных ср-в могут могут осущ-ть кредитные операции в пределах,аккумулированных ими ср-в.Это также относится и к центральному банку гос-ва.Центр. банк также может выдавать необеспеченные мат. активами кред. ресурсы и при этом он нарушает закон равновесия. 4) Зак. срочности кредита- этот закон отражает хар-р временных кредитных отношений. Закон срочности показывает кредитную сделку,осущ-мую за счёт высвобождения ссужаемой ст-сти у кредитора во временное пользование.Время функционирования кредита зависит от ряда факторов и в том числе,от времени высвобождения ресурсов.Чем продолжительнее время на кот. высвобождена ст-сть у кредитора,тем шире возможности увеличения срока функц-ния кредита в хоз. обороте.
Границы кредита.
Границы кредита -это расширение или сужение сферы использования кредита на конкретные цели.Различают: 1)экон. границы кредита; 2)кол-ные границы кредита. Под экон. гр. кредита понимают предел отношений по поводу возвратности движения ст-сти. Кредит имеет свой мат. процесс и пространственную временную и качеств. определённость. Это означает,что кредит занимает опр. место в пространстве,он конечен во времени и имеет свои присущие ему свойства.Экон. гр. бывают 2-ух видов: 1)внешние -они отражают кредитные отношения времени и пространства,кот. отличают кредит от других экон. отношений. 2)внутренние показывают развитие форм кредита.
Кол-ные гр. кредита- это границы кредитных вложений в народное хоз-во в опр. период времени.
Качественные гр. кредита или гр. кредитных отношений обусловлены возникновением кредита его необходимостью и возможностью.
Избыточое предоставление кредита влияет на экономику негативно и приводит к перекредитованию пр-тий и к образованию за счёт заёмных ср-в определённого повшения запасов,кот. привлекают к себе ресурсы.Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность пр-тий в экономном и эффективном использовании заёмных ресурсов.Исходя из ф-ций выполняемых кредитом выделяют его функциональные границы- перераспределительную и эмиссионную(антиципационная).
Формы кредита
Различают:банковский,коммерческий,потребит,гос-ный,лизинговый, ипотечный,международный.
Банк. кредит- это движение ссудного капитала,предоставляемого банками взаймы за опр. плату на условиях возвратности,срочности, платности,обеспеченности.Кредиторами здесь выстепают ком. Банки,а заёмщиками (кредитополучателями) юр. либо физ. лица,но чаще юридич.
Предоставление кредита осущ-ся в ден. форме и на сроки: 1)до 12 мес.-это краткосрочный режим кредитования; 2)свыше 12 мес.- долгосрочный режим кредитвания.
Банк. кредит предотавляется на сл-щие цели: 1. на незавершённое пр-во; 2. на выкуп гос. имущества; 3. на учёт и переучёт векселей; 4. на покрытие сезонных (временных убытков ); 5. на потребительские нужды.
Банковский кредит классифицируется по сл.признакам:
1.по срокам погашения, 2 по степени риска В зависимости от сроков погашения кредитных ресурсов кредиты делятся
1 срочные -срок погашения их уже наступил или наступит в ближайшее вр 2. отсроченные -срок погашения их переносится банком на короткое вр 3 просроченные - срок погашения их неоднократно переносился банком по просьбе заемщика. В зависимости от степени риска банковские кредиты делятся на' 1. стандартные, 2 просроченные, 3 пролонгированные. 4 безнадежные к погашению
К стандартным отн. кредиты.когда:кредитный договор и договор залога оформлены верно;на сч кредитополучателя регулярно поступают ден ср-ва;имеется гарантия или поручительство;фин. положение кредитополучателя устойчивое и не вызывает опасения; залог предост в достаточном объеме и может быть легко реализован в будущем.
К просроченным отн. кредиты, которые по оценке классификации банка рассматриваются как рискованные. Финансовое положение заемщика вызывает опасение.
К пролонгированным отн. кредиты, которые банк разрешает пролонгировать, если кредитополучатель яв-ся давним клиентом банка, имеет устойчивую платежеспособность и продолжительные связи с банком, а ухудшение фин. положени носит временный хар-р Если банк разрешает пролангацию, то он увелич размер %-ставки за кредит.
К безнадежным к погашению отн. кредиты, которые не могут быть погашены даже путем реализации залога.Срок их исковой давности уже истек и сохранять такие кредиты на балансе банка в качестве активов не имеет смысла и они списываются в установленном порядке.