1. Понятие страхования ответственности
2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
3. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, перевозчиков и таможенных брокеров
4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
5. Страхование ответственности за качество продукции
6. Страхование профессиональной ответственности
1. Понятие страхования ответственности
Нормы гражданского права предусматривают ответственность виновного как обязанность по возмещению убытков, причиненных нарушением прав потерпевшего.
Ответственность субъектов возникает в силу закона или договора: ответственность деликтная (внедоговорная) и договорная. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Деликтная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов и проявляется в случаях, когда убытки причинены потерпевшему субъектом, не состоявшим с ним в договорных отношениях.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ГК РФ, Ст.15, п.1)
Ответственность за возможное нанесение ущерба третьей стороне стало причиной возникновения страхования ответственности. При наличии страхового договора обязанность возмещать ущерб берет на себя страховая компания.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию.
| Субъекты правоотношений | Страховщик; Страхователь; лицо, ответственность которого застрахована; Выгодоприобретатель |
| Страхователи | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане |
| Лицо, ответственность которого застрахована | Юридические лица, граждане, которые потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам 3-х лиц |
| Выгодоприобретатель | 3-е лицо, имущественным интересам которого могут нанести ущерб (не определено в договоре) |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ГК РФ, Ст.929, п.2, п.п.2) |
| Страховые риски | Предъявление 3-м лицом исков (требований) к страхователю (лицу, ответственность которого застрахована) о возмещении ущерба |
| Исключения | Умысел и грубая неосторожность страхователя (лица, ответственность которого застрахована) (ГК РФ, Ст.963), убытки в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и маневров, гражданской войны, народных волнений или забастовок, вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ГК РФ Ст.964), |
| Страховая сумма | Лимит ответственности |
| Возмещение | Претензии 3-х лиц; Расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и защите интересов страхователя; Расходы по юридической защите страхователя; Расходы по спасанию жизни и имущества пострадавших; Расходы по уменьшению ущерба; Оплата сумм залога или иных сумм, которые страхователь обязан внести в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда 3-м лицам |
2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (САГО) реализуется в обязательной и добровольной форме.
| Условия | Обязательное САГО | Добровольное САГО |
| Страхователи | Юридические лица и граждане, имеющие имущественный интерес: собственники, лица, имеющие право на вождение транспортного средства (указанного в договоре), арендаторы, лизингополучатели, предприятия в отношении транспортных средств, находящихся на правах хозяйственного ведения и т.п. | |
| Транспортные средства (ТС) по отношению, к которым проводится страхование | Любые самоходные ТС, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, прицепы, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всех моделей, тракторы и к ним прицепы. | |
| Страховые риски | Наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС | |
| Исключения | Умысел и грубая неосторожность страхователя, лица, ответственность которого застрахована (ГК РФ, Ст.963); Убытки в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и маневров, гражданской войны, народных волнений или забастовок, вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ГК РФ Ст.964); Косвенные убытки (штраф, арендная плата, упущенная выгода, моральный ущерб) | |
| Факторы, определяющие размер страховой премии | Коэффициенты в зависимости от Территории преимущественного использования ТС, Наличия или отсутствия страховых выплат, Возраста и водительского стажа Количества лиц, допущенных до управления, Мощности двигателя ТС, Периода использования ТС, Срока страхования и пр. | Коэффициенты в зависимости от Наличия или отсутствия страховых выплат, Возраста и водительского стажа Количества лиц, допущенных до управления, Мощности двигателя ТС, Периода использования ТС, Срока страхования и пр. |
