Функционирующие финансовые учреждения

Банковская система Объединенных Арабских Эмиратов

Центральный банк играет разноплановую роль в национальной экономике Объединенных Арабских Эмиратов.

Помимо «банка всех банков» в стране, он также является банкиром и финансовым советником правительства. В компетенцию Центрального банка входит формулирование и проведение банковской, кредитной и монетарной политики страны для реализации и достижения целей экономической политики, в том числе стабильности цен, поддержки дирхема ОАЭ и его свободной конвертируемости во все валюты. Центральный банк начал свою официальную деятельность с 11 декабря 1980 г. в соответствии с Законом ОАЭ №10 от 1980 г., заменившим собой Закон №2 от 1973 г., которым был учрежден бывший Валютный совет. Определяя цели Центрального банка, Статья 5 Закона гласит, что Центральный банк «направляет денежную, кредитную и банковскую политику и контролирует их осуществление в соответствии с общей политикой государства таким образом, чтобы поддерживать развитие национальной экономики и стабильность валюты». Для достижения этих целей Закон дает Центральному банку следующие полномочия:

• выполнять функции выпускающего валюту органа;
• поддерживать стабильность валюты внутри страны и за ее пределами, обеспечивать ее свободную конвертируемость в иностранные валюты;
• проводить кредитную политику таким образом, чтобы способствовать сбалансированному росту национальной экономики;
• организовать и продвигать банковскую деятельность и контролировать эффективность банковской системы;
• выполнять функции банка правительства страны в установленных законодательством пределах;
• консультировать правительство по финансовым и монетарным вопросам;
• поддерживать золотой запас страны и резервы иностранных валют;
• функционировать в качестве главного банка страны;
• и выступать в качестве финансового представителя государства в Международном валютном фонде, Международном банке реконструкции и развития и других международных и арабских фондах и учреждениях, и осуществлять операции государства с указанными организациями.

Местные зарегистрированные банки и иностранные банки

Банки в ОАЭ делятся на две основные категории: местные зарегистрированные банки и акционерные компании, лицензируемые в соответствии с положениями Закона №10 ОАЭ от 1980 г., и филиалы иностранных банков, получившие лицензии Центрального банка на осуществление банковской деятельности в стране согласно положениям указанного Закона. Исторически, национальные банки (с акционерным капиталом, принадлежащим отечественному бизнесу) и иностранные банки существовали и до создания бывшего Валютного совета, т.е. до создания и начала работы Центрального банка. С учетом таких исторических обстоятельств число банков и их филиалов в стране и за рубежом возросло очень быстро, создав определенную диспропорцию между числом банков и емкостью местного рынка. В результате, контролирующий в то время орган прекратил выдачу лицензий новым банкам и сократил количество филиалов иностранных банков, ограничив их, максимум, 8. Центральный банк ОАЭ выдал пять новых лицензий иностранным банкам и финансовым учреждениям в 2003 г., доведя общее число представительств иностранных банков в ОАЭ до 48. Число филиалов 21 национального банка выросло к концу 2003 г. до 330 в сравнении с 310 на конец 2002 г. Были открыты два новых отделения по обмену валют национальных банков, доведя их число в 2003 г. до 37, а с открытием одного нового отделения иностранного банка общее число филиалов и обменных пунктов 25 иностранных банков достигло 87. В 2003 г. на рынок вошли финансовые и денежно кредитные брокеры, после чего общее число лицензированных брокеров составило 32 главных конторы и один филиал. Количество финансовых компаний оставалось неизменным (6 компаний) на конец 2003 г.

Банки с ограниченной лицензией

Банк с ограниченной лицензией представляет собой коммерческий банк, лишенный права принимать депозиты от резидентов в дирхемах, но имеющий разрешение на прием депозитов в иностранной валюте. Такой банк также может предоставлять кредиты как резидентам, так и нерезидентам.

Инвестиционные банки

Закон ОАЭ №10 от 1980 г. определил инвестиционный банк как банк, который не принимает депозиты со сроком менее двух лет, но может занимать средства в своей главной конторе, у местных или иностранных банков или на финансовых рынках.

