Страхование
Страховой рынок России, перспективы его развития.
Страховой рынок – особая соц.-эк.среда, определенная сфера эк.отнош-й, где в кач-ве товара выступает страховая услуга.
Субъекты страх.рынка: -страховщики; -страхователи; -застрахованные лица; -посредники; -гос-во (органы, регулир-щие страх.деят-ть).
Объектом на страх.рынке выступает страховая защита.
Обязательными условиями функц-ния страх.рынка явл.: 1. Наличие в обществе спроса на страх.продукцию.
2. Наличие орг-ций, которые м/удовл-ть этот спрос.
Структура страх.рынка: 1. Ее м/рассматривать в 2 аспектах: а)институциональном: -акцион.общества; -гос.страх.орг-ции; -кооперативные страх.орг-ции; -страховые пулы; б)территориальном: -местный (регион.) страх.рынок; -нац. (внутр.) страх.рынок; -мировой (внешний) страх.рынок.
2. По отраслевому признаку выделяют: -рынок личного страхования; -рынок имуществ.страх-ия; -рынок страх-ия ответств-ти; -рынок перестрах-ия.
Наиболее крупные страх.компании, участвующие на росс.страх.рынке: 1. АльфаСтрахование. 2. Росгосстрах 3. Ингосстрах 4. РОСНО 5. СОГАЗ (включает 70 филиалов и 130 отделений).
Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.
Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в трех направлениях.
Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.
Во-вторых, создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными - от блокирующего до управляющего.
Одним из наиболее известных примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах”.
В – третьих, консолидация без изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.
Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:
-отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ---отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;
-действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
-уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
-снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.
Перспективы развития: 1. Осн.проблемой страх.рынка России явл.его чрезмерная «феодализация» (завладение различными секторами рынка крупными страх.компаниями). Наиболее ярко эти явления проявляются в ТЭК и на ж/д транспорте.
2. Законодат.ограничения и уровень налогов. 3. Наличие большого числа т.н. «страховых суррогатов». 4. Слабая страховая культура широких слоев насел.
Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли.
Сущность и функции страхования
Страхование – это эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, таких как: стихийные бедствия, аварии, пожары, землетрясения, падеж скота, ограбления и т.п. Представляет собой систему эк.отнош-й, связанную с формированием целевых фондов денеж.ср-в и их использование на возмещение ущерба при возникновении неблагопр. явлениях.
К совокупности эк.отнош-й относятся: -денежные; -финансовые; -страховые; -налоговые; -валютные.
Особ-тью страх-ия как системы эк.отнош-й явл. формирование и использование специфич.целевого фонда денеж.ср-в., а также частичное возмещение убытков за счет виновных лиц.
Виды страховых фондов: 1. Централизованный страх.фонд (резервный) – для ликвидации последствий неблагоприятного события. 2. Фонд самострахования (как правило, децентрализованный фонд) – создается хоз.субъектом самостоятельно.
3. фонд страховщика – формир-ся только в децентрализованном порядке. Фонд сущ.в денежной форме, расходование ср-в фонда только на конкр.цели.
Страх-ие как эк.категорию хар-т ряд признаков: 1. Наличие страх.рисков. 2. Наличие перераспределительных отнош-й.
3. Солидарная ответств-ть всех страхователей за ущерб. 4. Перераспределение ущерба. 5. Возвратность страх.платежей. 6. Самоокупаемость страх.деят-ти.
Ф-ии страх-ия: 1. Формир-ние специализиров.фонда денеж.ср-в. Этот фонд м/формироваться как в добровольном, так и в обязат.порядке. 2. Возмещение ущерба и личное матер.обеспечение граждан – право на возмещение ущерба имеют юр.и физ.лица, которые участвовали в формировании страх.фонда. 3. Предупреждение страх.случаев и минимизация ущерба – предполагается комплекс мер, в т.ч. финансир-ние мероприятий по недопущению или уменьшению последствий негативных случаев.
Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования.
Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.
Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.