| Дополнительные условия | Ремонт на станциях технического обслуживания (профильных, рекомендованных страховщиком) | |
| Лимит ответственности | Предельный – 400 тыс. руб., по ущербу жизни, здоровья пострадавшего ДТП- 240 тыс. руб., по ущербу ТС – 160 тыс. руб. | По согласованию сторон; Ответственность по ОСАГО – франшиза безусловная |
| Урегулирование претензии | Письменное заявление страхователя, Предоставление документов из компетентных органов, подтверждающих наличие страхового случая и убыток (ГИБДД); оценки ущерба; Составление представителем страховщика страхового акта | |
| Страховая выплата | Денежная форма, реже - натурально-вещественная (восстановление, ремонт) |
3. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, перевозчиков и таможенных брокеров
| Условия | Страхование ответственности | ||
| Владельцев средств водного транспорта | Авиаперевозчиков | Таможенных брокеров | |
| Страховщики | Клубы взаимного страхования судовладельцев «Пи энд Ай», Страховые компании | Страховые компании, имеющие соответствующую лицензию | |
| Страхователи | Владельцы судов (торговых, рыболовецких, прогулочных и т.п.), Перевозчики в отношении пассажиров и груза | Владельцы воздушных судов, эксплуатанты, имеющие свидетельство и/или лицензию | Юридические лица, имеющие лицензию Государственного таможенного комитета РФ и внесенная в Государственный реестр таможенных брокеров |
| Выгодоприобретатели | Пассажиры, владельцы груза, члены экипажа, портовые работники, 3-и лица | Лица, представляемые брокером и заключившие с ним нотариально заверенный договор на оказание посреднических услуг | |
| Правовые основы (отраслевые) | Кодекс торгового мореплавания РФ (1999 г.) | Воздушный Кодекс РФ (1997 г.) | Таможенный Кодекс РФ (2004 г.), Положение о таможенном брокере (Пост.ПРФ №873, 16.07.1996 г.) |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с обязанностью возмещения ущерба или осуществления других мер в связи с нанесением вреда 3-м лицам | ||
| вследствие эксплуатации судов | В результате проведения деятельности в качестве таможенного брокера | ||
| Страховые риски | Причинение вреда грузу, телесных повреждений, потерпевших при использовании ТС | Риск самого страхователя, Нарушение сроков декларации, неправильное исчисление платежей, обусловленные ими штрафы и др. | |
| Повреждений неподвижным плавающим объектам в портах, Столкновение, | В случае гибели ТС, пропажи без вести или повреждения в результате происшествия во время полета, руления и стоянки | ||
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Гибель или повреждение судна (виновного), расходы по спасению, прибыль, фрахт | За вред вследствие воздействия шума авиадвигателей | Прямые убытки у представляемых лиц в связи таможенным контролем (таможенного брокера), Косвенные убытки, моральный ущерб у представляемых лиц и пр. |
| Факторы, определяющие размер страховой премии | Тип транспортного средства, тоннаж, регистр, возраст, район плавания, характер перевозимых грузов, история страхования | Тип транспортного средства, срока действия, район эксплантации, характер полетов, интенсивность использования, уровень квалификации экипажей, история страхования | Стаж деятельности в качестве таможенного брокера, количество исков, предъявленных страхователю в связи с его деятельностью за последние годы, количество аттестованных специалистов по таможенному оформлению, история страхования |
| Лимит ответственности | Международные Конвенции | Соглашение сторон | |
| Конвенции, принятые Международной морской организацией (ИМО) | Римская (перед 3-ми лицами) Варшавская (пассажирские перевозки) |
4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
В рамках подотрасли объединены виды страхования от возможных убытков в результате нанесения ущерба 3-м лицам, в связи с осуществлением деятельности, представляющей опасность для окружающих.
В соответствии с законодательством источником повышенной опасности источником повышенной опасности признается любая деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами.