The Hawala System

«Хавала» играет основную роль в обеспечении переводов средств, особенно средств рабочих-мигрантов, и является составной частью международной финансовой системы. Недавно ОАЭ подтвердила свое отношение к «хавале», заявив, что их позиция сохранится и будет направлена на регулирование и предотвращение злоупотреблений, а не на запрещение уже установившейся в течение многих лет системы финансовых расчетов. ОАЭ сотрудничают с Всемирным банком и МВФ в достижении этих целей. «Хавала» предшествовала традиционному или «западному» способу ведения банковской деятельности на Среднем Востоке и в Азии. До создания первого в Азии западного банка, примерно, в 1770 г., сарафы и потедары, (менялы и хавалдары) играли важную роль почти во всех коммерческих и финансовых сделках. Сегодня как «хавала», так и западные банковские системы, жизненно важны и часто переплетаются в экономиках таких стран, как Индия, Пакистан и Бангладеш. В ОАЭ находится большое число рабочих-мигрантов из этих стран, что способствует значительному росту операций «хавала» в Эмиратах. Центральный банк принял меря для установления контроля в этой системе, выдавая лицензии операторам «хавала» в стране с тем, чтобы такие дилеры могли вести свой бизнес легально. Регулируя систему «хавала», Центральный банк возложил на дилеров «хавала» обязанность докладывать властям о любых подозрительных сделках. Именно в результате существовавшей ранее анонимности и почти полного отсутствия документации системе «хавала» были свойственны злоупотребления как со стороны отдельных лиц, так и групп лиц, которые переводили средства для финансирования нелегальной деятельности.

Функционирующие финансовые учреждения

Некоторые отечественные и иностранные банки в ОАЭ:

Отечественные банки, функционирующие в ОАЭ:

1. Абу Даби Исламик Банк (Abu Dhabi Islamic Bank)
2. Абу Даби Коммершиал Банк (Abu Dhabi Commercial Bank)
3. Араб Банк фор Инвестмент энд Форин Трейд (Arab Bank for Investment & Foreign Trade)
4. Банк ов Шарья (Bank of Sharjah)
5. Коммершиал Банк Интернешнл (Commercial Bank International)
6. Коммершиал Банк ов Дубай (Commercial Bank of Dubai)
7. Дубай Банк (Dubai Bank)
8. Дубай Исламик Банк (Dubai Islamic Bank)
9. Эмиратс Банк Интернешнл (Emirates Bank International)
10. Ферст Галф Банк (First Gulf Bank)
11. Инвест Банк (Invest Bank)
12. Машрег Банк (Mashreq Bank)
13. Миддл Ист Банк (Middle East Bank)
14. Нешнл Банк ов Абу Даби (National Bank of Abu Dhabi)
15. Нешнл Банк ов Дубай (National Bank of Dubai)
16. Нешнл Банк ов Фуджейра (National Bank of Fujairah)
17. Нешнл Банк ов Рас-эль-Хайма (National Bank of Ras Al Khaimah)
18. Нешнл Банк ов Шарья (National Bank of Sharjah)
19. Нешнл Банк ов Умм-Аль-Кайван (National Bank of Umm Al Qaiwain)
20. Юнион Нешнл Банк (Union National Bank)
21. Юнайтед Араб Банк (United Arab Bank)

Иностранные банки, функционирующие в ОАЭ:

1. Аль-Али Банк ов Кувейт КСС (Al Ahli Bank of Kuwait K.S.C.)
2. АБН АМРО Банк НВ (ABN-Amro Bank N.V.)
3. Араб Африкан Интернешнл Банк (Arab African International Bank)
4. Араб Банк плс (Arab Bank plc.)
5. Банк ов Барода (Bank of Baroda)
6. Банк Мелли Иран (Bank Melli Iran)
7. Банк Садерат Иран (Bank Saderat Iran)
8. Банк Банораб (Banque Banorabe)
9. Барклайз Банк Плс (Barclays Bank Plc.)
10. Банк дю Каир (Banque du Caire)
11. Кредит Агриколь Индосуэц (Credit Agricole Indosuez)
12. Кредит Свис (Credit Suisse)
13. БЛС (Франция) С.А. (BLC (France) S.A.)
14. БНП Париба (BNP Paribas)
15. ЭйчЭсБиСи Банк Миддл Ист (HSBC Bank Middle East)
16. Ситибанк Н.А. (Citibank N.A.)
17. Эль-Нилейн Банк (El-Nilein Bank)
18. Хабиб Банк АГ Цюрих (Habib Bank A.G.Zurich)
19. Хабиб Банк Лимитед (Habib Bank Limited)
20. Джаната Банк (Janata Bank)
21. Ллойдз ТСБ Банк Плс (Lloyds TSB Bank Plc.)
22. Нешнл Банк ов Бахрейн (National Bank of Bahrain)
23. Нешнл Банк ов Оман САОГ (National Bank of Oman S.A.O.G.)
24. Рафидан Банк (Rafidain Bank)
25. Стандард Чартерд Банк (Standard Chartered Bank)
26. Сосьете Женераль (Societe Generale)
27. Юнайтед Банк Лимитед (United Bank Limited)

ЮБиЭс (UBS)

Помимо прочего, Центральный Банк определяет выбор денежных показателей и инструментов для обеспечения работоспособности финансовой и банковской системы ОАЭ. Например, ЦБ ОАЭ предусматривает для всех банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны, беспроцентное резервирование в Центральном Банке; 14 % своих расчетных, сберегательных счетов и счетов до востребования и 1 % только для срочных депозитов. Контроль уровня таких резервов традиционно считается одним из инструментов управления денежно-кредитной системой страны, что, в свою очередь, оказывает влияние на объемы денежных средств, предоставляемых банком различным секторам экономики в виде займов.

