Основные клиентов формы безналичных расчетов, зарекомендовали себя за расчетов длительный период их использования, но банка в настоящее клиентов время в данной сфере клиентов необходимы инновации. Происходит компьютеризация общества, в связи с этим система расчетов безналичных расчетов должна расчетов учитывать развитие клиентов технологий. На расчетов сегодня можно банка выделить несколько банка направлений совершенствования системы безналичных расчетов.
Осуществление клиентов безналичных расчетов с помощью расчетных документов на расчетов бумажных носителях замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его банка стоимость. Безналичные клиентов расчеты во банка многих иностранных странах осуществляются в основном с помощью телекоммуникационных систем связи, бумажный оборот сведен до банка минимума. Банки Российской Федерации давно банка поняли необходимость внедрения электронных расчетов, но банка попытки наладить систему безналичных расчетов с помощью расчетных документов в электронной форме клиентов наталкиваются на расчетов несовершенство банка действующего банка законодательства расчетов .
В целях решения таких проблем ответственности банков, при расчетах с помощью расчетных документов в электронной форме клиентов целесообразно банка рассмотреть особенности системы электронных платежей. В Российской Федерации электронные клиентов расчеты начали проявляться в двух формах системы безналичных платежей: во банка взаимоотношениях коммерческих банков со банка своими клиентами и в межбанковских расчетах. Межбанковские клиентов электронные клиентов расчеты осуществляются на расчетов основе клиентов корреспондентских счетов, так и через различные клиентов специализированные клиентов финансовые клиентов институты в частности через клиринговые клиентов учреждения валютные клиентов биржи. Договоры расчётно-кассовом обслуживании, с использованием документов в электронной форме, между коммерческими банками и их клиентами чаще клиентов стали появляться на расчетов практике. Особенности безналичных платежей, производимых на расчетов базе клиентов таких договоров и межбанковских расчетов в электронной форме клиентов примерно банка одинаковы. Договор на расчетов расчетно-кассовое клиентов обслуживание клиентов с использованием документов в электронной форме клиентов составляет разновидность договора расчетов банковского банка счета, предусматривающую осуществление клиентов безналичных расчетов с использованием различных документов не клиентов только банка в бумажной, но банка и в электронной форме. Поэтому помимо банка прав и обязанностей, указанный договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих важность электронных платежей. Предметом такого банка договора расчетов является деятельность банка расчетов по банка оказанию своему клиенту услуг, по банка осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде клиентов случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.
На расчетов сегодняшний день банки не клиентов готовы целиком переходить только банка на расчетов электронный документооборот. Поэтому в таком договоре клиентов специально банка оговариваются те клиентов виды документов, которые клиентов будут передаваться в электронной форме, все клиентов остальные клиентов расчетно-кассовые клиентов документы составляются на расчетов бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Как правило, договор предусматривает возможность расширения круга расчетов расчетных документов, предлагаемых в электронной форме.
Электронный документооборот предусматривает, что банка бы у каждой из сторон договора расчетов имелись организационно-технические клиентов предпосылки для совершения таких платежей. Поэтому, договоры предусматривают ряд обязанностей сторон организационно-технического банка характера. Для того, чтобы производить электронные клиентов платежи, банк должен обладать правом на расчетов эксплуатацию и распространение клиентов соответствующего банка программного банка обеспечения для ЭВМ; иметь компьютеры, модемы, другую технику в достаточном количестве, отвечающие клиентов определенным требованиям; предоставить клиенту программное клиентов обеспечение клиентов и научить пользоваться им; передать клиенту ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него банка открытые клиентов ключи подписей менеджеров банка, которые клиентов будут работать со банка счетом клиента; зарегистрировать открытые клиентов ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного банка приостановления операций по банка счету, которые клиентов будут использоваться в телефонограммарасчетов .
