Недостаточно распространенной, но перспективной формой страховой защиты торговой деятельности является страхование ответственности за качество реализованной продукции. Конкретный вид страхования ответственности для предприятия торговли отсутствует, однако соответствующее страхование реализуется при страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг). На основании соответствующих правил страховщики заключают с торговыми предприятиями договоры страхования ответственности в соответствии с Гражданским кодексом РФ, с законом РФ «О защите прав потребителей» и законом «Об организации страхового дела в РФ».
По договору страхования ответственности торговца за качество реализованных товаров, повлекших причинение потребителям вреда страховщик обязуется возместить торговому предприятию или потерпевшим убытки, возникшие вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором страховой суммы.
Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя (торговца), связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским законодательством и законом РФ «О защите прав потребителей» возместить вред жизни, здоровью или имуществу выгодоприобретателей (потребителям товара), причиненный недостатками реализованного страхователем товара и оказанных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах (услуге).
В соответствии с типовыми правилами страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) риск ответственности страхователя может быть застрахован при условиях, которые минимизируют проявление риска. Эти условия следующие:
– продукция изготовляется в условиях установившегося (массового и серийного) производства или изготовитель товара имеет товарный знак, утвержденный в установленном порядке. При этом в отдельных случаях, по соглашению сторон, на страхование может быть принята ответственность за качество единичной или уникальной продукции;
– изготовленный или реализованный товар полностью соответствует требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно-технической документации (сертификату), в соответствии с которой он производится, о чем имеется соответствующее документальное подтверждение изготовителя или независимого органа (сертификационного, испытательного или др.);
– продавец товара имеет право на его продажу или поставку, о чем имеется установленным образом оформленный документ;
– установлены четкие и однозначные требования к показателям качества товара, работ (услуг), и они соответствуют требованиям, установленным законодательством РФ;
– установлены четкие и однозначные требования к характеру и содержанию выполняемой работы (услуги), подтвержденные документально действующей нормативно-технической документацией, техническим заданием, договором, заявкой и т. п.;
– исполнитель работы (услуги) имеет документально подтвержденное право на выполнение такой работы (услуги);
– исполнитель работы (услуги) может по требованию страхователя документально подтвердить требуемый уровень материально-технической обеспеченности и стабильности выполняемой работы (услуги);
– страхователи выполняют требования правил, установленных Международными Договорами РФ.
Конкретный перечень товаров, работ (услуг), ответственность за качество которых принимает страховая организация, устанавливается при заключении договора страхования по согласованию сторон.
Страховым случаем в соответствии с типовыми правилами является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам, в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования. Страховыми случаями признается наступление ответственности в результате:
а) причинение вреда жизни и здоровью (смерть, увечье, травма, потеря трудоспособности, физические страдания) выгодоприобретателем в следствие:
– недостатков товаров, работы, услуги;
– предоставление недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе, услуге или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции;
б) причинения вреда имуществу выгодоприобретателей в результате:
– недостатков товаров, работ, услуг;
– предоставление недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе, услуге или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
При наступлении страхового случая страховая организация возмещает:
– ущерб, связанный с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение и др.) выгодоприобретателей;
– ущерб, возникший в результате причинения вреда жизни и здоровью выгодоприобретателей;
– расходы выгодоприобретателей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров и услуг ненадлежащего качества;
– судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая, если эти расходы вместе с суммой страховых выплат не превышают уставленного договором лимита страхового возмещения.
Ответственность страховщика за причинение вреда наступает при наличии в товарах и услугах производственных, конструктивных, рецептурных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их качеству, а также с предоставлением недостоверной либо неполной информации о товарах, работе, услуге, которые повлекли причинение вреда имуществу, вследствие его повреждения (гибели, утраты, повреждения и др.) или жизни, здоровью выгодоприобретателей. Объем обязательств страховой организации по договору страхования определяется выбранными страхователем условиями страхования и устанавливается договором страхования.
Для признания случая причинения вреда страховым случаем необходимо, чтобы в пределах срока страхования попадали дата реализации товара потребителям и дата принятия результатов работы (услуги).
Страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг), не распространяется на случай, возникший прямо или косвенно в результате:
– всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны, гражданской войны, народных волнений и забастовок, террористических актов, незаконных актов каких– либо политических организаций и лиц, действующих в связи с ними, действий и распоряжений военных или гражданских властей, а также обстоятельств непреодолимой силы;
– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– несоблюдения страхователем или работниками страхователя положений закона, постановлений, ведомственных нормативных документов, стандартов, правил, технических условий, инструкций и других документов, нарушение которых привело к страховому случаю, либо квалифицированно как преступление;
– умышленных действий потребителя товаров, работ (услуг). При этом к умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездействия), при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия (обращение потребителей за технической и иной помощью) к неспециалистам в данной области, самостоятельное вскрытие потребителем заводских пломб на технически сложных изделиях, самостоятельное или с помощью неспециалистов извлечение или замена конструктивных элементов и т. д.