Кроме того, банки обязаны хранить 30 % от своих зарубежных вкладов в дирхамах, размещенных в банках-нерезидентах (в случае зарубежных банков, включая Головной офис и филиалы), в Центральном Банке. Коэффициенты по местным вкладам клиентов равномерно применяются к местной валюте дирхаму и другим иностранным валютам.

Кроме того, коэффициент достаточности капитала строго регулируется, и банки Эмиратов достаточно капитализированы в соответствии с требованием Базеля I. В соответствии с требованием ЦБ ОАЭ коэффициент достаточности капитала в ОАЭ должен составлять не менее 10 %, по сравнению с 8 % согласно требованию Базеля, причем с сентября 2009 г. состоялось его повышение до 11 %, а с июня 2010 — до 12 %.

Кроме того, в ведении ЦБ ОАЭ находится множество других инструментов, необходимых для поддержания здорового развития кредитно-денежного рынка. Среди таких инструментов — служба, специализирующаяся на осуществлении валютных своп-операций с долларами и дирхамами для обеспечения банков ликвидностью в дирхамах при необходимости, предоставлении банкам авансового и овердрафтного кредита, осуществлении пруденциального надзора, выпуска ЦБ ОАЭ депозитных сертификатов и заключении сделок РЕПО по имеющимся депозитным сертификатам (ДС).

Тем не менее, а также по той причине, что центральные банки обычно выступают в роли «друга, который познается в беде», ЦБ ОАЭ открыл новое отделение еще в 2008 году. В сентябре 2008 г., когда в результате мирового финансового кризиса банки столкнулись с дефицитом ликвидности, был создана Система поддержания ликвидности.

Банк может предоставить Центральному Банку ОАЭ свой портфель ценных бумаг для проведения оценки. Центральный Банк принимает такие ценные бумаги как отвечающие установленным требованиям и соответствующие его инструкциям, и предоставляет банку кредитную линию на основе стоимости приемлемых ценных бумаг с поправкой на фактор риска, применяемый к каждого такой принятой ценной бумаге. После этого банк получает доступ к средствам Центрального Банка на основе еженедельного рефинансирования в течение всего времени существования потребности в таком кредите.

Кредитно-денежная система ОАЭ характеризуется обеспечением национальной валюты с помощью инвалютных резервов, формируемых за счёт доходов от экспорта. Контроль за эмиссией денег и денежным обращением осуществляет Валютное управление ОАЭ (центральный банк). Валютный режим весьма либеральный. Валютное управление регулирует предельные размеры банковского кредитования и его обеспечение. Банковская система включает 19 национальных банков, в ряде которых присутствует государственный капитал, и 28 иностранных, несколько национальных страховых компаний. Для финансирования частных проектов в промышленности учреждён Национальный банк инвестиций и развития.

Особенность бюджетной системы — наличие собственных бюджетов эмиратов наряду с федеральным. Доходы бюджета ОАЭ 20 млрд долл. США, расходы 22 млрд (2000). Большая часть доходов образуется за счёт доходов от экспорта нефти. Наиболее крупными статьями финансирования были оборона и безопасность, образование, здравоохранение, государственные услуги. В 1970—80-е гг. в ОАЭ не было налогов, кроме религиозного и корпоративных на нефтедобывающие компании и банки с иностранным капиталом. Введение некоторых косвенных налогов началось только в кон. 1990-х гг.

Уровень жизни населения ОАЭ высокий. ВВП на душу населения с 1970-х гг. вырос почти в 20 раз и приблизился к уровню развитых стран. Заработная плата в промышленности ок. 8135,71 долл. США в год. Конечные потребительские расходы составили 39% ВВП (1991). Валовые капиталовложения 30,1% ВВП (1998).

Доходы от зарубежных вложений ОАЭ оцениваются на уровне до 60% ВВП страны. Торговый баланс — активный. В 2000 стоимость экспорта составила 47,6 млрд долл. Главные статьи экспорта: нефть (45%), природный газ, рыба, финики. Основные партнёры по экспорту: Япония (30%), Индия (7%), Сингапур (6%), Южная Корея (4%), Оман, Иран (1999). Импорт — 28,6 млрд долл. (2000). Импортируются промышленные и потребительские товары. Основные партнёры: Япония (9%), Великобритания (8%), Италия (6%), Германия, Южная Корея.