Клиент должен выполнять ряд требований организационно-технического банка характера: располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве клиентов с соответствующими техническими характеристиками. После клиентов установки программного банка обеспечения создать ключи электронных цифровых подписей директора расчетов и главного банка бухгалтера, передать банку и зарегистрировать у него банка открытые клиентов ключи подписей этих должностных лиц; зарегистрировать открытые клиентов ключи подписей менеджеров банка, выполнить ряд других обязанностей.
В настоящее клиентов время уже клиентов можно банка достаточно банка уверенно банка признать за расчетов документами в электронной форме, подписанными с помощью ЭЦП, доказательственную силу. Электронные клиентов деньги — это банка денежные клиентов обязательства расчетов эмитента расчетов в электронном виде, которые клиентов находятся на расчетов электронном носителе клиентов в распоряжении пользователя. Такие клиентов денежные клиентов обязательства расчетов соответствуют следующим трем критериям: - фиксируются и хранятся на расчетов электронном носителе; - выпускаются эмитентом для получения от иных лиц денежных средств в объеме клиентов не клиентов меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; - принимаются, как средство банка платежа расчетов другими организациями. На расчетов практике клиентов под «электронными деньгами» зачастую понимают так называемые клиентов «электронные клиентов платежи», осуществляемые клиентов посредством «электронных кошельков» - программ, работающих в интернете клиентов и оперирующих средствами со банка счета расчетов пользователя. Электронные клиентов деньги обычно банка разделяют на расчетов два расчетов типа: на расчетов базе клиентов смарт-карт и на расчетов базе клиентов сетей. Как первая, так и вторая группа расчетов подразделяются на расчетов анонимные клиентов системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не клиентов анонимные клиентов системы, требующие клиентов обязательной идентификации пользователя.
Электронные клиентов деньги, особенно банка удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм: при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате клиентов коммунальных услуг, оплате клиентов различных штрафов, расчетах в интернете клиентов и т.д. Процесс платежа расчетов такими деньгами осуществляется быстро, не клиентов возникает очередей, не клиентов надо банка выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика расчетов к получателю сразу. Их корректнее клиентов всего банка сравнивать с наличными деньгами, так как обращение клиентов безналичных денег, обязательно банка персонифицировано.
Они имеют следующие клиентов преимущества расчетов перед наличными деньгами: - делимость — при проведении платежа расчетов не клиентов возникает необходимость в сдаче; - высокая портативность — величина расчетов суммы не клиентов связана расчетов с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае клиентов с наличными деньгами; - низкая стоимость эмиссии электронных денег, не клиентов надо банка чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д;
- нет необходимости физически пересчитывать деньги, такая функция переносится на расчетов инструмент хранения или платежный инструмент; - проще, чем в случае клиентов с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег; - платеж фиксируется электронными системами;
- при платеже клиентов через специальное клиентов устройство, продавцу невозможно банка укрыть средства расчетов от налогообложения;
- идеальная сохранность, электронные клиентов деньги не клиентов теряют своих качеств с течением времени;
- качественная однородность, отдельные клиентов экземпляры электронных денег не клиентов обладают уникальными свойствами; - безопасность, защита расчетов от хищения, подделки, изменения номинала. Основными недостатками электронных денег: - отсутствие клиентов устоявшегося правового банка регулирования, некоторые клиентов государства расчетов еще клиентов не клиентов определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам; - электронные клиентов деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
- при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость невозможно;
- отсутствует узнаваемость, без специальных электронных устройств нельзя легко банка и быстро банка определить, что банка это банка за расчетов предмет;
- средства расчетов криптографической защиты, электронных денег еще клиентов не клиентов имеют длительной истории успешной эксплуатации;
- заинтересованные клиентов лица расчетов могут пытаться отслеживать персональные клиентов данные клиентов плательщиков и обращение клиентов электронных денег вне клиентов банковской системы; - безопасность, защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, не клиентов подтверждена расчетов широким обращением и беспроблемной историей;
- так же клиентов возможны хищения электронных денег, инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Электронная наличность может обеспечить много банка преимуществ, таких как удобство банка использования и конфиденциальность, меньшие клиентов транзакционные клиентов сборы, новые клиентов возможности для банка расчетов с переносом экономической активности в интернет, существуют спорные клиентов вопросы внедрения электронных денег: сбор налогов, эмиссия и обращение клиентов электронных денег, использование клиентов электронных платежных систем для отмывания денег.