– совершение страхователем умышленных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем;
– нарушения выгодоприобретателем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения и утилизации, использования товаров, результатов работ (услуг) не по назначению;
– недостатков (дефектов) товаров, работ (услуг), которые были известны страхователю или его работникам до их реализации и момента заключения договора страхования;
– неисполнения страхователем обязанности по отзыву товаров, результатов работ или информированию потребителя об опасных свойствах товара (услуги), которые стали известны ему до страхового случая;
– неправильного хранения на складах страхователя застрахованных товаров;
– экспериментальных или исследовательских работ с применением товаров, результатов работ (услуг) потребителем;
– недоведения до потребителей на русском языке специальных правил хранения, транспортировки и утилизации товаров, если их соблюдение необходимо для безопасного использования товара, результатов работ;
– непринятия страхователем мер по устранению в течение согласованного со страховой организацией срока выявленных страховщиком факторов и обстоятельств, заметно повышающих вероятность наступления страхового случая, на необходимость устранения которых страховщик указывал страхователю;
– неисполнения страхователем предписаний, выданных соответствующим организациям;
– незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе:
– в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;
– любых требований о возмещении вреда сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных законодательством РФ;
– любых требований и исков о возмещении вреда, причиненного распространением сведений о товарах (услугах), не соответствующих действительности, включая неверную информацию о качестве, свойствах, технических характеристиках, сроке службы (годности) товаров, а также несоответствие продукции заявленной информации.
Страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) также не распространяется на страховые случаи, связанные с:
– причинением вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
– требованиями по гарантийным или аналогичным обязательствам или договорам гарантии, действующие у страхователя не по застрахованным товарам (услугам);
– требования лиц, работающих у страхователя, о возмещении вреда, причиненного им при исполнении ими обязанностей, предусмотренных трудовыми соглашениями;
– причинения вреда, наступившего в результате использовании выгодоприобретателем товара не по назначению или не соответствии с правилами изготовителя, о которых он был информирован или которые содержаться в документации, переданной ему изготовителем;
– причинение вреда, наступившего в результате несоблюдения выгодоприобретателем необходимых мер предосторожности при использовании товаров, о которых он был поставлен в известность страхователем и др.
Страховая сумма по договору страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) устанавливается страхователем и страховщиком по соглашению сторон. В договоре страхования могут быть указаны предельные суммы страхового возмещения, выплачиваемые выгодоприобретателю по данному страховому случаю, либо отдельно по видам причиненного вреда. При заключении договора страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) торговое предприятие обязано предоставить следующие документы:
– номенклатуру товаров и услуг;
– перечень основных потребительских свойств и технических характеристик товаров и услуг, влияющих на качество и безопасность, а также на увеличение риска наступления страхового случая;
– нормативные документы, содержащие требования к качеству товаров, работ, услуг (ГОСТы, ОСТы, ТУ, СНИПы, технические описания и др.) и в соответствие с которыми изготавливается товар, выполняемая работа, услуга);
– сведения о сертификации изготавливаемого страхователем товара, выполняемой услуги;
– техническую сопроводительную документацию (сведения о нормативных документах, на соответствие которым товара, работы (услуги) были сертифицированы и маркированы знаком соответствия, технический паспорт, инструкция по эксплуатации, специальные правила использования товара, его хранения, транспортирования и утилизации для обеспечения его безопасности, правила информирования потребителя и приостановки или прекращения реализации товаров, если они не соответствуют требованиям нормативной документации и т. п.);
– справку о включении (не включении) изготовляемых страхователем товаров в «Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с законодательством РФ»;
– договор на поставку товаров;
– копию сертификата и знака соответствия на товар, подлежащий обязательной сертификации;
– сведения о гарантийных обязательствах, сроке службы, сроках реализации, сроках хранения и способах доведения информации о качестве товаров и их изготовителях, продавцах и т. п.;
– сведения о поставщиках сырья, комплектующих и запасных частей;
– используемые правила торговли;
– сведения о предъявляемых страхователю в течение последних пяти лет претензиях (рекламациях) в связи с убытками вследствие ненадлежащего качества товаров, работ (услуг).
Обозначенные условия страхования ответственности за качество реализованных товаров на практике для торговых предприятий являются сложно осуществимыми. Как показали наши исследования, значительная часть товарной массы на российском рынке не соответствует стандартам, техническим условиям, гигиеническим нормами и т. д. Вместе с тем развитие страхования ответственности за качество товаров на сформулированных условиях явится мощным финансово-экономическим инструментом выдавливания из торговли недоброкачественных товаров.
56. Страхование коммерческих рисков (слайды)