| Страхователи | Владельцы источников повышенной опасности, в т.ч. предприятия и организации, эксплуатирующие опасные объекты |
| Правовые основы (отраслевые) | ФЗ «Об охране окружающей среды» ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» ФЗ «Об использовании атомной энергии» |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с обязанностью возмещения ущерба в результате нанесения вреда жизни, здоровью и/или имуществу 3-х лиц и окружающей среде, в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих |
| Страховые риски | Риск самого страхователя, Причинение вреда жизни, здоровью, имуществу 3-х лиц, а также ущерба окружающей природной среде |
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Вред, наносимый в процессе нормальной производственной деятельности, Моральный вред, Вред, причиненный имуществу Страхователя, Уплата Страхователем штрафов, неустоек |
| Дополнительные условия | Франшиза |
| Факторы, определяющие размер страховой премии | Потенциальная вредоносность объекта (перечень и объем загрязняющих используемых веществ), техническая оснащенность, характеристика очистных сооружений, квалификация персонала, уровень превентивных мероприятий, месторасположение: близость населенных пунктов, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб, количество аварий, исков, предъявленных страхователю в связи с его деятельностью за последние годы, и сумм предъявленных претензий, страховая сумма, история страхования |
| Лимит ответственности | Определяется Законом и/или договором |
| Страховой случай | Внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба в результате деятельности страхователя |
| Страховая выплата | На основании решения суда, принятого по предъявленной претензии (иска), Право требования за экологический ущерб имеют государственные органы Сумма обычно включает величину прямого убытка и расходов по его ликвидации |
5. Страхование профессиональной ответственности
В процессе профессиональной деятельности специалиста существует риск профессиональной ошибки. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу 3-х лиц на страховую компанию.
С точки зрения характера риска страхование профессиональной ответственности делится на 2 направления:
- Страхование профессиональной ответственности специалистов, деятельность которых связана с возможностью причинения телесных повреждений и нанесения вреда жизни и здоровью 3-х лиц(врачи различной специальности, фармацевты, фармакологи),
- Страхование профессиональной ответственности специалистов, деятельность которых связана с возможностью причинения материального (финансового) ущерба (обязательное страхование - нотариусы, аудиторы, оценщики, таможенные брокеры, строители, добровольное - арбитражные управляющие, риэлтеры, бухгалтеры и т.д.)
| Страхователи | Юридические лица, предприниматели без образования юридического лица, граждане, занимающиеся частной практикой |
| Лицо, ответственность которого застрахована | Граждане, которые в процессе осуществления профессиональной деятельности, потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам 3-х лиц |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с ответственностью за вред, причиненный 3-м лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей |
| Страховые риски | Предъявление претензий вследствие ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей |
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Совершение несоответствующих законодательству действий, Нечестность и подлог, Уголовная и моральная ответственность |
| Факторы, определяющие размер страховой премии | Вид деятельности, образование, опыт специалиста, объем выполняемых работ, наличие претензий со стороны 3-х лиц |
| Лимит ответственности | Определяется договором |
| Страховой случай | Причинение вреда жизни, здоровью и имуществу 3-х лиц в результате непреднамеренной ошибки специалиста |
| Страховая выплата | После вступления в силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение вреда, Досудебное урегулирование |
6. Страхование ответственности за качество продукции
| Страхователи | Производители и продавцы: юридические лица и граждане - предприниматели без образования юридического лица |
| Правовые основы (отраслевые) | ФЗ «О защите прав потребителей» |
| Объект страхования - имущественные интересы | Связанные с ответственностью за причинение вреда здоровью и имуществу 3-х лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем |
| Страховые риски | Предъявление претензий к страхователю по возмещению ущерба, возникшего вследствие использования приобретенного товара (продукции), обладающего производственными, конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а также вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги, не предоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуги) |
| Исключения, кроме указанных в статьях 963, 964 ГК РФ | Не соответствие продукции установленным стандартам Отсутствие у продукции сертификатов качества, Отсутствие у производителя права на производство продукции, Требования в отношении дефектов, известных страхователю и существовавших до реализации продукции |
| Факторы, определяющие размер страховой премии | Вид продукции, степень ее потенциальной опасности, уровень требований к показателям безопасности, место реализации продукции; Характеристика страхователя: производитель, импортер, поставщик, розничный, оптовый продавец, объем оборота, наличие претензий со стороны 3-х лиц, история страхования |
| Лимит ответственности | На весь срок страхования, по всем и каждому страховому случаю, Определяется договором |
| Страховой случай | Причинение вреда жизни, здоровью и имуществу 3-х лиц вследствие использования приобретенного товара (продукции) |
| Страховая выплата | Признание страхователем и страховщиком претензий 3-х лиц, После вступления в силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение вреда |