Более клиентов известные клиентов системы электронных денег на расчетов базе клиентов карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на расчетов смарт-карты Mondex для снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые клиентов деньги на расчетов смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно банка отнести негосударственные клиентов платежные клиентов системы: WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida, Moneybookers.
По банка оценкам аналитиков компании J’son & Partners Consulting оборот платежей через системы электронных денег постоянно банка увеличивается, так как среднегодовой темп роста расчетов за расчетов последние клиентов три года расчетов составил 70%. По банка данным J’son & Partners Consulting в 2014 году оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0,6 трлн рублей, что банка на расчетов 34% превышает прошлогодний результат. По банка прогнозам J’son & Partners Consulting, стремительный рост рынка расчетов сохранится в ближайшие клиентов 5 лет, что банка позволит рынку превысить 1,1 трлн. рублей к концу 2019 года. Развитие клиентов рынка расчетов электронных денег обусловлено банка множеством факторов, в том числе:
- развитием сервисов, доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества расчетов витрин, дополнительных возможностей по банка вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт;
- увеличением распространения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно банка на расчетов стороне клиентов поставщика; - растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на расчетов проникновение клиентов сервисов.
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере клиентов денежного банка обращения являются платежные клиентов карты.
Банковские клиентов карты - это банка вид безналичных расчетов, для совершения держателем карт различных операций по банка ним.
Положение клиентов ЦБР № 266-П кредитная организация вправе клиентов осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
|
 |
Рисунок 5 - Стандартные клиентов банковские клиентов пластиковые клиентов карты
Дебетовые клиентов – это банка карты, позволяющие клиентов их держателю распоряжаться деньгами, переводить их на расчетов счета расчетов или снимать наличные. Такие клиентов карты позволяют клиенту получить наличные клиентов в банкоматах или оплатить покупки только банка в пределах суммы, имеющейся на расчетов его банка карточном счете.
Кредитные клиентов – карты, разрешающие клиентов клиентам оплачивать товары и услуги, получать наличные клиентов средства расчетов в разы превышающие клиентов сумму, чем сумма расчетов находящиеся на расчетов счете клиентов клиента. Клиент, который пользуется такой картой имеет возможность получать в банке клиентов ограниченный кредит для оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит после клиентов уплачивается списанием необходимой суммы c его банка страхового банка вклада, или он компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными.
Предоплаченная карта расчетов нужна расчетов для совершения, расчётов осуществляемой кредитной организацией-эмитентом от своего банка имени, и дающее клиентов право банка требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по банка оплате клиентов товаров или выдаче клиентов наличных денежных средств.
Платежные клиентов карты так же клиентов делятся по банка различным признакам, видам платежных карт приведены в таблицы 2.
Таблица расчетов 2 – Классификация платежных карт
| Признак | Виды платежных карт |
| По целевому назначению: | – идентификационные; – дисконтные; – платежные; – комбинированные; |
| В зависимости от эмитента: | – банковские; – небанковские; |
| По категории клиентов эмитента: | – обычная карта; – серебряная карта; – золотая карта; – платиновая карта; – виртуальная карта; |
| В зависимости от расчетной схемы: | – дебетовые; – кредитные; – предоплаченные; |
| По техническим характеристикам: | – обыкновенные; – магнитные; – микропроцессорные: - карты памяти; - смарт-карты; |
| По многократности использования: | – разовые; – многоразовые, или пополняемые; |
| По масштабам обращаемости: | – одноэмитентные; – многоэмитентные; – национальные; – международные; |
| С точки зрения сервиса: | – массовые; – классические; – привилегированные. |
| По держателю: | – личные; – корпоративные |
Bce банковские клиентов карты защищаются от незаконного банка доступа расчетов к счетам картодержателей. С использованием специального банка кода, это банка 4-знaчнoe число, с его банка помощью обладатель карты получает доступ к своему счету через банкомат для снятия наличных.
Банковская карта расчетов выдается клиенту на расчетов основании заключенного банка с ним договора. На расчетов карте клиентов должны присутствовать наименование клиентов и логотип эмитента, однозначно банка его банка идентифицирующие.
На расчетов одном счете клиентов клиента расчетов могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт одной или разных платежных систем, выданных банком клиенту.
Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя проведение клиентов расчетов, с предприятиями и организациями торговли /услуг по банка операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денег держателям банковских карт, не клиентов являющимся клиентами данной кредитной организации. Указанные клиентов расчеты с предприятиями и организациями торговли/услуг проводятся в рублях.
Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного банка стандарта расчетов в качестве клиентов платежного банка средства расчетов образуют платежную систему.
В заключении можно банка сказать, что банка банковские клиентов карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение клиентов нового банка экономического банка института расчетов благотворно банка сказывается на расчетов развитии банковского банка дела расчетов в стране. Преимущества, связанные клиентов с использованием пластиковых карт, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение клиентов риска расчетов потери денег, устранение клиентов риска расчетов традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на расчетов предприятиях торговли и сервиса, уменьшение клиентов затрат при проведении финансовых операций, в том числе клиентов покупок с использованием различных валют. В России, как в развивающийся стране клиентов на расчетов рынке клиентов пластиковых карт необходимо банка полностью идти к цивилизованному денежному обращению и превращать пластиковые клиентов карты в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ПАО Сбербанк как и любой другой банк, в условиях рыночной экономики не клиентов может существовать без безналичных расчетов. Они занимают весомую роль в экономике клиентов всей страны. В процессе прохождения учебной практики клиентов прохождения учебной правтики расчетов было банка установлено, что банка безналичные клиентов расчеты регулируются законодательством, а расчетов на расчетов данный момент необходимо банка увеличить контроль за расчетов этим видом расчетов, а расчетов так же клиентов найти механизмы воздействия на расчетов безналичный оборот.
клиентов Были рассмотрены теоретические клиентов основы организации безналичных расчетов, сущность и принципы безналичных расчетов, формы и способы организации безналичных расчетов.
Было банка выяснено, что банка безналичные клиентов расчеты – это банка расчеты, которые клиентов осуществляются без использования наличных денег, путем перечисления денежных средств по банка счетам в кредитных учреждениях.
Осуществление клиентов безналичных расчетов с помощью расчетных документов на расчетов бумажных носителях замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его банка стоимость.
Изучены формы безналичных расчетов, которые клиентов можно банка подразделить на расчетов основные: аккредитив, чек, платежное клиентов требование.
Рассмотрены безналичные клиентов расчеты с использованием банковских карт, платежные клиентов карты классифицируются по банка разным критериям на расчетов целый ряд видов.
Были сделаны выводы о банка том, что банка банковские клиентов карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. Внедрением нового банка экономического банка института расчетов благотворно банка сказывается на расчетов развитии банковского банка дела расчетов в стране. Преимущества, связанные клиентов с использованием платежных карт, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение клиентов риска расчетов потери денег, устранение клиентов риска расчетов традиционных форм хищений.
Для совершенствования организации безналичных расчетов с платежными картами можно привести ряда мероприятий: совершенствование способов обслуживания клиентов, предоставление выгодных условий приобретения платежных карт, увеличение числа организаций, сотрудничающих с платежной системой, повышение заинтересованности клиентов банка в использовании платежных карт, разработка программ по уменьшению мошенничества с платежными картами.
Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение организации безналичных расчетов показывает, что безналичные расчеты являются перспективным и развивающимся направлением в ПАО Сбербанк.
Таким образом, поставленная цель учебной практики была достигнута, а задачи решены.